健康診断で乳腺症の再検査を！がん保険には入れない？

Question

先々週、市の健康診断で「小さいですが腫瘍があるようなので、専門の病院で乳腺症の検査をうけて下さい」と言われました。
乳腺症専門医のいる病院で再検査をしました。
再検査の結果は火曜日（２０１１/９/１３）にでる予定です。
がん保険に入っていないのですが、もう入ることはできないのでしょうか？

hey_ocha · Accepted Answer

はい。100％無理です。

そもそも保険とは、「将来○○の状態になるかどうか」の賭けを、保険会社とするものです。掛け金は、健康で以上のない人を基準に設定されています。ですから、「○○の状態になる可能性がかなり高い」のでは、賭けは成立しません。保険会社や、大勢の健康な加入者が一方的に不利益だからです。

仮に告知をしなくても、通常3ヵ月の待機期間がありますので保険は無効となります。なお、すでに主要の疑いを告げられているわけですから、受診の記録が残っているため、その場合は保険会社を騙す意図があるということで、詐欺罪となります。

告知をした場合（検査で良性と分かった場合も含む）腫瘍での検査歴があるため、当面は保険に入れない、または乳腺腫瘍については支払われない限定的な保険となります。

しかし、日本ではがん保険に入らなくても通常の医療は十分カバーされます。入院保険が念頭にある方が多いと思いますが、がん保険である会社は、支払ったのは生涯にわたり平均20日程度の入院でしかなかった、との調査もあるくらいです。つまり、消費者が得をする可能性が多いに低い保険が多いのです。これは、がん治療が外来主体になり、従来のがん保険の想定とは大きく異なっていることが上げられます。

外来カバーのものもありますが、注意しなければならないのは一定以上の入院後6ヵ月の外来通院というものが多く、通院日が少ないと結局は保険であまりカバーされないということも多いです。

先進医療保障は、掛け金が月100円程度なのに1000万円保証、おかしいと思いませんか？先進医療などにお世話になる人が極端に少ないということです。なくてもよっぽど運が悪くない限り、困りません（安いので入っていても大きな損にならないという考えもあります）

ということで、日本は世界で一番「医療費と医療の質のバランス」に恵まれている国です。まずは検査が良性であることを願って、その上で、ゆっくりと将来に備えた保険を考えれば良いと思います。

rokutaro36 · Answer

生命保険専門のＦＰです。

乳腺症の疑いで検査をしている状態ならば、
がん保険の契約はできません。
でも、検査の結果が出て、癌の可能性がなければ、
契約可能となります。

さて、もしも、乳がんと診断されたら、
どれほどの治療費がかかるか……
もちろん、症状によって異なります。

入院ですが、乳がんの平均の入院日数は、
厚生労働省の平成２０年の患者調査によれば、平均１６．２日です。
健康保険には、高額療養費制度があるので、
その上限が適用されるとして、医療費自体は、
１０万円もあれば、大丈夫でしょう。
（差額ベッド代などを除く）

となると、がんはお金がかかると言うけれど……
という疑問が出てきます。
実は、その後にお金がかかるのです。
乳がんの抗がん剤治療は、外来で点滴されることが多いです。
例えば、ハーセプチンという抗がん剤治療をすると……
http://www.ncc.go.jp/jp/ncch/division/pharmacy/pdf/HCN.pdf
最後から２ページ目に費用が載っています。
これを１８回するのが標準治療です。
ハーセプチンだけが、特別、高価な抗がん剤ではありません。
タキソテールという抗がん剤は、一回の自己負担が３万円ほどです。
このように１回が数万でも、それが数十回となると、
総額ではとても高額になるのです。

乳がんの場合、抗がん剤治療が終わったら、ホルモン治療を
するのが標準で、その期間は４年です。
つまり、順調で５年間の治療期間となります。

外来で抗がん剤治療をするから、副作用は大したことない……
ということはありません。
脱力感などで、数日は仕事が手に付かないということもあります。
となると、パートのように時給で働いている場合、
直ちに収入減となります。

がん保険は、検討に値する保険なのです。

健康診断で乳腺症の再検査を！がん保険には入れない？

はい。

生命保険専門のＦＰです。

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