マイホーム購入のローンについて

47歳サラリーマンです。
4000万円前後の一戸建てを買う予定で払おうと思えば一括で何とか払える状況なんですが、周囲でローンにした方が得だと言う人が複数います。金利や銀行手数料がかからない一括の方が得だと思うのですが、ローンが得な場合なんてあり得るんでしょうか？

No.16 回答者： のなつぺ 回答日時： 2023/02/07 09:31

資金が賄えない人はローンの有用性を考える側面から、現在の自分の収支バランスを鑑みてお得と考えるのでしょうが、金利手数料負担を中長期で考えて融資期間通期で返済額が多くなるのはローンを利用する方と決まっています。

住宅ローン控除が適用でき、一気に大きな資金を失わないという考えもありますが、そもそも現金で支払えば控除が適用できなくても、預金に回せたり、返済がない分生活が楽です。
運用効果は返済と比較すると大きな差が出来ますし、手数料や法的手続きにかかる様々な費用負担があり、担保や保証人設定、火災保険や生命保険の強制加入等を考えてもローン利用が得となる要素はありません。
ただ、お金が無ければローンを組むしかないです。
ローン金利は金融機関の儲けの主軸で、行員の給料や株主の出資配当に回りますので、銀行員の給料と配当金は慢性的に高いですよね。
貸す側と借りる側には貸借対照関係が生まれ、利用者の借金が貸す側にとっては債権、すなわち財産で、貸した金額を大幅に上回る回収が可能で、経済下で強弱をつけるメカニズムですので、生産性が上がらない消費にローンを利用することは、中長期での大きな負担を伴いますので、それそのものがリスクであると考えるのがまともな金融リテラシーと言えますので、あなたの考えは正しいです。
ただ預金や運用と並行して返済しながらも資産を増やせる方や事業収入が有られる方で有効的な資金活用となる場合はお得とも言えると思います。

No.15 回答者： gkhwanrb 回答日時： 2023/02/06 07:02

情報が少なすぎて答えられません。

適当な返答もしたくないです。
4000万と仰ったが、手数料など込みか、含まれてるか分かりません。みんなは税金が戻るのでお得ですよという意見ですが、実際の13年分の利息も考えないと行けませえんね

No.14 回答者： enrap 回答日時： 2023/02/01 19:27

皆さん仰るとおり、住宅ローン控除はでかいです。

この控除期間は10年ほどだったと思うので、終わったらローン完済させたほうが良いと思います。

No.13 回答者： ボス猿 回答日時： 2023/02/01 10:17

住宅ローン控除の年末調整で税金が戻って来るからだと思いますよ。

金利が安いので、年末調整の税金ﾊﾞｯｸの方が大きいのだと思います。

でも今後金利も上がると銀行が言っているので、頭金とローンを半々くらいにして、ローン控除対象が終わったら残金を一括返済したらどうですかね？
多分ローン控除は10年くらいだと思います。

私なら年収1年分を手元に置いて、一括で買えるなら買うけどね。
気持ちが違いますよ。
ローンは借金と同じです。

No.12 回答者： ashitahatennki 回答日時： 2023/01/31 17:25

借金が無いの気が楽です。

命と引き換え無し

No.11 回答者： な---な 回答日時： 2023/01/29 14:13

4000万払うと貯金が1000万以下になるなら、ローン+頭金でいきます。

半分2000万を手持ちで残しておいて、残り半分を頭金2000万+ローンはどうでしょうか？

何年ローンかはいくらなら無理なく払えるかで決める。

No.10 回答者： momo-kumo 回答日時： 2023/01/28 21:51

>4000万円前後の一戸建てを買う予定

買うのは建売ですか、sれとも土地購入、注文建築ですか？
後者なら、つなぎ融資のこともあので現金一括の方が有利です。
https://www.aruhi-corp.co.jp/guide/words/detail/ …

住宅ローンだけでなく、つなぎ融資も考慮してください。

No.9 回答者： よしいくぞう 回答日時： 2023/01/28 16:50

住宅ローン控除して、四千万は10年間投資します。

10年後に全額返済します。

あら不思議、お金が増えています。

今後ならニーサ枠も満額使用出来ます

No.8 回答者： Lescault 回答日時： 2023/01/28 14:34

住宅はローンにしておき、あまった手元資金を運用したらその方が得（かもしれない）ということはありますね。

でもまぁ借金が無いに越したことはないしその方が安心だという考え方もあります。

どちらが良い悪いということではないので、これはもう個人の考え方次第だと思います。

No.7 回答者： mukaiyamo 回答日時： 2023/01/28 11:51

＞ローンが得な場合なんてあり得るんでしょうか…

サラリーマンに限らずどんな職業でもまだ現役で働いている方なら、俗にいう住宅ローン控除で税金が安くなることを言っているのでしょう。

まあ確かに所得税・住民税が減税されるのは事実ですが、支払う金利以上に税金が安くなるわけではありません。
少々の減税を得るために、その何倍もの金利を払うのでは、本末転倒です。

論より証拠。
ちょっと試算してみてください。

減税幅は、年末現在でのローン残高に対し0.7％ です。
しかも上限は 3,000万です。
4,000万借りても 3,000万までしか控除対象に認めてもらえないのです。
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/ …

上限 3,000万の年で 0.7% は 21万円。
この年に支払う金利は 21万円以下で済むのかどうか。
特に、4,000万借りれば最初の何年かは元本残高が 3,000万を超え、金利もそれなりに多くかかりますのでね。

税金について詳しくは国税庁の「タックスアンサー」をどうぞ。
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/ …