この死亡保障にこの掛け金て。。

Question

私は26歳女です。今私の死亡保障は500万満期金50万の15年間保障です。今のところ5年は経過し後10年でこの保険はきれますが、月額￥3300払っています。この掛け金はこの保証に対して妥当な額でしょうか。それとももっと手頃な死亡保障保険がありますか？計算すると3300*15年*12か月＝594000が総払込額です。に対して満期金で受け取れるのが50万なので94000が損してる(保障掛け捨て分と考えてもいいですが、）ので他社もこんな感じなのかな、と疑問に思ったのです。教えてください！

akebonotarou · Accepted Answer

1について

今解約すると損というのは、養老保険が５０万円ありますよね。貯蓄型の保険は、早くやめるほど、解約金の目減りが多いということです。そこだけの貯蓄性を見ると、早く解約しちゃうほうが損でしょうね。
それと、まぁ、残り１０年間だけですけど、保障がある。５年前の今より若いときに加入したんですから、今同じのに加入するよりは安いし・・・ってこと。
例えば、今辞めると３００００円の損だけど、満期まで持っておくと、３０００円の損で食い止められるよ！程度のこと。
　だから、１５年間だけ保障が必要な方は、この保険でもいいですけど、それ以上の期間をお望みなら、満期が来る時点で、新たに保険に加入しなくてはいけませんよね？
私は、目先の保険料のことを考えるのではなくこの先３０年４０年後のことを考えると、トータルで計算して、今の保険に保険料を払っていく方が実質的に損する可能性高いと思うからです。
　１５年満期後には年齢的に保険料は高くなります。１５年後新たに加入する保険の保険料を払うより、今新しく若いうちに加入して安い保険料を払っていった方が、解約金が目減りするよりも得だと思うからです。
　また、もしかしたら病気しているかも知れない（１０年の間で）可能性があるというリスクもあるわけです。
　しかも、５年前の養老保険の金利なんてたいしてよくないと思うし・・・。

２について
takatann0104さんが希望している保障が備わっている保険なら、どこでも良いと思いますよ。個人的な意見を言わせてもらうなら、私、アフラック嫌いです。CM流しすぎで、保険料が無駄！とかって思っちゃうから。(笑）
しかも、他の質問にもありましたが、画期的な医療保険ではありません。
他社でおんなじ様な保険一杯売ってますしね・・・。
それと、私は、ソニー好きなので、多分ソニーを選ぶでしょう(笑）でも・・
sureは、払い込み方法が・・・ちょっと気になります。
１０年更新か、８０歳まで期間で短期払い。う～ん。もっと選択肢がある医療保険のほうがいいかなぁ・・・と。

３について
２６歳未婚。私とまったく同じです(笑）
私も、同様に保険は夫婦別々に持ちたいです。

定期保険、これって期間を決めて死亡保障が必要な人が加入します。
保険金をとなる期間まで残したいとお思いの方いらっしゃるのであれば
定期保険でもいいとは思うのですが・・・
どちらかというと終身保険のほうがお好み＆必要とおもっていらっしゃるのかな?
低金利で損。いわゆるインフレリスクも考えてるってことですね。
なら、変額終身保険なんていいんじゃないですか？
または、変額定期保険！
両方ともソニー生命で扱っていますから、１度聞いてみるといいかもしれません。
また、変額終身保険なら、スカンディア生命もお勧め！
私が１番好きな会社です。

未婚と既婚
専業主婦なら、あんまり関係ないですね。
ただ、ご自身のお給料で生活をしている場合はこの限りではないですね。
それと、妊娠出産も大きくかかわってきます。
もう、子供要らないと思っている主婦と、これから子供作るぞと思っている主婦でも違いますよね。
逆に子供が小さいと、自分が入院したときのベビーシッター代ぐらいは
まかないたいとかって思うことも。まぁ、人ぞれぞれですね！

オリックス
期間中は保険料上がりませんね。
更新時あがります。

とざっとですが、こんな感じです。
個人的見解がおおいので、誤解を生じさせてしまうかもしてませんが、
お役に立てば幸いです。

akebonotarou · Answer

よい品質の商品・・・

こればっかりは、個人の要求が同じでないとなんとも言えません。

私は、がん保険嫌いですから。。。

がんばっかり保障が厚いsureも、私にとって見たら、魅力ありませんもの。

なので、takatann0104さんがいい！！と思った商品を片っ端から勉強していくしかないですよね・・・

ごめんなさい。最後の最後で役に立たなくって。

akebonotarou · Answer

御免なさい.

HPで、見たとき。80歳で解約金の説明がのってたので、早合点しました。
終身払いですね。

終身払いにする＝年金生活でも保険料を払っていくってことですよね。
私なら働けるまでしか、保険料払いたくないです。しかも、長生きすればするほど損・・・。そもそも、終身払いは高齢で、保険料が高い人たちを対照とした払い込み方法ではなかろうか。と。（終身払いは保険料安いから）
まだ、何十年も働ける世代には、マッチしていないような気がします。

なので、私は、出来れば終身医療タイプで60歳ぐらいで保険料を払い込み終わる保険に加入します。てか、加入しています。


なぜ、今の時代定期がいいかと申しますと、
低金利で貯蓄型の保険（終身保険など）は長い期間低い利率で縛られてしまうためです。
仮に、10年後今よりも景気が良くなり銀行金利２％となった場合、
この時代に加入した終身保険などは役にもたたない。。。となるわけです。
解約して、解約金を銀行に預けたほうがまし！と。そんなことになったら、保険の意味がないですよね！
　また、インフレリスクにも対応できないためですね。
終身ですから、30年～40年ぐらいはそのままの状態であることを考えると、
もったいない＆もしかすると他の金融商品に比べ損するかも・・・なんてこともありえます。
　メリットとしては、一定の保険料で、確実にお約束された解約金＆保険金が必ず受け取れます。（但し、会社が破綻した場合はこの限りではありません）

以上のことを考えると、終身保険は、変額保険がいいかと思うんです。
ただし、変額保険は解約金の約束はされていません。減ることもあるし、増えることもあります。また、保険料も安い。
でも、死亡保障は最低ラインがあるので、確実に保険金は残せます。

掛け捨てがいいと思われるのは、流動性があるからです。
今の時代に合わせた保障を自分の好きな期間だけもてますし、なんと言っても、掛け金が安い！！！今の経済情勢がよくなれば、解約して、好きな保険に入りなおすことも・・・その場合、多少の損害で済みますしね。
それと、万が一保険会社が破綻した場合、定期保険はそんなに打撃を受けません。
但し、多くの保障を望まないのならば、定期保険はいらないと思います。
インフレリスクには対応しきれないから。

保険料の兼ね合いを見て、いくらかでも、安くしたいとお思いなら、
定期保険を選ぶのもありだとは思います。

私は、不必要なので、加入しませんけどね！！

こんな感じで、大丈夫かなぁ?
ではでは！！

akebonotarou · Answer

１５年。満期がきますね。
満期後に医療の保険に加入すると、保険料高いですね。
今、医療保障は必要だと感じていらっしゃるのであれば、
単品で好きな期間加入するほうがいいですね。

また、残り１０年、たった１０年間だけの５００万円の保険金必要ですか？

死亡保障になにを求めているかによります。

貯蓄としても、はっきり言って魅力ありません。

貯蓄と、死亡保障どっちを考えても、よくありません。

１５年間の死亡保障が約月５００円ほど、安いとは思いますが、
１５年間しか保障されないものにその５００円を払う価値が見出せません。
１５年後、また新たに保障を探せば、もっと高い。
だったら、今、別の保障にして、ご自分のお好きな期間契約する
方がどんなにメリットがあるでしょう。

だた、１５年間だけこの保障が必要なんだ！って人にはいいかもしれないですけどね。

takatann0104さんが１５年間だけ必要だと思っていない
と私の憶測ですが思いましたので・・・
私なら、解約しますね。

osamu_com · Answer

takatannさんこんにちは。
現状。生命保険では各社の掛け金はそんなに大差はないです。同じ保障で差があるとしたら何か多少の保障の差がどこかにあります。ですからなるべく破綻しにくい会社をまず選択することが重要です。その後商品選び、担当者選びということになります。
損をしていると感じるかはtakatannさん個人の気質によります。恐らくこの商品は５０万の養老保険（貯蓄性がある）と４５０万の定期保険（掛捨て性）の二つの商品の組み合わせです。保険証券には定期付き養老保険だとかいているのでは思われます。５０万の方は良いとtakatann
さんは思っています。しかし、下記の人のように運用がすきな方はもっと良い運用ができるからもったいないという人もいます。４５０万の掛捨てのほうはtakatannさんは損してると思っています。下記の中の人は月々何百円で４５０万の保障だから安くて良いと思っています。どちらも間違いではありません。takatannさんが損だと思うのであれば４５０万のほうだけやめれば良いと思います。会社によっては外せないというところもありますからご容赦ください。
始めに会社選びが大事だとお伝えしました。２番目は商品。その商品なのですが、途中できれてしまうのでよかったのでしょうか？そのときに健康でなければ新たに保障は買えなくなります。あと５００万の保障で多いのか少ないのか丁度良いのか？何のためなのか？それを掛捨てで設計するかtakatannさんの思う損しない商品で設計するかどうかがポイントになります。ではまた。

noname#13482 · Answer

死亡保障に対する保険料が妥当かどうか？というのが質問の趣旨ですね。
だとすると、答えは妥当です。という答えしかありません。
こういった満期時にお金を受け取ることのできる保険の保険料は貯蓄部分と補償部分に分けることができます。
皆さんも書かれていますが、保険商品に完全な貯蓄のみを求めるのは無理があります。

保険会社によって保険料は多少は違っていますが、大きく違ってるということはありません。ただ期間が長いので、月払い保険料のわずかな差が結果として大きくなっています。

よく言われることですが、「貯金は三角、保険は四角」ですね。

SUNBELT · Answer

確かに、毎月3,300円ずつ15年間支払うと594,000円になります。そして満期金として50万円が返るのですから、単純に差額の94,000円が保険経費だと割り切る考えもあるでしょう。
もっと言えば、94,000円÷15年÷12か月＝約522円となり、月々わずか522円の保険料で500万円の保険が買えるのかとも思うでしょう。
現在比較的安いと思われるオリックスのネット定期保険でも、21歳で500万円・15年は690円ですから。

しかし問題なのは、15年という長期間ということです。これだけの長期間ですと、低金利・安全な預貯金に寝かしていても金利がつきます。余裕資金なら、投資信託や株式あるいは外貨、純金積立など様々な投資商品で運用すると4～5％、あるいは10％以上の高利率で運用も可能でしょう。

例えば、貯蓄と保険を別に考えてみましょう。
預貯金などで毎月3,300円ずつ15年間を、わずか1％で運用すると、640,576円になります。
また、21歳で500万円の定期保険を15年掛けると、690円×15年×12か月＝124,200円となります。
つまり、640,576円－124,200円＝516,376円、約16,000円ほど増えているわけです。また、5％ともなれば、882,053円にもなっているのです。

ですから、単純に94,000円が保険経費だと考えるのはどうかとも思います。この商品自体に特別の欠陥があるわけでもなく、どの保険商品も似たり寄ったりです。
また、今解約すると解約金など取られるようなら、ますます損ですので、月々の保険料の3,300円がご負担でないのであれば、そのまま続けるのがよろしいかと。

いかに保険に貯蓄性を持たせるのは愚作かお分かりでしょう。

mimidayo · Answer

保険ですからね・・。あくまでも。
預金とは違うと思います。以前なら、もう少し、率の良いものもあったかもしれませんが、そんなに変わらないと思います。
９４０００円は保険料だと考えたら、月額５２２円です。仕方ないと思いますが。

この死亡保障にこの掛け金て。。

1について

よい品質の商品・・・

御免なさい.

１５年。

takatannさんこんにちは。

死亡保障に対する保険料が妥当かどうか？というのが質問の趣旨ですね。

この回答への補足

確かに、毎月3,300円ずつ15年間支払うと594,000円になります。

保険ですからね・・。

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