今終身保険の特約(災害入院、疾病入院・手術、成人病入院・手術特約)を解

今終身保険の特約(災害入院、疾病入院・手術、成人病入院・手術特約)を解約する事で発生する特約部分の解約払戻金額について保険会社によって意見が分かれているのではないのです。特約を解約した後、もし今後主契約の解約をすることがあった場合の主契約の解約払戻金額が保険証券に書かれている金額と一緒になるという保険見直し検討会社（アリコ、ソニー）と、大幅に下回るという現契約会社（アクサ）のどちらが正しいのでしょうか。知りたいと思っています。６５歳３６３万円が２６２万円、７０歳３９６万円が３００万円という話です。主契約終身保険500万円、特約(災害入院1万円、疾病入院・手術1万円、成人病入院・手術特約5千円)です。保険料払込期間60歳、特約の保障期間も60歳で特約一括前納保険料として786321円払うことで80歳までの特約の保障期間となります。今回保険の見直しを考えており入院保障を終身にしたいと考えています。そこで、特約の部分だけ解約した時の解約払戻金額は保険証券に書かれている金額より少ないのでしょうか。保険証券には60歳3192800円、65歳3632550円、70歳3967650円、75歳4095700円、80歳3775500円と書かれています。ちなみに払込保険料累計額は4138200円です(この金額には特約一括前納保険料として786321円は入っていません)。

No.4 回答者： RXH7 回答日時： 2010/09/06 16:00

＞保険証券記載の６０歳以降の解約払戻金額には60歳で特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっているということですか。

それは考えられません。
もし万が一、前提だとしても、７８６３２１円しか払わないのに、６０歳で約９３万円、６５歳で１０１万円、７０歳で９６万円って、払った保険料より多く返るはずもないでしょう・・・

この回答への補足

回答ありがとうございます。アクサに確認したところ６０歳時に特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっているということです。そのため６０歳以降の解約払戻金は主契約と特約とに分かれて払い戻しされると言っています。今特約を解約したら６０歳以降の解約払戻金は主契約のみになるということになるみたいです。保険証券に書かれている金額よりは少なくなると言っています。
それは考えられません。
もし万が一、前提だとしても、７８６３２１円しか払わないのに、６０歳で約９３万円、６５歳で１０１万円、７０歳で９６万円って、払った保険料より多く返るはずもないでしょう・・・
多分それは、６０才まで払った特約の金額があるためだと思います。確認はしてませんが。。。
ちなみに６０歳時に特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっていてそれで６０歳以降の解約払戻金額を出しているということは普通なのですか。

補足日時：2010/09/06 17:14

No.3 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/09/06 13:33

ソニー、アリコの担当者は、医療特約は、解約しても、払戻金には

影響しないと答え解約払戻金は変わらないといい、
アクサの担当者は、医療特約を解約したら、払戻金には
影響あると答え解約払戻金は変わるといい両社の言い分が違うところが疑問です。

それは、ソニーとアリコの担当者が、アクサの医療特約の内容を
理解していないからでしょう。
という私も、内容を見ていないので分りませんが……

医療特約には、「解約払戻金がない」のが一般的です。
ソニーとアリコの担当者は、医療特約には、解約払戻金が「ない」と
言っている……しかし、アクサの担当者は「ある」と言っている。
どちらを信用しますか？
現実に保険を扱っているアクサの「ある」と言っている方だと
思いますが……
保険証券の特約毎に、解約払戻金の有無は書いていないでしょう。
証券を見ただけではわからないのです。
そのためには、その保険のパンフレットや約款などを見ないと
わからないのです。

保険会社は現在４７社、医療保険だけでも、１００種類以上が
発売されていると言われています。
全ての保険に精通することなど、できません。
となれば、一般的に信用できるのは、担当者が自分の会社の
保険について述べる言葉です。
これが間違っていたら、お話になりません。

アクサの担当者の言葉が信用できないならば、
アクサにもう一度、問い合わせてはいかがですか？
０１２０－５６８－０９３

そこで、主契約の解約払戻金だけでなく、
特約の一つ一つについて、細かく解約払戻金の有無、
その金額を聞いてください。
これで、決着が付くと思いますが。

この回答への補足

回答ありがとうございます。アクサに確認したところ６０歳時に特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっているということです。そのため６０歳以降の解約払戻金は主契約と特約とに分かれて払い戻しされると言っています。今特約を解約したら６０歳以降の解約払戻金は主契約のみになるということになるみたいです。保険証券に書かれている金額よりは少なくなると言っています。
全ての保険に精通することなど、できません。
それはそうなのですが、別な保険会社の方がそれはおかしいと保険証券をみて言われたので疑問に思い投稿しました。ちなみに６０歳時に特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっていてそれで６０歳以降の解約払戻金額を出しているということは普通なのですか。

補足日時：2010/09/06 17:04

No.2 回答者： RXH7 回答日時： 2010/09/06 10:51

ＡＸＡに「入院特約のみを解約したときの返戻金の推移を教えてください」と、問い合わせてみてください。

「特約の解約」ではなく「入院特約のみの解約」です。

証券記載の返戻金の推移を見る限り終身保険だけではなさそうです。
終身保険だけなら、７５歳よりも８０歳の返戻金が高くなるはずなので・・・

この回答への補足

回答ありがとうございます。早速ＡＸＡに「入院特約のみを解約したときの返戻金の推移を教えてください」と、問い合わせてしました。証券記載の返戻金の推移を見る限り終身保険だけではなさそうです。
終身保険だけなら、７５歳よりも８０歳の返戻金が高くなるはずなので・・・
ということは保険証券記載の６０歳以降の解約払戻金額には60歳で特約一括前納保険料として786321円払うことが前提になっているということですか。ちなみに保険証券に６０歳以降の解約払戻金額には60歳で特約一括前納保険料として786321円払うというが前提の記載は一般的にあるのかないのか、あるとしたらどういう表現であらわされていますか。

補足日時：2010/09/06 12:06

No.1 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/09/06 01:32

保険証券に書かれている解約払戻金額＝Ａ

特約の解約払戻金＝Ｂ
主契約の解約払戻金＝Ｃ

Ａ＝Ｂ＋Ｃです。
お話の内容からすると、ＢとＣは、証券に明示されていないようです。

つまり、保険証券に書かれている解約払戻金
６５歳で約３６３万円というのは、
特約の解約払戻金＋主契約の解約払戻金
ということになります。
文面から拝察すると、主契約の解約払戻金が２６２万円のようです。
と言うことは、特約の解約払戻金は、
３６３万円－２６２万円＝１０１万円

特約を解約して、特約の解約払戻金１０１万円をいったん受け取ったのに、
７０歳で主契約を解約したら、特約の解約払戻金をもう一度もらえる、
ということはありません。
つまり、アクサの言うことが正しいのです。

「この金額には特約一括前納保険料として786321円は入っていません」
当然です。
一括前納するかどうか、わからない保険の解約払戻金について、
証券に記載しないのが一般的です。

さて……
（１）ソニーやアリコの担当者に、証券を見せて、内容確認をしていますか？
（２）アクサが、解約払戻金は、こうなる、と断言しているのに、
それに疑問を持つ理由とは何ですか？
解約払戻金などは、パソコンに入力すれば、答えが出てくるので、
余程のことがないと間違えようがないのです。
（３）一般的には、特約は、定期であるものが多く、満了時には
解約払戻金がゼロになるのがほとんどです。
それにも係わらず、６０歳以降も特約の解約払戻金がある、ということは、
ご提示された医療特約以外に、特約がある可能性を示唆しています。
よくあるのが、三大疾病特約……
がん・脳卒中・急性心筋梗塞になると、一時金を支払う、という特約。
他には……
お祝い金タイプ（５年毎にお祝い金がでる、というタイプ）の特約。
介護特約など、色々可能性があります。
これらの特約がない、という確信が持てません。
（４）可能性としては……
定期の医療特約は解約払戻金ゼロというのが、ほとんどなので、
ソニー、アリコの担当者は、医療特約は、解約しても、払戻金には
影響しないと答え、
アクサの担当者は、医療特約だけでなく、他にある特約も全て
解約した場合のことを想定して返答した……
という可能性もあります。
この可能性を否定するだけの材料が、提示されていません。

などなど、様々な可能性があるので、単純には答えられません。

ご参考になれば、幸いです。

この回答への補足

回答ありがとうございます。すいませんが特約を解約して、特約の解約払戻金１０１万円をいったん受け取ったのに、
７０歳で主契約を解約したら、特約の解約払戻金をもう一度もらえる、
ということはありません。そこは解ります。
（１）ソニーやアリコの担当者に、証券を見せて、内容確認をしていますか？
証券を見せて、内容確認をしています。
（２）アクサが、解約払戻金は、こうなる、と断言しているのに、
それに疑問を持つ理由とは何ですか？
ソニー、アリコの担当者は、医療特約は、解約しても、払戻金には
影響しないと答え解約払戻金は変わらないといい、
アクサの担当者は、医療特約を解約したら、払戻金には
影響あると答え解約払戻金は変わるといい両社の言い分が違うところが疑問です。

補足日時：2010/09/06 09:37