一戸建てを買うタイミング

私は今２５歳なのですが、将来は絶対一戸建てに住みたいです。秋に結婚するのですが、それからはとりあえず二人でアパートを探して住もうかと思っていました。

しかし一戸建てを買うなら30歳くらいで30年ローンくまないと定年までに払い終わらないですよね？なので5年後に一戸建てを買うことを考えると、結婚後アパートに住んで家賃として毎月7万づつ5年間分消えてしまうよりも、結婚の時点で買ってしまって返済に当てた方が得なのでしょうか？…とはいっても頭金や貯金は全然ありません。頭金を親に借りることはできますが、そうしてでも早いうちに買った方がいいのでしょうか。そうとなると一生の場所を決めるということになるので今から必死で探さないとなりません。

友達はアパート借りるくらいなら安いマンションでも買っちゃった方が売れてお金が戻ってくるから得なんじゃないかといいます。

今の私の状況でしたらやはり普通は結婚後アパート暮らしが無難なのでしょうか？頭がとても混乱しております。どうかよきアドバイスをお願いいたします

No.7 ベストアンサー 回答者： aminouchi 回答日時： 2002/03/17 13:00

-no-ri>さん、あらためてご結婚おめでとうございます。

一度お答えしており、もとの質問と少し方向が違うかもしれませんが、お礼の中でまた質問されているので、・・

まずは具体的な数字をお話しします。
仮に年利２．４％で３０００万円を借り、３０年間の元利均等返済方式で返すとすると、毎月約１１万７千円、年間だと１４０万円、そして３０年間のトータルだと４２００万円余りを支払うことになります。また、不動産を購入すると、仲介手数料や諸税、火災保険料などを合わせて価格の５％から１０％の費用が生じます（これは価格が低いほど割合が高くなります）。これに頭金を考え、毎年払う不動産関係の税金（年１０万として計３００万円。これは借りている間は大家が払うもので家賃に含まれていると言えば言えますが・・）をトータルすればおよそ５０００万円です。また、これはここ数年続いている最低水準の金利での話で、１０年ぐらい前の年利５％の利子なんてことになったら返済総額は跳ね上がりますし、３０年の間利子が変わらないとは言い切れません。

さて、ここにあげました具体的な数字、特に借入額と年利に対して毎月や毎年の返済額、そして総返済額がいくらになるかということはエクセルのＰＭＴ関数（財務関数の一つです）を用いると簡単に答を出してくれます。（上の数字もそうやってだしました）ですから、もし、実際に購入を検討する時などは銀行や不動産業者にまかせず自分でいろいろと支払いがどうなるかを試してみて下さい。総返済額を減らすには年間返済額をみながら借りる期間を出来るだけ短くする、繰り上げ返済をして期間短縮をするなどの方法があります。

なお、蛇足ですが、maisonfloraさんがおっしゃるようにローンの支払い（不動産だけでなくその他全てを合わせて）は家計収入の３０％が限界でできたら２５％以内に抑えないと家計破綻を招きます。つまり、年収５００万円でローン支払い１５０万円が限度額ですから、上のように３０００万円程度借りるのが限界でしょう（実はもう一つ別の基準があって年収の５倍以内しかたいてい借りられません）。

まして年収３００万円では支出できるのは９０万円で、これを基準として借りられる額は１８００万円程度です。つまりその値段の範囲で物件を探すということになります。もとのご質問に戻れば、もし、住みたい場所にこの値段程度の物件があれば買った方が得かなとは思います。しかし、その価格での物件が無ければ損得以前に買えません。

＃６のaptivaさんのおっしゃるように充分な検討の上、不動産購入を考えてくださいね。

この回答へのお礼

aminouchi様、二度もご回答ありがとうございました。とても丁寧に教えていただき一つ一つの意味がわかり、勉強になりました。実際エクセルを立ち上げてみてみました。ちょっと難しいですが、今後ゆっくりじっくりと勉強していきたいと思います。5年後を目指して絶対絶対頑張ります！！今の私では買った方が得か？？以前に買えないこともわかりました。aminouchi様をはじめ、皆様の本当にご親切な回答に感動しております。これはプリントアウトしてずーっととっておき、しっかり勉強したいと思います。

お礼日時：2002/03/27 23:13

No.6 回答者： aptiva 回答日時： 2002/03/15 02:23

ご結婚おめでとうございます。

私の場合は３１才の冬に結婚して、まずはアパート暮し、そして今年３３才の冬に築２４年の中古住宅を買いました。
私の場合は、妻が独身時代に蓄えた貯金と私のわずかな貯金を頭金にして、買いました。
購入した理由は二人とも、一戸建てで暮らす夢があって、かつ、現在の家賃より少ないお金で１５年のローンが組めたことです。
２０年以上の中古住宅を購入する場合は、土地を買うつもりでいいらしいです。
いずれ、建て替えの必要があるのでその点も考慮しました。
まず、二人で賃貸で生活してみて、１年程度すれば、毎月だいたいどのくらいお金がかかるのか、つかめると思います。その時点で、新築・中古住宅を購入したらローンが無理無く返せるか、計算してみるのはいかがでしょう。
ただ、お子さんの出産があった場合を考慮したり、今のご時勢ですからボーナスを計算に入れるのはやめたほうがいいでしょう。
とにかく焦らないで！慎重すぎるくらいでいいと思います。
少しでもご参考になれれば幸いです。

この回答へのお礼

お礼遅くなりまして申し訳ありませんでした。aptivaさまをはじめ皆様のメッセージを読んだら何だか落ち着きました。慎重すぎるくらいでいいんですよね。一戸建てで暮らす夢をもちながら、お金をためたいと思います。新築を買ってもローンが払い終わる頃にはあちこち直さなくちゃいけないところもでてくるんですね...。それを考えると中古住宅もいいかなって思いました。ボーナスは計算に入れないほうがいいとのこと、了解しました。ためになりました。どうもありがとうございました。

お礼日時：2002/03/27 23:01

No.5 回答者： k-map 回答日時： 2002/03/13 13:31

はじめまして。

今秋にご結婚とのこと、おめでとうございます。
私の義理の弟（２５才）も今年結婚です。
文面からあせりを感じられますので、少し心配になりました。
私は結婚して１年半です。
今はアパートで暮らしています。
家賃がもったいないと感じるのもとても理解できますが
やはり家を買うというのはとても大きな問題ですよね。
なので今言える事はお互いの親などから購入のための援助資金
を出して貰わないと到底無理だと思うのです。
結婚してみて、一緒に生活してみて、１～２年でも考えた方が良いの
ではないでしょうか？
その間に出ていく家賃は決して無駄ではないと思いますよ。
彼とたくさん話し合って構想を練る時間だと思った方がいいですよ。

がんばって下さいね。

この回答へのお礼

k-mapさんの御回答を読んだらほっとしました。友達に家賃のことを指摘されて少しあせってしまったので…。私はあと１．２年は子供が出来るまでは仕事を続けるつもりなので、その間お金を貯めていこうって思いました。アパート家賃＋一戸建て資金を貯めていくのはとても大変なことだと思いますが、将来の一戸建てを夢見ながら頑張ります。今はお互い実家なので、資金のやりくりなども全く初めてなので、いろんなことろ勉強しながらゆっくり自分達の求めている環境を探していきたいと思いました。そう考えると、その間にでていく家賃はk-mapさんのおっしゃる通り、決して無駄ではないと思いました。本当にありがとうございました。

お礼日時：2002/03/13 13:50

No.4 回答者： aminouchi 回答日時： 2002/03/12 22:33

私も自宅を購入してローンをかかえている身です。

およそ３０年間、借家住まいをしており、そこから離れる気持ちはなかったのですが、その借りていた家が築５０年を越し、物理的に住める状態ではなくなったためにやむなく家を購入しました。以下はアドバイスというより考え方です。

さて、自宅となるところ（マンション・一戸建て）を買った方が得か借りている方が得かという問題についてですが、いずれにしろ自分が住む所（住もうとする所）の周辺環境のことを考えなくてはいけません。例えば、同じ駅で駅からの距離が等しい所に借家と一戸建てがあった場合、ローンの支払額は借家の家賃のおおむね５割り増しから２倍です。さらに、固定資産税や家の修繕費なども考慮しなくてはなりません。アパートで７万円の家賃を払うつまり年間８４万円を払う場所なら、そこでマンションを買えば毎年の支払いは大体１７０万円ぐらいになるはずです。（ここで、年間支払いで考えるのは、ボーナス払いをどうするかで毎月の返済額が変動するからです。）

もし、ローンの支払額が年間１００万円程度の所なら、そのアパートの場所から電車で２０分から３０分離れた場所であるなど、周辺環境がまったく違います。さらに言えば、ローンを払い終わるまでは買った家を自分のものと考えない方が賢明です。担保として押さえている金融機関の持ち物でローンという名前の家賃を払って住んでいると考えた方がよろしいでしょう。

いつまでたっても自分のものとならない所に家賃を払い続けるのは損だと言う考え方もあり、この環境に住むための代金だと考えて家賃を払うのもありです。家を買うということは、その周辺環境を買うということであり、マンションであるとさらに管理の善し悪しも資産価値に跳ね返りますから問題になってきます。

もう一度、整理して考えますと家賃１０万円×３０年で３６００万円です。（もっともこれは家賃の値上げを考慮しておりませんから、それを考えると５０００万円ぐらいですか）で、ローンで総額５０００万円を返済すると考えると、今の金利水準で考えても、買える家はせいぜい３０００万円程度のものでしかありません（計算は大雑把です）。３０年後にこの家の価値はどれぐらいでしょうか。家屋の価値は０ですからその時の土地代分だけが得をした金額です。しかも、それは売らなければ入手できません。

結局、住環境の問題と３０年たった時の資産を考えて判断するしかありませんが私はどちらにしてもほぼ等価値であると思います。家を所有しているという満足を取るか、同じ環境に安く住むというメリットをとるかの問題でしょう。

この回答へのお礼

ボーナス払いを含めると一戸建ての方が倍くらいお金がかかるなんて知りませんでした。年間の支払額が同じなら買った方がいいのかな？って考えてしまっていました。でもやはり皆様のご意見を読ませていただいたら今の私の状況ですと、結婚後はアパートで節約して一戸建ての頭金をためながら生活するのが賢明なのかなと思いました。結婚した時点で一戸建てを買ったと思えば、年間100万円くらい貯金できるはずなので、そのつもりで頑張って貯めたいきたいと思っています。
Aminuchi様の御回答に、ローンで5000万円を返済することを考えると3000万円程度御物しか買えないっていうのに驚きました。諸経費とか利子で2000万くらいもかかるっていうことなのでしょうか？？又質問してしまってすみません。。。本当に無知なもので…。

お礼日時：2002/03/13 13:34

No.3 回答者： maisonflora 回答日時： 2002/03/12 21:25

２５歳で家を買うというのは、ローン地獄へのスタートです。

１．返済額が年収の３０％以内か。
２．ボーナス払いにしていないか。
３．共働きが何年できるか。
今年収が４００～５００万円の人も、家・マンションを買ってしまっています。この年収では、払うだけで精一杯です。
どうしても買うなら、(1)住宅金融金庫などから低利の固定金利で借りる(2)賃貸生活の家賃や生活費は切り詰める(3)共働きで、頭金を貯める。

この回答へのお礼

やはりそうですか…ローン地獄と言うのはよくききますが、それは例えば頭金400万位あっても同じですよね。。。それともやはり頭金の額によってはローン地獄にはならなくて済むのでしょうか。私の場合、年収は私と彼をあわせて年収500万～600万です。でも、子供がほしいので共働きするのもあと１．２年なのでそうするとその先は300万くらいにになってしまいます。Maisonflora様の御回答から考えると、私の場合は(2)(3)の方法でお金を貯めて(３についてはあと1.2年しかないですが)、そのあとに(1)でお金を借りて購入する形がいいのかなって思いました。とにかく今はお金を貯めることが先決ですね…

お礼日時：2002/03/13 13:32

No.2 回答者： legalmindcojp 回答日時： 2002/03/12 17:23

　価値観と不動産価格の動きに関わってくる問題なので、一つの結論に至るのが難しいと思いますが、個人的には、不動産に人気がなく冷めている今は「買い」だと思います。

自分が買ったときからみると時価は半分になっていて、建物の価格競争も激しく、おまけに金利も安いご時世です。昨今では不良債権にアップアップしている銀行さんでも、優良な住宅ローンについては積極的に融資をする向きで、物件価格100％ローンどころか、中には諸経費別枠ローンなどという方式により、自己資金ゼロでの住宅取得層を狙っているように思われます。
　私自身、不動産業界12年でプロのはしくれですが、住宅購入時期を失敗したので、これを自分に隠すためか、平均取得単価を下げるべく、出物があると積極的に買うようにしています。

この回答へのお礼

ご回答どうもありがとうございました！不動産やさんの立場からの意見が聞けて嬉しいです。いま自分が買える状況なのか、など色々考えなかったらやはり今は「買い」の時期なのですか。それを聞くとかなり心が動いてしまいます…。でも皆様の意見を読ませていただくと私は今はやはり一戸建て購入の資金づくりをはじめたほうがいいように感じました。5年後も今のような「買い」の時期ならいいのですが。。。でも例えば4000万の家を買うのに今頭金400万で買うのと、5年後に頭金1000万で買うのだとそんなに大きい違いはあるのだろうか…と考えれば考えるほど分からなくなってしまいます。

お礼日時：2002/03/13 13:31

No.1 回答者： norizow 回答日時： 2002/03/12 17:21

私は結婚４年目に、２０代で建てました。

その時の状態は・・・頭金４００万円。３５年ローン。その他の借金やローンはゼロ。
でした。繰り上げ返済をして２０年くらいで返すのが目標です。

まず、なぜ一戸建てが欲しいのか。
幾らくらいの、どのくらいの規模の家が欲しいのか。
仕事はどうするのか、子どもは生むのか生まないのか、
生むとしたら何人か。などなど
人生の目標というか計画をはっきりさせたほうがいいです。
いずれもたいへんお金がかかる事だからです。

深く考えなくていいほど、お金があるのならいいですが、
文面から、たいへん裕福というわけでもなさそうに感じましたので…
（勝手にすみません(;￣ー￣A
何に重きをおくのかをはっきりと。

例えば私の両親は、子どもが沢山欲しくて、大学まで教育を受けさせたい。
との希望から、持ち家は諦めました。
私の場合は、持ち家を最優先したいから、
子どもは仕事がもっと安定してから、ひとりだけ生む。
（安定しなかったら生まない）
仕事は一生辞めない。というように決めました。
それだけ、家というのは、
人生を左右するたいへん大きな買い物だという事です。

↓過去の質問がご参考になれば

参考URL：http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=231434

この回答へのお礼

いえいえ、全く裕福ではないので全然いいです(笑) norizowさんは少しだけ似た状況のようで嬉しかったです。結婚後4年の間に頭金を貯められたのですか？その4年間の間は賃貸でどこかにお住まいになられていたのでしょうか。私の場合、返済額は私と彼をあわせて年収500万～600万です。でも、子供は絶対に2人はほしいので共働きするのもあと１．２年なので、そうするとその先は300万くらいになってしまいます。子供ができてから一戸建て購入というのは今の状況よりも難しくなってしまうかなって思い、質問させていただきました。買うなら今なのかな？って…。でもやはり今はお金を貯めることが先決ですね…。「アパートの家賃＋一戸建て購入のための貯金」というのは大変そうです…。が、頑張ろうと思います！USLもとても参考になりました。どうもありがとうございました。

お礼日時：2002/03/13 13:29