住宅ローンの審査が通るか不安です

Question

現在30歳の男です。
遠距離恋愛を経て結婚3年が経ちました。
そろそろ新居を購入と考えているのですが、
借金があって、審査が通らないのでは、と不安です。

・遠距離恋愛中に使った飛行機代:銀行系カードローン=50万円
・車ローン=150万円
です。
また、クレジットカードの返済を過去、小額ですが遅延をしたことがあります。

現在の財務状況ですが、
貯金=私の分150万円、家内=600万円
親からの借受可能額=700万円
年収=700万円
会社=一部上場のかなり大きな会社です。

このような状況ですが、3500万円くらいのローンが組みたいと考えています。

現在の借金の解消すれば貯蓄残高が減りますが、
どちらを重視されるのでしょうか。

また、5年以内の過去の支払い遅延（数万円×2回ほど）はどの程度影響するのでしょうか。

また、それらを解決するにはどうしたらよいでしょうか。

当方、この年になるまで金に疎く、計画性がなかったと猛反省です。
お金は大事だよーって、本当ですね。

ご教授願えますでしょうか。

noname#35582 · Accepted Answer

金融機関に勤務しており、以前住宅ローンも担当したことがある者です。

> 5年以内の過去の支払い遅延（数万円×2回ほど）はどの程度影響するのでしょうか。
遅延後、どのように対応されたかによって影響度合いは違います。

> 返済&解約情報は即座に反映されるものなのでしょうかね。
即座－ではありませんね。
早くて数日、遅いところだと数週間後です。
登録機関が信用情報機関に情報を登録しなければ反映されません。
ですから、住宅ローンの申込み時期と完済・解約時期のタイミングを間違えれば、マイナス点が増えるだけですのでご注意ください。

> 現在の借金の解消すれば貯蓄残高が減りますが、どちらを重視されるのでしょうか。
一方の借金が減っても、結果は、頭金が減って住宅ローンの借入額が増える－ということなのであまり変わりありません。
強いて挙げれば、返済期間の長い住宅ローンの額を増やさない方がいい－ですね。

> 会社の給与振込みの某銀行が、住宅ローンでも提携しています
ということは、会社が低金利で住宅ローンをするような「社内貸付」の制度はないのですね。
もし、１％以上の金利で貸付をする「社内貸付」の制度があれば、住宅ローン減税の対象にもなりますし、（場合によっては）親から借りられるより、その方が有利なこともありますのでちょっと気になりまして…。

> 現在の財務状況ですが、
> 貯金=私の分150万円、家内=600万円
> 親からの借受可能額=700万円
> 年収=700万円
> 3500万円くらいのローンが組みたいと考えています。
このように書かれていた場合、金融機関では、750万円を自己資金と考え、ほかに、親族から700万円、金融機関から3500万円の借り入れとし、住宅購入資金が諸経費込みで4950万円の物件－と考えますが合っていますでしょうか？
親族からの700万円の借り入れが本当に借り入れの形を取るものか、贈与とするのかは別として、「借り入れ」と記入がされていれば返済比率に影響します。
年収700万円÷12か月＝583,333.…円
現在30歳との事ですから、一般的な定年年齢の60歳までに完済－と考え、仮に、3500万円の住宅ローンを年利2.375％（現在の変動金利型の多くのレートです）の30年返済、元利均等償還、ボーナス返済なしで計算しますと、毎月の返済額が136,000円程度となります。
親族からの借り入れについては、返済期間をこの住宅ローンに合わせて30年とし、年利は1％とすると、毎月の返済額は22,500円程度。
【現在のカードローンと車のローンの返済はそのままで、住宅ローン２件の合計額158,500円が加わっても、現在程度の水準の生活が維持できる】というのであれば、このお借り入れを前向きに検討なさってください。
そうでなければ、購入物件を再検討された方がよろしいと思います。
個人的には、158,500円の４倍だけでも１か月あたりの給与の583,333.…円を超えますから、もし、『親族から700万円借り入れ、金融機関から3500万円の借り入れ。合わせて4200万円の借り入れ。』という私の推察どおりならば、再検討された方がよろしいかと思います。
カードローンと車のローンの毎月の返済額、返済期間、利率が分からない状況でできるアドヴァイスはこの程度です。

なお、「貯金=私の分150万円、家内=600万円」を購入資金に組入れてしまっても、半年程度は生活できる預貯金は別にありますよね？

> 出世の見込みがあるとか、ないとかそういう将来的・個人的な能力も見られるのでしょうか。
見ません。
というか見られません。
何らテストをするわけでもありませんし、勤務先からの評定表を提出していただくわけでもありませんから（笑）
ですから、将来における返済能力の上昇（給料が上がるということ）も考慮しません。
時々、「一部上場の大企業や公務員ならば」という回答を見ますが、実は私の勤務先では、勤務先をプラスに評価・考慮することはしません（マイナスはあります…）。
最近では、どれだけの大企業であっても、先を見通すことが難しくなってきていますので…。

iichiho · Answer

支払いの遅延はカードを発行している金融機関とその関連金融機関では借りられなくなる可能性がその他の金融機関に比べて高くなります。
延滞は、額よりも、回数と期間の方を重要視する傾向にあります。

少しでもローンがとおる確率を上げるとすれば、カードローンと自動車ローンを全額返済してしまうことです。
カードローンについては、カードそのものを解約してしまう必要があります。
（ローンカードは持っているだけで与信でマイナスされますので）

a-k-a · Answer

銀行によって判断も変わると思いますので，
銀行で直接聞かれるのがベストと思います．

また，大手にお勤めということですが社内の
住宅ローンのような制度はありませんか？

TEDIUM · Answer

ご申告の内容であれば問題ないと思います。
一番重要なのは勤続年数だと思いますよ。

販売会社もできれば売りたいので、色々なローンで
試してくれます。
まずは、ローン審査をしてみるといいと思います。
また、個人でローンを組むのではなく販売会社を
通したほうが審査は通りやすいです。

私は、ブラックリストに10年以上前に乗ったことも
ありますが、審査通りました。

住宅ローンの審査が通るか不安です

金融機関に勤務しており、以前住宅ローンも担当したことがある者です。

支払いの遅延はカードを発行している金融機関とその関連金融機関では借りられなくなる可能性がその他の金融機関に比べて高くなります。

銀行によって判断も変わると思いますので，

ご申告の内容であれば問題ないと思います。

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