「元金均等・保証料必要」、又は「元利均等・保証料不要」どっち？ - その他(暮らしのマネー) - 教えて！goo

ご質問者さまの考え方で間違いはありません。

仮に、借り換え金額：2,300万円　返済期間：30年　ボーナス返済なしという条件のもと、
(1)　金利：2.60％（10年固定）　元金均等返済　保証料48万円
(2)　金利：3.10％（10年固定）　元利均等返済　保証料なし
という条件を比較してみます。
当初固定期間終了後の金利がどうなるかは分かりませんので、とりあえず「金利の上昇はなく、完済まで同一金利がてきようされた」として計算してみました（(2)は、初回返済時に端数調整）。
そうしたところ、総利息額は
(1) 8,945,083円
(2)12,356,958円
となり、その差は340万円程度。
保証料を50万円と考えても、(1)の方が、総返済額は少なくなります。
15年固定にしても、基本は変わりません。

この条件で元金均等返済を選択できるということは、当初の返済額11.4万円程度の返済が可能だということですよね？
(2)で毎月の返済額を11.4万円程度にすると、返済期間を24年にすることができます。
そこで、借り換え金額：2,300万円　返済期間：24年　金利：3.10％（10年固定）　元利均等返済　ボーナス返済なしという条件で再計算しますと、総利息額は9,635,648円。
まだ、(1)の方が、総返済額（元金＋利息）が少ないですね。

比較のポイントは、おっしゃる通り、当初固定期間終了後の優遇金利が一番大きいと思います。
ほかには、固定期間中でも繰上返済ができるのか、繰上返済手数料はいくらか、再度固定金利特約を締結する場合の手数料などの手数料に関することが主だと思います。

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