この状況なら過払い請求すべきでしょうか？

Question

こんばんは。
まずは状況を説明させてください。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
ニコス　加入月　H９年　１１月　
　キャッシング残高　８２万
　ショッピング残高　１８万

JCB　　 加入月　H１０年　６月
　キャッシング残高　１１万
　ショッピング残高　２３万

VISA　　加入月　H１０年　１０月
　キャッシング残高　１万
　ショッピング残高　３１万

セゾン　加入月　H１３年　１１月
　キャッシング残高　４４万
　ショッピング残高　１７万
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

加入したての頃にはあまりキャッシングはしていませんでした。
ここ４，５年は今の残高のままほとんど枠ぎりぎり近くまで借りており、
返してもほとんど減らない感じで現在に至っております。

この情けない状況を打破しようと、
今まで目を背けていた借金に向き合うことにしました。

弁護士の無料相談（といっても相談らしい相談にはできなかったのですが）で、
過払いがあるかどうか、取引履歴の開示をしなければ分からない。
しかし開示を請求するといわゆるブラックリストに載る、と言われました。

たいした過払いもないどころか、借金も大して減らないのに
ブラックリストに載るのは割に合わないので二の足を踏んでいます。
（過払いがあるならブラックの覚悟はできております）

今月の支払い（２０万）が迫っているので、その前に決断したい、という状況です。


ここで相談です。
（１）過払い金もないのにブラックに載らないよう、
　　　弁護士ではなく自分で取引履歴を開示して、
　　　過払いがありそうなら弁護士に整理を頼む、
　　　借金も大して減らなそうなら、整理を頼まず、
　　　おまとめローンにする、という選択肢。

　　この場合わたしが考えるデメリットは、今月の支払いに間に合わないということです。
　　先日取引履歴の開示を請求したのですが、３週間はかかると言われてしまいました。
　　それまで待つのは結構辛いのですが、がんばって待つべきでしょうか？


（２）「借金がどれだけ減るか、過払い金が出るかなど、
　　　個々の状況によりけりだが、上のような取引状況ならば
　　　かなりの確率で結構な減額が期待できるので、
　　　今月の支払い２０万を払わなくて済むよう、
　　　すぐに弁護士に依頼すべき！」でしょうか？


☆補足☆
　・過払いの対象外のショッピング分も結構あるので、
　　整理したが大して減額もないのに、
　　ショッピング分の返済も一気に迫られるのではと不安です。
　・VISAのキャッシングは枠も小さいし毎月返済ですので、
　　VISAの整理は考えておりません。
　・JCBは１１月分は支払っていたのですが、
　　１０月分を入金し忘れていたため、
　　会員資格を喪失してしまいました。
　　その際、情報機関に通達するみたいなことを言われ、
　　ブラックリストに載せられたってこと？と思い、
　　CICで情報開示してもらったのですが、
　　〔契約の種類〕無保証融資
　　などと書いてあるだけで、
　　結局いわゆるブラックリスト扱いなのか分かりません。
　　もしブラックリスト扱いならまよわず整理するのですが・・・。

このような条件だったらどうした方が良いでしょうか。

「整理しても減額は見込めないからおまとめローンにしなよ」
「いやいや、これなら減額できそうだろ、すぐに整理しなよ」など、
詳しい方の、お知恵をお借りしたく存じます。

surinrin · Accepted Answer

過払いがあるかどうか、現在の正確な残高はいくらなのかは、取引履歴の開示を受けないと正確な計算は難しいです。ただ、取引履歴を取り寄せる程度であれば通常はブラックにはなりません。弁護士が請求しても、質問者さん本人が請求しても、です。相手は警戒はするでしょうけれどね。

ただ、取引履歴を取り寄せて大至急過払い請求をしたとしても、そこからそれが認められて減額になったりするのは、はるか先のお話です。今月分の支払いを止めたいのであれば、任意整理等の法的手段を請求日より前に行う必要があります。銀行に対して「この口座からこれだけ引き落としてね」という依頼は引落日より前に伝えられますから、タイミングによっては今日止めたとしても引き落とされてしまうケースもあります。いずれにしても、今月の支払い対策にはなりません。

ＪＣＢの会員資格喪失は、おそらくまもなくブラックリスト入りすると思われます。ブラックリストってすぐ反映されるものではないのです。忘れたころにポンと掲載されることもあります。もし「おまとめローン」等を検討するのであれば、掲載されてしまう前でしょうね。

ただ、「おまとめローン」といっても利率が下がるだけです。今の利率によっては大差がない場合もあります。収入に対して希望金額も大きくなりますので、全額は無理でしょう。まだ導入前ですが総料規制が行われると年収の1/3が限度額の目安になります。手取りで20万だと、支給は25万として年収は300万前後ですので、100万程度の金額しか融資されないでしょう。ましてや正社員ではないですしね。

６年ずっと働いて収入もあるのに、これだけ借金が増えてしまった、という現状を考えると、まずは自分の生活を見直すことが先決でしょう。これらの借金、何に使ったのですか？贅沢をしちゃった、というのであれば引き締めも可能ですが、細かい生活費で消えてしまった、という場合は要注意です。任意整理をすると今後は現金生活になります。そのとき生活が可能でしょうか？弁護士さんとはまだ無料相談の段階だそうですが、無料相談は無料相談、です。懇切丁寧に教えてくれる場では決してありません。法テラスなどでもう一度話し合われたほうがいいかと思います。

coco1701 · Answer

＞加入したての頃にはあまりキャッシングはしていませんでした。
ここ４，５年は今の残高のままほとんど枠ぎりぎり近くまで借りており、返してもほとんど減らない感じで現在に至っております。
　・借入れ利率（27％とか28％とか）、借入れ期間（少なくとも5年以上）、借入れ金額により、過払い金額が生じますが、その金額により債務が0になったり、減額になったりします
　・上記の内容では、借入が近年の様なので、債務が減額になる位だと思います
　　減額になるのはキャッシングの分だけ、ショッピング分はそのまま残ります
＞過払いがあるかどうか、取引履歴の開示をしなければ分からない
　・自分でも出来ますが、結果が届くまでに2週間から3週間くらいかかるようです
　　開示をしただけでは、ブラックにはなりません・・・ご自分での場合
　　＞今月の支払い（２０万）が迫っているので、その前に決断したい、という状況です
　　　　・・・ご自分でする場合は、今月中にまにあうかどうか？ですね

＞（１）過払い金もないのにブラックに載らないよう、
　　　弁護士ではなく自分で取引履歴を開示して、
　　　過払いがありそうなら弁護士に整理を頼む、
　　　借金も大して減らなそうなら、整理を頼まず、
　　　おまとめローンにする、という選択肢
　・自分で取引履歴を取り寄せる場合は、今月の支払は止められないでしょう・・・間に合わない
　・おまとめローンは、債務が227万ありますから、年収が700万以上は最低必要ですが、4社に債務があるので審査には通りにくい（せいぜい2社位が望ましい）
＞（２）「借金がどれだけ減るか、過払い金が出るかなど、
　　　個々の状況によりけりだが、上のような取引状況ならば
　　　かなりの確率で結構な減額が期待できるので、
　　　今月の支払い２０万を払わなくて済むよう、
　　　すぐに弁護士に依頼すべき！」でしょうか？
　・＞かなりの確率で結構な減額が期待できるので
　　　減額はありえるが結構な額になるかどうかは未定・・それなりに減額程度では
　　＞今月の支払い２０万を払わなくて済むよう、すぐに弁護士に依頼すべき！」でしょうか？
　　　今月分を支払わないなら、速やかに弁護士に依頼、受任してもらって債務先に連絡してもらう事

＞過払いの対象外のショッピング分も結構あるので、
　　整理したが大して減額もないのに、
　　ショッピング分の返済も一気に迫られるのではと不安です
　・弁護士に債務整理を依頼した場合は、分割払いで交渉するでしょうから（基本的に3年以内・・場合により5年以内）心配は不要
＞VISAのキャッシングは枠も小さいし毎月返済ですので、VISAの整理は考えておりません
　・弁護士に依頼したら、信用情報機関に記載されますから（一般的に言うブラック）、VISAも最終的には使えなくなります・・更新時期にはほぼ更新不可と思います
　　一緒に任意整理をして下さい
＞JCBは１１月分は支払っていたのですが、１０月分を入金し忘れていたため、会員資格を喪失してしまいました
　・普通1回位なら事故情報には載せません、社内ブラックでしょう・・一括請求されていませんでしょう

mira723 · Answer

No.1です

クレジットカードによる借り入れですよね？

クレジットカードによる借り入れであれば、月々の請求書に借り入れ金額が載っているはずです

利率についても請求書に記載があるはずです

借金返済には、自分がいくら借りているのかを把握していないと、完全返済をするのは難しいですよ

個人的には、すべてまとめるのは厳しい感じなので、現状のなかで一番利率の低い会社に重点を置くくらいですね

manno1966 · Answer

過払いは、期間と利率、そして利用状況によります。
25%の利率で、利用期間10年。平均1万円の利用だったけど、1週間前に100万借りたと言う前提で。
取引額は100万で、利用10年と言われたら数十万の過払いと回答しますが、この取引状態なら過払いはほとんどありません。
現在の取引額などは算出根拠に関係ありません。

必要なのは「期間」「利率」「利用状況＝平均利用額」です。

> しかし開示を請求するといわゆるブラックリストに載る、と言われました。
弁護士の説明不足ですね。
弁護士が請求する時は代理人としてですが、この時は受任していないと駄目です。
受任したと金融機関に判ると弁護士介入案件となり、事故情報が登録されます。
つまり、履歴請求をしたからではなく、弁護士に債務関係の調整を依頼すること、それ自体がブラックの条件なのです。


> （１）過払い金もないのにブラックに載らないよう、
　　　弁護士ではなく自分で取引履歴を開示して、
　　　過払いがありそうなら弁護士に整理を頼む、
良いのではないでしょうか。

　　　借金も大して減らなそうなら、整理を頼まず、
　　　おまとめローンにする、という選択肢。
年収が1000万円以上あるなら可能。
法律に、年収の1/3を超える金額を貸してはいけないと明記されたから。
一昨年法改正が成立して、公布中。
後一年ほどで施行される法律だけど、現在契約中の人たちも基準に沿って契約変更が順次行われている。
何処もまだ明確に言ってない(施行前だから)けど、もう施行後の基準で審査される。


> （２）「借金がどれだけ減るか、過払い金が出るかなど、
情報が全くない同然の質問内容だから回答不能。

> ショッピング分の返済も一気に迫られるのではと不安です。
過払い請求をすると契約が強制終了するから、一括請求は普通でしょう。
心配する次元が違うと思う。

> 　会員資格を喪失してしまいました。
既にブラックなのでは？
信用情報機関に照会した方が・・・。
ブラックなら年収に関係なく、おまとめは門前払いでは。

サラ金の話ですが、以前は３人借りに来たら、ブラックのような人一人を断り、２人と違約していた。
現在は４人借りに来たら、ブラックのような人一人と少し問題がある人二人を断り、問題がないまたは優良な人一人と契約する。
現在の契約状況はこのようだと聞いています。
現在の金融状況は、社会的にも個人的にも厳しいようです。

n7021h · Answer

推測ですが、過払い金額は無いと思います。
全てが、信販会社からのクレジットですので、ヤミ金融とは異なり、過払い金額は通常発生しないかと思います。

信販会社のブラックリストには、まだ、なっていないような気が致しますが、信販会社は信販会社同士で個人情報のネットワークを持っておりますので、１回でも支払請求金額が未回収だとグレーゾーンになってしまっているケースは多少あるかとも思います。

スレマス様の今の状況を、詳しくは把握しきれませんが？
借入金額はスレマス様が通常の年収ですとすでに限界に近いかと？
これ以上の金額を借り入れてしまうと、自然と次に頭の中をよぎるのは債務整理というレベルになって来てしまいます。

おまとめローンというものが適用出来るのであれば良いのですが？
その時には金利（年利）にご注意をしてみて下さいね？
（信販会社の年利はおおよそ１８％ぐらいですので、それ以下で、
１０％ぐらいのものがあればＢＥＳＴのようにも思います）

mira723 · Answer

残高だけ書かれても、答えられません

それぞれいくら借りているのかと、月々の収入を補足してください

この状況なら過払い請求すべきでしょうか？

過払いがあるかどうか、現在の正確な残高はいくらなのかは、取引履歴の開示を受けないと正確な計算は難しいです。

＞加入したての頃にはあまりキャッシングはしていませんでした。

No.1です

過払いは、期間と利率、そして利用状況によります。

推測ですが、過払い金額は無いと思います。

この回答への補足

残高だけ書かれても、答えられません

この回答への補足

似たような質問が見つかりました

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング