生命保険をソニー生命で見直したのですが。。。本当にこれでよかったのでしょうか？

Question

皆様初めまして。ご助言頂けると嬉しいです。

夫(35)/妻(27)/子(10ヶ月)
先日保険の見直しをしました。今まで入っていたのが
朝日生命で、医療保険も含めて全て定期で契約
していたので、今後の保険料が上がる事への不安と
担当者への不信感(2年に1度は「いい保険が出来たので
＾＾*」と契約のし直しを勧められたり、何度も
アポ無し訪問をされる等)があり、子供の学資保険と
一緒にソニー生命に頼んでプランを立てて頂きました
その結果
夫：変額終身保険：800万
　　　14768円
　　逓減定期保険：2200万(20年)
　　　3234円
　　終身医療保険：日額1万(120日)/死亡保障100万
　　　　　　　　　特約：三大疾病診断給付金：100万
　　　8540円
　　（全て60歳払込）

妻：終身医療保険：日額1万(120日)/死亡保険100万
　　　6930円
　　（55歳払込）←主人との年の差があるので

子：学資保険：20歳満期/保険金額30*30*100*100(万)

という様な形です。
なんだか初めて終身保険を契約したのと、払込期間を
短くしているせいもあると思うのですが、ちょっと
保険料が割高な気がしています。
他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
医療保険などはもう少し安い気がします。
この保険料の差はどこからくるのでしょうか？
アリコ等では手術が限定されていたりというのも
聞いた事があるのですが。。。

ご意見を伺えたら嬉しいです。

kirarasix · Accepted Answer

保険は、予想する給付金支払リスクにちょうど大体同じになるように掛け金を集めないといけないと決まっています。多すぎてもいけないし、少なすぎると破綻してしまいますからもっといけません。これを収支相当の原則、といいます。

もともとギリギリの掛け金をより安くするためには、
支払い金総額を抑える、ことが有効です。
たとえば、

(1)一入院の日数を従来の１２０日から半分の６０日に制限する。
　これは、再入院の場合も通算されることをあわせて考えれば(同一または関連性の高い傷病で、前の入院から１８０日以内に再入院した場合は、前の入院の初日から入院日数を数えて一入院の日数制限を適用することです)、より大きなケガや病気をした人の請求(＝より大きな支払いリスク)を、合理的に制限することができます。

(2)死亡保険金をなくす。
　必ず誰にでも発生する死亡、による給付金をなくすことで、支払いを抑えられます。

(3)中途解約金をなくす。
　もちろん本来は責任準備金を個々の契約に積み立ててていますが、それを解約する契約者には返さないことで、継続する他の契約の経費等にあてているのです。

(4)配当金をなくす。
　将来もしも市中金利が上がって運用差益が出ても契約者には還元しないかわり、あらかじめ少し保険料を割り引いています(＝予定利率を少し高くしています。気になるならどのくらいか聞いてみたほうがよいでしょう)。

(5)コストを下げる。

・告知のみでしか加入可否を判断しない(＝告知書にひとつでも「はい」があれば加入を断る)。

・加入時にはあまり査定をせず、給付金支払い時にさかのぼって査定をすることにより、結果的に査定する件数を減らす(＝いざ給付金を請求すると、それから診査をはじめる。告知義務違反があれば不払い解除、掛け金の返金はなしです)。

・病気による給付金請求について二年等、比較的長い不担保や削減期間をもうける(これはモラルリスク対策でもあります)。

とりあえずざっと思いつく点を挙げました。
日本人の死亡率・傷病率、といった保険料計算基礎データは同じなので、あの手この手で差別化をしているわけです。

さて、
ソニー生命さんのプラン、今はこんな風になったんですねえ。。きっと意地でも更新型だけは将来も売らないんでしょうね・・・だんだん、国内生保の保険に似てきてますけどね。まあ、顧客にとっては悪いことではないと思いますが。

朝日生命であろうとソニー生命であろうと、
他の方もおっしゃっているように、ご自身が納得されるかどうか、あるいは、心から信頼できるプランナーかどうかが大切かと思います。
今回のソニーのプランナーを信頼されているなら、もう一度内容について相談されるとよいでしょう。
誠実な人なら、きちんと対応してくれると思います。
・・・あるいはそれで、見極めしてください。
プラン内容は私見ですが、ソニー生命さんの標準パターンかと思います。
これもよく言われるように、「保険倒れ」になっては本末転倒です。気がついたら契約貸付でボロボロ、なんてことにならないように家計とのバランスは気をつけてくださいね。

coolon33 · Answer

2で回答した者です　
　恐らく質問者さんのライフプランを勝手に予測すると　子供を
あと１人産むとして　ご主人が６０位で共に成人してると思います
成人後は家計が苦しくても　なんとか支えてくれるでしょう
　それよりも心配は子供が小さくして　病気に倒れたりした時ですね
　入院保証もなくなり　仕事も出来なくなったら　それこそ大変です
　
　保険会社は支払いについては　できれば払いたくないと考えています
ので些細な不備もないよう話し合ってください。　あとソニー生命は
外資タイプと書きましたが当然ソニー系列で外資ではありませんが
旧来の生損保とは違うのでそう書きました　混同されたらすいません
　ソニー生命は業界でもいろんな意味で有名で　歩合給の割合が高く
転職者が多く　まあ必死ですｗ　その場しのぎの担当者の成績アップ
の為の契約にならないよう　よく精査してください

wdb1240361b · Answer

環境その他諸々が不明なので簡潔に

変額終身は死亡保障を安く買えるのはお分かり頂いていると思うのですが・・・
変額終身とはどのような性質の保険なのか納得されていらっしゃるのですよね？

＞なんだか初めて終身保険を契約したのと、払込期間を短くしているせいもあると思うのですが、ちょっと
保険料が割高な気がしています。

定期保険でつないでいくよりは将来的にみれば割安なのかもしれません。
リタイヤする前に終身医療保険その他を払い終える
これでよろしいのではないでしょうか。

＞他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
医療保険などはもう少し安い気がします。
あまり関係ないと思います。安いの安いなりに６０日までしか出ないとか免責があるとか？何かのロジックが隠されていると思います。

LPとしては特に問題なさそうですけどね。

elle0283 · Answer

終身保険と逓減定期に加入しているので、ご主人の医療保険の死亡保証金は必要ないのではないかと思いました。その分、掛け金が安くならないか担当者に聞いてみればどうでしょうか？
どちらにしろ疑問は担当のライフプランナーに相談するのが一番ですよ。

monyqe · Answer

生命保険の値段の違いは、条件のちがいだとおもっていただければ良いかとおもいますよ。

　安ければ安いなりの理由がありますし、その逆も当然あるんです。

　と、なると　どんな会社を選んだところで、同条件にすれば価格は（微妙な違いはありますが）基本的に同じです。

　私がきになったのは、プランの内容ではなく　質問者サマがまだ納得していない（任せきれて居ない）事です。

　その思いは、まず担当者に伝えてみたほうがいいとおもいますよ。

　ご自身が思っていること（感じていること）をつたえられない人だとしたら、ちょっと問題ですよ。

　ご質問に対する回答と、ずれてしまっているかもしれませんが、大事なことなので上記の点を踏まえていただいた上で、もういちど対面されてはいかがですか？

nanoiyu · Answer

ソニー生命の医療保険は、最安とは言いませんが、それに近いものです。

＞他の外資系(アリコやアメリカンファミリー等)では
＞医療保険などはもう少し安い気がします。

アリコは、10年更新型や終身払いの商品のＣＭが多いので、その価格をイメージしていませんか？
アメリカンファミリー、主力のエバーは、1入院60日型です。その価格をイメージしていませんか？

＞この保険料の差はどこからくるのでしょうか？

ソニーの医療保険の短期払いの場合、記入されているように、死亡保障があります。
今回、ご加入のだんな様の例で考えると、変額終身800万円の保険料から100万円分を計算すると、月額1846円になります。それを医療保険の掛金から差し引くと、逆に安く感じませんか？（変額終身と違って、殖えたりすることも無いので単純比較するのはかなり乱暴とは思いますが。）

k10s12a1 · Answer

こんにちは。
私は一応保険に入っているものの、見直ししたいなあっと思っていろいろ資料請求したり、インターネットで調べている専業主婦です。
お気持ちわかります。私も８年位前に国内生保の保険料が上がるのが嫌で、いろいろ考えて外資系に入りなおしたんですが、その後、新しい保険がいろいろ出てきて、入った保険に不満が出てきました。
今は終身の保険が欲しくて、外資系で探していますが、細かく見ていくと各社微妙に条件が違っていて（１入院何日、通算入院日数、何日目から、払込免除の条件等）どれが一番なのか、わからなくなってきます。
確かに、払込期間が短いと月々の支払は多くなりますけど長生きした場合は、総支払額が少なく済むと思います。月々が安く済む場合、終身払いの場合もあります。
１入院、通算入院日数が短い場合も保険料が安くすみます。
素人の私が言うのもなんですが、とってもバランスよく保険に入られていると思います。今の年齢だと高く感じられるかもしれませんが、５０歳でもこの値段なら、高いとは思いませんよ。
私も早く決断したいです。

osamu36 · Answer

>ソニー生命も新進の外資タイプの会社
此れは　間違いですよ　電気製品のソニーの関連会社ですから　外資系ではありません
従って　アリコ　アフラック　等外資系とは違います
日本国の会社です

oshiete-q · Answer

保険の内容については個々の事情がありますので、判断できません。ただ、現在の保険を設計される際にいろんなことを聴かれた上での「商品設計」「商品チョイス」まず間違いはないでしょう。逆に保険会社側から「こういった商品がありますが…」的な販売方法であれば、「見直し」と意味にクエスチョンマークですね。

入院については、外資系の保険会社を始め大々的に宣伝されています。確かに保険料と入院日額のみを比較した場合、驚くほど保険料が違っている場合があります。具体的な商品を挙げて「ここが違う」と指摘することはできませんが、多くの場合は「１入院当たりの支払い限度日数」や「通算支払い限度日数」などに差があります。

coolon33 · Answer

アリコ　アフラック　等外資系は入る（金を払う）のは簡単
でも保険が下りないことも多いといいますね　実際あれだけCM
に注ぎ込んでるのみると信憑性は高そうです
　あと前の朝日の契約の変更を度々求めてきた件について　精査され
ましたか？　一般的にこれは担当者の成績の為だけで契約者には不利な
ことが多いですね。
　逓減定期保険：2200万(20年)　これはなかなかいい選択だと思います
　保険は掛け捨てが基本ではないかと思います　保険は貯蓄ではなく
万一の備えなのですから。
　医療保険の方をもっと強化しては？　そこが弱く感じます
　ソニー生命も新進の外資タイプの会社なので　特に後で　告知
義務違反で不払いなんてことにならないよう　担当者と綿密に
話し合うことが必要ですね

生命保険をソニー生命で見直したのですが。。。本当にこれでよかったのでしょうか？

保険は、予想する給付金支払リスクにちょうど大体同じになるように掛け金を集めないといけないと決まっています。

2で回答した者です

環境その他諸々が不明なので簡潔に

終身保険と逓減定期に加入しているので、ご主人の医療保険の死亡保証金は必要ないのではないかと思いました。

生命保険の値段の違いは、条件のちがいだとおもっていただければ良いかとおもいますよ。

ソニー生命の医療保険は、最安とは言いませんが、それに近いものです。

こんにちは。

>ソニー生命も新進の外資タイプの会社

保険の内容については個々の事情がありますので、判断できません。

アリコ アフラック 等外資系は入る（金を払う）のは簡単

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