新築一戸建て購入の資金計画

新築一戸建てを購入予定です。
現在、主人27歳、会社員　年収530万
私25歳、会社員、年収400万

購入予定物件　3950万
頭金　250万
住宅ローン　3700万

去年、結婚をした時から一戸建てを見ていましたが、団地の雰囲気や場所、日当たりと、とても気に入った土地が見つかりました。
ただ金額がかなり予算オーバーをしています。
主人が単独で35年ローンを組み（仮審査はOKでした）、私は5年間は働き500万～700万を繰上げ返済をする予定です。
もし、子供ができて私が働けなくなればかなり支払いがつらくなるので、月々の返済が6.5万前後（ボーナス16万ほど）になれば、子作りを始めようと思います。
5年後、主人の給料も年収50万は上がっているだろうし手取りも増えると思います。
私が勤務している会社も産休制度があるので、子どもを生んでも1年後には復帰すると思います。（パートになるかもしれませんが、何かしら働くと思います）

ちなみに、太陽光発電をつけるので、光熱費は０、共働きでいつも家にいないので、プラス1000円くらいになれば・・と思っています。
（10年後は電気の買取価格が半額になるので、家族が増えても光熱費1万円弱くらいになると思います）

一戸建ては夫婦の目標にしていました。
頭金を貯めてから購入した方が良いのかもしれませんが、
私が住んでいるところには新しい団地はほとんどなく、良い条件の土地が見つかったこと、低金利や住宅ローン控除など、購入のメリットがたくさんあること、今のアパートが１LDKのため子どもが出来たら、すぐ引っ越さないといけないこと、そのため生活基盤がしっかりしてから子育てができること、考えたら、今買っても悪くないなと思い始めました。

今のアパートで家賃6万円、光熱費1.5万円ほどです。
外食もよく行き、ハワイ旅行も行き、年間200万貯金ができました。
一戸建てを買えば、固定資産税もかかるし、家具など増やしたり、出費がかさみますが、節約し、どんどん繰上げ返済をしていけばなんとかなる！と思っています。
この考えは危ない考えでしょうか。皆さまの意見を聞かせてください。

乱文ですみません。よろしくお願いします。

No.5 ベストアンサー 回答者： kei1966 回答日時： 2011/03/10 18:38

頭金が少ないということは、貯金体質の家計になれていないということです。

予算オーバーを認めている時点で私も買うべきではないと思います。
それに赤ちゃんが生まれたからといって子供部屋を用意する方も少ないのではないでしょうか。
一緒に寝て24時間世話をすることは1年で終わるわけではありません。
少なくとも数年は共に寝るかたが多いと思います。中には家が広くても中学生まで一緒というのも聞いたことがあります。

お話の想定は全てが楽観的であり、マイナスイメージを持っていないところも心配です。
給料が上がる、5年間で多額の繰り上げ返済、月々の返済が下がって子づくり、あまりにも楽観的な仮定が多いです。会社の不振、繰り上げ返済が滞る、返済が下がらず子供が作れない。。。子供を産んでも出産で自らの健康を害したり、子供が健康でなかったり、健康でも病気をしたり。また、子供にかける費用もまだ良くわからないのでは？

全部が当てはまることがなくてもひとつでも何かマイナス要因があれば現金は必要ですよ。
それに備えないことはとても危険なお買い物のような気がします。
家を建てる方とお話しをしていても買ってからカツカツで家庭不和があるのではと懸念するような資金計画の方などは、契約が不調に終わってもかえってホッとすることもあるのです。

ぜひ自己資金を3年間でもう少し増やして20代のうちに初産がかないますように。
女性の体もいつまでも若くありません。回復は少しでも若いほうが早いです。
お節介な意見ですが、そう感じます。

この回答へのお礼

こんなにたくさんの方のご意見を頂きとても参考になりました。
全部ベストアンサーにしたいのですが、私もできれば20代で子どもを生みたいと思っていましたので、子どもを第一に考えていらっしゃるご意見をベストアンサーにしました。

大多数、今すぐ建てないほうが良いというご意見でしたが、いろんな事を考えて、たぶん家を決めると思います。
土地は変更して、3900万でなく3500万になりました。（諸費用コミです）
それでもまだ高いと思われるかもしれませんが、3年間頭金を貯め、3年短くローンを組むのと、今家を建てて繰上げ返済するのと、期間が長い分金利もつきますが、金利と3年間の家賃と同じくらいの金額になると思うのです。
ならば、土地が良いところにあるなら買ってしまおうと思います。
変更した団地の土地は同じ校区に私の実家もあり、5ｋｍ程の距離です。
団地だから小さい子どももたくさんいます。そこの団地が埋まってしまえば、いつ、同じくらい気に入る土地がでるかわかりません。


おっしゃる通り、子どもも主人も私も病気はいつどんな病気なるかわかりませんね。現金がたくさんいることもあるかもしれない、という事を頭に入れておきます。
あとは私のやりくり次第だと思います。去年は結婚1年目だったので、出費もたくさんあり、贅沢もたくさんしました。
これからは夫婦2人のうちにできる限り貯金をしようと思います！

本当にありがとうございました。

お礼日時：2011/03/13 10:16

No.8 回答者： haru3111 回答日時： 2011/03/11 16:32

20代男です。

同じような環境でしたので
参考になれば幸いです。

それにしても他の回答者様のを見てると厳しい意見が多いですね。
いろいろ調べてらっしゃるみたいなので”今”が住宅の買いだということも
理解しているのだと思います。

ちなみに我が家は世帯年収900万、頭金1,200万
物件込みこみで5,000万で借入は4,000万の一軒家購入しました。(残りは手元資金)
さらに0歳の子供が一人います。
ご質問者様の家庭よりきついと言われそうですが、何の問題もありませんね。
何より若いことと勤務先が安定しているのが大前提です。

子供は保育園に通わせていますが、一ヶ月5万ぐらいかかります。
この時期はお金が少しかかりますが(収入による)、
本格的にお金がかかるのは大学入ってからです。
それまでに家のローン完済(あるいは元本1,000万を切るぐらい)を目指してがんばりましょう。

変動金利のなにがいけないのでしょうかね？笑
もちろん、35年そのまま繰り上げ返済せずに返す想定ならやめといた方がいいですが
繰上げ返済を考えて10年～15年ぐらいで全部返済する覚悟がおありでしたら
何の問題もないと思います。(子供もちょうどそのくらいから大学です)

よく子供が小学生ぐらいに戸建て購入している家庭が日本では多いですが
(平均購入年齢39歳らしいです)そういう家庭こそ、ローン返済と
大学入学がかぶってひいひい言う羽目になるのです。


＞今のアパートで家賃6万円、光熱費1.5万円ほどです。
＞外食もよく行き、ハワイ旅行も行き、年間200万貯金ができました。

私も少しここは気になりました。もっと貯金できませんか？
このままでも問題ないですが、もうちょっと貯金できるとその分
繰上げ返済にまわせますので、がんばってください。

最後になりますが、

住宅購入はタイミングが一番大事だと思っています。
今のタイミングがいいのか10年後がいいのか20年後か…
そんなことは人によって違うし、誰にもいつがベストかなんてわかりません。
後悔しない為にも十分、考慮してみてください。

私は悩んでる間に同じ区画の東南角地の一番いい立地の物件が売れてしまいました。
今は若干後悔しています。それでも20区画ほどありましたが、二ヶ月で完売でした。
よくご主人や両親とも相談して決めてください。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
同じような考えの方がいて、とても心強くなりました。
私も自分の考えが、そんなにおかしいこととどうしても思えないんです。
まさに変動金利です。稼ぎがあるうちにどんどん繰上げ返済して、元金を少しでも減らそうと思います。

お子さんを保育園に、ということは共働きでしょうか。お二人でそんなに貯金もされて、すごいですね。
私が帰るのが9時を過ぎたら夕食を作る気力がないので、買って帰ったり、休みの前日はストレス発散に飲みに行ったり、だめだめですね・・。結婚し1年経ち、だいぶ家事も慣れたので、見習って貯金は今年からしっかりがんばります！（今年も出費が多いかもしませんが；）

とても参考になりました。ありがとうございました。

お礼日時：2011/03/13 10:35

No.7 回答者： norisuke44 回答日時： 2011/03/11 13:19

よく検討する事が必要だと思います。

主人が単独で35年ローンを組み（仮審査はOKでした）、私は5年間は働き500万～700万を繰上げ返済をする予定ですとありましたがかなり厳しいと思います。

家だけの借金で考えていませんか？
今までの生活を捨てて、外食しない、旅行しないなどかなりの制限が出てくるとおもいます。
車の買い替えも出来ず、楽しい生活環境になると思えません。

周りの環境ですが、小児科が近くにありますか？、保育園、幼稚園、小中学校ありますか？
近所に住んでいる人、町内会はどうなっていますか？
（近所には、同世代の人が住んでる方がいいですよ！）
子供の養育費も計算してますか？かなりお金掛かりますよ！！

太陽光パネルの設置ってありましたが、電源コンバーター等の改修工事が８年～１５年以内にはあるの知ってますか？

光熱費等の見込みも甘いような気がしますよ！

私は、３５歳で35年ローンを組みました。41歳の時病気になり、年収入が１／３減りました。
何とかしている最中ですが、かなり厳しい生活をしております。
このように病気になったことを考えても見ても、厳しいとおもいます。

変な事ばっかりいってすいませんが、夫婦で家計簿見て今後の支出を再検討した方がいいですよ。
（頑張って下さい。）

この回答へのお礼

5年間は働き500万～700万を繰り上げ返済を・・、確かに甘く見ている部分もあります。借り入れ金額を少し減らすようにします。

おっしゃるとおり、家を購入するとだいぶ生活がシンプルになると思います。
もちろん車の維持費だって見込んでいます。
周りの環境もかなりシビアに見ています！私が生まれ育った土地（の近く）にします。同級生も今だに住んでいるところです。2000世帯ほど住んでいるマンモス団地の最終分譲地なので周りに新しい家、小さい子どももたくさんいます。
もっと新しい分譲地ができたときがあれば後悔するかもしれません。
ただ実家が近いので、それ以上にいい土地はないと思うのです。

太陽光パネルのことも勉強しました。
10年程で10万円ほどのモーター？を交換しないといけないようです。屋根に置くタイプは石など当たればすぐ壊れるそうですが、屋根一体型です。（石が屋根まで飛んでくるほど高さも低くありませんが・・）
太陽光パネルを載せていると、電気料金も一律料金じゃなくなるみたいです。
昼間は電気代が1.5倍ほど高くなり、夜間22時以降は半額というような感じです。
子どもと日中家のなかにいるのであれば、元もとれないかもしれませんね。
最近新築した身内の人の話でも太陽光は充分満足しているという話でした。
子どもができるまで夜しか家にいませんし、設置することでマイナスにならなければ良いかなと思っています。

天災地変と病気が一番怖いですね。私の父も50前で癌になりました。（なんとか完治はしていますが）
ただそればかりは40歳で家を建てようが、20代で建てようが心配すべき要素ですね。
自分たちが安心できるほどの現金も貯金しておこうと思います。

ご指導ありがとうございました！

お礼日時：2011/03/13 11:58

No.6 回答者： toteccorp 回答日時： 2011/03/10 19:31

太陽光がいくらか分りませんが、35年ローンなら無いほうが良いのではないでしょうか。

いろんなシュミレーションをしてみては。
私は結婚と同時に家を建てました。
その後妻が出産により退社、数年後でお金に困り転職。
結果転職して良かったのですが。
その後、家が狭かったため広い中古住宅に引越ししました。
もう少し落ち着いてからのほうが理想の家に住めるような気がします。
今の家は35年も経つ前に痛みますし、家庭環境も変わります。
35年ローンなら老後も考えた家が良いと思います。
リフォームせずにそのまま住める中古住宅等も考えてはいかがですか。
ローン完済後、建て直すとか増築するとかすれば２回夢が見られるかもしれません。
まだ考えれないと思いますが、土地が広ければ子供と2世帯などの可能性も高くなるでしょうし。

私なら今は貯金し、子供が小学校に上がる前に土地も家も広い中古住宅に引越します。

今引越しして5年ですが、もう5年くらい経ったら新築したいと思います。
初めに建てた家は早まったと後悔しています。

No.4 回答者： MVX250F001 回答日時： 2011/03/10 17:22

今現在の自己資金が少ないと思いますが

物件価格の10％くらいは、あれこれと諸経費・諸費用が発生しますよ

諸経費を現金で支払った上で、不測の事態に備えた預貯金が、世帯年収の半分は最低でも残すべき

太陽光発電も、現時点では初期費用の元が取れるかどうかギリギリあるいは微妙なところです

それから、子供が生まれると価値観が大きく変化したりもします

現在の価値観で購入した家が、子供が生まれた後の価値観とは大きくズレて、不満の多い家になる可能性も大きいです

子供が授かって、もう授かることが無いだろうとなってから、上の子が小学校低学年までを目安にもっと長期展望した方がいいと思いますよ

No.3 回答者： 4610_5656 回答日時： 2011/03/10 17:17

35年ローンはいいとして　フラット35Sの適用は？

No.2 回答者： aqua-mos 回答日時： 2011/03/10 16:59

mvawaさんはじめまして

初心者でありながら僕より知識がおありなようですね(´・ω・` )

僕も60坪くらいの新築一戸建てを夢見る一人です。

これ以外にも夢はたくさんありますが

思うように人生いきませんね・・・

34歳で貯金は10万円・・・（つДT）

結婚願望もなしです。

あくまで僕みたいな人もいると思ってご参考に・・・( ≧▽≦)

No.1 回答者： 86tarou 回答日時： 2011/03/10 16:49

ただ金額がかなり予算オーバーをしています。

＞
家計状態を一番知っているのはあなたです。予算をオーバーしている時点で止めるべきではないかと思います。

その試算ですと変動金利ですよね？35年間その返済額というのは楽観的過ぎると思います。最長期間で組む以上は全期間固定金利でも無理なく払っていける試算にしておき、その上で変動金利で総支払額が少なくなるかもしれない賭けに出るなら差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えるべきでしょう。変動金利でしか返済出来ないローンでは無理があると思います。更にリスクヘッジとして多くの頭金を用意することもお勧めします。多くの頭金を用意することでローン残高＞家の価値になり難く、いざという時に売却して精算することが出来ます。少なくとも金利上昇に対して貯蓄をしておくか、多くの頭金を用意する方が良いと思います（出来れば両方）。
ボーナス返済も出来れば回避し、毎月均等にする方がリスクが少ないです（会社の業績等で一番最初に削られるのがボーナスの可能性が高いでしょう）。ボーナス払いにするにしても毎月その分を計上する方が間違いないです。
太陽光発電の試算は業者のもの（営業トーク）でしょうか？大抵はそれを下回りますし（最悪半分程度）、メインテナンス費用も必要になってきます。現在のところこれで元を取れることは少なく、環境に貢献していると満足出来る程度でしょうか（プラスになるようなら、誰しもやっています）。
試算的には毎月13～14万円の返済＋固定資産税（年10万円～）＋修繕費用（10～20年毎に100万円単位）を旦那さんだけの収入で賄えるかどうかです。子供が出来ないと考えると問題無いですが…。

月2,3回飲みに行き、外食もよく行き、ハワイ旅行も一回行き、年間200万貯金ができました。＞
世帯年収930万円もあり家賃と光熱費で7.5万円と少ないのに、年間200万円の貯蓄というのはちょっと少ないように思うので現状使い過ぎのような気がします。今の家計状態を維持したいなら無理がありますし、どこかを削るか頭金を増やすか希望物件価格を下げるか子供を諦めるかでしょう。変動金利が今のままで35年間維持するのに賭けるなら話は別ですが…。

私なら、旦那さんが30～35才程度を目標に頭金を貯めると思います。書かれていることは、全て良い方向になることしかないのが気になりましたので。是非、悪い状況になることも考えてみてください。住宅ローンは金額が大きいだけに払えなくなったでは済まされません。家を失い、借金だけが残るような状況になれば意味がないのですから。