５年ごと利差配当付終身保険のこと

保険のことがよくわからないので質問させてください。
１５年程前に知り合いの保険のオバサンに進められるまま
加入し、現在に至っています。
入った時は独身でしたが現在は結婚し子供もいます。
保険の契約内容は
主契約　　　　2,029,200円　終身
定期保険特約　3,000,000円　65歳まで自動更新
介護収入保証特約　2,070,000円　65歳まで
特定疾病保証特約　3,000,000円　80歳まで
重度慢性疾患特約　3,000,000円　80歳まで
障害特約　　　　　5,000,000円　
その他、特定損傷特約、入院初期給付特約、災害入院特約
疾病医療特約、女性疾病医療特約が付いていて保険料は
10,258円（主契約2,082円、特約8,176円）です。
質問したいことは
まずこの保険は掛け捨てなのでしょうか？
解約返戻金は今約15万ほどなはずで将来的には100万ぐらいに
なることもあると思うのですが、この保険”終身”だし満期
は無いと考えてよいのでしょうか。
何かの時にまとまった資金が欲しいとなったら、生存給付金や
満期金の記載なんてどこにもないし解約するしかないということ
でしょうか？

あと5年ごと利差配当付きとはいうものの配当なんて一回も
もらったこと無いと思います。
スミセイなのでキャッシュバックというのはありますが、
これは配当とは違いますよね？
こういう保険で配当がもらえるなんてことあるんでしょうか？

お詳しい方教えていただければ幸いです。

No.1 ベストアンサー 回答者： Consultant 回答日時： 2006/11/24 00:53

＞まずこの保険は掛け捨てなのでしょうか？

主契約は掛け捨てではありません。解約をすれば解約返戻金を受け取ることができます。主契約を解約すると特約を含めてこの保険はなくなります。特約部分は恐らく10年更新の定期だと思いますが、解約返戻金はわずかですがあります。ただし10年経つと（10年更新型だとすれば）解約返戻金はゼロになり、更新後また解約返戻金が少しづつですが貯まっていきます（また10年経つとゼロになりますが）。ですから基本的には主契約以外は掛け捨てだと思ってください。


＞この保険”終身”だし満期は無いと考えてよいのでしょうか。

主契約のみ終身です。主契約に満期はありません。特約は全て満期がありますが、満期金はありません。


＞何かの時にまとまった資金が欲しいとなったら、生存給付金や満期金の記載なんてどこにもないし解約するしかないということでしょうか？

主契約の解約返戻金の90％まで借り入れを受けることができます（利息をつけて返済する必要があります）。それ以外にこの保険から資金を調達する方法は解約しかありません。


＞スミセイなのでキャッシュバックというのはありますが、
これは配当とは違いますよね？

違います。スミセイのHPを見ると、キャッシュバックの対象となる保険は『契約日が平成11年4月2日以降の当社所定の保険契約が対象となります。』とあります。15年前に加入した保険でしたら対象になりません。もし対象になっているのでしたら転換してますね。


＞こういう保険で配当がもらえるなんてことあるんでしょうか？

15年前でしたら予定運用利率が高いころの保険なので、現在の低金利では配当は難しいでしょう。将来大きく金利が上がれば配当を復活しますが、当分無理だと思います。

No.2 回答者： inahi 回答日時： 2006/11/24 21:08

基本的にお金がたくさん貯まる貯蓄タイプではありません。

病気等になった時の経済的リスクのための安心を買う保険です。
これから先の不意の出費に備えるには不向きですし役には立たないでしょうね。

＞将来的には100万ぐらいに
多分このまま継続していけば６５歳の時点で解約すればそれぐらいになっているかと思います。ただそのくらいの年齢になって解約して保障がなくなってしまっては大変ですよ？健康状態によっては新しく加入出来ないこともあり得ますし高額な保険料になってしまうことだって考えなければならないですよね。

今の保険はそれ以前加入していた保険を見直し（転換）して新しくしたものですよね？
５年ごと利差配当付終身保険は文字通り「５年毎に、利差益があったら配当金として払います」という契約です。従前の毎年配当タイプの保険の配当金は、利差益・死差益・費差益で出していました。死差益と費差益は多めに見積もっているので（景気に関係なく）剰余金が出るので配当金として還元してるといっても良いかも。
簡単に言ってしまえば、５年ごと利差配当付終身保険は死差益と費差益を見込んで保険料を割引しているので毎年配当タイプの保険より安くなってます。利差益は景気が悪ければ出ない要素なので今までついてないようです。
これから利差益がでるかどうかはわかりませんが当てに出来るものではなく「出たらラッキー♪」程度に思った方が良いかも。