この年収で住宅ローン借り入れできますでしょうか？

Question

現在２９歳　既婚　子１
勤続７年
年収７００万円　

物件価格４３５０万円（新築一軒家、諸経費すべて込）
頭金１５０万円
借入４２００万円

現在他の借入はなし。
キャッシング利用経験なし。
昨年初め頃まで車のローンを払っていましたがすでに完済済

金利は３５年固定（総額の８５％）と２年固定（１５％）の併用を考えています。
この条件で審査は通るのでしょうか？

また返済比率は個人的な試算で２６％ぐらいでした。
個人的には支払いに問題がないように思うのですが、支払い続けれるのか不安です。
たまには旅行にも行きたいですし・・・
この条件ですと切り詰めた生活を強いられるのでしょうか？

アドバイス、宜しくお願い致します。

Domenica · Accepted Answer

住宅ローン審査経験者です。

「諸費用」の中に「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」も入っているのでしょうか？
ならば、一度、業者に「物件本体価格」「住宅取得にかかる諸費用」「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」の内訳を尋ねてみてください。
どちらの金融機関をご利用かは分かりませんが、「住宅ローン借り入れにかかる諸費用」は、借入についての詳細が決まらなければ算出できないことがありますので、ご注意が必要かと。
保証要件ありの金融機関で、保証料が「一括前払い型」でしたら、4,200万円を35年返済で借りられますと、70万円～150万円が借入当初に必要に可能性があります（金額の幅は、「保証料率」の違いを想定してのことです）。
保証料が「金利上乗せ型」でしたら、0.1～0.2％の上乗せがあります。
借り入れ額が物件価格の80％以上になっていますから、保証料分金融機関負担の要件にも当てはまりません。
保証料の負担が全くない金融機関でのお借り入れならばいいのですが、
＃１さんへの
> ご回答いただきましたあたりの諸費用はすべて込みの価格です。
も少し気になりまして…。
保証料も込みだと、その分「物件の本体価格」が下がるわけですから、4,200万円のお借り入れですと「ローン対象物件の担保価値」に対して、オーバーローンとなってしまいそうなので…。

よほど販売価格と金融機関の資産査定額に差が出なければ、新築一戸建てですから、物件取得価格に近い額の借り入れは認められると思います。
できればもう少し自己資金を出された方がよろしいかと思うのですが。

年齢、勤続年数、年収については問題ないでしょう。　

> 現在他の借入はなし。
> キャッシング利用経験なし。
> 昨年初め頃まで車のローンを払っていましたがすでに完済済
車のローンはまだ返済状況がみられる状況ですから、「返済遅延」がなければこれで「良好なクレジットヒストリー」が構築されています。

> 金利は３５年固定（総額の８５％）と２年固定（１５％）の併用を考えています。
> また返済比率は個人的な試算で２６％ぐらいでした。
私の試算でも26.7％です。
厳し目の審査基準を当てはめても28.7％でしたから、「返済能力」の点ではクリアするでしょう。

ところで、「変動金利型」ではなく「固定金利選択型・固定金利期間２年」を選ばれたのはどうしてでしょう。
「変動金利型」には金利優遇がありませんでしたか？
お子さまが幼稚園に上がるまでは、繰上返済をする予定がない…といったところでしょうか？（お借り入れ予定の金融機関では、繰上返済手数料はどうなっているのでしょうか。）

あと、ボーナス返済は想定されていませんよね？
されていたら、できればやめてください。
現在の経済情勢下では危険が大きいと思います。
その上で、「現在の手取月給から、毎月18万円を住宅ローンの返済に充てたとしても、現在の生活と同レベルの生活が維持できる」ということでしたら、
> 個人的には支払いに問題がないように思うのですが、支払い続けれるのか不安です。
> たまには旅行にも行きたいですし・・・
> この条件ですと切り詰めた生活を強いられるのでしょうか？
このご心配には「大丈夫、何とかなりますよ。」とお答えしておきます。
将来の奥さまの収入もアテにしなくても大丈夫でしょう。

ですが、「現在の手取月給から、毎月18万円を住宅ローンの返済に充てたら、とても現在の生活と同レベルの生活は維持できそうもない」ということでしたら、「今すぐ子供を保育園に預けてでも、年収200万円は確保するようにしてください。しかも『生涯』。育児休業で妻の年収がゼロになる…はダメですよ。」かな。
「たまには旅行にも行きたいですし」ならば（奥さまの年収の一部でお出かけください…となりますので）。

本当は、年収700万円ならば、全額「固定金利」で試算した場合の返済負担率が22％以下になるようにしていただきたいんですが…。

monmon34 · Answer

やめたほうがいいと思いますよ。

まだお若いのに、4000万ほどの借金を背負うことが、どれだけのことか想像できていないように思われます。

将来、お子さんは何人作るつもりですか？
今は、小さいので、教育費や食費などほとんどかかっていると思いませんが、
二人だと二倍、三人だと三倍かかってきます。
中学生にでもなったら、塾に通わせるのに一人三万弱かかるんですよ！
食費だっても、今の三倍はいくと思います。

子供が小さいうち、特に幼稚園時代までは、貯め時だと思います。

それだけの年収を、若いのに稼がれているので、これから5年間とか頑張って貯めてみて下さい。そうすると、一年間で250万としても、1250万円も貯まりますよ。5年間たつと、年収も少しずつ増えると思います。頭金を多く払っていれば、月々のローンだって少なくなると思いますし、年収もあがっていますので、余裕のある生活が送れると思います。

4000万もの借金を抱えて、これから先、あなたが事故でも起こして、介護生活になり、働けなくなったら、家族はどうしますか？？

いろいろなことを想定して、慎重になるべきです。

欲しいのをぐっと我慢して、5年間くらい、頑張ってみてください。
結婚して、夫婦でいろいろな苦境を乗り越えて、頑張ったご褒美として、家を買ってみてはどうでしょう。
お子さんが小学生になる前頃に、改めて家を考えられたらいいのではと思います。
そんな頃には、奥様も働けるのでは？教育費もためながら、返済も余裕をもっていける思います。

余計なお世話ですみません。参考にしてください。

shu-hikaru · Answer

このカテでの回答としては「通ると思います」が、
奥様のパート勤務を宛にした計画は再考した方が良いと思います。

ご質問者様のお住まいの地域にもよりますが、待機児童が溢れてて
既に共稼ぎでも1歳の子を保育園に預けるのは非常に難しいですし、
預けられたとしても、ご質問者様の年収が高額のため
奥様のパート代がふっ飛ぶくらいのお月謝になるのではと思います。

そうこうしているうちに第2子誕生ですよね。

奥様は、お子様と離れたくない女性では無いですか。
第2子が小学校に入学するまでは、奥様の収入は宛にしない方が良いですよ。
無理強いすると、折角の今の幸せが逃げてしまうような気がします。

そして、他のご回答者様が書いていらっしゃるとおり、
私も頭金が少なすぎるように思います。

かなり繰り越し返済を頑張らないと、残債割れしますよね。
しかも、まだ数年は不動産は下落傾向だと思いますよ。
生活の基盤が変わった場合、折角のハッピー・ライフ・プランが
粉々になる可能性を秘めているように思います。

折角のうきうき気分に水を差して申し訳ありませんが、
頭金が多いほど計画が安定するのは間違いないのですから、
第2子誕生の頃までは現在の幸せな生活を楽しみながら、
未来の新居を計画するという最高の幸せに浸り、
せっせと頭金を貯めた方がよろしいのでは無いかと老婆心ながら思いました。

BONUSU · Answer

ご職業にもよりますが
転職歴もなさそうですし審査(都市銀行ですよね？)は大丈夫と思います。

私がローンを組んだときは年収も職歴も厳しかったですが
無事満額通りました。

お子様がもう少し大きくなれば奥様もパートに出られるでしょうから、
十分やっていけると思いますよ。
まぁ、高級車や長期海外旅行などの贅沢は出来ませんけどねｗ

bigisuke · Answer

全然審査は通ると思います。
お子様がお幾つかわかりませんが、幼稚園や小学校に入ったら奥様がパートにでれば旅費ぐらいならすぐ貯まると思いますよ。

新築楽しみですね。

myakey · Answer

審査自体はまあ通ると思いますよ。年収の6倍程度ですし。最近は銀行が少し貸し渋りしてるみたいなのでもしかして、もありえますが…不動産の仲介業者はいないのですか？いるならそこ経由だと通りやすいし、金利優遇もでかくなりますよ。
ただ、頭金が少額なのが気になりました。土地、建物の登記費用、火災保険料、建物の10年保証代金や、仲介手数料、各種印紙代金は現金が必要だと思うのですが、今の頭金で足りますか？建て売りでもう建ってるなら必要ないですが、着手金とか手付け金とかもあったりなので気になりました。

この年収で住宅ローン借り入れできますでしょうか？

住宅ローン審査経験者です。

やめたほうがいいと思いますよ。

このカテでの回答としては「通ると思います」が、

ご職業にもよりますが

全然審査は通ると思います。

審査自体はまあ通ると思いますよ。

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