入社2年目、26歳の会社員男性です。
現在、安○火災ひまわり生命のワハハ(終身60歳払済・医療保険)に入っています。。

(将来展望と現状)現在所属の会社は、健康保険の厚い付加給付や、死亡時に700万円の見舞金がでるなど、現状必要な保障はあります。また、保障も葬式代くらいで大丈夫と考えて医療保険を除いて保険には入っていません。しかし、10年後を目処に独立(個人事業形態)を目指しており、そのときの保障は厚くなるようにしたいです。また、数年以内に結婚や出産などのライフイベントも起こりえます。ただ、それらのイベントがいつかは起こることは間違いないのですが、どの時期に起こるかというのは現在のところ、不確実です。

生命保険は若い、安いうちに入っておいたほうがよいという話をよく聞きますが、どうなのでしょうか?その場合、ライフイベントにあわせて解約など不利な扱いを受けることなく、設計を柔軟に適応させていくことが出来るような保険はありますでしょうか?それとも、現在は加入を見送り、DIY生命のような短期の定期保険をこまめにかけていくほうが得策でしょうか?

以上ですが、営業の人の話は胡散臭いので、ここでお話を伺いたいと思いました。よろしくお願いします。

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A 回答 (3件)

1.若い方が安いのは死亡率が少ないからです。


2.生命保険だけでなく,損保も考えてください。
3.生存保険,死亡保険,医療保険(傷害保険の含む事になる),共済
4.掛捨てのもの.積み立てのもの(貯蓄と言う考えのもの)
5.定期--期間を定めているもの、終身--死ないとでないもの
6.病気死亡 ,傷害死亡-- 
3~6.を組合わせて考えてみるとたくさんにあります.
  定期の保険でもたとえば10年ごとになるとその時の年齢の保険料になるので,高くなるが,終身のように30年先の貨幣価値を考えると若いときに入っても保険料は安いが,インフレに対応ができないとはがあるので,定期を調整として,不足分を付けるし言う考えでしていただければ言いでしょう.65歳以降はは年金を考慮してください.年金が心配ならば,民間の保険はもっと危ないですよ,今も潰れていますから,国の年金はとかく税金投入でも維持するでしょう.これからは生保損保もお互いに混ざった保険が出てきそうです.資料を良く集められて調べてください.最後はあなたの判断です. 
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この回答へのお礼

インフレリスクもありますよね。終身に入ると、そのあたりが気にはなってきますね。見えないところに色々なリスクがありますね。ご指摘の点を検討材料に加えて判断することにします。ありがとうございます。

お礼日時:2001/07/13 18:04

参考URLに「賢い生命保険の入り方」というページが有りまする参考にしてください。


 

参考URL:http://www3.plala.or.jp/kyog/insurance/doc/main. …
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この回答へのお礼

早速見てみました。ありがとうございます。熟読して決めることにします。

お礼日時:2001/07/13 17:54

若いときに「終身型」に入ったほうが絶対お得です。



一番の理由は掛金が安いことですが心配なのは将来の見直しですよね。

保険の中身は大きく「主契約」「定期特約」の二つに分けられますが、簡単に説明すると「積立部分」「掛捨ての死亡保障」のことです。
定期特約部分は年齢に応じて増減が簡単に出来ますが、主契約部分の増減(特に増)は金銭的な理由で面倒くさいです。

将来「自分が死んだとき十分な保障が無いと不安」と思うのであればその時に定期特約部分を増額すれば良いのです。
また「将来のために積立のお金を」と思うのであれば、若いうちから高額の主契約部分を設定しておけば良いでしょう。

しかしながら、主契約部分の金額に応じて定期特約部分の限度額や入院保障の限度額が変わってきますので、主契約部分の設定は熟慮されたほうが良いかと思いますよ。

また「貯金」という気持ちで保険契約をするのは、今の低金利時代はナンセンスです。あくまで将来の積立と保障として考えましょう。
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この回答へのお礼

なるほど、特約部分で増減できるのですね。終身型に入るか、入るとしてどれくらいの保障額ではいるかは、検討してみます。ありがとうございました。

お礼日時:2001/07/13 17:59

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Qきらめき生命 総合収入保障保険/収入保障保険 

旦那の収入保障保険を探しています。

保険相談窓口で三井住友海上きらめき生命の「総合収入保障保険」を勧められました。

月々10万円の保障額で見積もりが4450円弱でした。(元気割をつければ3500円弱です)

インターネットを検索していたら、同じきらめき生命で「収入保障保険」があり、こちらは3440円でした。

ネットでは元気割の割引率がわからないのですが、きっと2700円くらいにはなるんじゃないかと思います。

この二つの保険の違いは、特定障害状態や要介護状態になったときに出るか出ないかですが、

1000円近く保険料に違いが出るということは、それだけリスクが高いということでしょうか?

旦那はバイクに乗るので、総合のほうがいいかなと思うのですが、正直掛け捨てで3500円は高い気もしてしまって・・・

旦那に話したら、死ぬ確率も要介護状態になる確率も低いから、安いほうにすれば、なんて言われました。

ほかに安くていい保険はありますでしょうか?

旦那は29歳で元気割を満たす健康体です。夫婦共働きです。
ほかに医療保険の掛け捨てで2,000円弱のものに入っています。

旦那の収入保障保険を探しています。

保険相談窓口で三井住友海上きらめき生命の「総合収入保障保険」を勧められました。

月々10万円の保障額で見積もりが4450円弱でした。(元気割をつければ3500円弱です)

インターネットを検索していたら、同じきらめき生命で「収入保障保険」があり、こちらは3440円でした。

ネットでは元気割の割引率がわからないのですが、きっと2700円くらいにはなるんじゃないかと思います。

この二つの保険の違いは、特定障害状態や要介護状態になったときに出るか出ないかです...続きを読む

Aベストアンサー

>結局最後はその人の感覚かなと思います。
正直、死ぬとも要介護状態になるとも思えませんし・

(A)最後は、感覚……というのは、半分当たっています。
問題は、そこまで持っていく過程です。

生涯に一度の大旅行をします。
コースはA、B、Cの3つ。
どれも良さそう……
最後は、「勘」で決めよう……
こんなことは、良くあることです。
でも、パンフレットの表紙を見ただけで決める人はいません。
ちゃんと中味を見て、どんなホテルに泊まるのか?
オプションは? お勧めは?
などなど中味を検討していきます。

保険も同じなのです。
いいえ、それ以上に、ツアーの写真もなく、車のように実物を見ることも
できないだけに、徹底的な検討が必要なのです。

例えば……
「旦那はバイクに乗るので、総合のほうがいいかなと思う」
では、なぜ、そう思うのですか?
それは、バイクの事故を考えてのことではないのですか?
では、バイクの事故とは、どんな事故がありますか?
相手のある事故と自損事故では、補償(保障ではありません)が
違ってきますよね。
ご主人様は、どのようなバイクに乗っていらっしゃいますか?
通勤や普通のツーリングに使う大型バイクでしょうか?
原付のようなバイクでしょうか?
それとも、オフロードバイクで、野山を駆け巡りますか?
全部、リスクが違うのです。
そのようなことを一つ一つ、検討していかなければなりません。
とても、面倒ですが、それをしなければ、
サイコロを振って、エイッて、決めたのと代わりありません。
そういうのは、感覚ではなく、博打というのです。
お客様がちゃんとした、「感覚」まで持って行ってあげるのが、
保険担当者の仕事なのです。
それを、コンサルティングというのです。

>その辺りを、「もし自分だったらどうするか?」というような観点で
教えていただければありがたいです。

(A)保険の相談をすると、多くの方がこのようにおっしゃいます。
でも、他人がどうするかという意見なんて、参考になりませんよ。
例えば、質問者様が車を買おうとして……
「私は、アストンマーチンをお勧めする」
という話を聞いて、どう思いますか?
(ちなみに、アストンマーチンとは、先日、結婚したウィリアム王子が
新婚旅行に出発するときに載っていたオープンカーです)

年収300万円の方ならば、このような保険がお勧め……
という罠にはまってはいけません。
同じ年収300万円でも、
親が数億円の資産家で、自分の土地や家は、いずれ親が
買ってくれるという人と、
親は年金で、ギリギリの生活をしている。
万一、寝込まれたら、親の面倒を観ることも視野に入れて
という人と、同じ保障で良いはずがありません。

コンサルティングとは、そこまで考えてするものなのです。

質問者様の年収、家計の状況、将来の夢(計画)、
ご両親の家計状況などなど、わからないことばかりです。
それなのに、「もしも、私が貴方だったら……」という質問に
お答えするのは、あまりにも、無責任です。

保険の本について……
素人の方にとっては、参考になる内容も多いのですが、中には、
批判ばかりで、答えが出ていないものも多く見られます。

有名なのは……
「高額療養費制度」です。
これがあるから、医療保険は不要だと言う理論。
一見、まともな論理に見えますが、
これは、高額療養費制度が今後も、同じに継続することが
前提になっています。
現在、一般の方の高額療養費制度の計算は、
80,100 円+(総医療費-267,000 円)×1%
となっていますが、
この「80,100円」の部分は、どんどん上がっているのです。
80,100円の部分が、10万を超えても不思議はありませんし、
1%が2%になっても不思議はありません。
総医療費は、100万円、200万円というのは、
珍しくもないので、1%が2%になるだけで、万円単位の値上げに
なります。
また、かつて、老人医療費は無料でした。
それが、今は、1~3割負担です。

医療保険はペイしない……という話も良く出てきますが、
そもそも、保険はペイする、ペイしないということで、契約するので
しょうか?
ペイしないことが問題ならば、定期の死亡保険はほとんどの人が
ペイしませんし、自動車保険も同様でしょう。
保険とは、万一のときの保障であり、
医療保険の万一とは、短期の入院を数回することではなく、
長期の入院を繰り返すことなのです。
そんな人は、百人に一人というように少ないでしょうが、
それが、医療保険でいう万一なのです。
だから、60日型という短期の医療保険の流行こそ批判されるべきで、
本当にリスクをヘッジするならば、少なくとも120日以上が
必要なのです。

どうように、保険会社ががんの自己負担○○万円というのは、
高額療養費制度を考慮していないから、問題だ……という意見も
多くありますが、そんなこと、どうでも良いことです。
がんの治療費の自己負担は、高額療養費制度を利用して、
数万円から数百万円まで、バラバラなのです。
問題は、数万円ではなく、数百万円となったとき、どうするか
ということなのです。
年間の自己負担の上限は、高額療養費制度を利用すれば、
50万円ほどですが、それが年単位となるから、数百万円と
なるのですが、それが払えないとは、どういうことか?
会社をクビになって、収入ゼロになるからですよ。
がんの治療で、年単位で休職している社員を雇い続けられるのは、
一部の大企業だけですよ。それか、クビを切られない公務員。
色々なアンケート調査でも、3割の方が失業している実態が
明らかになっています。
がん患者の方がすべて、年単位の長期治療となる訳ではないので、
3割が失業を経験するという数字は、とてつもなく大きな数字です。
http://cgi4.nhk.or.jp/gendai/kiroku/detail.cgi?content_id=2773
http://www.canps.net/osirase/anketo_20100315.pdf
また、本当に困ると言うのは、どういうことか……
http://www.iwanami.co.jp/moreinfo/0224990/top.html

死亡保険でも同じです。
マネープランを立案し、
キャッシュフロー表を作成して、
シミュレーションを繰り返して、
リスクを明確にしながら、結論に導いていく……
というファイナンシャル・プランニングの基本を解いた本は
どこにもありません。
なぜなら、素人の方には無理だからです。
それをするには……
遺族年金はいくらもらえるかという知識と計算をする能力
学資はどれだけかかるかというデータ
親の資産は、子供(契約者)にどのように影響するか
親の介護にはどれぐらいリスクがあるのか
などなど、複雑な問題が絡み合っているから、
それを専門にしている人でなければ、無理なのです。

なので、ちゃんとした人のコンサルティングを受けることが、
一般の方にとっては、最も重要なことであり、
そのようなコンサルティングができる人は、必ずいます。
それを見つけるのが大変……というだけなのです。

ご参考になれば、幸いです。

>結局最後はその人の感覚かなと思います。
正直、死ぬとも要介護状態になるとも思えませんし・

(A)最後は、感覚……というのは、半分当たっています。
問題は、そこまで持っていく過程です。

生涯に一度の大旅行をします。
コースはA、B、Cの3つ。
どれも良さそう……
最後は、「勘」で決めよう……
こんなことは、良くあることです。
でも、パンフレットの表紙を見ただけで決める人はいません。
ちゃんと中味を見て、どんなホテルに泊まるのか?
オプションは? お勧めは?
などなど中味を検討していきます...続きを読む

Q【生命保険】自殺対応の生命保険を教えてください。 自殺しても生命保険の保険金が支払われる保険ってま

【生命保険】自殺対応の生命保険を教えてください。

自殺しても生命保険の保険金が支払われる保険ってまだ存在してますか?

もうどこの生命保険会社も自殺した場合は保険金が支払われない特約付きになってますか?

生命保険開始日より1年以下での自殺は保険金が支払われないが加入から1年以上経ってからは自殺でも保険金が支払われる自殺対応の生命保険を教えてください。

Aベストアンサー

ほとんどの保険会社が、免責期間を3年、、と決めています。

自殺する場合は、3年は踏みとどまりましょう。

それ以前に死ぬと無駄死になります。

ただ、病気とかで、生きていくのが嫌になったりした場合の自殺は

3年以内でも、支払われる「場合」もありますが、、、。

Q生命保険会社破綻時の保障 90%保障

生命保険会社が破綻したとき、
契約者保護機構が責任準備金の90%を保障するとのことですが、今までそれが適用されたことってあるんでしょうか。

破綻時に予定利率を再計算した結果、将来もらえる年金や満期保険金額が削減されたことはありますが、責任準備金まで削減されたことってないですよね。

(破綻時どうなったかのわかるサイトあれば是非教えてください!)
     

Aベストアンサー

生保ではないですが、
第一火災海上保険相互会社 が破綻したときに
責任準備金の90%になってます。

参考URL:http://www.sonpohogo.or.jp/answer3.html

Q収入保障保険(生活保障保険・家族収入保険)でおすすめは

現在、収入保障保険(各社、生活保障保険・家族保障保険・家族収入保険など呼び名は異なる)の検討をしております。
条件は、
●月額15万円【金額固定型で可(逓増型でも、そうでなくても良い)】
●31歳開始、65歳払込完了
●主契約でも特約でも可。(特約の場合は、主契約の終身又は養老の保険
 金額を契約可能最低額にする。)

安くておすすめの商品をご存知の方がいらっしゃれば、情報お願い致します。      

尚、自分ではプル・ソニー・GEエジソンの見積り依頼をしており、ソニーの
●主契約 100万養老    保険料1,539円
●特約  家族収入(15万) 保険料5,325円
が最安です。

Aベストアンサー

保障期間は、65歳まで必要ですか。
なぜなら、保障期間を60歳間でに限定すると保険料が数段割安になるはずです。

各社保険料は、60歳までの保障と以降の保障に対する保険料は、大幅に異なります。保障は長期間の方がいいですが、保険料の負担は高額になってします。

一度、生命保険協会のページに各社が販売している保険・特約の種類が表になっていますのでごらんくださぃ。

参考URL:http://www.seiho.or.jp/

QGEエジソン生命かプルデンシャル生命収入保障保険はどちらがいい?

今現在、主人が日本生命の定期月終身保険に加入しています。年齢は36歳です。ただ、保障が、49歳までの更新しかできないため、子供がまだ6.4.1歳ですので、以前から不安に思っていたのですがいい保険が無く、とりあえず必要な分だけに、減額したりしていました。今回終身800万円を金利がいいときのために、ニッセイで、残して、
医療保障と、定期部分の保障を変えようと検討しています。

医療はいろいろと調べたところ、1日7000円の、安田ひまわり生命のワハハに入ろうと思ってます。癌は、アメリカンファミリーに入ってるので、癌特約はつけません。
あと、悩んでいるのが、GEエジソン生命かプルデンシャル生命の収入保障保険なのです。今までの漢字生保は、見直しが基本で、そのときの商品に変えさせようと、
高い保険を持ってきます。なので完成度が低い保険しかないと思いました。
減額すればいいといいますが、減額をその都度するのは、手間ですし、そのたびに勇気も入ります。また、主人のはんこや、手書きが必要になります。
なので、収入保証と言うような、年齢とともに、金額が下がっていく保険に入ろうと思ってます。他に、長男の育英年金付きの学資保険が、今現在で計算すると、1400万円ほどになり、年金保険にも入ってます。また、養老保険も、あと5年ほどあります。なので、プルデンシャルの、60歳まで、800円プラス、月12万円づつ払われると言う保険に入るか、エジソン生命の60歳まで、年180づつ支払われる保険に入ろうと思ってます。
プルの方は、はじめ、1億ほどの保険が必要だといってきましたが、サラリーマンなのでそんなには必要ではないと思いました。ただ、組み合わせができると言うのは魅力です。エジソンは、ノンスモーク特約があって、月で2000円近く安くなります。どちらがお薦めでしょうか。宜しくお願いいたします。

今現在、主人が日本生命の定期月終身保険に加入しています。年齢は36歳です。ただ、保障が、49歳までの更新しかできないため、子供がまだ6.4.1歳ですので、以前から不安に思っていたのですがいい保険が無く、とりあえず必要な分だけに、減額したりしていました。今回終身800万円を金利がいいときのために、ニッセイで、残して、
医療保障と、定期部分の保障を変えようと検討しています。

医療はいろいろと調べたところ、1日7000円の、安田ひまわり生命のワハハに入ろうと思ってます。癌は、ア...続きを読む

Aベストアンサー

>
今回終身800万円を金利がいいときのために、ニッセイで、残して、
医療保障と、定期部分の保障を変えようと検討しています。

この選択は正しいです。
その後の選択内容については、保険会社と商品を選ぶ以前の問題として、何がいつまで、どういう形で必要か整理する必要があります。

しいて言えばどちらの担当者もレベルが低いのの私はその担当者とは契約しないでしょう。

公的年金からもどれくらい支給されるかも計算してもらっているでしょうか。
何千万円も支給されるので、その分は自分で加入する必要はありません。

一般のサラリーマンで持ち家があれば現在で3000から4000万円の保証になるように収入保証特約を付けて満期はお子様の経済的に自立する年齢に1.2年余裕を見て設計し、終身は余裕があるなら、率の良いもので増額した方が良いでしょう。

医療保険も日数には注意しておいた方が良いと思います。
私の親戚で高齢になってから11か月入院後亡くなったとかを経験しました。

高額療養給付金があるので、月に1病院で63600円を越えた分の99%は戻ります。高収入の方は異なります。
入院日額は5000円で360日以上の終身保証にして収入とかでどうしても不安であれば掛け捨ての入院保障を組み合わせた方が一生涯の保証をしっかり付けて働いているときの保証も割安になります。

健康保険の話もしていないようであれば、担当者のレベルは高くないです。
健康保険と公的保証を正確に説明できる人はごくわずかしかいません。

がんについても、がんの死亡率・罹患率などが下記の国立がんセンターのアドレスで見るとわかると思いますが、罹患率と死亡率率からは約10人に6人ががんにかかり3人が亡くなり3人が助かりますが、当然再発もかんがえられます。
加入時期にもよりますが、再発でも診断給付金のでるタイプのほうが保険料も安く
なる場合もあります。

商品と保険料を選ぶのは良いのですが、肝心ほ保証の中身を良く考えて下さい。

ホームページやメールで相談している所もあります。

払い込み終了するまでの保険料も一度計算してみて下さい。
今の日本生命の入院保証も払い込み終了時に高額な入院保障の保険料について書いてあるはずです。

参考URL:http://www.ncc.go.jp/jp/statistics/2001/figures_j.html

>
今回終身800万円を金利がいいときのために、ニッセイで、残して、
医療保障と、定期部分の保障を変えようと検討しています。

この選択は正しいです。
その後の選択内容については、保険会社と商品を選ぶ以前の問題として、何がいつまで、どういう形で必要か整理する必要があります。

しいて言えばどちらの担当者もレベルが低いのの私はその担当者とは契約しないでしょう。

公的年金からもどれくらい支給されるかも計算してもらっているでしょうか。
何千万円も支給されるので、その分は自分で...続きを読む


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