初めて質問させていただきます。
☆家族構成
自身 40歳
妻 40歳
子供 12歳・10歳・9歳・3歳の4人
☆年収
(1)自身
勤続年数12年(公務員)
年収510万
(2)妻
勤続年数4年(パート)
年収93万円
☆建築予定物件
土地 660万
建物 1900万
諸費用+付帯工事費 210万
融資予定合計額 2770万円(自己資金無し)
☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀) 15万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀) 80万(H25/12完済予定)
上記の条件にてフラット35s(返済期間35年)を昨年に本申し込みをしましたが先日、本審査落選(住宅金融支援機構の審査)の報告がありました。
審査前は工務店さん、工務店さんが委託しているコンサルさん共に持病(境界糖尿)にかかわる団信対策『審査は大丈夫でしょう』との見解でしたので融資落選の危機感も無く『まさか!』といった感じです。
落選の結果を受け工務店さんとお付き合いのあるファイナンシャルプランナーの方と今後と『落選の理由』について即、話し合った結果、議題にあがった項目を帰宅してから列挙してみると・・
(1)金融事故等の経験・・・
・自己破産や多重債務・踏み倒しの経験は無い。
・15年前にアイフルから100万借り入れ経験あり、これは1年で完済。
・クレジットカードでのリボ払いは経験無し
・クレジットでの分割払いは過去13年間無し。すべて一括払い。
・支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
貯金口座・給料振込口座・生活口座&ローン支払い口座を分けていての不手際が原因です。
・完済解約した昨年6月までさかのぼる事過去7年間、マイナス通帳(給料振込み第2口座)がありました。限度額は50万で、-10~20万をふらついていました。
(2)所有カードの枚数が問題?
コスモザカード(ETC付)・・・毎月使用
ツタヤカード・・・毎月使用
DCMX(ETC付)・・・毎月使用
niftyカード(ETC付)・・・使用経験無し
ゼビオカード・・・昨年2回使用
楽天KC(ETC付)・・・昨年3回使用
イオントイザラスカード・・・使用経験無し
イオンオーソリティーカード・・・使用経験無し
地銀クレジット付帯カード・・・クレジット機能使用経験無し
(キャッシング限度額はすべて最小)
これに加え昨年12月、本審査申請中に車検の支払い時にTS CUBICカードを所有しました。
審査中のクレジット使用の注意点として
『一括払いであれば問題ない』
『要注意はジャ●●ットの購入履歴でほかの審査で落ちた方がいます』とアドバイスを頂いていますので気軽に作りました。
現時点の原因として依頼している工務店や建築予定の建物適合基準については、この工務店で他のユーザーでのフラット35s&長期優良住宅の実績を考慮すると考えにくいと考えています。
よって、原因者は私自身と判断しています。
が、・・・・・総合的判断で落選・・・・・だけでは・・・・
今後、フラッ35sに再挑戦するにしても他のプランを考えるにしても非常に不利な展開はま逃れません。
そして考えをめぐらせてみれば
(1)そもそもこのプランでは融資不適合なものなのか?
金融機関での審査を通っていた訳ですから考えにくい。
となると
(2)住宅金融支援機構で問われる自身の信用情報に不備があるか持病か?のいずれかしか考えられません。
あとは・・・・あまり考えにくいのですが
この工務店さんからは今後の自社の事業展開を具現化するプランというものを提示していただき、それを受ける代わりに、結構な値引きをしてくれてました。
更に私の家族構成にあった我侭を沢山盛り込んでくれて・・こんな家に住めたら的なまさに夢のマイホームなんです。
そもそも、子供四人抱えて、自分の稼ぎではマイホームを持つのは無理!と諦めていたところに
各種制度(助成金等)とフラット35sのようなプランを用いれば可能と教えてくれた工務店さん・・・
あまりの値引き幅に費用対効果を生み出せず・・落としたのかな・・・
いや・・・そんなことって無いですよね・・・最後まで信用していますよ!!
すいません・・・ちょっと落選してから数日、妻からは人生の落後者的なあれもありまして動揺しています。
さて、こんな私ですが何が原因と考えられますでしょうか?
コンサルさん曰く、出来る身辺を整理して妻と連帯でフラット35sに申請してみては?との提案があります。
それとも他の金融機関をも考慮しなければならない状況でしょうか?
是非、ご教授ください。
No.2ベストアンサー
- 回答日時:
不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
>支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合6ヶ月以内の再申し込みはほぼOUTです。合算者が正社員で年収があるならば別ですが。
個信に問題ない場合は、申し込みの内容ですね。ありのままに書けば良いと言う訳ではありません。どうすれば通るかというノウハウがそのFPさんお持ちではないようですね・・・・
貸す身になって考えてください。評価できるのは公務員という職業のみ。貯蓄なし、奥さんもパート、子供は4人で小さい、車のローンもある。
これでも300万ぐらい貯蓄があるって感じで出しちゃうと通るでしょう(これ以上は叩かれるので)
個信に問題なければ民間でも通るレベルです。銀行をあたってみては?
しかし、重要なのはフラット35Sの10年間の優遇金利に惹かれて始まったような計画ですよね?
2%~2.3%程度の金利で計算して十分支払って生活が成り立つのか?良く考えてから実行されることをお勧めします。
あと5年後には上2人は高校生、三番目も中学生、金かかりますよ!私立なんていかれた日には・・・
住宅なんて買おうと思えばいつでも可能です。自己資金が無かろうが何とかする業者は必ずいます。
私には今買うことが危険だと思いますが・・・・・3人子育てした経験者です。
oyazi2008 様
ご回答ありがとうございます。
『支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
』
とまでは詳しく説明しませんでしたが審査にかかる書類作成時に工務店さん・コンサルさんには
『支払い遅延は数回ある』と伝えておりました。
各事案における詳しい回数は家計簿と通帳で照合して判明しました。
個信に関しては3機関に対して早急に手続きを行ってみます。
実は工務店お抱えのFPさんは打ち合わせ等にあまり積極的ではなく間接的に工務店さんから回答を頂いているほうが多かった状況です。
工務店さんは融資に関して、融資の直接的な橋渡しをしていたコンサルさんとのやり取りに重きを置いていた感じです。
工務店さんとお付き合いし始める時に『しっかりとしたFPさんがサポートしてくれる』と説明を頂いていたので、実際、打ち合わせに同席しないFPさんに違和感を抱いた時に工務店さんに対して数回『え、来ないの?』としか言えなかった自身に甘さを実感しております。
甘いというか・・人任せというか・・もはや、世間知らずですね。
さて、ではこれからどうするか?という事を考えてみたいと思います。
☆個信に関してですが遅延の記録で傷がなかった場合・・・
妻は勤続三年目の昨年から所得税を支払っているような状況ですが合算者として大丈夫なんですか?
ちなみに大変お恥ずかしい限りなのですがこのような状況下で本日、
妻から『DCMXの2013円・・通帳に入れるの忘れてた・・』との報告あり
妻の携帯使用料なのですがもはやブラックジョークにもなりませんね。
通説ならば・・・この時点で進路も分岐点も岐路も絶たれた感じです。
まぁ・・このような状況ですがポジティブに考えて夫婦お互いの個信に傷がなかったと想定すれば
フラット35sの再申し込みは可能ということになりますね?
ちなみに『フラット35Sの優遇金利に惹かれて始まったような計画』にはプラス要素がありまして
長期優良住宅にかかる助成金(100万)目当ての計画でもありました。
そもそもこの工務店さん曰く、『これからは長期優良住宅の基準をクリアした家作りしかしません。どうせなら申請手数料を引いても70万は助成された形となります。フラット35sとあわせて進めましょう』との提案があった背景があります。
さらに、皆様にしてみれば夢物語的なマイホーム計画の裏には
現在の家賃負担額と光熱費の予想差額とで計8万円に相当するといったバックボーンがありました。
おおよそ、月の支払い計画に充当できるという期待値。
(光熱費の積算はこの工務店さんで建てられた物件で家族構成・生活形態の類似世帯22世帯の実績からの予想数値)
しかしながら、この助成金の制度、昨年末に新規?延長措置で延命してますが頼りない政局で今後どうなるかは業界予想の範疇。
もし、この助成制度がなくなれば後にまた痛みを伴う家計。
あがり始めたフラット35sの基準金利
金利確定も数ヵ月後確定・・・昨年九月の低利時には浮かれてました。
薄々感じていましたが皆様が仰られるとおりの綱渡り的な計画だったと反省しています。
ならば今、しっかりと反省してとるべき行動は?
(1)個人信用情報申請手続き
(2)自動車ローン(地銀) 15万(H23/8完済予定)を今週ソッコー完済。
(3)身辺整理・・・クレジットカードを最小枚数に減らす。
(4)個人信用情報把握
(5)夫婦共々個信傷無しならばフラット35sに再挑戦
(6)自身の個信傷ありならば別の融資先を模索
・・・これだと・・・・必然的に初志から大幅に反するような・・・・
いや、個信把握後に『フラット35s落選フラッグ』を素直に掲げて銀行さんを回ってみます。
そして、身に余る事情となるなら諦めます。
うーん・・・
一番上の子は娘でしてあと何年一緒に住めるのか?と考えれば今、無理してでも『友達を呼べるマイホーム』に住まわせてあげたい・・と思うのですが、
それによって、進路や未来に対して悪影響を与えては本末転倒。
家どころか、嫁に出せないダメオヤジにまでは降格したくないので別の事柄で幸せを感じさせる努力をしたいと思います。
最後に文中に『初志』ありますが、これは
実は未来の学費として現時点地銀に580万の預金があります。学資保険とあわせれば順次地元国立大苦学限定にになりますが入れることが可能です。これに手をつけるよな買い物はしないという大原則でマイホームの購入を検討しておりました。
もしもを考えると子供多いと現金無くせないんです。
だから個信で落ちるなんて考えてもみませんでした・・の図なんです。
次回、書き込むときは・・『合格報告』したいものです。
人生の落伍者の刻印は嫌だぁーー!!
No.1
- 回答日時:
フラット35は、よくわかりませんが、別の銀行で、銀行の保証人を利用することを前提に、融資の話をきいてみたら。
銀行の代理保障をつかえば、最低でも、30万円位とられますが、その辺で、審査も甘くなるのでは。でも、自己資金なしで家を建てることに無謀と、判断されても仕方ないのででは。
通常は、頭金とか、数百万円所持しているはずなのに、なぜ、自己資金がないのですか?。
子供も4人いるし、その辺、怪しまれたのではないでしょうか?。
yasuto07 様
早速のアドバイス、ありがとうございます。
仰るとおり、
自己資金無しで子供4人いて私自身も無理な計画と思っていました。
『夢のマイホーム』という言葉が身にしみます。
今、書き込みながら巡らせる想いとしては
妻にも申し訳がないという気持ちはもとより
期待させてしまった子供達になんて伝えようか・・・と。
リトライしようという気力も薄れている自身に歯がゆさを感じます。
父ちゃん・・・・もう一分張り出来るかな。
お探しのQ&Aが見つからない時は、教えて!gooで質問しましょう!
似たような質問が見つかりました
- 家賃・住宅ローン 住宅ローンについて 5 2022/07/20 18:13
- その他(住宅・住まい) 【至急】賃貸借契約を結んだ後の解約について 7 2023/06/02 11:10
- その他(恋愛相談) 私の人生を評価して下さい。 12 2023/04/18 22:11
- 転職 (追記のため、再投稿) メガバンク5年目で、住宅ローンの与信審査をしてます。 資格は簿記3級とFAS 1 2022/10/30 11:10
- 転職 メガバンク5年目で、住宅ローンの与信審査をしてます。 資格は簿記3級とFASS検定(経理財務スキル検 1 2022/10/29 21:01
- 学校 将来の進路 1 2022/06/19 09:32
- 経済 ディベートで勝ちたいのですが相手を言い負かせる質問を考えてくれる方募集します。3回同じチームでディベ 7 2023/07/20 15:49
- 死亡 相続放棄の手続きが必要ですか? 6 2022/04/07 11:41
- 会社・職場 生活が厳しいです 10 2022/05/25 11:11
- 政治 小泉自公政権になってからも、善政・善行は何一つ行わず、悪政・悪行・犯罪・テロ・噓八百等々 1 2022/06/02 18:22
関連するカテゴリからQ&Aを探す
おすすめ情報
デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング
-
急! 住宅ローン審査を落ちたい!
-
シャーメゾン賃貸について
-
住宅ローンについて(総合口座...
-
住宅ローン審査が保留とは?
-
社内ブラックによる家族への影響
-
マンスリーマンションに住みた...
-
ショッピングローンを断られた...
-
消費者金融から50万借りていま...
-
銀行カードローン200万あり...
-
銀行の事前審査が通らない
-
クレジットカードの審査が通らない
-
三井住友のカードローン増額に...
-
ジャパネットについて
-
住宅ローンとキャッシング
-
賃貸住宅ローンの後継者の審査...
-
申し込みブラックでも審査に通...
-
高年の恩返しプランの資金貸し...
-
KDDIの滞納分が、鈴木康之法律...
-
もう一家心中以外に道がありま...
-
千昌夫の借金3000億円はどうな...
マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング
-
急! 住宅ローン審査を落ちたい!
-
オリコオートローン審査について
-
シャーメゾン賃貸について
-
住宅ローン審査が保留とは?
-
住宅ローン否決でした。次回申...
-
ローンの事前審査について
-
ハウスメーカーと揉めてるんで...
-
住宅ローンがクレジットカード...
-
マンションの入居審査で信販系...
-
住宅ローンの仮審査と本審査の...
-
住宅ローン審査の際の妻へ内緒...
-
レオパレス21の入居審査
-
住宅ローンについて(総合口座...
-
執行猶予期間中の制限・・・・
-
消費者金融から50万借りていま...
-
マンスリーマンションに住みた...
-
年金未納と住宅ローン審査
-
子会社の住宅ローン審査
-
住宅ローンの本審査で落ちそう...
-
債権回収会社に返済中で車のロ...
おすすめ情報