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4600万の住宅ローン借入について意見を聞かせて下さい。

自分(33歳)の年収が約700-800万弱になります。

現在戸建の購入を考えていて、
色々とシュミレーションすると、
頭金を入れて残り4600万の住宅ローン借入となりました。手元には引越し費用をぬいて300万残します。

その場合、
3600万を固定金利1.23%
1000万を変動金利0.62%で
利息が約942万になります。
ボーナス払いは無しで、毎月約13.2万になります。
(現在家賃12.5万 毎月12万貯金)

家族構成ですが、
妻、子供4才、近い将来にもう1人考えています。

妻もパートですが、一先ずプランにはいれていません。子供が小学生になったらパートから、正社員で働く予定です。

また5年後に65才になる実母と同居を予定しています。
実母と同居する際に、今住んでいる土地を売りある程度ローン返済に充ててくれます。
(坪単価 50-70万 80坪所有)

他にクルマなどのローンはありません。
保険は年に24万払っていますが、
こちらも見直す予定で、子供は公立学校になると思います。

4000万くらいのローンを考えていました。
4600万ローンでの生活は厳しいものとなりますでしょうか?

また同じくらいのローンを組まれた方、どのくらいの年収でしょうか?
いろいろと心配ごとだらけですorz

質問者からの補足コメント

  • みなさん、回答ありがとうございます。

    すいません、子供4歳が1人ですm(_ _)m
    私、妻、子供1人、予定では1人。
    さらに将来、実母と同居で、MAX5人です。

    ローンの審査は最大5200万まで可能との事です。

    生活費・保育園代は妻のパート分と私の給料から8万円を渡しています。

      補足日時:2017/12/20 10:51

A 回答 (9件)

年収700と800だと全然違いますが、いくらなのでしょうか。


30年で3000万円の差なので、4600万円かりるか1600万円借りるか
に相当します。

奥さんがどれくらい働くかにもよりますが、仮に低く見積もって、
30年平均で「30万/年」だとすると900万円。
実母がそれくらい援助してくれるかわかりませんが、土地所有分が少なくとも
4000万円あるのでしたら、少なくとも数100万円は期待できそうです。

そう考えると、あなたの給与で支払うべきローンは3000万円前後くらいでしょうか。
全く問題ないように思います。

ぼちぼち節約しながら、海外旅行や趣味などにもそこそこ使えるくらい
ある程度の暮らしができる印象です。

ただ、上述したように
・奥様がどれくらい働くか(目先ではなく、今後30年で)
・実母の援助がいくらか
について、ある程度具体的な目星をつけておいたほうが安心です。
(相続の話はしづらいと思うので、とりあえず家の援助の話だけでも
確定しておいたほうが安心です。)

純粋にあなたの給与だけだと、4600万円はちょっと厳しいとおもいます。
(返済は可能と思いますが、子供の進学、車、旅行など色々と我慢する
必要が出てくると思います)
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うーん、金余りなので、貸すでしょうが、



・ 借りられるということと、生活出来るってことは別です。
・ 生活できることと、余裕持った暮らしができることもまた別です。

金融機関は、返済不可能になれば、担保とって一銭も損しない。借りられるということは、とりっぱぐれない限界ということ。
返済可能や、生活が出来るかなんて、貸してしまえば、知らぬ存ぜぬです。

前提条件いろいろあれど、少しでも

・ 年収が下がる。
・ 病気になる。
・ 金利が上がる。
・ 事故にあう。
・ 家が予想外に価格が下落。

など、予想外のことがくれば、たちまち立ち行かなくなる。担保とられて、なお借金が残れば、一生復活もできません。そんな限界の借金だと思います。
年収700万なら、余裕持って暮らすなら、せいぜ3~4倍。2~3000万が限界。ほしい物件があるなら、頭金をためてがんばるべきでしょうね。

余裕持った暮らしのための家、家に一生を捧げても、待っているのは、借金を返すだけの人生になります。
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たとえ年収700ぐらいであれば、


4600万のローンがらくらく返済できるはずです。
利息が942万であるが、少しでも減らす為、普段貯金した分を繰り上げ返済します。それで利息が安くできるのよ。
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うーん、想定・予定がかなり混じっているお話なので、何とも微妙な感じですね。

お話内容が全てプラン通り実現するなら、まぁお借りになっても大丈夫かなとは思うのですが、安全策で行くなら、今ある収入で多少の余裕をもって支払っていける範囲にしておいた方がよいとも言えます。
持ち家は維持にもお金がかかります。私の実家でも先日15年目の大規模修繕を行ったのですが、外壁の塗り替え・屋根の修繕・内装の傷んだ個所の補修で300万円近くかかりました(大きさ的には大した家ではないです。建坪でいけば30坪程度です)。その他にも給湯器や床暖やエアコンなども今は大体10年寿命で設計されていますので、これらの交換が重なったりすると(それぞれ数十万~100万円単位です)さすがに「おいおい」という感じになってきます^^;。
また、

>実母と同居する際に、今住んでいる土地を売りある程度ローン返済に充ててくれます。
場所にもよりますが、将来的に不動産が今想定している価格で売れるかどうか、その辺もよく吟味した方がよいです。

悲観的にも見えますが、要は今アテにしている不確定要因がどの程度実現可能なのかを吟味して、それでも大丈夫そうだとご判断なさるなら、そのローンを御組みになったらよいと思います。

因みに我が家は、夫婦合算で年収1000万で子供なしの状態で、3000万のローンを組みましたが、子供が一人できると結構大変になりました。余裕が出てきたのは年収が1200万円を越えるようになってからですね^^;。

子供はお金がかかります(実感です)。

お役に立てば幸いです。
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すんません、お子さん4人と読み違えてた。


てことはトータル2人だね。

それでも私ならローン金額下げるね。

ていうか、私が27歳くらいの頃、まだサラリーマンで年収で900万弱。
その時で子供はまだ1歳で1人(今は3人だけど)、予定で2人目が3年後くらい。
4000万の住宅ローン組みたくて、知り合いのFPに相談したところ、その後50年間のキャッシュフローを作ってくれた。
すごい細かく月々の支出やらなんやら聞かれたんだけど、出てきた結果が目から鱗。
金融機関からは6000万くらいまで融資可能って言われてたから、余裕だと思ってたんだよね。
ところがさ、シミュレーションしてみて驚いたよ。
破綻の可能性が出てきたからね。

その知人のFP曰く、融資可能額と返済可能額は全く違うってことと、借りるなら融資可能額の7割くらいにしておいた方がいいってこと。
8割でも破綻している家庭が多いから、7割に抑えておくべきだと。

確かに上の子供がもう中学生なんだけど、私立じゃなくて公立中学校なのね。
想定以上にお金かかるよ。
しかも数年後にはその下の子も中学生で、同じくらいのタイミングで上の子が受験。
さらにうちの場合はもう1人控えてるからね……。
でもそれくらいが今のご時世では「普通」なんだよね。
そこそこ勉強できる子は私立中学校に行くご時世になってるから、公立中学校にいるなら上位5分の1くらいに入ってないと話にならない。
子供の能力にもよるけど、普通の子なら塾なしでその位置をキープするのはかなり厳しい。
したがって塾はほぼ必須。
しかも来年中学生になる子供らから、受験とかの体制がすごく変わって、英語の占める割合がめちゃくちゃでかくなる。
もうね、お金かかりまくりだよ。
そのあたりの情報ももっと収集して、ローン金額はもっと大人しめにした方がいい。
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>4600万ローンでの生活は厳しいものとなりますでしょうか?


はい。
年収700〜800万だったら3500万程度のローンに抑えておくべきですよ。
しかも現在お子さん4人で、将来5人でしょ?
奥さんが将来的に働いて、世帯年収が1200万超えるならまあギリ?って感じですね。

銀行は貸してくれはします。
借りられることと返せることは全く違います。

お子さんは全て公立学校予定とは言え、中学生にもなったら今のご時世は塾は必須ですよ。
普通に月に2万とか飛んで行きます。

もしお母様と同居の際のお母様のお金をあてにしたローンであればやめるべきです。
譲渡所得による税金の上に、ローンに充てたら贈与税もかかるし、毎月に細かく分けて連年贈与で贈与した分の半分近くを税金で持っていかれるし……。

子供に不動産やお金を残しても騙されて取られちゃうかもしれませんが、教育は誰も盗めません。
もう少しお子さんの教育にお金を使った方がよろしいかと。
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そうですね~。

いけるとは思います。
35年ローンですね。
現在、手取りは月48万といった所です。
ローンを組むと、住宅ローン控除で
★月50万にはなります。(10年間)

一戸建ですと、固定資産税が少し
高いかもしれません。
(土地の部分で下がる要素が少ない。)

返済月額13.2万
+固定資産税2万
+修繕積立5万
≒約20万程度
住居のために確保しておいた方が
よいです。

後の生活の30万でやりくりが
できるかです。
現在での12万の貯金ができている
なら、大丈夫じゃないですかね?

問題となるのは、60歳過ぎてから
でしょうね。
退職金や65歳まで働いて、穴埋め
できるかがポイントです。
その頃は家の修繕費等がかさみます。
お子さんにかかる費用は減るでしょう。

がんばって下さい!

参考 返済の明細
「4600万の住宅ローン借入について意見を」の回答画像3
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ごめんなさい


審査が通ると思いません
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光熱費 食費 携帯代 等月にいくらいってるか盛り込んで計算してみて、行けるかどうか確認してください!

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