家を建てるのにいくら頭金を用意しますか。

Question

こんにちは。

主人が家を建てたいといってます。
しかし今、うちには200万ほどの貯金しかありません。

仮に土地、家、すべてで3000万の家を買うとして200万円で残りをローンにした場合と

今賃貸(55000円）に何年かすんで、年50万の貯金をしていき、それを資金に3000万円の家を買うのと

最終的にどちらが支払い総額が安いのでしょうか。金利を計算すると・・？？

主人は家を買うなら今年だ！と建築関係の人に押されてすっかりその気です。
今年ならなにか得することってあるんですか？

家を持つと税金がかかったりもしますよね？

ちなみに26歳夫婦子供一人です。

無知なため乱文ですいません。なにか説明不足があれば補足します。よろしくお願いします。

noname#11476 · Accepted Answer

一応もう少し計算した結果をお示ししておきますね。
まず家賃５．５万のほかに貯金が年５０万できる、つまり居住費として利用できるという前提で考えますと、３０００万の物件は購入できないと考えるのが妥当です。
固定資産税と家の維持費用などを考えると月に約２．５万円程度は出費があると考えるべきです。

一方収入は５．５万＋５０万／１２＝９．６万程度なので、ローンにまわせる費用は月７．２５万程度になります。
そうしますと、月７．２５万の支払でローンを組むことを考えると、金利３．５％、３５年返済としても１７５０万程度が限界となります。現在の長期金利は最低に近い住宅金融公庫でも３．８％（団信保険料含む）程度ですから、これは厳しい結果となります。
もちろん３年固定金利のような金利が安いものはありますが、将来的には金利は上昇するでしょうから大幅な繰り上げ返済が可能な人＝つまり毎月の余剰資金が豊富な人でなければ利用できないと考えるべきです。

で、可能なプランとしては今すぐ１７５０万位の借り入れですむ物件を購入するか、あるいは、１０年かかって５００万貯蓄し（今ある２００万は諸費用に消えます）、頭金とすると２２５０万の物件が購入可能になります。

もし現状で出来る毎月貯蓄金額（あるいは年間で貯蓄できる金額の月割り金額）が９．４万／月（年間１１３万）あれば、３０００万の物件でも今購入は出来ます。
その場合でも、即購入した場合は３５年後には貯金は０ですが、５年間頭金を貯めて５６４万の頭金で購入した場合は３０年後にローンの支払は完了し、３５年後には１４００万の貯蓄に成功します。

専門家プロファイル_宮里恵 · Answer

20代でいらっしゃるのであれば、まず1割の頭金をためましょう。3000万の物件を考えているのであれば、300万ですね。今は頭金なしでもローンは組めますが、ローンの額も大きくなるのであまりお勧めできません。フラット35などは、9割超と9割以下で利息も違ってきます。慎重に検討されるといいですね。

inachan · Answer

質問に直接関係ないですが、中古住宅を購入するという手もありますよ。最近はリストラにあい、建てたばかりのマイホームを手放す方が結構おります。気持ち的に嫌な方も居られると思いますが、いい物件もあるもんですよ。それと裁判所に足を運んでみるのもいいですよ。格安の物件もあります。
　蛇足ですが私はアパート経営を勧められ丸々６０００万円借金しました。家賃収入で返済する計画でしたが、５，６年すると入居者は激減。現在四苦八苦してます。払い終わった頃は、建て替えねばならないでしょうね。不動産屋や銀行に言いくるめられました。まあ判断したのは自分ですから・・・慎重に決めた方がいいですよ。

zuru · Answer

＃４です。

定期借地権付住宅とは新築の借家を建てるということです。借家なので毎月大家さんに地代を払いますが、土地の所有権はないので固定資産税等は不要です。
建物のみ購入するのでほぼ半値で新築が購入できます。（ただし５０年後には返却するので資産価値は無いと考えます）
毎月の地代が曲者で『買ったほうが安いのでは？』と思います。（実際３５年計算すると土地も買えてしまう！）
但し、地代には金利がかからないし、地価が下がれば地代も安くなるというメリットも・・

「５０年後に住む場所を失う！だけど自己資金が少なくても新築に住める」
要約するとこんな感じですね。なかなかこの制度が適用される物件は少ないのですが、小耳に挟んでおいてくださいませ。

noname#11476 · Answer

月に住居費として何万円回せるのかわかりませんが、ご質問者のケースでは２００万は事実上諸経費で消えて無くなるので全額ローンとなりますね。
頭金は大体３割程度は欲しいです。（ですから３０００万の物件であれば９００万の頭金＋諸経費２００万＝１１００万ですね）これ以上ためるのは堅実ですが、逆に家賃の支払いとの関係で損になる可能性もあります。

頭金がそれなりにある方が良いというのは、私の過去の回答をご参考にして下さい。

参考URL：http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783714

kanpati · Answer

＃５です。
現在は『メール』で会話をする夫婦になりました。
あ！　本題とは関係ないですね！　聞かれるとついついホンとの事をしゃべっちゃいます。ははははー！！

zinchan · Answer

3,000万円のうち、2,800万円分はローンですと、35年ローンを仮に組んだ場合、金融機関や、利率、返済方法により異なりますが、取り急ぎ決めうちでシミュレーションしてみました。
　借入金額2,800万円、期間35年、元利均等返済、ボーナス返済なしの条件の場合、金利が2.967％として、返済総額約4,500万円くらいでしょうか。月々約10万8千円×12ヶ月×35年。ボーナス返済に総額の10％を当てると、月々約9万7千円にボーナス月に6万4千円を追加。
　期間が少なければ、利子払いが減るので、返済総額はぐっと安くなりますが、反対に年間の返済金額は厳しくなります。
　一方、今買わずに家賃を払い続けながら頭金を蓄える方法ですと、あくまでも家賃や家の価格が上がらないとして、年間50万の貯金では、10年で500万で貯金700万円、残りを25年ローンとして、借入金が2300万円で、金利が2.967％として、元利金等払いであれば、3260万円を25年かけて返済。月々約10万9千円。貯金に費やした期間の家賃を足すと、住居に関わる総経費を計算できます。どちらがお得でしょうか。
　低金利で知られる住宅金融公庫の金利も上がったばかりですが、今後はどう推移するのかは不明です。景気もどうなるか推測できません。よって、今なら金利がまだ安めかなとは思いますが、今後１～２年でものすごく高くなるのでしょうか。
　家を買うなら今しかないというのは、建築会社や金融機関の常套文句で、自分の会社にお金が入るので、やたら勧めますから、あまり本気で受け止めない方がいいと思います。
　それと心配なのが、返済に充てた残りの月々の生活費です。上記のシミュレーションで、10万なにがしを返済すると、残りの収入はいくらになりますでしょうか。
　お子さまも成長するにつれ、お金がかかりますし、年間支払額が、年収の25％に達すると家庭の経済が破綻するとも言います。年収の1/6に抑えるようにしたいものと考えます。

kanpati · Answer

単純に失敗者からのアドバイスとして読んでみて下さい。気に入らなければ忘れてください。

家を買うのは多分ほとんどの人が一生に一度位しか出来ないと思います。（お金持ちは違いますけど）　この、一世一代の買い物をするのに『勉強しすぎ』という事は無いと思います。住宅販売会社や銀行の方の話をたくさん聞いて、自分で『ヨシ！大丈夫だ！』と思えるまでは軽はずみに契約しない方が良いと思います。　こちらのサイトでも専門家からのアドバイスなどもらえるかも知れませんが、鵜呑みにせずに、とにかく自分自身で情報を集めて勉強しましょう！

自己資金は多ければ多いほど良いのは当たり前ですが、貯まるまで待つと時期を逃してしまうのではないか？など不安にかられ、夫婦の意見が一致しないまま先走ると、家は手に入れたが、中に住む家族が・・・！なんて事にもなりかねません。
またその逆に、二人で決めた『ＧＯサイン』ならば、多少の困難も乗り越えて行けると思います。
ちなみに私の場合は、購入総額の２割以上自己資金があった為、妻の意見に耳を貸さず、強引に先走り、現在に至っています。　　　トホホ(T_T)

zuru · Answer

年収によるかと。４００万／年ぐらいあればヤフーからも借りられます。
あまりにも年収が低いとローン減税もうけられないので今が買い！ってのはウソになります。（うちがそうです・・シクシク）

でも３０００万円を３５年ローンするとスゴイ金利ですよ～。かと言って貯めてから・・ってのも無駄のような気もしますしね。

我が家は定期借地で他より随分好条件で購入できました。

fanfant · Answer

頭金はあればあるほど良いと思います。
価格の２０％＋年収分位はあってもいいのではないかと・・・

建築関係の仕事ですが
住宅関係の業者の「買うなら今だ」は１０年前も今でも使うセールストークです。
無理して買っても数年後に払えなくなって売り出したりは結構ある話です。

まずはローン支払いとお子さんの年齢に応じた教育費、車の買い替えなどを手書きでもいいので書き出して見てはいかがですか？
家のメンテナンスも結構かかるんですよねぇ
ある程度やらないと家の傷みが早くて私たちの老後に持たないんじゃないかと思うのでちゃんとするようにしていますが、
築１０年を過ぎた頃から壁の塗り替えや屋根塗り替え、室内の壁紙の張替えなど
結構手を加えなければいけないところが出てきて
意外と維持費も掛かる・・・と感じています。
トータルで３００万ぐらい掛かっています。
もちろん固定資産税も私の１ヶ月収入分ぐらい払っていますのでこちらも結構大変です。

家を建てるのにいくら頭金を用意しますか。

一応もう少し計算した結果をお示ししておきますね。

20代でいらっしゃるのであれば、まず1割の頭金をためましょう。

質問に直接関係ないですが、中古住宅を購入するという手もありますよ。

＃４です。

月に住居費として何万円回せるのかわかりませんが、ご質問者のケースでは２００万は事実上諸経費で消えて無くなるので全額ローンとなりますね。

＃５です。

3,000万円のうち、2,800万円分はローンですと、35年ローンを仮に組んだ場合、金融機関や、利率、返済方法により異なりますが、取り急ぎ決めうちでシミュレーションしてみました。

単純に失敗者からのアドバイスとして読んでみて下さい。

年収によるかと。

頭金はあればあるほど良いと思います。

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