住宅ローン審査の際の妻へ内緒の借金

Question

皆さんの意見を聞きたく書き込みます。

妻が住宅を購入したいと言っております。
私は2，3年後と考えておりましたが、
その私は妻に内緒で300万円の借金があります。
私も妻も正社員ですが、私の収入が少ないこともあり、妻が貯蓄をしております。
いろいろサイトや書き込みを拝見した結果、私が借金をしていなければ何の問題もなく購入はできそうな状況なのに、私が妻に話せていないのが一番の問題で購入はできそうにありません
誰にも相談できない私の考え
１，どうしても購入したいという妻の期待をかなえたい。しかし現状、合算収入でも550万円。妻、不動産、銀行に借金を正直に話しても申請が通るとは思えない。
２，とにかく借金を返済できるまで妻、不動産、銀行には偽って申請が通らなくても妻に内緒で返済を続ける。（アルバイトを早く見つけ早期返済を心がける）
３，住宅の申し込み前に妻に正直に借金の話しをする。

借金は私の実家の生活費、借金返済のために5年間で増えてしまったもので、ギャンブル、お酒、遊びなどの類ではないのが、私の中でいつも言い訳にしていた結果、長々と借金生活を続けていると思ってます。
結婚したので今は実家に入金はしておりませんが、少しずつ減って元金は減ってきております。
借り入れ先は銀行2社、クレジット2社です。
専門の方に相談したところ、直ちに債務整理をしなさいとのことでした。債務整理の話も妻に話しをした方がいいのか。私はアルバイトをみつけできるだけ早く完済を2年間～3年間を目指していきたいです。

どんなことでもよいので、皆さんの意見をお聞かせ頂きたいと思います。

mogmog0101 · Accepted Answer

自分は妻より収入が低く、借金持ち。妻は家族のために住宅資金をコツコツ貯めているんですよね。

とりあえず、奥さんに正直に話しなさい。
そして奥さんの意見を尊重しなさい。

あなたは実家の為と言えど、夫婦の為に反する行為を勝手に行っていたのですから。コツコツ貯めている奥さんの気持ちを組んであげてくださいよ。

pomepome39 · Answer

債務整理する場合、弁護士を通すのなら４社で手数料が１２万程掛かりますし、元金だけで３００万でしたら３年で返済するとなると月８万強となりますが、それだけの返済は可能ですか？
返済が終わっても後の７～１１年間くらいはローンは勿論、どこからも借金できませんから、住宅購入は奥様名義となります。
貯蓄がいくらあるか判りませんが、借金を話し、今の蓄えで返済されてから、また貯蓄をして行く方が賢明ではないでしょうか。
奥様は驚くでしょうし、あなたの信用がなくなるかもしれませんが、自業自得ではないでしょうか。
私だったら３０万でも呆れますね。３００万だなんて、言葉がでないと思いますよ。大きすぎます。
悩んでいても利息が増えるだけですから一刻も早く行動するべきと思います。

ichigo_029 · Answer

＃２です。
後で読み返して、ちょっと誤解を招く表現があったと思いましたので、補足しておきます。あわせて、メリットばかりのように思われても困るので、デメリットも書いておきます。

私は、住宅ローンを組む際、２００万ほど借金がありました。
すべて、消費者金融（いわゆるサラ金）です。
住宅ローンを組むにあたって、不動産屋に相談したところ、信用機関（３社あります）にすべて問い合わせ、その残高を証明してもらうことになりました。その結果、現状では銀行の審査は通らないことが判明したため、不動産屋の提携金融機関（S信販）におまとめの申し込みを進められました。
高い家賃を払うのがばかばかしく感じていた矢先でしたので、いい機会と思い、全額をS信販の借り入れに切り替えました。
当然ですが、これまで借りていた消費者金融はすべて解約、残高ゼロ証明や解約証明をもらい、すべての信用機関にも完済の登録がされたことを確認し、ローン申し込みにいたりました。
銀行の審査結果はもちろんOKで、約３千万の借り入れに成功しております。
さらに、複数社とクレジットカードの契約もできております。
（なぜなら、見かけ上、住宅ローン以外の借入金はゼロなのですから）

からくりというわけではないのですが、銀行、大手クレジット会社などは、信用情報を上記のうち２社に問い合わせるようです（例外もあります）。ということは、残る１社しか利用していない金融機関にまとめれば、銀行は借り入れに気づかない、ということになりますね。

もちろん、おまとめに利用したS信販は、闇金融ではありません。普通の消費者金融ですが、おまとめに特化しているようで、「追加融資を行わない」、「返済は引き落とし」、など・・・他社とは少し性質が異なるように思います。
ただし、金利は（他社と比べると若干低いとはいえ）、銀行やクレジット会社と比べるとどうしても高くなり、月々の負担も大きくなりやすいです（通常の消費者金融より若干低い程度です）。

審査時は、複数の信用機関に与信情報を問い合わせるので、通常は断られるのですが、不動産会社と提携しているので、購入物品を担保に、おまとめに応じているわけです。ですから、住宅ローンの審査が降りた際に、権利書が一度、S信販に渡され、借り入れ手続きが終わってから受け取る形になりました。

このとき、不動産屋にいろいろ聞いたところによると、hajimeru10さんのように、奥さんには内緒で借金があり、離婚を恐れて提携金融機関におまとめを依頼するケースが多くあるようです。

・・・ですが。

ほかの方がおっしゃるように、奥さんに正直に話したほうがいいのは確かです。
確かに、住宅ローンの審査はとおり、住宅も購入できて、一見借金はなくなったように見えますが、おまとめするということは、元金に加えて、その日までの利息も借りなおすことになるので、借入金が少し増加します。また、金利が上がりますので、月々の返済額が増える可能性もあります。
また、事情を考慮してくれるとは思いますが、残高の通知であったり、契約書であったり、どうしてもあなたとの契約にあたり、郵送でのやり取りが出てきます。
あなたの奥さんが、偶然、金融機関から送られてきた書簡を開いてしまったら？どうなるか、もうおわかりですよね。
それ以上に、一生に一度かもしれない大きな決断を前に、信頼しあっている夫婦の間で、隠し事をするというのは、決して喜ばしいことではないですよね・・・

特別な事情がなければ、奥さんにきちんと打ち明けたほうがいいと思います。
その上で、上記のような手段を検討されたほうがいいと思います。

蛇足ですが、専門の方がおっしゃる、「債務整理」というのは、おまとめのことだとは思うのですが・・・一般に知られている任意整理を行うと、すべての信用機関にいわゆる「ブラック」として登録されますので、最低５年間はローンが組めません（住宅ローンもNGだったと思います）。
このあたりも、一度きちんと確認なさって、その上で奥さんとご相談されたほうがいいと思います。

tarotaro001 · Answer

収入合算で５５０万に対して借金３００万。
どんな金融機関に申し込んでもＮＧです。

「銀行が審査対象としていない信用機関」といわれますが、これはあまり期待しないほうがいいです。
というのは、基本的に審査対象にしない＝金利が高い、です。
一般的に高利といわれるサラ金ですら審査対象ですから。

それにいくら怪しいところに借り換えしていようと、既に「借り入れ先は銀行2社、クレジット2社」ということは１００％与信情報に登録されています。
これが一気に０円になったところで、貸す側はどこからそのお金がでたのか？ということで結局マイナス点にしかなりません。

住宅を購入したいと奥さんが言われているということは、現金で３００万ほどの貯蓄があるはずです。
まずは奥さんに正直に話して、借金完済をして、再度頭金が貯まるまで購入は諦めてもらうべきです。




ただそれ以前に、奥さんに内緒で借金をすること自体間違っています。
それがどんな理由であるにせよ！です。

あと、老婆心ながら・・・
「アルバイトをみつけできるだけ早く完済を2年間～3年間を目指していきたいです。」
ですが、借り入れ先にもよりますが、現在３００万の借金なら３年で完済しようとしても利子を含めれば４００万くらいに膨れ上がるのではないですか？
それを３年（３６回）で割ると
１月あたり１１万の返済になります。
昼間働いて夜のバイトだけで１２万稼ぐのは並大抵ではないですよ。
例えば、２４Ｈ営業のファミレスで時給１０００円で６時間×２０日でようやく１２万円に到達します。
夜１０時～午前４時くらいということになりますね。

これを３年間続けられますか？それ以前に奥さんに内緒で早朝までバイトできますか？

ただこれにも落とし穴があります。
それはバイトで稼ぐ収入に対する所得税です。自宅に請求が来るようにすれば会社にはばれることはありませんが、そうなると、奥さんにバレマス。
どんな鈍い人でも税務署（役所？）辺りから封筒が届けばバレナイまでも勘ぐられます。

もしばれなかっらとしても、今度は１０％の税金分を捻出するには・・・・更にバイト時間を延ばす・・・・

堂々巡りです。
それほど３００万の借金を内緒で返すのは大変ということです。



まずは、奥さんに正直にいうことです。

fuwafuwa1723 · Answer

私の主人と同じ状況ですね。

住宅ローンの審査申請の前に、奥様に正直に話した方が懸命です。
私の主人の場合、審査に通らなくておかしいなと思い、主人の了解を得て個人情報を開示したところ、借金があることがわかりました。
とてもショックでした。問いただすと、結婚前からの借金だったので・・・。
妻の立場としては、事前に何故話してくれなかったのかと悩んでしまいます。やはり、夫婦間に『内緒』というのは良くないことですよ。
事前に話した方が、後で発覚するよりは、もめ方も違います。

ウチの場合、主人の借金を返済し終わってから、住宅を求めました。
審査もすんなり通りましたよ。
借金返済してからでも、遅くはないと思います。

Mone-Acnes · Answer

こんにちは。お話を拝見しました。
奥様の収入はおいくらほどあるのでしょうか？
ご主人は正直に奥様にお話して、奥様の名義で購入は無理でしょうか？
奥様のコツコツ貯めた分とで奥様が借り入れする。
貴方は保証人にも収入合算も出来ません。
収入が300万円以下であるのなら難しいですが…

今は無理をせず、借金返済を協力してもらってはいかがでしょうか？
正直に話せばきっと理解してもらえます。

大丈夫です、夫婦なのですから…
無理して購入しても支払いはローンだけではありません。
固定資産税等税金も毎年払います。
新居に落ち着くのにも4～5年はかかります。

どうぞ奥様にご相談下さい。

ichigo_029 · Answer

銀行が審査する際、申込人の現在の借り入れ状況を必ず調べます。
ですので、あなたの借入先が「銀行が審査対象にしている信用機関」であれば、借り入れが登録されてしまっていますので、当然審査に影響します。
逆に言えば、「銀行が審査対象としていない信用機関」であれば、いくら借金があっても、銀行にはわからないわけです。

不動産屋にもよると思いますが、提携金融機関を持つ不動産屋、販売会社もあります。それらの金融機関は、一度借りたら、後は返済のみ、追加融資不可能となりますが、銀行が審査対象としていない信用機関のみを利用しているため、住宅ローン審査に影響がでません。

ですので、たとえ、借り入れ金が３００万あったとしても、住宅ローンを組むことは無理ではありません。
・・・ただし、あくまで銀行にばれないようにするためのおまとめですから、銀行に正直に残高を伝えたりしないようにしてください。

あと、住宅ローンを組むということは、新たに借金が増えることになります。当然、月々の返済も増えますよね。
あなたの収入がいかほどかはわかりませんが、ローンの返済、住宅の管理費（マンションの場合）、生活費など、まかなっていけるのかどうか、きちんとシミュレートしてください。

あとは、専門家がおっしゃるように、債務整理を行うのであれば、そのメリットやデメリットもきちんと考えて、判断を下すようにしてください。

住宅ローン審査の際の妻へ内緒の借金

自分は妻より収入が低く、借金持ち。

債務整理する場合、弁護士を通すのなら４社で手数料が１２万程掛かりますし、元金だけで３００万でしたら３年で返済するとなると月８万強となりますが、それだけの返済は可能ですか？

＃２です。

収入合算で５５０万に対して借金３００万。

私の主人と同じ状況ですね。

こんにちは。

銀行が審査する際、申込人の現在の借り入れ状況を必ず調べます。

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