既存保険２種類の見直しについて

Question

３９歳女性、離婚子どもあり。

離婚後すぐと、２年前に保険に入りました。保険内容について質問です。
（会社で社会保険加入）

【保険１】
かんぽ・特別養老保険（５倍型）はあとふるプラン
加入　　　　　　　　　平成１１年６月
保険期間　　　　　　　２０年
保険期間の終期　　　　平成３１年６月　
（払込の終期）　　　
満期保険金　　　　　　８０万
死亡保険金　　　　　　４００万
保険料　　　　　　　　３９２０円
●特約保険金額　　　災害４００万・疾病障害入院４００万

【保険２】
特別終身保険　ながいきくん（おたのしみ型）
加入　　　　　　　　　平成１４年３月

保険金額　　　　　　　３００万
死亡保険金額　　　　　（払込中）３００万　
　　　　　　　　　　　（終了後）上記から生存保険分を差引いた額
生存保険金額　　　　　２０年後から５年毎に６０万が４回
保険料払済年齢　　　　６０歳
●特約保険金額　　　　災害３００万
　　　　　　　　　　　健康祝金付疾病傷害入院３００万

以上ですが、保険１の養老保険は満期保険金が８０万あるものの、終身ではなく、保険２をかけていて会社の保険があるので、入院時にはそれぞれ保険からお金が下りる（社会保険からの保障ははっきりと把握していないが）ので、保険１はとりわけかける必要がないように思いましたがどうでしょうか？

できたら解約して、その分を貯蓄などにまわしたいと思います。
保険２も、何も考えずに入った（保険１だけでは保障が足りないし終身の方がいいと思った）ので、ガン特約などの必要性がよくわかりません。

１、保険１の解約
２、保険２のガンなどの特約不足

などについて教えてください。

（子どものために死亡保障、自分のために入院保障・生存保険金が必要です）

kosaoji · Accepted Answer

保険は，万が一のための備えです。

ですので，保険で満期金を得ることを考えるより，保険は，貯蓄性は除いて，純粋に保険に限定したほうが，よいと，思っています。

お子さんが，おいくつなのでしょう？お子さんが20歳になる前に，wowmakotanさんに万が一のことが起こったとき，お子さんが20歳までの生活費・教育費などのお金がいりますから，それを考慮して保険を見直すとよいと思います。

厚生年金に入っておられる企業で働いておられるなら，遺族年金がでます。どのくらいでるか，調べておかれるのがよいでしょう。


上記を踏まえ，


保険１をなくしてしまうと，wowmakotanさんに万が一のことが，お子さんが２０歳前に起こってしまったら，保険金がすくなくて，お子さんが大変かもしれませんね。

wowmakotanさんの親戚（血縁のある親戚に限定）で，がんとか心筋梗塞で亡くなられた方がいるのでしたら，３大成人病の保障も入っていたほうがよいです。

社保で受けられる治療は，最先端の医療技術ではありません。最先端の治療技術を使えば，治療できる状態であっても，治療費が払えない状態なら，その治療をしてもらえません。

ですので，ガン保険など，追加オプションで入られたほうがよいと思います。


生存保険金額が，２０年後から，５年後とに６０万円，払い戻されるというところが，わたくしには，あまりにも危険な保険に見えます。

えっ，と思われると思います。２０年後も，今の物価水準が続けば，６０万円あれば，３ヶ月くらい生活できますね。でも，２０年後，どうなっているでしょう。

今から，２０年前，すなわち，１９８４年，大卒初任給は，１５万円でした。いまは，２０万円を超えています。２０年前は，ワンルームマンションは，５万円あれば，駅から徒歩１０分くらいならありましたが，いまは，８万円から１０万円くらいでは。

１０年前のバブル崩壊直後だと，もっと高かったと思います。

つまり，いまから，２０年後，この金額があれば大丈夫という数字を予見することは，とても困難であり，危険が伴います。



ですので，

まず，

老後の年金の足しにしようという個人年金のような部分は，保険を考える際は，除きましょう。

そして，今，万が一がきたら，３年後に万が一がきたら，をベースに考えてみましょう。

親戚にガンとか脳梗塞とかで亡くなった方がいるのなら，３大成人病のケアをいれたほうがいいです。

上記３点をベースに，考えると，２つとも，一旦，解約して，別の生保に加入されるのがベストと思います。

また，生保といえども，倒産します。

１本だけ，大きなのに入るというのではなく，２社に分散しておくのがよいと思います。
万が一が，自分より生保にくるかもしれませんから。

kosaoji · Answer

補足４：

わたしも，住友生命の定期保険で，損してしまったことをきっかけに，勉強しました。騙されないようにするために。

＞私が今加入しているながいきくんとは、疾病傷害の医療特約のみで、ガンは含まれていないということなのでしょうか？ 

含まれますよ！！入院・手術は対象です。
ガン保険との違いは，ガンと告知されたからといっても，給付金はでません。給付期間はガン保険ほど長くない（通常の病気は，２週間から３週間入院すれば退院できますから）。

＞『ガン特約』と『ガン保険』というのは、似ているようで違うと解釈して宜しいのでしょうか？
詳細に見比べると異なるようですが，同種です。
ＡＬＩＣＯの生命保険にガン特約がありますね。ＡＦＬＡＣのガン保険とは，給付金額・給付日数に差があるようです。
ＨＰなどで比較されるとよいと思います。
http://www.alico.co.jp/plan/useful/opt_list.htm
http://www.aflac.co.jp/product/lineup/21gan/21gan_tokutyo_index.html

＞私が加入しているながいきくんでは、ガンの場合、普通に疾病としての費用はかばーできても、ガン独自の手厚いカバーがない、と解釈してよろしいのでしょうか？
ピンポン！！
通常の医療特約は，盲腸とか骨折とかを想定していますから，１回の入院期間が短い。また，社保で認められている治療だけで十分なので入院費も高くない。

ながいきくんの場合，入院期間は１２０日がＭＡＸです。ガンの場合，４ヶ月を超える場合があるので，１２１日目から，うーん，どうしよっ，ってなっちゃいますね。

保険１の解約返戻金ですが，簡保のＨＰでは，「ご契約を途中で解約された場合にお受取りになる還付金の額は、ご加入後短期間の場合等は、還付金がない場合やごく少ない場合があります。（還付金の額はお払込みいただいた保険料の総額よりも少なくなります。） 」とあります。

わたしも，前述した住友生命の定期保険で，中途解約返戻金と払い込んだ保険料との差額が４０万円ほどありました。授業料としては高すぎる！！，と今も妻に後ろ指さされます。

でも，解約された方がよいと思います。加入時から，いままで，保障していてくれていたのです，と割り切るしかないでしょう。

保険２は，かなりいいですね。６０歳で払い込みが終わり，かつ，保障は終身なんですもの。

ちなみに，ガン保険の多くは，加入できる期間が８０歳までとなっており，契約終了まで保険料を払い込むことになる場合が多いので，お含みおきくださいませ。

kosaoji · Answer

補足３：

補足２のお礼コメントでのご指摘のとおり，ぎばちゃんが宣伝している新健康応援団MAXのことです。（わたしが，今，契約しているのは，２１世紀ガン保険ですから）

補足２で，本質からそれていたので，ここで，本論に戻します。

wowmakotanさんにとって，なにが万が一なのか？という原点に戻って考察させていただきます。

NO1のお礼のコメントで言及されていたとおり，お子さんがまだ就学中にwowmakotanさんに万が一があってしまった場合，お子さんの教育に必要な資金は，学資保険などで対処できると思われます。
ですので，お子さんが成人になるまでの生活費の足しが保険で少々カバーできればよいかと思います。

また，NO1のお礼のコメントで，親族の方でガンが発症された方がいらっしゃるということなので，ガン保険は是非とも加入されていた方が無難であるともいえます。

保険は，万が一のための保障ですので，万が９，９９９の今の生活が犠牲になるようでは，本末転倒ですので，万が一は万が一にしか起こりえないのですから，今の生活を犠牲にしてまで保険会社を儲けさせる必要はない，とわたしは，考えています。

最初の質問のところの保険１のかんぽ・特別養老保険の保険料が月額，３，９２０円ですので，トータルで，９４０，８００円を支払うことになり，満期返戻金が８００，０００円。ですので，１４万円が，２０年間の万が一のための安心料ってことになるですね。

現時点での解約だと，１４万円以上，割り引かれてしまいますが，wowmakotanさんが５４歳で満期の保険です。
満期前に万が一のことが起こっても，４００万円の保険金が給付されるだけですから，現時点で，契約を解除されて，別のところをケアする保険に回した方が賢明かと思います。

一方，質問のところの保険２ですが，これは終身保険ですので，こちらは，少々，保険料は高めの設定でしょうが，これは残しておかれるのがよいように思います。

疾病傷害の医療特約が付いているようですから，これにガン保険の部分をプラスするくらいでいいように思います。

新健康応援団MAXに加入された方がいい人は，現在，まったく医療特約に加入されていない人です。wowmakotanさんは，現時点で，特別終身保険ながいきくんに加入されていますから，２１世紀ガン保険のようなガン保険単品がよいと思います。


PS.
ちなみに，わたしの妻には，プルデンシャル生命の終身保険に医療特約（終身（よくある医療特約は，８０歳まで））で，日額５０００円の入院給付に，ガン保険を契約しています。

PS2.
あっ，忘れてましたが，保険２の終身保険のタイプは，途中で保険料の更新のないタイプですよね！？
こういうタイプがいいと思います。こういう保険は大事にしてください。一度，病気や怪我をしてしまうと，なかなか，新たに保険入るってことができませんので。

kosaoji · Answer

補足２：

日経新聞のＨＰに，「医療保険特集」（FPが答えるQ&A好評連載中保険の見直しの際は必見）という記事がありました。

検討される際の参考にされるとよいと思います。

ＰＳ．
わたしは，３大成人病のうち，脳卒中と心筋梗塞については，ほかの病気と同じ，通常の終身保険の医療特約ですましています。

理由は，保険金の給付条件が厳しく，実際に，発病しても受給できるかどうかが分からないと判断したからです。

通常の医療特約なら，入院していれば，入院日額がでますし，手術を受けるのであれば，手術給付金が受けれますから。
（ちなみに，わたくし不妊治療を受けていたら，精策静脈瘤と診断され，その手術で２週間ほど入院したのですが，それも医療特約の対象になりましたよ）

ただし，ガン保険だけは入ってます。わたしは，２７歳のときに，入りました。妻は私と結婚するまで入ってなかったのですが，結婚を機に契約しました。

ガン保険は，ガンと診断されるだけで給付されます。しかも，死亡率の１／３はガンですもの。

私のガン保険は，１９８７年ですし，妻は，１９９４年です。その当時にくらべると，今は，ガン保険も多種多様な商品がでてきていますよね。
いま，わたしが，これから契約するとすると，ガン＋アルファをカバーしている保険で契約するんじゃないかなと思います。

参考URL：http://health.nikkei.co.jp/iryohoken/qa/

kosaoji · Answer

補足：

なるほいど。子供が大人になるために必要とする資金のリスクについては、養老保険に入っておられるので、そこは、クリア！

となると、wowmakotanさんが、生きるための保険の部分のケアが、いままでの発信された情報では不足しているということですね。

生きるためというのは、wowmakotanさんが、病気や怪我をされたときに、ケアをする保険のことです。

どんな保険の医療特約でも、ガンや心筋梗塞などの治療にかかる費用は、給付されますよ。

ガンなどは、ガンと診断されたときに、入院の準備費用が必要ですし、退院後の通院時の治療もかなりかかりますが、この２点について、通常の保険の医療特約ではカバーできません。

なので、ガン保険に加入されることを薦めます。

ソニー損保のsureは、１回の入院で６０日が限度です。もう少し長期がいいと思われます。AFLACの新・健康応援団MAXだと、１２４日。しかも、何回でもOK．（ガン以外の入院は、１０２４日と上限が設定されていますが、ガンについては、設定されていません。）

ご親戚にガンで亡くなった方が多いということですので、ガンの部分のケアが手厚い、こちらの方がよいかな．．

保険料が、６０歳から半分になるタイプは、６０歳までが高い！！１０年単位で保険料が更新する（あがる）タイプは、健康状態が加入時と同一条件でなければ、加入時の想定以上にあがるのでNG。

一人ひとりのライフプランによりけりですが、わたしは、終身、保険料が変わらないタイプが無難だと思います。

既存保険２種類の見直しについて

保険は，万が一のための備えです。

この回答への補足

補足４：

補足３：

この回答への補足

補足２：

この回答への補足

補足：

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