私でも住宅ローンの審査に通りますか？

一部上場会社勤務年数２年８ヶ月。年収３３０万。５０歳ですが、女性単身で、中古住宅の購入を考えています。１１月末くらいから探し始め、不動産会社の人の勧めで、１８００万の借り入れを大手銀行のフラットで申し込みました。ところが、３週間ほど待たされて、物件が違法建築の疑いがあるとのことで、審査が通りませんでした。ただ、この時に、個人信用の確認をしましたら、１０年以上前に借りた消費者金融３社の借り入れが、そのまま債務が残っているような状態でした。どの会社も１年で完済していたので、慌てて各社に連絡したところ、１社は間違いを認めて、すぐに削除してくれましたが、残りの２社が債務が残っているの一点張りで、さんざんもめましたが、知人のアドバイスで、時効の援用を内容証明で送りましたら、残額０、債務完了となりました。ただ、完済日が内容証明が届いた日になっていることと、１社の備考欄に「延滞解消」と記されていました。
その後、物件を変えて、２０００万で大手銀行に住宅ローンで申し込みましたが、５日くらいで返事が来て、駄目でした。不動産会社いわく、返済比率が引っかかったのではないかとのことで、また、物件を変えて、申し込みをしようとしています。
ただ、もう何ヶ月もかかっていますし、不動産会社や物件によって、審査が変わることがあるのかとも思ってしまいます。
女性単身、５０歳と言うことも不利なのでしょうか？
何だか、少々疲れてきています。今月末までに今の借家を引越しなければならないので、もう賃貸にしたほうがいいのかとも思ったりします。
専門家のみなさんのアドバイスが聞きたいです。どうぞよろしくお願いいたします。

No.6 回答者： gamigami 回答日時： 2010/04/13 18:18

現役の業界人です。

あなたに物件をかわせる目で書きますので、
他の方みたいに「余計な心配」のところは削除して案件の判断を。

問題点は多々あります。

１．50歳という年齢(融資期間が短くなる)
　融資完済時の年齢は一番高いところで81歳の誕生日まで。よって最長30年。

２．女性単身(弱いマイナス材料)
　老い先に身寄りがない人の融資はあまり好みません。まして年齢が40ぐらいなら、
　60歳での完済も見えますが、50では…。
　もしあなたに何かがあれば、将来銀行が資産処分をさせられる羽目になる。

３．資金内容
　年収330万円での借り入れであれば、30年融資であっても審査上の返済比率に当てはめて、
　金利4.25％、返済比率30％（都市銀行も多少の違いはあれ概ねこれ位で算出してます)の条件で
　ほかの借り入れがないとしても、実は1,650万が限度額になります。
　地銀の一部に審査金利が低いところがあり、そこで計算して2,200万円程度。
　よって相談する先を間違えてない？お宅の担当さん？って感じです。

４．個人信用情報
　これについては個人の指摘で社員が訂正の情報を情報会社に報告する形なので、
　あなたにはどうしようもありませんが、
　完済したと思って返済をずっとしてなかった融資の情報は、間違いなく返済実績なし
　の情報が残ってますので、CIC加盟の会社が含まれているのなら、審査自体が「秒殺」で
　アウトになります。

ちなみに、１８００万円のフラット３５、審査金利が2.9％程度のときなので、
返済比率自体ははまってます。そうなると「買取仮承認」を出してくると思いますが、
それ自体の説明(ないし仮承認書)はありましたか？
案外、その時点で融資審査自体が通らなかったのではないでしょうか？

住宅金融支援機構は物件検査を行いません。その代わり「適合証明書」を提出します。
適合証明書は検査機関の仕事なので、審査が落ちた理由として不適切です。
(適合証明書の取得も、検査費用が発生しますので普通は融資承認後に行います)

違法建築物にフラット35をあてる、あなたの担当の力量が相当疑わしいのですが(笑)。

No.5 回答者： aruruaruru 回答日時： 2010/04/13 14:00

まず、事故歴がなかったとしても

勤続年数が短いです。
借入額が年収に対して大きいです。（年収負担率、というのがあります）


そして年齢が高いです。１０年後、２０年後生きているのか、健康なのか
返済できる収入があるのかわかりません。
退職金の見込める職業、年数、年収ならともかく
一部上場企業とはいえ、退職まで働いたとしても
今の年齢でその年数、年収ならあまり期待はできないでしょう。

トータルしてもかなり厳しい所だと思います

その上事故歴があると難しいと思います。

事故についても、先方は完済を認めておらず、時効ということで債務完了してるわけですから
あなたが完済した、ということにはなっていないのですよね。

もし、先方のミスであることが証明できたとしても
一社ならまだしも二社も債務が残っているような記録になったままになっているとしたら
あなたの方の管理や確認にもルーズさがあるように見られると思います。

どうしても購入されたいようでしたら３年以上経ってから
頭金も多少貯めて内装リフォーム済みのマンションか住宅を探してはどうでしょうか。

もしくは、退職までは借家にしてはどうですか？
住宅手当など出ませんか？

どうしても法律的なアドバイスをもって、貸し付けた会社に対応したいのであれば
自治体の無料法律相談などを一度利用されてはどうでしょうか。
市のホームページなどに載っていると思います。
司法書士や弁護士による相談です。

No.4 回答者： tpg0 回答日時： 2010/04/13 10:20

No2です。

不動産屋では、質問者様の信用調査は出来ません。
銀行等の金融機関が個人情報を元に過去の金融事故歴や現在の収入状況及び将来の収入見込み等と借入額で審査します。
古い金融事故歴は抹消されますから、やはり現在の収入と将来の返済見込みが審査のポイントになると思います。
その意味では、勤続年数が3年足らずは退職金の見込み額も期待出来ないと判断されるマイナスポイントです。
勤務先が上場企業のようですから、勤続3年を過ぎた頃に1,000万円程度の物件で審査を受けたらいかがですか？
但し、1,000万円程度の物件があるかが問題になりますし、審査が通る保証はありませんが、ハードルを下げれば審査も通り易い事は間違いないようです。

No.3 回答者： papa3r 回答日時： 2010/04/13 03:01

冷たいようですが

消費者金融の事故歴が、１０年以上前であればともかく
つい最近の事故歴であれば、融資してくれる金融機関はありません

この回答へのお礼

ありがとうございます。金融の事故ですが、こちらには確かに完済している証拠があるにもかかわらず、１０年もの間、事故扱いにされていたことがショックでたまりません。こういうことって、訴えるところはないものでしょうか。。。信用情報機構に話をしても、業者側からの訂正がない限り、こちらではどうにもできない、と言われてしまいました。そのことでローンが組めないことに納得がいきません。

お礼日時：2010/04/13 09:44

No.2 回答者： tpg0 回答日時： 2010/04/13 01:36

年収330万円で借入額2,000万円は厳しいと思います。

現在50才なら65才まで勤務出来たとして15年返済で考えると金利０で計算しても年間133万円余の返済額です。
25年や30年のような長期ローンは親子2世代が条件になると思いますから、女性単身者は不利です。
せめて、預金残高1,000万円以上の実績があり、借入額が1,000万円程度でしたら、年収の3倍ですから何とかなりそうですが、年収5倍以上は若い人でも厳しいと思います。
既に、審査が通らなかったのですから、借入額を思い切り下げる事ぐらいしか審査に通る術はないと思います。

この回答へのお礼

ありがとうございます。金額さえ下げれば、審査は通るのでしょうか？
不動産会社の担当者の方にも全てをお伝えしているのに、二回も駄目だったので、少し不信感がつのっています。

お礼日時：2010/04/13 09:46

No.1 回答者： joqr 回答日時： 2010/04/13 01:14

キャッシュでの購入以外に道は無いのでは？

７０歳ギリギリの返済として２０年ローンを組めても
借入金は１０００万が限度でしょう
しかしながら、信用情報の履歴が仇となり・・・
現状でローンを通そうと思うのは、限りなく希望が薄いと思います
普通なら絶対にあり得ない状況です

実際後１０年もしたら年金生活です
ローンの返済住居の維持は無理でしょう
万が一施設や病院にでも入る事になれば、ローンの返済が出来ません
また、担保として保証人が要求されます
その保証人もかなりのリスクを負わされるので引き受けては無いでしょう

状況から考えて、「不動産会社の人の勧めで、１８００万の借り入れを大手銀行のフラットで申し込みました」この不動産屋はバカです
騙される前に現実と向き合う勇気が必要だと思います

この回答へのお礼

個人信用の件は、本当に腹立たしいばかりなのですが、調べた結果、このような特殊なケースは、一ヶ月で削除されるとのことです。ただ、動いてくれている不動産会社の担当者の言うことが、あまりにも二転三転するので、ちょっと不信感がつのっています。駄目なら駄目と言ってくれれば、それなりに態度を決めたいと思うのですが、「大丈夫ですよ」と言われるので。。。
一度、じっくりと考えてみます。ありがとうございました。

お礼日時：2010/04/13 10:10