マイホーム検討中です。 3200万の住宅ローンを世帯年収600で生活できますでしょうか。現在夫26、

Question

マイホーム検討中です。
3200万の住宅ローンを世帯年収600で生活できますでしょうか。現在夫26、私30です。ちなみに子供ができたら、7、8年ほどは世帯年収450まで下がります。車のローンも月々2万(5年)あります。予算内で立地も悪くない土地が売れてしまいそうで、今週中には決断したいところです。
客観的なご意見いただけますと幸いです。

Lescault · Accepted Answer

こんにちは。
若いうちの家を買っておくのは悪くない考えなのですが、価格と比較するとなんとも微妙な感じです（無理とは申しているわけではありません）＾＾；。

まず、下の方の回答者さんへのお礼の中の「諸費用のみ頭金として支払う予定です」という件ですが、諸費用は頭金ではありませんので、今回のご相談は、「年収600万円で、3200万円の家をフルローン購入することの是非」ということになります。

以下私の経験上からの私見です。

①年収が600万円あり、子供さんがいない間でしたら、ローンの支払いもそれほどきつくないと思います。但しこの場合、控除・減税の戻りは全てないものと考えて貯金をしておくことが吉です。

②お子さんが出来、世帯年収が450万まで下がった時が大変です。支出は増えるが収入は減った状況が7-8年続くということですよね。この間は恐らく大した貯金は出来ません。ここで①で申し上げた貯金がある程度モノを言うと思いますが、そうなると下の方の回答者さんへのお礼の中の「住宅ローン控除終わる13年後に繰り上げ返済として貯金から返済しようと考えております」の部分が計画通りに進まなくなる可能性があります（お幾らの繰り上げ返済を狙うのかにもよりますが）。この辺のギャップを予めよく考えておき、お金の準備をしておくことをお勧めします。

③出来るなら、現在の貯金から300万円ほどローンの頭金に充当することをお勧めします。後で繰り上げ返済するなら、その間の利息分は勿体ないです。あるなら最初に払ってしまった方がよいです。価格に比べるとわずかな金額なのですが、例えば②の年収が下がった時期の支払いや、繰り上げ返済が上手くいかなかったときなど、この違いが効いてくるかもしれません（シミュレーションなりで検討してみてください）。

以上、質問者様の状態で、私だったらこうするという観点でコメントしました。お役に立ちましたら幸いです。

mofl · Answer

ローン審査を通すことか目的なら大丈夫。
生活が成り立つか、はダメと思う。
いずれ滞納→差し押え→競売。
総額だけでなく毎月の収支って考えないの？
そこが信じられんわ。

「普通」かつ「まとも」な大人なら
月と年で収入と支出のシミュレーションをして、そこに住宅ローンの返済を加算する。
当然ながら持ち家を持ったことでの固定資産税、火災保険、今後来るであろう修繕費の見込み、全体で考えるでしょ。
住宅取得控除、ローン減税もあるだろう。

手持ちの資金をほとんどはたいて頭金、それ危険では？
子供の育児はどうするの？
未来を全く描いていない。

だが不良債権が競売にかかり中古の不動産市場を活性化させることは社会全体で見ると好ましい。
たぶんあなたを止める人は居ない。
土地の売買、住宅の建設、たくさんの人が潤うし。

zircon3 · Answer

毎月の生活費などがどの程度かや、現在賃貸にお住いなのであれば毎月の住宅ローンの支払い額と現在の賃貸料との差額がどの程度かなど、具体的に生活にどの程度の影響がありそうかをチェックされることをしていますか？
それをせずに「今何歳で、年収域らで、子供が出来たら・・・」と悩まれてもいやっていけそうかどうかの確認はできません。

少なくとも各種禁輸機関などの公式Webサイトにある住宅ローンシミュレーションなどを行って見る必要があるでしょう。
以下の様なものです。

https://www.flat35.com/simulation/sim1.html
https://www.rakuten-bank.co.jp/home-loan/simulation/
https://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/simulation/shinki01/

給与振り込みの口座をお持ちの金融機関に相談してみるというのも方法です。
なお、戸建ては買ってからも10年、15年というスパンでは屋根や天井の補修、給湯器の交換などそれなりに費用の掛かる事が幾つかあります。
20年、30年という期間では内装のリフォームといったこともあるでしょう。
そういう資金のことも念頭に確認するようにされると見込の確度があがります。

参考まで。

トモクンアヤチャン · Answer

大丈夫だと思います。
生活レベルをあまり落とさずに済むのは、年収の7倍が標準だと思います。
35年ローン*年収*0.2＝年収*7という訳です。年齢的に35年後は60歳過ぎてしまいますが、年収もアップするでしょうから、繰り上げ返済もできると思います。ボーナス払いもありますし。
35*450*0.2＝3150．ピッタリでしょう。子供ができたら、生活費（育児・教育）もそれなりにかかりますが、大丈夫です。賃貸の家賃だって結構かかりますから、同等ではないでしょうか。

kenshiron · Answer

序盤の繰り上げか、減税終了後の一括繰上げ払いか、どちらが得かちゃんと計算してみた方がいいです。私も自分で計算したことありますが、私のケース(3500万くらいかな？)は普通に序盤から繰り上げた方が減税より利息のメリットが上回り得になりました。
でも、繰り上げも子供を育てられるお金を残しつつでないと、それで借金したら意味がないので基本は余裕を持って、余力あれば臨時で繰り上げるくらいで、考えてください。

Lescault · Answer

No.3ですお礼有難うございます。
③ですが、私が家を購入したころにはまだ今の様な住宅ローン減税ではなかったので、繰り上げに関しては過去の経験でコメントしました。現在は13年過ぎた後の繰り上げの方がお得なら、それに越したことはありません。そこは是非シミュレーションなりなさってみてください。

ashitahatennki · Answer

その年で買うなら安心です。
人生長いと言っても65歳までにはローンは終わらせたい。

tobirisu · Answer

経済が右肩上がりで収入も増えていった時代は、住宅ローンが年収の5倍も珍しくはありませんでした。

今、経済停滞、先行き不透明です。
車を5年ローンということは、即金で車を買うほどの貯金もないということですね。

かなりのリスクがあると思います。

マイホーム検討中です。 3200万の住宅ローンを世帯年収600で生活できますでしょうか。現在夫26、

こんにちは。

ローン審査を通すことか目的なら大丈夫。

大丈夫だと思います。

序盤の繰り上げか、減税終了後の一括繰上げ払いか、どちらが得かちゃんと計算してみた方がいいです。

No.3ですお礼有難うございます。

その年で買うなら安心です。

経済が右肩上がりで収入も増えていった時代は、住宅ローンが年収の5倍も珍しくはありませんでした。

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