400万円ほどの借金はどうしたら返せますか？

私は普通の会社員で、収入は手取りで320万円ほどです。
無計画なキャッシングで、現在400万円ほどの借り入れがあります。
実家住まいですので生活費はそんなにかかりませんが
収入より多い借金を返していくのはやはり大変です。
できたら法的手段を使わずに自分のちからでどうにかしたいと思っています。
自分が起こした事なので責任をとりたいのです。
1年程前から節約をはじめ（以前は借金があるという自覚が全くありませんでした）
少しずつ残高は減っています。
消費者金融からの借り入れはありませんが、なかなか元本が減りません。

アドバイスいただけたら幸いです。

No.4 ベストアンサー 回答者： noname#11466 回答日時： 2005/04/27 21:25

あくまで自分の力でということであれば、年収が３２０万ですから額面で月２６万ですね。

手取りは月２０～２２万程度でしょうから、これから返済計画を考えます。

まず親に対する生活費用として月４万入れます。
小遣いとして月１万
昼食代は弁当を毎日作れば材料を買っても月１万で出来ます。（夕食のおかずのあまりを利用するなど工夫して下さい。そうすればもっとかかりません）

あと女性（かどうかわかりませんが）だと年間を通して衣服・下着・美容院で１２万まで許しましょう。
月額にして１万です。

以上毎月必要な費用は月７万です。
それ以外の出費があっても全部カットして下さい。携帯電話も持っていたら論外です。直ちに解約。

そうすると返済に回せるお金は、手取り２１万としても月１４万回せます。
カードのキャッシングは１８％程度が多いので、その金利で考えると、３７～３８ヶ月、つまり３年と少しで完済します。

もし月１５万まで回せると、３４～３５ヶ月で完済します。３年弱ですね。

まあはっきり言うと上記計画は毎月の小遣いに１万も見てるのでこれでも非常に甘い計画です。

本当はご両親に申し訳ないけど家に入れるお金を月２．５万程度に押さえて小遣いも月０．５万にして、毎月の返済額を１６万まで引き上げたいです。
毎月返済が１６万だと３１～３２ヶ月で完済します。
男性であれば被服費等を月０．５万けずって、３０ヶ月で完済したいですね。

どうですか。原状と比較して。

この回答へのお礼

お礼がおそくなりまして申し訳ございまえん。
現実的な数字を出していただいて大変参考になりました。
昼食は毎日お弁当を作っています。時間が無いときもおにぎりを作っています。
洋服や美容院代はオークションでの売上があったときだけ使っています。
もう少し減らせるところは減らしてがんばってみたいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:40

No.10 回答者： dashi 回答日時： 2005/05/05 18:33

借り換えができてよかったですね。

親に内緒で解決できるなら、いい親孝行だと思います。賢くなるという意味でね。
少し気になって心配していたので安心しました。
がんばって下さい。

No.9 回答者： noname#20618 回答日時： 2005/04/29 23:21

収入を増やす事と倹約を心がけながら

返していくしかないですよね。
体が続くなら、ちょっと時給の高いところに
深夜、早朝、土日などのバイトに行くとか、
同じものでも安くなっているときに
買いに行くとかで、少しずつでも
積み重ねていくと随分違います。
がんばってください。

この回答へのお礼

お礼が遅くなり申し訳ございません。
収入は4月から昇格したので少し上がる予定です。
あとは今の倹約生活を続けてがんばっていこうと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:58

No.8 回答者： urankun 回答日時： 2005/04/27 23:28

　キャッシングは金利が大変高いので、返済してもなかなか元本が減りません。

親にとりあえず全額返してもらうのはどうでしょうか？

　もちろん親からもらうのではなく、低利で貸してもらうのです。それで、給料のほとんどを親に払えば、返せなくもないかも。

この回答へのお礼

お礼が遅くなってしまい申し訳ありません。
金利の低いところへの借り換えが可能になったので今までのカードは解約します。
生活の見直しを続けて地道に返していきます。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:56

No.7 回答者： hoken24 回答日時： 2005/04/27 23:25

>手取りで320万円

>現在400万円ほどの借り入れがあります
実家住まいであればそんなに大きな金額ではありません。
冷静に考えると車の論だけでそれぐらい支払う人もいます。住宅ローンは○千万ですね。

一番良いと考えるのは親・兄弟・親戚にかりることでしょう・そのかわり、実家を担保にするぐらいの覚悟が必用です。
使ったのがギャンブル以外で、ものが残っていれば、安値でも売却するのも方法です。
金利の安いところで借り換えができればたいした金額ではありません。
世帯持ちとなるとそうはいきません。

この回答へのお礼

お礼が遅くなってしまい申し訳ありませんでした。
幸い金利の低いところへの借り換えが出来る事になりました。
生活の見直しと合わせて少し先が見えてきました。
もう少しがんばってみます。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:52

No.6 回答者： buchi-dog 回答日時： 2005/04/27 22:13

普通に考えますと、400万円の高利の借金を普通に返すのは無理です。

キャッシングの残高が400万円になってしまった段階で既にアウトです。現時点では何とか持ちこたえていても、近い将来にパンクする可能性が高いでしょう。

>できたら法的手段を使わずに自分のちからでどうにかしたいと思っています。

という心掛けがあり、元本だけでも何とかして返済して行きたいとお考えのようですね。それはそれで、立派な心掛けと思います。

行政機関の「消費者生活センター」に、具体的な資料を持って行き、「任意整理」「民事調停」「個人債務者民事再生手続き」といった方法で、借金を返済可能な額まで減らし、減らした借金を確実に返済する方法を探ることをお勧めします。

たぶん、今の段階ならまだやり直しが効くと思います。今、この瞬間にも、金利がどんどん発生していることを忘れないで、早期に行動して下さい。

この回答へのお礼

お礼が遅くなってしまい申し訳ございません。
金利が安いところへの借り換えが可能になったので
（以前は審査がとおりませんでした）借り替えて
今のカードは解約する予定です。
少し先が見えてきたのでもう少しがんばってみたいと思います。
また4月から会社での仕事が認められ昇格しました。
その分お給料も上がると思いますので、がんばります。

ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:49

No.5 回答者： n-net 回答日時： 2005/04/27 21:34

「自分が起こした事なので責任をとりたいのです。

」

「少しずつ残高は減っています。」

ということなので、良いことだと思います。

世間のサラリーマンも、住宅ローンやらで自分の年収の何倍もの金額を借金し、何十年もかけて返すとという、大変な思いをしております。

地道に返していくしかありません！

がんばりましょう。

この回答へのお礼

お礼が遅くなりまして申し訳ございません。
地道に返していけばいつか必ず終わるというのを最近実感しつつあります。
確かに住宅ローンを抱えている人も沢山いるんですよね。
ましてや私は実家住まい。
もっともっとがんばれるなぁって思いました。
ありがとうございます。

お礼日時：2005/05/05 17:42

No.3 回答者： ippu 回答日時： 2005/04/27 21:21

想像ですが、おそらく私の年齢は貴方の年齢の２-３倍になっていると思います。

それ程長く生きて来た経験でお話します。

≪無計画なキャッシングで、現在400万円ほどの借り入れがあります。≫
ということは、これまでの貴方は普通の金銭感覚を持っていなかったのだと理解して下さい。
預金は無くとも借金も無いのが普通です。

幸い≪自分が起こした事なので責任をとりたいのです。≫とのお気持ちがおありなので未だ救われます。

具体的には、無理のないない計画を立て、どんなことがあっても必ずそれを実行することです。

間違っても消費者金融からの借り入れはいけません。

相手との事情もおありかと思いますが、現状を考えますと、４-５年かけて返済するより方法は無いと思います。

　　　　　　　

当然、従来のような欲望のままの生活は不可能です。
苦しい生活になりますが頑張ってください。
それを成し遂げられれば大きな自信も湧いて来ることと思います。
良い結果になりますようお祈り致します。

この回答へのお礼

お礼が遅くなりまして申し訳ございません。
生活の見直し、残高の少ないカードの一括返済→カードの解約等で借りなくても生活できるようになってきました。
あとは少しずつ返していくのみです。
前と比べると苦しいですが、本当に必要か考えて買い物をするようになったり、モノを大切にするようになったことはよかったと思っています。
何年か後に、あの借金があったことは私の人生において必要だったんだと思えるようになればよいと思っています。

ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:34

No.2 回答者： dashi 回答日時： 2005/04/27 21:20

少し前に、借金がなかなか減らない、という質問があって、それに対して利息を計算してくれた人がいて、今のままでは永遠に利息を支払うだけで元金は減りませんよ、という回答がありました。

今、検索してそのQ&Aを探してみたのですが、どうしても見つかりませんでした。
私の記憶に間違いなければ、その金額が３００万か３５０万だったと思うのです。

どんな生活をしている方かしらないのにお節介を承知で申し上げますが、実家にお住まいなら、ご家族に助けていただけないでしょうか。１００万でも２００万でも繰り上げ返済して元金を減らさないと、えんえん利息のみを支払い続けることにならないかと気になります。
お家の方に借りたお金は無利息にしてもらい、毎月給料日にきちんと一定額返していく、ということにしてもらえれば。利息分は労働で返すことにして、家の手伝いを一生懸命やるとか。じゅうぶん反省してもう絶対同じことをしない、と決心したらできないことではないと思うけど。
もしもご家族に内緒にしてるなら、打ち明けて助けてもらうのがいいと思いますよ。

この回答へのお礼

お礼が遅くなりまして申し訳ございません。
確かに利息を考えるとなかなか減らないのかもしれません。
家族に打ち明けるのはものすごく勇気が要ります。
実家住まいなので家に数万円入れています。
それは私の結婚費用にと貯金してくれています。
これを借りようかと思いましたがさすがに言い出せません。
もうすこしこのままがんばってみたいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:28

No.1 回答者： toruchan 回答日時： 2005/04/27 20:48

私が思うに、一番いいのは「特定調停」です。

確かに法的手段の１つにはなりますが、

・弁護士・司法書士を立てなくても申立が可能
・上記のことから費用が安い（１万円ぐらい）
・手続きの期間は数ヶ月はかかりますが、簡易裁判所に出向くのは普通、２回から３回で済む。
（故に職場にばれ難く、また家族も上手くごまかすことも可能です。）
・今後の利息は払わなくても良い上に、過去の利息も利息制限法の上限に引きなおされる。

という利点があります。
あなたは毎日弁当を持ってゆきますか？
おにぎり１個、カップラーメン１個で毎日耐えられますか？
副業でアルバイトができますか？
それが無理なら法的手段を考えましょう。

あと、特定調停は相手方の承諾が必要ですので、成立しないことや、また調停委員の先生方が「無理だ」と判断した場合は申立が出来ず、破産や民事再生も考える必要があります。

この回答へのお礼

お礼が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。
法的手段についてはいろいろと調べました。特定調停に関しても調べました。
1年前と比べて100万円近く残高が減っている事、利率の低い会社の審査が通ったので借り換えを考えている事を踏まえて
もう少し今の状態でがんばってみたいと思います。
残高の少ないカードから一括返済→解約を繰り返し、借りれない状況を作っています。
まだ時間はかかりそうですが様子を見たいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/05/05 17:24