主人の消費者金融への代払いと借り入れ情報

Question

結婚して１年の主人にアコムから２００万借り入れがあると聞きました。
４年前に借りたもので残金は１３３万９千円だそうです。
月の支払いが３万だそうで、今後も何年も払うのも馬鹿らしいので
私の貯金で全額返そうと思います。
一緒にアコムへ行って払ってカードにはさみを入れて貰おうと思うのですが、

(1)返して貰うべき契約書とか書類はあるか
(2)返済に事故は無かったか、その５年間でちょこちょこ借りたりしていたのかは
　教えて貰えるのか

借金は、特に消費者金融は借りるのが癖になると言いますし、
ちょこちょこ借りている様だったら離婚を考えちゃいます。
１度２００万借りて毎月３万づつ４年返してたならもう少し残金が減ってると思うのですが
返済額が月々少ないのでこんなものなのでしょうか？

(3)他の消費者金融から借り入れがあるかを調べるには探偵事務所等の
　調査会社に依頼する方法しかないのか

これから住宅ローンを組んでマンションを買おうと話していた矢先なので
とても心配です。
特に(2)が一番重要なのですが、分かる方が居ましたら宜しくお願い致します。

2che-4che · Accepted Answer

こんにちわ。初めまして

まずは、ご質問の回答から。

>(1)返して貰うべき契約書とか書類はあるか
　→貸借契約書の返却と完済証明書を貰い、カードはアコムへ返却して下さい。

>(2)返済に事故は無かったか、その５年間でちょこちょこ借りたりしていたのかは
　教えて貰えるのか
　→アコムに言えば取引履歴を提出して貰えます。
　　但し、時間がかかる事をご承知おき下さい。
　　過払い請求や調停などで消費者金融にこれらの履歴が欲しい、という方が
　　たくさんいらっしゃいます。また、これらの対応を渋るのが現状です。

>(3)他の消費者金融から借り入れがあるかを調べるには探偵事務所等の
　調査会社に依頼する方法しかないのか
　→信用情報機関にて情報開示請求をすればいいです。
　　信用情報機関は借入先の属性によって３団体ありますので必ず全ての
　　団体から情報開示を行って下さい。ここには過去の事故情報や借入・返済状況
　　申込み情報なども記載されています。

【ＣＩＣ】
　　・クレカ会社やローン会社が加盟
　　　http://www.cic.co.jp/

【全銀協】
　　・銀行系が加盟
　　　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

【ＪＩＣＣ】
　　・旧・全情連、旧・テラネット、旧・CCBが合併
　　・消費者金融系が加盟
　　　http://www.jicc.co.jp/

他の回答者さまとのやりとりでＪＩＣＣの存在はご存じのようですが
いきなり消費者金融、っていうのはおかしい気がします。ＪＩＣＣは
主にサラ金からの借入状況の情報ですから信販会社(クレジット)のＣＩＣ
銀行カードローンなどの全銀協も確認しておいて下さい。

今回、借金が明るみにになったのはどのような経緯なのでしょうか？
いずれにせよ借金がバレた方は必ず嘘をつきます。
・借金した原因を美化する(仕事のためなどどうしようもなかったなど)
・借金額や借入先を少なく言う。
これらは嘘をついてもどうしようもない、と判っているはずなのに何とか
取繕いたいという心情心理なのかもしれません。
どれだけ問い詰めても本人の口から出る言葉を鵜呑みされず、第3者からの
情報(信用情報機関)からの情報開示で明らかにするべきです。

それと、借金の代位弁済をされる場合、本人の信用情報にはキズがつきませんので
再犯する確率が１００％に近い、という事実を認識して下さい。

仕事のため、生活のためと言えども足りないお金を借りた方です。
借金で首が廻らなくなってどうしようもなかったのに誰かが返済してくれれば
本人の信用情報にはキズがつかず、むしろ業界から見れば上客になる訳ですから
完済終了後にもどんどん営業活動をしてきます。

ご主人を信じたり、嘘をつかれてるのでは？というご質問者さまのストレスも
溜まりますので、代位弁済後にも半年に一度、必ず上記の信用情報機関からの
情報開示を義務付けて下さい。

これらを渋る、サボる、揚句に逆ギレをする（必ず言う決め文句「俺が信じられ
ないのか？」）のような行動が見られれば最終手段(離婚)を検討しなければ
なりませんね。

まずは本人の借金癖を治す事、継続して情報開示を行う事。
これらをしないと、今回、弁済する大切なお金はドブに捨てる
結果になります。

mer0628 · Answer

No.6です
月の返済が３万では少ないのではないかという事で聞いてみました。

もともと金利の安い銀行系（モビットなど）に借入れが有り、そこに一本化すると年利１５％で毎月の最低返済金額が３万であることが多いそうです。

そこに、年収３分の１規制がかかる前に以前借りていた消費者金融から１３％にするからウチに借り替えないかという話がくるそうです。
これは過払い請求されるのを防ぐためと思われます。

この流れであれば月３万の返済は普通で、４年で１３３万なら時々３万より多く返していると考えられます。

mer0628 · Answer

消費者金融はよほどのことがない限り、いきなり２００万は貸してくれないと思います。

普通、限度額５０万から始まり、借金と返済を繰り返している内に限度額が上がるというパターンですが、１社のみの借り入れで限度額が２００万までなるのは結構難しいのではないでしょうか。

一番考えられるのは複数の消費者金融に借金が有り、そのうちの１社（この場合はアコム）が融資枠を広げるので他の借金を返済しませんかと言ってくるパターンです。
この場合の限度額が大体２００万で金利も２０％以下になる事が多いのですが、月３万の返済だと現在の法定金利１５％じゃないと無理です（借入金が２００万の時点で金利が大体２万４千円で元本が６千円位）。

もし過去に複数の借金が有りアコム以外は完済しているのであれば、過払い請求という手も有ります（場合によっては結構な金額が返ってきます）がローンを組む予定があるのなら止めたほうが良いです。
完済後の過払い請求は事故扱いにはならないのですが、系列会社間の情報共有は防ぎようがないので。

ご主人の年収は分かりませんが、他に借入れ金が有ったとしても現在の法律ではローンやクレジットカードを除く全ての借金の総額は年収の３分の１までなので、その金額以下まで借入れ金が減らないとアコムも貸してくれないはずです。

satsumasp · Answer

No.1です

> 調べてみると法規制は２０１０年施行であっていますで しょうか？

はい。合っています。

ですので、四年前だとまだ利息は絶対に25％ぐらいのはずです。

No.3の方の回答の計算は少しおかしいですね

法改正後でも年率18.5％なので、200万借りると利息だけでも年間36万かかります。

月3万の返済では全然追い付かないですね。

借金の総額が100万円で計算されてるんじゃないでしょうか？

それなら年間18万の利息なので月3万の返済で計算が合います。

どのみち、20％前後の利息っておっきいですよ。

返すのは相当に難しいです。

個人で旦那とは言え他人の借金を調べるのは難しいです。

信用情報機関で情報を開示するにしても本人確認が必要ですので。

無料相談の法律事務所等にまずは相談されてみてはどうですか？

弁護士さんに依頼するにも費用がかかります。

貯金をまずは残す方法から始めた方がいいと思います。

法律事務所や信用出来る友達など、いろんな情報を集めてからどうするか考えてみればいいと思います。

焦ってはダメですよ。

ihsustujik · Answer

信用できないなら離婚しかないように思いますが・・・

（３）については、素人が本人に黙って調べるのかかなり荷が重いですね。
本人が協力するなら、信用情報機関に【本人が】開示請求すればだいたいはわかるのですけどね（変なところからの借り入れは無理だけど）。

住宅ローンのことも考えて知っておきたいから・・・と言うのはダメですか？
元金は本人から徴収するとしても、代わりに返してあげるんですからそのくらいは言えると思いますよ。

noname#180427 · Answer

余り、細かい数字を、並べてもどうかと思いますので、簡潔に・・・。
出資法、利息制限法、いずれに照らしても、２００万の借り入れに
対して、３万の毎月の返済で、４年で残債が１３３万・・は、まず妥当な
ところかなと、おもいます。
ざっと計算してみましたが、利息が１８０００円程ですから、残りが元本に、
当てられたのでしょう。

１）ですが、当然です。貸借の契約書は返してもらわなければなりません。
２）も、当然可能です。支払い履歴を要求してください。それを、ご覧に
　　なれば、解るでしょう。
３）は、難しいですね。御主人に正直に話してもらうしか、ありません。
　　調べる方法もないでは、ありませんが、夫婦なのですから、
　　ここは、御主人を信じてさしあげたら・・・・。

御主人も、反省されたと思いますが、借りるのが癖になる・・残念ながら、
否定できません。
奥様も、御主人の毎日に、目配りが必要です。

y-kousaku · Answer

(1)完済証明を作成してもらう（無料なはず）

(2)返済額が少ないのは一社で一度に多額の金額を借りたからではないでしょうか？

そして、返済していても多分、月の返済額の大半は利息だけですから残金は減りません。

(3)他の消費者金融から借り入れがあるかどうか、ご主人は嘘をつくでしょうね。
　（結婚する前には教えてくれなかったわけですから）

調べてもらうしかないでしょうね。

借り入れに関し、簡単に貯金を返済にあてない方がいいですよ。

まずはご主人に何に使うために借り入れしたのか具体的に確認し、その後、互いの家族で話し合った上で返済することをお勧めします。

それから、今後もご主人と一生を共に苦労できるか、ご自分も覚悟した方がいいです。

satsumasp · Answer

五年前だと法規制の前なので、利息は年率25％前後のはずです。

そうすると、200万だと一年で50万円の利息がかかります。

毎月3万円の返済だと追い付きません

月5万でもほとんど利息に消えますので、最低でも月6万は必要になるはずです。

六万でも年間で72万。

利息で50万消えるので、22万しか返済出来ません。

単純計算だと、残金133万と言うのはなんとなく理解できます

でも返済に毎月6万も回せますかね‥？

質問者様の貯金で返済するのは本当に慎重に行った方がいいです。

他にも借金があれば無駄になってしまいます。

借金が一社のみなんてあまり聞きませんし。

本当に他からも絶対に借りていないかを確認してからじゃないと一瞬で貯金がなくなるだけでまた別の返済が‥‥なんてことになりかねません。

十分に調査を行ってからにしてくださいね。

主人の消費者金融への代払いと借り入れ情報

こんにちわ。

No.6です

消費者金融はよほどのことがない限り、いきなり２００万は貸してくれないと思います。

No.1です

信用できないなら離婚しかないように思いますが・・・

余り、細かい数字を、並べてもどうかと思いますので、簡潔に・・・。

(1)完済証明を作成してもらう（無料なはず）

五年前だと法規制の前なので、利息は年率25％前後のはずです。

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