クレジットのローン返済について教えて下さい！

Question

友達が、三年ローンを組んだのですが、四年間留学する事になってローンを支払えなくなってしまいました。ローンがおちる貯金はもうないし、留学先でも仕事はできないので滞納という形になってしまうとおもいます。その場合、クレジット会社で留学期間だけ待ってもらうって事はできるのでしょうか？ブラックリストにのってしまうのでしょうか？？
四年後に高い金利がついて支払わなくてはならなくなるのでしょうか？知っている方がいたら教えて下さい。

noname#35582 · Accepted Answer

＃９です。
再び失礼いたします。

消費者金融関係の個人信用情報を扱うのは、全国信用情報センター連合会（全情連）加盟の「(株)ジャパンデータバンク（ＪＤＢ）」というところです。
どの程度で「ブラックが消えるか」に関しては、＃10さんがお答えではありますが、直接サイトの該当ページをご覧ください。
http://www.tokyo.fcbj.gr.jp/personal/index4.html

簡単に言えば「認可を得てお金を貸すことを業としている企業からお金を借り、借りたお金を返さなければブラックに載る」と思っていればいいのです。
借りたお金を返すのは当たり前にしなければならないことなのですから、しなければならないことをしない以上、何らのペナルティを課されても仕方がないとは思いませんか？

既に留学中なのですね。
３年ローンを組んで、留学して約２年（渡航後ではなく、学校等へ通い始めて約２年ですか？１年半ではなく？）。
留学をする１年前には留学することも決めておらず、３年ローンを組んで返済をしていたが、返済を始めて１年経った頃に急遽留学することになった。
そして留学して約２年が経過した－というのならば、残りの返済期間は殆ど残っていない筈。
よほど無理に大金を借りたのでなければ、（収入がない方が保証なしで組めるローンの上限から推定した）数回分の返済額なら、食費を切り詰めるなどして何とかなる程度ではないかと思うのですが。

ローンを組んだ直後に留学されたとしても、残りの返済期間は１年程度。
貯金を取り崩しながらここまで返してはきたけれど、留学中なので収入を得ることもできず、とうとう返済財源が底をつきそう－ということでしょうか。
留学の直前に借りたのならば、返すアテもないのに借りたということになりますね（返済財源が借入時の貯金のみ－というのは、返すアテがあるとはいえません）。

まあ、一時しのぎを考えるのでしたら、親に「借りる」か、ss22ssさんが「貸す」かして、一括返済をすればよろしいかとは思います。

kazurin009 · Answer

回答重複するかもしれませんが、4年間待ってくれる事はありません。1ヶ月遅れた時から電話、督促ハガキがきます。クレジット会社はだいたい、遅れ6ヶ月まで追いかけ、回収不能であれば償却と言う処理をします（貸し倒れ）。
しかしながら、債権はまだ残っていますのでクレジット会社の長期債権管理部署でファイリングされ督促は続きます。
ですので、ご両親の援助受け代払いされたほうがいいです。また、ブラックと言う言葉はないのですが、延滞した事実は信用情報機関に載り、５年間は登録されます。
一括で支払った場合でも延滞完済という情報で記録されます。クレジットカードも強制解約と言う情報で載りますよ。

noname#35582 · Answer

アドヴァイスが厳しい言葉になりますし、長文になりますので、現実的な厳しい意見は聞きたくない－ということしたら捨て置いてください。

私は、金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当したことがある者です。
金融機関サイドからのご意見を差し上げたいと思います。
最初から厳しいことを申し上げますが、「何を甘えたことを言っているんだ。」という感想しかありません。
当初から返済のアテもないのにお借り入れになった訳ではありませんよね？だとしたら、３年ローンの残り期間はどれだけなのでしょうか？

> 四年間留学する事になってローンを支払えなくなってしまいました
留学するから払えなくなるんですか？
最初の方の回答者さんの回答に戻りますが、だったら留学をやめるべきですね。
> 留学先でも仕事はできないので
当然でしょう。
留「学」しに行くのに、働いていたら本末転倒ですものね。

留学は将来の自分への先行投資－とおっしゃりたいのかもしれませんが、おそらく、「困っている友達」は、ご質問者さまほど危機感を持っていらっしゃらないと思います。
そのような方にはいくら友達の立場からアドヴァイスを差し上げても無駄だと思いますよ。
私は消費者金融ではありませんが、金融機関で融資という仕事をして、返済が苦しくなった、返済ができなくなった－というような事例はいくらでも見てきました（債権回収業務も見てきましたし、銀行に代位返済を行う保証機関にもおりましたから、さらに厳しい状況の方を多数拝見しております）。
そういう方たちは、まず、ギリギリまで生活を切り詰められ、それでも様々な事情により返済が立ち行かない－ということが殆どです。
好きなことは好きなだけしたい、でも返済はしたくない－なんてムシのいい話が金融機関に対して通るはずはありません。
「返済したくないなんて言っていない。誰も返済しないとは言っていない。返済する気はあるんだから、ちょっとの間待っていてほしいと言っているだけ。」
これはよくある言い訳パターンです。

個人信用情報の関係も、取扱主任者の資格をもっておりますから、まだいくらでもアドヴァイスを差し上げることはできますが、こんな状況で留学しようなんて考えているという姿勢自体、危機感を持っていらっしゃらない証拠なんです。
親に督促がいくか、どういう取立てがされるかは、申し込み状況次第（親の居住地などを消費者金融会社が知る立場にあったかどうか）ですし、お借り入れになった消費者金融会社次第です。
なお、払いさえすればブラックが消える－というのは嘘です（「ブラックリスト」なるリストがこの世に存在しないことはご存知の上でお話をされていると思いますので、それにあわせて「ブラック」という言葉を使わせていただきますが）。
延滞を解消しても個人信用情報には事故情報が記載されたままですから、一定期間が過ぎなければ「ブラックのまま」です。

ですが、経験から申し上げれば、この借金を親が立て替えて払うのは、本人にとっては一番よくないことになるパターンですね。
借金をしなければならない理由は、人それぞれの理由があると思います。
融資の申し込みを見ていても、様々な理由が書かれています。
中には生活が厳しく、親に資金的ゆとりがないために、学校へ行くには自力で資金を何とかしなければならない－という場合もあります。
お友達の方がローンを組まなければならなかった理由も私には分かりません。
ですが、今回、親が払えるというのならば、なぜ３年ローンを組まなければならなかったのか－ということから考えてみてください。
しかも高い利息を徴求される消費者金融会社から。
その時の借金を親からすれば、まだマシな状況だったのではありませんか？

消費者金融でのリスケ（＝リスケジューリング。返済計画の見直し）はかなり難しいです。
３年ローンを４年待つ－なんて、銀行でもありません。
銀行の場合、確かに返済が苦しくなった人に対して返済を一定期間待つ－という「据置期間」を設定することはあります。
ですが、返済期間を上回るような据え置きはしません。
しかも、その間待ってくれるのは元金部分だけで、利息は払い続けなければなりません。
また、留学期間だけ返済を待ってもらう－とご質問者さまは考えていらっしゃいますが、留学後すぐに就職なりをして、安定収入を得、すぐに返済ができるという保証はないのです。

３年ローンということは返済期間が３年ということです。
36回の分割返済ということです。
多分、お借り入れ額は（学生さんにとっては）小さな額ではありませんね。
少なくとも20万円近く…それ以上ではないでしょうか。
しかも借入先が消費者金融ならば利率も結構高いですよね？
一般に言う「ブラックリスト」に掲載されるどころか、留学する－と分かった時点で、一括返済を求められる可能性もあります。
契約書を拝見しなければなんとも言えませんが、返済中は居住地を明らかにしておかなければならない－という原則はある筈です。
ですから、留学するならばその旨を届け出なければなりません。
最初から契約条項に盛り込まれている義務を果たさず、夜逃げ同然で留学という名の海外逃亡をする気だ－というならば別ですが。

ああ、でも、もしかしたら待ってくれるかもしれませんよ。
何もしなくても４年分の利息が雪だるま式に増えるのですから。
消費者金融会社は、一定の督促だけしていれば、時効も成立せず、楽して沢山のお金が入ってくることになる訳ですから。
20万円を年利18％で借りて、返済を４年待ってもらって５年後から３年間で返済する－というパターンならば、利息が借入金を上回りますよ。
借りたのは20万円でも総返済額は41万円以上になります。

厳しいことを申し上げましたが、自分でローンを組むことができる、これから留学する－ということから判断して、年齢は低くても18歳以上ではありませんか？
例え親でも尻拭いさせるようなことはせず、自分の借金は自分で返す－と考えてもらってください。
一括返済を申し出られるかもしれない、待ってはもらえるかもしれないけれど利息は払い続けなければならないし、結果的に払うことになる利息額は借入金額の倍以上になる可能性もある－ことを念頭において、お友達には、ぜひご自身で消費者金融会社へご相談に出向かれるようにお伝えください。

最後に、現在ではサービサー法が施行されていますから、債権の転売は結構ありますよ（転売－と言っていいかどうかは別ですが）。
金融機関やさらに代弁した保証機関にとっては、債権がゼロになるよりはマシなので、サービサーに特定金銭債権として買い取りまたは回収の委託をします。
法務大臣から営業の許可を得て設立した業者しか、買い取りまたは回収の受託はできませんが。
サービサーでの債権回収（取り立て）がどのようなものかについては、まだサービサーには出向したことがないので分かりません。

hirosuke42 · Answer

消費者の場合はまず、払いが３ヶ月でも遅れれば、すぐブラックになります。
もし、払わないと、一括請求に切り替わる場合もありますのでご注意ください。
その場合、裁判所からの通知なんてこともありますので。無視した場合強制的に、口座などの差し押さえや、自宅側の差し押さえなどもありますので。借りてる金額にもよりますがね。
なので、毎月の支払額をまず、見直しで下げてもらって、払ってください。

取立てですが、本人の通う学校や、親元、または本人宛へ等に電話がいきます。
まず、毎度あきもせずの電話がかかるでしょう、貴方宛への電話や葉書きもいくでしょう、とあるとこでは、電報を使うところもあります。
お金がたまって一括で払うとありますが、貯めてる間に金利は膨らむ一方ですよ。
でも電話は支払いがあるまで、かかってきます。
まず、ブラックにのれば、色々な闇のような金融からお金借りませんかなどの葉書きやらも、いっぱいくるようになりますので、要注意です。親が泣きますよ、山のようにきますからね。
まず、滞納されてるなら、まず親に頼んで払ってもらうなどしてください。
支払いが終われば、ブラックからは外れますので、とにかく払うことが先ですね。
ローンというのは、毎月決まった日に決まった金額が返せるから、組めるんですよ。返せないのでしたら、最初から組めないでしょ。
将来社会に出て、破産者だのブラックだのになればもっと大変です、返せる見込みがあるのでしたら、業者に電話をして毎月の返済額を下げてもらってください。
それで払うなりしてください。またはしつこいようですが、留学してるの親はわかってるのですから、言えば出してくれると思いますが。

hirosuke42 · Answer

留学ということは収入のない学生さんですかね、では、保証人は親ですか？貴方が支払いを滞納しても、保証人に連絡が行き、保証人が払う形になりますよ。
もし、成人を超えた方で、保証人なしのローンの組み方の人の場合、滞納等すればブラックリストにはのりますので。
ところで？なんのクレジット？消費者？それとも銀行系ＶＩＳＡなどですか？
それによっも、取り立て方は変わってきますので。
また、海外に留学していても、滞納分はたまる一方なので、毎月ちゃんと、親に借りてでも入れておきましょう。

myu2001 · Answer

＃５です。
＞本人の支払いが滞ると親の元へは通知が行くのでしょうか？？

ご両親が連帯保証人の場合は、間違いなく連絡はいくと思います。
また、裁判所の通知を無視した段階で何らかの連絡が両親には行くと思いますよ。

myu2001 · Answer

大手クレジット会社でしたら、債権の転売はほとんどありませんが、支払が滞ると裁判所から通知が届くと思います。
それを無視すると、罪に問われることとなります。

そのローンが何のローンかは分りませんが、場合によってはローンの見直し（３年ローンを５年にする）などの特別措置は取ってもらえると思います。
しかし、これはローンによりけりですけど。

とにかく待ってもらうことは不可能です。
留学先で仕事は不可能。そんなことは無いはずです。
地道に働いて返すべきだと思いますよ。

Jodie0625 · Answer

知ってる人が聞けば留学ですが、お金を貸している債権者からすれば、海外逃亡？でしょう。
関係者に多大な迷惑がかかります。

国内の借金はきっちり清算して出かけるようにと、アドバイスなさってください。

kafu_kafu · Answer

あとクレジットカード会社を甘く見ない方が良いですよ。

クレジットカード会社自体は自ら手を下さないのですが、その債権が転売され、危ない筋に渡ると、

女性だったら風俗に沈められたりしますよ。←これは本当です。

男性だったら、マグロ漁船？←これは嘘らしいが。

借りたものは返す、当たり前のことはきちんとした方がその友人のためです。

kuma0204 · Answer

答えにはなってないとは思いますが。
↓の方も書いておられますが、留学をやめたほうがいいと思います。
留学するお金はどこからでるのでしょうか？
クレジット会社は待ってくれないと思います。同じように、留学する費用はあるならなぜ一括で払わないのですか？と言われるのではないでしょうか？
ご両親に相談されるのが先決だと思います。

クレジットのローン返済について教えて下さい！

＃９です。

回答重複するかもしれませんが、4年間待ってくれる事はありません。

この回答への補足

アドヴァイスが厳しい言葉になりますし、長文になりますので、現実的な厳しい意見は聞きたくない－ということしたら捨て置いてください。

この回答への補足

消費者の場合はまず、払いが３ヶ月でも遅れれば、すぐブラックになります。

留学ということは収入のない学生さんですかね、では、保証人は親ですか？貴方が支払いを滞納しても、保証人に連絡が行き、保証人が払う形になりますよ。

この回答への補足

＃５です。

大手クレジット会社でしたら、債権の転売はほとんどありませんが、支払が滞ると裁判所から通知が届くと思います。

この回答への補足

知ってる人が聞けば留学ですが、お金を貸している債権者からすれば、海外逃亡？でしょう。

あとクレジットカード会社を甘く見ない方が良いですよ。

答えにはなってないとは思いますが。

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