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住宅ローンで固定金利か変動金利かで迷っています。返済は25年を予定して借り入れは約2700万円ほどです。皆さん変動をおすすめされ実際も変動の方が多いようですが先が読めないので固定の方がいいのか全くわかりません。年収550万ほど共働き。月に90000円くらいまでなら払えそうですが。

gooドクター

A 回答 (4件)

2700万円、25年、月9万円で固定で借りられるところはありません。


変動ならぎりぎりありえるかと。

固定か変動かは将来の金利予想ではなく、リスクをとれるかで考えるべきです。
余裕があって、繰り上げ返済をどんどんしていけるような状況では、
変動の低金利を享受すればよいし、
すでにカツカツでちょっと上がると苦しくなるのであれば、固定でないと破綻につながります。

質問者様の年齢や職種、勤務先等の状況がわかりませんが、
頭金がそれなりにあり安定している職業であれば変動でも大丈夫そうです。

今、固定と変動の利率差は1%なので、割と簡単に逆転すると思います。
しかも、先に固定が上がるので変動が上がってから借り換えを考えても、
時すでに遅しと言うこともあります。
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25年だったら迷わず変動ですね。



前半のほうが借りている金額が多いので、前半の金利のほうが重要です。
ちゃんと計算したほうがいいと思いますが、おそらく、25年のうち、
10年目くらいで「変動・固定」が逆転したとしても、まだ、変動が
有利です。

要するに
「支払う利息の合計はどちらが低いか」
が重要であって、
「将来、変動が固定を上回るかどうか」
は関係ありません。

少し考えればわかるのですが、なぜか、多くの人が
「変動金利が固定金利を上回った瞬間、変動を選んだことは失敗となる」
と思っています。

例えば、25年のうち最後の25年目に変動金利が固定金利を上回っても困ることはありません。
そのころには残金は少ないですし、むしろ、それまでの24年間を
低い金利で借りていたということで変動が有利です。

今の固定金利を変動が上回るってどれくらいの状況か知っていますか。
1980年代のバブル以上です。
なので、今後10年程度で1980年代と同程度のバブルが来ても、
まだ、変動が有利です。
なので、10年以内に日本が未だに経験していない未曽有のインフレが
来ると変動が不利になります。
ちなみにインフレ時は、利息も増えますが給与も増えます。

なお、ここの掲示板は「万が一に備える慎重派」が多数派なので、
固定金利派が(圧倒的に)多いと思います。
ただ、現場では普通変動金利です。親身な人は変動をすすめ、
他人と銀行周りは固定を勧めます。
ちなみに、銀行は「固定金利」もしくは「10年固定」とか「5年固定」
をすすめます(あと仲のいい工務店も)。
そっちを選んでくれた方が、利息が多いことを知っているからです。
決まり文句は「万が一に備えましょう!」です。
銀行は、あなたの将来でなくて銀行の将来を考えていることをお忘れなく!
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日本は現在空前の財政赤字を抱えており人口も減少していくので


今は超低金利ですがいつかは必ず大規模なインフレに見舞われます。

そのリスクを見越しておくなら多少高くても固定にしておいた方が安心ですが
そんなの気にしても仕方がないと思うのでしたら変動で今の低金利を享受するのが良いでしょう。
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変動か固定かは、1回だけですか変更できます。



なので、よっぽど固定の方が優遇されたら変更すれば良いだけかと。

基本は変動で良いと思います。
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