子供の学資保険　全額一時払いについて。

Question

第二子の妊娠を考えている者です。
気が早いですが、もし第二子を出産したら
その後の家計がどうなるかを計算しています。

第二子の学資保険については、加入時の全額一時払いを考えています。
（第一子は年払いにしています）
その理由としては・・・。

(1)　受取時によりたくさんの金額が戻ってくる。
(2)　生命保険控除は現時点で５万円の枠を満たしているので、
　　 月々、あるいは年払いで支払うよりも、定額貯金を一部解約して一時払いで支払い、
　　 月々子供の為に別枠で貯金をしたい。

ただ、支払いをしてから受け取りまでの期間が随分あいてしまうので、
保険会社が破綻したりした場合、補償はされるのか等、不安ではあります。
（保険会社は第一子と同じく、ソニー生命で考えています)

詳しい方、この考え方は間違っておりますでしょうか？
アドバイス等、よろしくお願い致します。

ga-ku · Accepted Answer

まず「一時払」と「一括払（全期前納）」とは意味が違う事をご理解下さい。

「一時払」は全ての保険料をその年度に支払う事。なので、控除などは単年度のみ適用であり、解約及び破綻リスクに関しては、全ての保険料を支払った状態として計算されます。

「一括払（全期前納）」は支払うべき期間の保険料をまとめて支払う事であり、控除は支払全期間の対象であり、解約及び破綻リスクに関しての未経過保険料は確保されます。

例えば、「学資保険」の様に払込期間が１８年間の保険に「一括払」で加入した場合と１８年満期の「一時払養老」に加入した場合で５年後に解約または破綻リスクがあった場合・・・

「一括払」の場合は、５年後の解約返戻金＋未経過保険料（１３年）が確保され、破綻の場合は生命保険契約者保護機構によって責任準備金（解約返戻金＋アルファ）の９０％までが保護され、未経過保険料は基本的に全額保護の対象になります。

「一時払」の場合は。５年後の解約返戻金となり、破綻時は責任準備金（解約返戻金＋アルファ）の９０％までが保護されます。

この様に同じ様にまとめて保険料を入金するのに対して「一括払」と「一時払」は解約及び破綻時のリスクに関して「未経過保険料」の存在によって大きく異なります。

ご検討の「学資保険」の場合は通常「一括払」の扱いだと思いますのでご確認下さい。尚、ソニー生命の「学資保険」の場合の税務は、払込期間が５年超となる為いかなる場合も「一時所得」の対象です。アフラックの学資保険は「年金受取」型の為、「雑所得」の扱いとなります。どちらにせよ基本的に源泉２０％にはならないはずです。

rokutaro36 · Answer

基本的な考え方としては、問題ありません。

一時払いをした場合、２，３年目で解約返戻率が１００％を上回るので、
中途解約のリスクも小さくなります。
また、銀行預金の場合には、２０％分離課税なので、
利息が付けば、２０％を問答無用で税金に持っていかれますが、
保険の場合には、一時所得なので、収支がプラス５０万円までは
非課税となります。
（ただし、５年以内の解約は、金融類似商品となり、２０％分離課税
となります）

銀行や保険会社が破綻したとき、保障はどうなるのか……
ということは、逆に、銀行の方が良いです。
銀行ならば、１０００万円までの元本と利息が保障されますが、
保険は積立準備金（解約払戻金ではありません）の９０％で、
予定利率の見直し、さらには、早期解約のペナルティもあるので、
１００％保障はありえません。
過去の例から見れば、最悪半分になるぐらいの覚悟は必要でしょう。

保険会社の安全性を見るのは、格付けやソルベンシーマージン比率が
一つの指標であるのは、Ｎｏ．１の方のコメント通りですが、
それだけで十分かというと、そんなに単純な問題でもありませんが、
今のところ、特に問題はないでしょう。

次に、どの会社にするか？
一時払いのデータが手元にないので、会社の比較ができませんが、
通常の支払いでは、ソニーとアフラックの２社の戻り率が良いです。
アフラックは、「払込免除特則なし」（親が死亡した時、以後の保険料の
払い込みを免除する特約がない）を選択できるので、
こちらで計算してもらってください。
一時払いするならば、「払込免除特約なし」で良いでしょう。
その方が僅かながら、返戻率が良くなります。

また、本気でリスク分散をお考えならば、
第一子がソニーのようなので、第二子はアフラックという手もあります。
両社とも安定しているので、現時点で、破綻は考えにくいとは思いますが……

また、この機会にマネープランの見直しをしてください。
それによって、どれだけのお金が必要なのか、
どれだけの貯蓄が必要なのか、
だから、どれだけの保障が必要なのか、
検討する良い機会だと思います。

ご参考になれば、幸いです。

kaayu · Answer

私も一時払いを考えてます。私の場合、学資ではなく子供の養老一時払いでいこうかと。
質問者さんと同じように倒産とかどうなるのかと不安でしたので、詳しい方にいろいろ聞いてみました。
会社の経営状態を示す指標として、「格付け」と「ソルベンシーマージン指標」というものがあります。ソニー生命も載っているかと思いますので調べてみられては？うるおぼえですが、心配するような結果ではなかったと思います。
あと、それでも万一倒産した場合は？と尋ねたら国が保証するようになってますと言われました。どの程度保証するのかまでは聞きませんでした。
現金で持っていても全く増えない現在の状況では、やはり保険を利用した方が賢く貯蓄できるのかなと考えてます

子供の学資保険 全額一時払いについて。

まず「一時払」と「一括払（全期前納）」とは意味が違う事をご理解下さい。

基本的な考え方としては、問題ありません。

私も一時払いを考えてます。

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