ソニー生命の総合医療 と オリックスのキュア

夫婦の医療保険を検討中の主婦です。保険に関して、知識が乏しいため、お詳しい方にアドバイスをして頂けたらと思います。今月中に加入をしなければ保険料が上がるため、早めに結論を出さなければなりません。お詳しい方に、お力になって頂ければと思います。どうぞ宜しくお願い致します。

先日、複数の総合代理店に「医療保険」について聞きに行きましたら、どこの代理店でも「オリックスのキュア」を勧められました。
こちらのサイトでも、専門家の方達が「キュア」を勧められていますので、契約しようという気持ちで固まっていました。

しかし、昨日、ソニー生命のライフプランナーの方に、「総合医療保険」を勧められ、「オリックスのキュア」とどちらが良いのか迷っています。掛捨部分を算出すると、ソニーの方が「安くつく！！」という理由からです。詳細は、下記の通りです。

【オリックスのキュア】
３４歳　男性
日額１万円・６０歳払済の場合
月額　５４７０円
総払込保険料　５４７０円×１２ヶ月×２６年＝１，７０６，６４０円

【ソニー生命】
３４歳　男性
日額１万円・６０歳払済の場合
総合医療保険（１２０型）入院５日目～：月額　９２００円
入院初期給付特約　入院１日目～：月額　１３１０円
月額の合計１０５１０円
総払込保険料　１０５１０×１２ヶ月×２６年＝３，２７９１２０円

★下記は、ソニーの総合医療保険の「掛捨部分」についての詳細です。

総合医療保険の場合、死亡保険金（上記内容で最低１００万～最高２２３万円）が支払われるとのこと。

掛捨部分（総払込保険料－死亡保険金）で算出しますと、月額約２８００円～約４４００円になるので、「オリックスのキュア」よりも、安く
なるとのこと。

【結論】
各社の「掛捨部」分は、
ソニーの月額：約２８００円～約４４００円
オリックスの月額：５４７０円
となります。
毎月の保険料は、ソニーの方が２倍近く払うのですが、死亡保険金がもらえるので、掛捨部分は、安くなります。

★下記は、総払込保険料の差額の詳細です。
【ソニーの総合医療保険】　－【オリックスのキュア】
３，２７９，１２０－１，７０６，６４０＝１，５７２，４８０円
ソニーの方が、１，５７２，４８０円多く支払います。

【結論】
ソニーの死亡保険金：最低１００万円～最高２２３万円です。

・死亡時に最低１００万円しか支払われなかった場合←デメリット（損）
１，５７２，４８０円－１００万円＝５７２，４８０円
ソニーに加入の場合、オリックスよりも５７２，４８０円多く支払ったことになります。

疑問→オリックスに加入して、浮いた金額（５７２，４８０円）を貯蓄・運用した方が良いのでしょうか？
比較的リスクの低い、「個人向け国債」を購入し、２６年間運用した場合、どれぐらいに増えて戻ってくるのでしょうか？
恥ずかしながら、計算が苦手なため、どのように算出すればよいのか分かりません。

・死亡時に最高２２３万円も支払われた場合←メリット（得）
２２３万円－１，５７２，４８０円＝６５７，５２０円（プラスになる）
オリックスの加入するよりも、６５７，５２０円プラスになって戻ってくる。かつ、ソニーの方が掛捨部分も少なくて済む。

なかなか、自分では、明確に算出できないため、数字に強い方、保険にお詳しい方にアドバイス頂きたいです。
長文になり、分かりづらい箇所も多いかと思いますが、どうぞ宜しくお願い致します。今月中に加入のため、気持ちが焦っております。

No.2 回答者： socceeeeer 回答日時： 2008/11/24 00:35

以前医療保険は　オリックス生命かひまわり生命かで　迷われてましたよね。

私が回答したときに　掛け捨てでないものがありますよ　と振っておきながら回答せずに申し訳ないです。実は　ソニー生命の　総合医療をアドバイスするつもりでした。

現時点では　いつお亡くなりになるかや　どんな病気をするかは分からないので　損得は決められないと思います。

rokutaro36さんも答えているように　分けてはいるのも１つの手じゃないですか？オリックス生命５，０００円とソニー生命５，０００円という感じで。　それかどちらかだけで日額５０００円で加入して　加入しなかった方の保険料をすべて貯蓄していくとか。どうしても１０，０００円じゃないと心配なら別ですけど・・・。

保険の提案などするときは　ここの情報以上にいろいろ話を聞いて　提案するので　断片的なことしか言えなくてすみません。

この回答へのお礼

rokutaro36様、socceeeeer様、いつもご回答頂きまして本当にありがとうございます！！心強いです。複数の総合保険代理店に話を聞きにいきましたが、オリックスキュア、アフラック、メディスマートしか紹介して頂いておりません。医療保険も、たくさんの商品があるのですね。自分では、ここまで調べることができませんでした。「ＡＩＧエジソン生命の健康ノススメ」が気になります。詳しく教えて頂き、心より感謝しております。誕生日の前日までなら、保険料が上がらない方法を取れるんですね。生命保険は、今月中ですが、医療保険は、来月でも間に合うかと思います。まだ時間があるので、慎重に選びたいと思います。本日、代理店に行きます。こちらでアドバイスして頂いた内容を代理店の方に伝えます。また、お時間がございましたら、是非アドバイスお願い致します。

お礼日時：2008/11/24 08:54

No.1 回答者： rokutaro36 回答日時： 2008/11/23 23:29

保険料が上がる（ＣＵＲＥの場合、ご提示のプランだと２８０円上がります）から、今月中に決めたいというのは当然のニーズだと思いますが、焦って後悔することがないようにしたいです。

まず、オリックスのＣＵＲＥに決めたのは、代理店から勧められたからのようですが、他の会社の保険を紹介されて、検討しましたか？
そもそも、オリックスには、ＣＵＲＥだけでなく、ＣＵＲＥ－Ｗ，ＣＵＲＥ－Ｓという保険もありますが、紹介を受けていますか？
ソニーの総合医療保険を紹介されて、迷うということは、代理店の言われるままで、検討をしていないように思えるのですが……

●たとえば、他にどんな保険があるかと言えば……
オリックスのＣＵＲＥ－Ｗ　１２０日型＋七大疾病の場合１８０日
アフラックのＥＶＥＲ　１８０日型・通院特約
ＰＣＡ生命のメディスマート　保険料が安い
アクサ生命のセルフガード　先進医療特約
損保ジャパンひまわりの健康のお守り　先進医療特約
ソニーの長期総合医療保険　一回の入院限度日数１０００日
日本興亜生命のホッとメディカル　一回の入院限度日数１０９５日、先進医療
ＡＩＧエジソン生命の健康ノススメ　実質保険料負担ゼロになる可能性がある
などなど、世の中にはいろいろな保険があります。

●たとえば、『掛捨部分を算出すると、ソニーの方が「安くつく！！」』ことがメインならば、ＡＩＧエジソン生命の健康ノススメの方が安いですよ。払込満了まで入院をしなければ、支払った保険料全額が戻ってくるので保険料の実質負担ゼロです。もちろん、保障は終身です。

●解約払戻金・死亡保障があれば、安いのか？
解約払戻金・死亡保険があると言っても、１６０万円の負担増です。しかも、それを６０歳までの現役時代に支払うことになり、受取るのは、２０年も先になる可能性があります。
もっともお金が必要な現役世代に、１６０万円ものお金を塩漬けにする価値があるのでしょうか。
お金に余裕があれば良いのですが、お子様の教育費などに使うべきお金を、３０年、４０年先の葬儀代に廻していませんか？

●医療保険は、医療保障の内容で選ぶべき。
医療保険に契約するのは、医療保障が必要だと言うニーズがあるからではないのでしょうか。
それは、どんなニーズなのでしょうか？
オリックスのＣＵＲＥとソニーの総合医療保険、どちらが、医療ニーズを満たしていますか？
他に、ニーズをもっと満足される保険はありませんか？

入院給付金日額１万円の保障が必要ならば……
たとえば、オリックスのＣＵＲＥ－Ｗと損保ジャパンの健康のお守りをそれぞれ５０００円ずつで、七大疾病の１８０日保障と先進医療の保障を確保する、という方法もあります。
アフラックのＥＶＥＲ１８０日タイプと日本興亜生命のホッとメディカル１２０日を５０００円ずつにして、通院と先進医療を確保する、という方法もあります。

誕生日の前日までなら、保険料が上がらない方法もあります（保険会社によって、取り扱っていない場合もある）。

ご参考になれば、幸いです。