勤続一年未満で住宅ローン - その他(暮らしのマネー) - 教えて！goo

住宅ローン審査経験者です。

> 住宅ローンについてなのですが、勤続一年未満でも借りられるものなのでしょうか？
「絶対に不可能」とは言えません。
外資系企業の日本参入などもありまして、最近は「雇用形態」が変化しています。
ですから、住宅ローンの条件から「勤続年数」を外している金融機関もあります（商品条件等では外していても、実際には審査基準でマイナス要因となることは否めませんが）。
あとは「それ以外のプラス要因」を以ての「相談次第」になるとは思いますが。
また、
> 去年の6月に派遣社員から正社員に代わった
とのことですから、昨年の６月以前から同じ会社で長く働いていたのならば、雇用の「継続性」を認められることもあると思います。

> 今狙っているのは千葉の築３年の33坪駐車場2台付きの中古一戸建てで現在2980万で売りに出てます。
> 確か新築で売りに出ていた時は4000万超えていたと思います。
とのことですが、一旦居住者は入られた家でしょうか？
だとしたら、その土地・建物の所有者は、その「個人」でしょうか？
それとも「不動産業者」でしょうか？
それによっても値引きの下限も違ってくると思います。

> 取得費用とその他費用で合計3500万位を見込んでいます
> こんなご時世なので込みで3000万位に値引きできないかと考えてますが・・・
住宅ローン借り入れに必要な諸費用も込みで3,000万円位…ということですよね。
ならば、物件価格＋住宅取得に必要な諸費用で2,800万円程度といったところでしょうか（住宅ローン借り入れに必要な諸費用が200万円）。
向こうが提示している2,980万円というのが、「物件価格＋住宅取得に必要な諸費用」の額ならば、あと200万円程度なので、「所有者が不動産業者」でしたら交渉の余地はあるかもしれません。
ですが、「所有者が個人」の場合ですと、その方も住宅ローンを利用されていた可能性があり、築３年で新築時4,000万円程度だったことを合わせて考えますと、これ以上の値引きは厳しいかもしれません。
また、新築マンションは結構な額の値引きがされているようですけれど、中古や戸建ては値引き率は低いと思いますし。

> 金利のかかるローンのほうを先に年最低200万返済で金利分も含めて6年くらいで返済したいと考えてます。
ご親戚への返済は後回しにされるという意味かと思いますが、
> 親戚のほうから2000万くらいなら利息無しのある時払いで貸してくれる
この方法を取ってしまうと『贈与』とみなされ、『贈与税の課税対象』とされかねませんので、こちらについても「金銭消費貸借契約証書」を作成し、年利1.00％程度の金利をつけて、「相手口座への返済金の振込」をはっきりと確認できるようにしておかれた方がいいと思います。
そして、住宅ローンの申し込みの際も、この分については「自己資金」に加えず、前述の条件での「借り入れ」として、申込書に書き入れられた方が無難です。

そして、実際の返済としては
> 年最低200万返済で金利分も含めて6年くらいで返済したい
ということであっても、住宅ローンの申し込みとしては20年くらいの返済期間で申し込んでください。
返済期間を短くして、年間返済額を200万円にしてしまうと、年収に対しての年間の返済額の割合である『総返済負担率』が高くなりすぎてしまい、これが原因となって住宅ローンの審査に落ちてしまいますので。

年収400万円とのことですから、親戚への「書類上の年間返済額」と合わせて、総年間返済額が100万円程度になるように設定されるとよろしいでしょう。
例えば、
・銀行からの住宅ローン
　借入金額：1,200万円
　金利：1.00％（変動金利型。金利優遇を受けてこの程度の金利になるようにします）　
　返済期間：35年
　元利均等返済　ボーナス返済なし
　→毎月の返済額が33,874円になるので、年間返済額は406,488円
・親戚からの借り入れ（名目上）
　借入金額：2,000万円
　金利：1.00％（全期間固定金利）
　返済期間：35年
　元利均等返済　ボーナス返済なし
　→毎月の返済額が56,457円になるので、年間返済額は677,484円

両方合わせた年間返済額が1,083,972円になりますので、これを年収400万円で割ると、総返済負担率は27.1％程度。
年収400万円～700万円ですと、総返済負担率の基準を30～35％以下にしている金融機関が多いので、27.1％程度ならばこの基準をクリアします。　

このように銀行に住宅ローンを申し込んでおいて、その上で
> 年最低200万返済
となるように、あと160万円を年１回、『期間短縮型の繰上返済』されれば、７年で完済できます。

実際の借り入れが可能かどうかは、勤続年数のこともありますが、対象物件が「中古一戸建て」ということなので、銀行の『担保評価』にも影響されますので、銀行に相談していただかなければ分かりませんが、住宅ローンのお申し込みにあたっては、前述の点が注意ポイントになるかと思います。

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