住宅ローンの審査について質問です

いつもお世話になっております。

実は先日住宅ローンの審査の申請をしましたが通りませんでした。
そこで、知人に話しを聞くとクレジットカードを持っている場合にその
限度額によってはローンの申請が通りにくくなるということでした。

はたしてそのようなことがあるのですか？
基準や複数持っている場合等も教えてください。

ちなみに、私も妻も特に支払中のローンがなく、延滞や遅滞もないので
付き合いで作った複数枚のカードが原因しているようなんです・・・

No.4 ベストアンサー 回答者： noname#35582 回答日時： 2006/10/18 10:51

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関へ出向して保証審査も担当したことがある者です。

最近、類似の質問にもお答えしておりますので、そちらもご参考にどうぞ。
http://okwave.jp/qa2458757.html
こちらの回答では、＃２さんの回答と私の回答が殆ど逆なんですよね…。

> 基準や複数持っている場合等も教えてください。
これはお教えすることはできません。
また、審査をした銀行等金融機関が申込者に教えないことも問題にはなりません。
一般的な話としては、こちらのサイトが結構参考になりますので、URLを載せておきます。
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8% …

さて、先のご質問で＃２さんの回答と私の回答が殆ど逆になったことについてお話をしますので、それも参考になさってください。
それで話は見えてくると思います。

まず、クレジットカードに関する個人信用情報は「ＣＩＣ」という個人信用情報機関が扱っています。
銀行等金融機関が加盟している個人信用情報機関は「全国銀行個人信用情報センター」です。
銀行等金融機関が直接ＣＩＣの情報を見ることはできませんので（延滞などの事故履歴があれば別ですが）、銀行等金融機関ではクレジットカードの保有状況や枠などを知ることは「できません」。
ですから、クレジットカードを複数枚保有しているだけで「銀行等の住宅ローンの融資審査」が不可になる－という可能性はゼロに近いです。
これが、先の質問で＃２さんが「枠は関係ありませんよ。」とおっしゃっている点です。
対して私が「枠も関係します」と申し上げているのは、「保証機関の保証審査」に影響を与える－という点からです。
銀行等金融機関に住宅ローンを申し込みますと、多くの場合、保証機関保証を利用することになります。
そして、保証機関はＣＩＣに加盟しています。
ＣＩＣに加盟しているので、申込者や連帯債務予定者など、申込に際して承諾をいただいた方のクレジットカード・信販に関する情報を知ることができるんです。
そして、収入に対する与信枠を算出します。
その与信枠は、「利用状況などによっては」クレジットカードの枠まで入れて算出することもあります（当然ながらその基準は機密事項です）。
与信枠は、年収がいくらだから最大いくらまで借りられる－と算出するものではない－とだけお教えしておきます。
その上で、今回の住宅ローンを入れても返済に無理がない－と判断すれば保証審査も通ります。
クレジットカードが原因－というならば、正しくは「住宅ローンに伴う保証審査が不可になったので、保証機関に保証してもらえないならば住宅ローンを貸すこともできない」という図式になります。
なお、保証機関は、住宅ローンの申込段階では決して表には出てきません。

> クレジットカードを持っている場合にその限度額によってはローンの申請が通りにくくなるということでした。
> はたしてそのようなことがあるのですか？
日本語は難しいですが、保証機関保証なしでも銀行等金融機関がローンを貸してもいい－と判断すれば貸すことはできます。
ですから、クレジットカードの限度額がローンの審査に影響を与えるか－と言われると回答が難しいんです。

他の回答者さまもおっしゃっているように、ご質問者さまの属性、ローンの申込内容が分からなければ、実際には「なぜ落ちたのか」は分かりません。
ですが、ご質問文だけから判断するならば、私は、クレジットカードが原因ではないと考えます。

ご質問者さま（住宅ローン申込者）の属性やローンの申込内容を教えていただければ、「原因」も推察することができます（クレジットカードの保有枚数、限度額、利用状況があればクレジットカードが原因かどうかはおおよそ分かります）。
必要ならば、補足なりに書き込んでください。
まあ、本当に、クレジットカードの複数枚保有→保証機関保証不可→住宅ローン融資審査不可となった（だけ）ならば、銀行等の担当者は、「クレジットカードを何枚か解約していただければ…。」と言うことが多いんですけれど…。

ご参考までに、私は昨年、住宅ローンを利用してマンションを購入しました。
当時40歳（独身女性）で年収600万円。
住宅ローン借入額は1800万円。
クレジットカードは片手に余るほど保有しています（限度額は総額で400万円以上になります）。
全く問題なく審査に通りました。

最後に、「ローン」は「支払う」ものではなく「返済する」ものです。
時々回答にも書かせていただいているのですが、これを取り違えて遣っていらっしゃる方に限って先々苦労される方が多いので（要するに「借金」に対する感覚が鈍いんです）、老婆心ながら付け加えさせていただきます。

No.5 回答者： kan3 回答日時： 2006/10/18 22:54

住宅ローンを借りる時に銀行員から、クレジットカード多数所有していて、与信枠ギリギリですと関係すると言われました。

私は５枚程度でしたから大丈夫と言われました。
あと銀行系・流通系は大丈夫ですが、サラ金系は全て解約した方が良いと言われましたよ。

この回答へのお礼

体調が崩し返事が遅くなり申し訳ございません。

さて、結論から言うと今回は住宅の購入を見送ることになりました。

４月から10棟売り出されていた近所の物件が8月になっても売れ残っていたので見に行くと、自分たちの条件にぴったりの物件があったので営業マンに押し切られローン申請を出したのですが、結局通らなかったので質問をした次第でした。
私が転職して間もなかったので融資先が限られていたこと、年齢的に若いので年収が多くないこと等が響いたのが原因だと思われます。回答にもあったＣＩＣや銀行情報センター等も足を運び調査していただきましたが特に問題になるようなものはないといわれました。ただ、カードが夫婦で５枚、銀行のローン枠が夫婦で２００万円あったのも原因の一部と思っています。それに、年間の返済比率もかなり高くなる状況で実際の年収実績ガ分からないので予想年収で提出したのも原因かと・・・。そうそう、頭金も特に準備していなかったのでそれも原因と思います。

ということで、夫婦で話し合った結論としてあまりにも住宅購入までの準備もなくいきなりのローン申請でしたので今回は今後の支払い等も考え購入を見合わせることにしました。
今回いただいた回答は今後住宅購入の際に是非参考にさせていただこうと思います。本当に様々なご意見をいただき、本気で考えてもらって深く感謝いたします。
なんだか、若い夫婦が営業トークにのせられて頭金不要で全額ローンという言葉を真に受けそれに真摯にお答えいただいた皆様にあまりにも申し訳ない結果になってしまいましたが今後もよろしくお願いいたします。

お礼日時：2006/10/25 17:16

No.3 回答者： maroko0405 回答日時： 2006/10/18 08:00

カードの与信枠が住宅ローン影響することは有ります

しかし現在の社会で３枚程度のカードは
社会人であれば所有しているため、その程度の枚数は余り考慮しないと
聞いたこともあります
ただ、質問者様の場合もそうでしょうか？
通常、金融機関はお金は貸したいのです
もしカードの与信枠が影響しローンは難しいのであれば
カードの解約を条件にローンを通す旨を言ってくると思われます
また他のローンが有りローンが通らなければ返済解約を条件に
言ってくると思われます
また収入に対して借入額が多い場合は減額提示があると思われます
今回、どのような断れ方をしたのでしょうか？
それによって大体の理由はわかります

No.2 回答者： shambala 回答日時： 2006/10/17 21:10

あります。

我が家もも住宅ローンを組む際に複数のクレジットカードを所持してまして所持しているだけでほとんど普段から使用はしておらず審査の頃は全く利用してなかったのですが解約条件がつきました。
私が利用している銀行がまさしくNO1さんの言うような銀行でした。
勤続年数１０年以上で年収に対する融資額も４倍ぐらいでしたからその辺は全く問題がなかったのですが複数のカード所持しており、また一枚につき利用可能額がショッピング＋キャッシングのトータルが１３０万以上という事もありこれが複数という事から解約条件となりました。
私の場合は事前にHMの担当営業の方にカードを複数持ってますか？と聞かれて解約条件がつくかもしれませんという話を聞いてましたしいぜんにFPの方にもカードや車のローンがあると完済＆解約条件がつく事を伺っていたのでので特に驚きもしませんでしたが・・・そういったお話はなかったのでしょうか？
カードだけでなく車のローン等もあると減額または完済条件等がつく事もあります。このあたりは年収に対する融資額が大きくかかわりますので質問者様の融資額が年収に対してどれぐらいであったかという事や頭金がどれぐらい用意できているかも関係していると思いますよ。
たとえば同じ３０００万の融資でも頭金０円で３０００万のローンと頭金５００万円で３０００万のローンでは同じ３０００のローンであっても頭金ありと無しでは銀行側の捉え方は違うようです。
基準は銀行によったさまざまなのではっきり解りませんが年収に対する融資額が大きいかギリギリな場合でカードを所持している(利用なし)と言う場合は個信がきれいであっても融資は通らないという事は十分ありえます。
しかしながらすべての銀行がそうであるわけではなく基準の緩めなところもありますので別のところを探すという選択肢もありますよ。
その際はカードはすべて解約し完済証明を出してもらい融資先銀行にいきさつを話し提示すると心象も良くなりますよ。(たの銀行で審査落ちしたことは湖心にも１年は残るそうで審査の際に知られますから)

ひとつでも不安要素はなくしてから別の銀行へ審査される事をオススメします。

ご参考までに。

No.1 回答者： doctorelevens 回答日時： 2006/10/17 20:03

「ショッピング限度額５０万円、カードローン限度額３０万円」のカードを５枚持っていたら、４００万円の借金をしているのと同じ評価です。

１円も使っていなくてもそう判定する銀行があります。

勤続年数が短くて（３年以下）、年齢が若い（３０以下）場合はダメなことが多いです。

カードの申し込みから期間が短いのも黄色信号。