保険の見直し

私、妻、子２人の４人家族です。
私が下記の保険に入ることを検討しています。
気になる点がありますので、教えてください。

◎死亡保障
本命：あいおい生命（優良体新収入保障保険）
対抗：損保ジャパンひまわり（収入保障　非喫煙者）
　内容：保険期間６０歳まで
　　　加入年約３，０００万円保障
質問：それほど両保険に差がないように思えますが、実際には差が
　　　ありますか？医療保障をひまわりにするため、リスク分散の
　　　考えで、死亡保障はあいおいにしようかと考えています。
　　　ちなみに経営が安定しているのはどちらですか。
　　　なお、６０歳以後の死亡保障は、貯金・個人年金でまかなう
　　　考えで、特に考えていません。

◎医療保障
本命：損保ジャパンひまわり
対抗：オリックス生命
　内容：保険期間は終身、払込期間は６０歳まで
　　　　入院日額５千円
　質問：職場の制度により医療の自己負担の上限は、月１１，０００
　　　　円のため、入院日額５千円としました。ただ退職後を思うと
　　　　不安です。これから約３０年後の退職後のことを考えて
　　　　１万円にするべきでしょうか？

◎がん保険
本命：セコム損保（現在のもの）
対抗：セコム損保（H21.5以降のもの）
対抗：日本興亜生命
　内容：保険料月２千円以下で検討
　質問：セコムの保険の内容が変わるようですが、新旧どちらの保険
　　　　がよい商品なのでしょうか？セコムと日本興亜生命では
　　　　どちらがおすすめでしょうか？

No.1 ベストアンサー 回答者： rokutaro36 回答日時： 2009/03/17 11:35

●死亡保障

死亡保障で重要なことは、どの保険会社にしようか……ということよりも、まず、その金額は正しいのか？　ということです。
どんなに良い保険であっても、保障金額が不足していれば、万一の時には、不十分な保険であり、役に立たない保険です。
ならば、ちゃんとした計算をしてくれる担当者、会社の保険であることが重要です。
ただし、ご自分で計算するのならば、別ですが……

必要保障額を計算する方法にはいくつかあります。
収入保障型保険の場合、給与などの現在の収入を保障するという考え方なのでわかり易いのですが、それで十分と言えるのかどうか、検討が必要です。
基本的には、やはり、ライフプランとキャッシュフロー表を作成して、必要保障額を計算するのが正しい方法だと思います。
ライフプランとは、これからの予定です。つまり、お子様の進学予定、住居購入予定など。
キャッシュフロー表とは、今後３０年間、４０年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたもので、シミュレーションに使うので、ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトを使用すると便利です。
万一の時のシミュレーションは、夫様の収入を遺族年金に、定年退職金を死亡退職金に、住宅ローンをゼロに、葬儀代を計上、生活費から夫様の分を引く……などの操作をすれば、遺族の方のシミュレーションとなります。
このときのマイナスを補う方法の一つが、生命保険です。

二つの保険に大きな差はありません。
最低支払保障期間（２年または５年）によって、最低保障金額が異なるので注意してください。

経営について言えば、損保は大規模な再編中であり、あいおい損保は、三井住友海上、ニッセイ同和と合併予定、損保ジャパンは、日本興亜損保と合併予定です。
それぞれの子会社である生命保険会社も、合併されるでしょう。
（三井生命と住友生命は、三井住友海上の子会社ではありません。別個の会社です）
経営基盤が強化されると思います。
経営規模で言えば、いずれも中小というところです。

●医療保障
医療保障には、二つの大きな流れがあると思います。
一つは、高額療養費制度があるので、医療費は貯蓄中心にカバーをするので、医療保険は気休め程度で良い、という考え方。
もう一つは、高齢になると入院の回数、日数とも増えるリスクが高まるので、やはり医療保険でリスクをカバーしておきたいという考え方。
どちらが、正解ということはありません。
これは、考え方の違いなのです。
そして、考え方の違いによって、選ぶ保険も異なってきます。

前者ならば、一回の入院限度日数６０日型、入院給付金日額５０００円程度で十分でしょう。何しろ、気休めなので、保険にお金を使うよりも、貯蓄に回すべきです。
後者ならば、一回の入院限度日数１２０日、１８０日が欲しいところです。また、入院給付金日額も高額な方が良いですが、保険料も高くなるので、バランスが重要になってきます。

また、組合せという考え方もあります。
入院給付金日額１万円が必要ならば、５０００円ずつ、２つの保険に分けるという方法もあります。
保険と貯蓄の組合せという考え方もあります。
まずは、何が必要なのか、ということを決めてください。

●がん保険
がん保険も考え方によって、保険を選ぶべきです。
そのためには、がん治療とは何かということを知るべきです。
国立がんセンターの情報サイトを参考にしてください。
http://ganjoho.ncc.go.jp/public/index.html

ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
貴重なご意見を参考にさせていただきます。
先ずは将来の収支を把握して、再度必要な保険を考えようかと思います。

お礼日時：2009/03/18 22:42