中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で(収入合算で購入したので)銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
(つまりカード使用しないほうがいいと)
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
信用情報に照会すると履歴が残ると思うんですが、
銀行は仮審査・本審査と信用情報に照会を
入れているんですよね?
その上、また金消契約の際も照会するのでしょうか?

それと、順番がよくわからないのですが
金消契約の際は新住所の住民票や印鑑証明が
必要とありました。
中古住宅の購入なので、今売主が住んでいます。
ちょうど引渡しの前日あたりに引っ越していく
予定らしいのですが、金消契約日(つまり融資実行)
を引渡しの5日ほど前にしたいと売主から連絡が
ありました。どの段階で住民票を写すことに
なるのでしょう?

あと、この金消契約で融資実行となり、
その後はもう銀行に行くことはないですか?
銀行に直接聞けばよいのですが
不動産やさんに任せてるのであまり聞けず・・・。

最後に金消契約の段階で融資不可、となることは
ありますか?それはどんな場合ですか?

色々書いてすみませんが
宜しくお願いいたします。

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A 回答 (6件)

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。

不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。1時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の出る、ありがたい客」になるので、堂々とした態度で臨みましょう!
※借金しているといって「卑屈」になってはいけません。

金消契約時に新住所の住民票を用意できればベストですが、売主の退去の都合等、社会通念上合理的事由がありそれを銀行に説明し納得していれば、事前の移動は必要はありません。入居後速やかに住所変更すれば良いのです。
※銀行側としては、後での住所変更(通常の住所変更とは異なり、融資取引の住所変更は手順が多い)はメンドーかつリスク(債務者が速やかに住所変更をしてくれない等)が伴うため、金消契約時に新住所になっている方がありがたい。

取引日当日の動きとしては、一般的に買主側の取引銀行(住宅ローンを利用する銀行)で行います。双方の必要書類を確認し、
1.住宅ローンの実行・買主口座への入金
2.買主口座から決済相当額を出金し、売主へ支払い
3.売主が入金確認後、登記手続
となります。これが「取引」です(決済ともいいます)。
買主と売主の取引銀行が異なると、代金決済後の入金確認に時間がかかることも考えられますので、決済は朝一番からはじめた方が良いと思います。

この段階で物件は買主のモノになりますが、実際はその後(一週間程度、この期間については双方合意の上、売買契約書に記載します)売主が退去することになり、不動産屋を通じて「鍵」を受け取ります。これが「引渡し」です。

引渡し後、買主は中古物件の「リフォーム」等をし、速やかに引越しします。同時に役場へ出向き住民票の移動を行います。そして速やかに銀行へ住所変更の届けをします。

リフォームの有無、市外からの転入、売主の転居都合等により、全体のスケジュールは異なりますが、概ね上記のとおりになります。例外のケースもあるので、銀行・不動産屋とよく相談・確認をしてください。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。

そうですか、不動産やさんはこないのですね。
同席するものだと勝手に思っていました。。。

住民票は、金消契約後でも正当な理由があれば
大丈夫なんですね。
借り入れ内定通知には住民票の移動が
条件となってましたので、これも銀行に
確認を取ったほうがよさそうですね。

「取引日」というのは、「融資実行日」ということですね?
なかなか先は長そうです。。。

今回の私たちの売買に関しては、
売主の引越し先・今回の物件・私たちの現在の住まい
全て同じ最寄駅で。
歩いて5分の距離での転居になります。

なので、引越し・住民票移動自体は
すぐできると思うんですけどね・・・。

登記などの契約にかんする手続は
わからない事だらけで気が遠くなりそうですが、
このように箇条書きにしていただけると
とてもわかりやすかったです。

本当にありがとうございました。

お礼日時:2005/09/13 13:37

不動産会社の方は融資実行後、仲介手数料をもらい受ける場合などは同席(背後等に)されることもあります。

新住所には早くした方が平成32年3月31までの取得について、登録免許税の減免制度があり(司法書士に依頼可・市町村が発行する住宅用家屋証明書の取得が必要⇒この証明書は確定申告の際の住宅ローン減税にも使えます。)それでスムーズにいくようです。「買主への所有権移転登記や銀行の抵当権設定登記など」、銀行も担保保全が必要です。「住宅に住まず、また貸しされては、住宅ローンの用途でなくなるため」
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金消契約は旧住所でも大丈夫だと思いますよ。
それは銀行に聞いた方が早いです。
私も金消は旧住所で行いました。
その後、売主が転出してから住民票を新住所に移すのですが、これが決済日までにできなくても、そのあと(つまり登記のあと)住所変更をすればすむことです。
ただこれは司法書士の先生に頼むと数万円かかるそうで、自分でやれば千円くらいだそうです。
それと、この登記するのに新住所の方がいいというのは、あくまでも買主側の都合ですから、売主さんに早く転出してもらうようにお願いするのはいいのですが、もし売主さんが応じられなくても、その負担を買主が負うのは仕方ないことだということも、書き添えておきます。
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この回答へのお礼

たびたびありがとうございます。

そうですか、旧住所でも大丈夫なんですね。
売主が早く引っ越してくれればいいんですが
(なんていってはいけないですね)
新居がまだ完成していないそうで、
動くに動けない状態で。
それで、引渡がこんなに先の設定になっているのです。

どうやら売主の引越しがギリギリになりそうなので、
金消契約時にどうするかは、銀行側とも
話し合って決めていこうと思います。

色々とありがとうございました。

お礼日時:2005/09/13 13:19

#2です。

追記。
金消契約は売主には関係ないので、引渡しの5日前というような要望を出されるのはおかしいと思います。
もしかして融資実行を5日前に、ということでしょうか。
その場合、引渡しより所有権移転が先になってしまうので、つまり買主(質問者さま)が所有しているのに売主が管理責任を持っていて、その間に火災が起きたりした場合に、トラブルになります。
よくご確認ください。
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この回答へのお礼

何度もお返事いただいてすみません。
ありがとうございます。

そうですね、私がよくわかっていなくって、
説明悪くて申し訳なかったんですが
融資実行を引き渡しの5日前ということのようです。
その代金がそのまま売主の新居の購入資金に当てられる
ということらしいです。

ご回答からすると、融資実行は引渡日の直前がよいようですね。引渡しが今のところ10/15土曜日になっているので
融資実行はその前の10/14金曜日あたりがよいのでしょうか?

よく考えて決めたいと思います。

ありがとうございました!

お礼日時:2005/09/13 13:11

まず、金消契約と融資実行は同時には行われません。


それを勘違いされてるかもしれません。

>金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?

これについては銀行の内情だと思うので、私はわかりません。

>金消契約の際は新住所の住民票や印鑑証明が
必要とありました。どの段階で住民票を写すことに
なるのでしょう?


普通、順番はこうです。

金消契約→(数日おいて)→融資実行(=引渡し)

金消契約とは銀行と契約する日のことです。その際に、口座を作ったりしますので、新しい住所(購入した家の住所)の住民票を求められるのです。

そして数日後(ご質問のケースでは5日後)、引渡し日となって、この日が決済となります。
決済というのは、融資実行(買主の口座に銀行から借入金額全額が入金されます)が行われて、同時に買主に所有権が移り(登記)、借入銀行が抵当権の設定をします。
そして一瞬で、買主の口座に入金された融資金はそっくりそのまま、売主側に出金されます。これで売買成立です。

つまり中古住宅の場合、現金と所有権の交換をするので、融資実行と引渡しは同日に行われるのが通常なのです。

この融資実行日に登記するので、この日までに新住所に住民票が移してあるのが望ましいです。
ただし、原則として住民票は入居していないと移すことはできません。
つまり、融資実行と引渡しを同時に行うならば、まだ住んでいないのですから、新住所の住民票は持っていないはずなのです。だから引渡しが終わってから引越しをして入居、そして役所に行って住民票を移して、そしてそのあと自分で法務局に出向いて、登記の住所変更を行う・・・これが本当なのです。
ただ、これは手間と少々の費用もかかります。
だからここは暗黙の了解で、融資実行前に引っ越したことにして住民票を移してしまうのです。
質問者さまの場合、引渡し前までに住民票を移すためには、売主さんに早めに転出届を出しておいてもらうよう、交渉する必要があると思います。
(前住人が転出していなければ、転入届が出せません)

>不動産やさんに任せてるのであまり聞けず・・・。

どうして不動産屋さんに任せているのでしょうか?
決済(融資実行)に関しては不動産屋は多いに関与しますが、金消契約は不動産屋はノータッチですよ。
あくまでも銀行との契約ですから、自分で行って自分でしなければなりません。
住民票の移転なども、これはまったく不動産屋は面倒見てくれません。
自分ですべてやることです。
不動産屋さんというのは、融資実行されて売買成立さえすれば、それ以外のことは関知しないのです。

>最後に金消契約の段階で融資不可、となることは
ありますか?それはどんな場合ですか?

私が公庫のフラット35で借入した時には、他にも申し込みをしていて、それを確実にキャンセルしていないと、多重債務とみなされて融資不可になると言われました。
つまりそれから察すると、金消契約後でも信用調査はしないとは言えないのかな・・と思いました。

参考になさってください。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございました。

住民票を動かすのは口座を作るからなんですね。
つまり、うちの場合は売主が出て行ってくれないと
住民票を動かせないので、金消し契約はできないと。

順番としては

住民票を移動

金消契約

融資実行

引渡し

ということですね。

うちは、引渡しを10月の15日で、と言われています。
そして残金決済日を12,13日ころ・・・と。
この残金決済日というのが融資実行日であるとすると
その数日前に金消契約を交わす必要があり、
さらにその前に住民票を移動する必要があると。
住民票は金消契約と同じ日でも大丈夫なわけですね。

売主の引越しが10月のいつになるのか
再度確認してみます。

これらの連絡はすべて銀行から不動産やに
入ったものを転送してもらっています。
なので、直接銀行とかかわるのはだめかと
思っていました。
無知ですみません。


金消契約は1時間くらいかかるそうなので
審査もするんですかね。


色々ありがとうございました。
参考にさせていただきます。

お礼日時:2005/09/13 05:48

>金消契約までは資金状況に変化をさせないほうがよいとありました。



 たとえば自己資金300万をもっていたが、どうしても車が欲しくなり自己資金を全額使った結果、別途資金調達が必要となったら問題ありかと思います。
毎月の返済額も変わってくるわけですから。
 しかし、少額の買い物をカードで行うくらいなら影響ないかと思います。

>金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
 融資決定通知がきているので、普通は行いません。
 ただし、融資の内容に銀行が疑念を抱いた場合は、再度照会するケースは十分に考えられます。

>金消契約の際は新住所の住民票や印鑑証明が必要とありました。

 通常「売買」という形式で行うので現在の住所で融資・売買および登記し、入居後住所変更で良いと思うのですが…。すみません、本件は自信がないので、取引の銀行さんに確認いただいたほうが良いと思います。

>この金消契約で融資実行となり、その後はもう銀行に行くことはないですか?

 融資実行と同時に司法書士さんに権利書を預け、銀行抵当権を設定することになるので、その権利書を銀行が返却することがあります。もっとも融資した銀行の口座から返済になるのですから、その銀行とは長いつきあいになりますが(笑)

>金消契約の段階で融資不可、となることはありますか?それはどんな場合ですか?
 ・申し込み内容にウソがあることがわかった。
 ・回収できないような重大な事項が判明した。
 等、すべてにいえる事なのですが、銀行は融資したものを回収して儲けています。融資した結果、全額無事回収する至らないと銀行が判断すれば、欠損となるわけですから、契約に至らないこともあります。
 
 
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございました。

>ただし、融資の内容に銀行が疑念を抱いた場合は、再度照会するケースは十分に考えられます。
ということは、金消契約の場でもまだ審査は続いていると
考えてよいのですね。

>その銀行とは長いつきあいになりますが(笑)
そのとおりですね。バカな質問でした。
手続きがいつまで続くのかと思っていたので・・・。

ご丁寧にありがとうございました。
参考にさせていただきます。

お礼日時:2005/09/13 05:35

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

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最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
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Q住宅ローンの金消契約後について

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加盟している個人信用情報機関が違えば把握できないので、『全て』とは言い切れないんですよ。

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書類に不備がなく、借入申込人にも物件にも何も問題がなくて、審査が空いている時季ならば、1日でも回答は出ますよ。

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Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
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契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
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済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

Q家を新築しました。住民票移転や登記について教えて下さい

家を新築し、もうすぐ完成予定です。 おそらく今月中には引渡しがあると思いますが、まだ引渡前なのに、業者から住民票を移転するように言われました。何か登記をする上で 住民票移転が必要だということを言われましたが、それって正しいのでしょうか? まだそこに住めないのに住民票を移転するのっておかしくないですか? 
それから登記に関してですが、法務局に登記をすると その時点で住んでいなくてもいろいろな税金(固定資産税とか都市計画税等)がかかるのでしょうか?
一応業者との契約では引渡日をもって所有者を区分し、租税公課等は日割り計算となっていますが、税金の納税通知は そういう契約を考慮してくれるのでしょうか? なんかはじめての経験で、よく法律等を知らないので業者に言われたまま行動していますが、ちょっと不安になり 質問させていただきました。 よろしくアドバイス願います。

Aベストアンサー

まず、家を建てると、(抵当権設定等についてはここでは書きません)所有権保存の登記をします。そうすると、不動産を取得したということで、不動産取得税(都道府県税)が課税されます。

本件での、「住民票を移転する」という部分ですが、これは所有権保存の登記をする際、所有者の氏名・住所が登記簿に記載される者が記載されます。その住所は、当然登記申請する際の住所になります。
理屈でいうなら、あなたが現在お住まいの住所で登記をして、その後、その物件に引っ越しをしてから、改めて所有者の表示を変えるという手順を踏むのが本来の方法です。
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いささか、法律的に望ましくないとは思っていますので、私がお勧めするという趣旨ではありません。また、市区町村の住民登録事務の窓口で、望ましくないという旨の説明を受けることもあるかもしれません。

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近々金消契約があります。

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宜しくお願い致します。

Aベストアンサー

>「実際にスーツなど着用していくべきなのか、普段着などで行ったら契約破棄になってしまうかなど、ありましたら教えてください。」

→契約時の服装はスーツでなければならない、などの
規則はありません。普段着でもかまいません。
 ただ、金融機関に行くわけですから、見苦しくないようにすべきでしょう。たとえ普段着でも、奇抜な格好とか、相手がまゆをひそめるような非常識な服装は避けるべきでしょうね。あくまでも常識的な服装が好感を持たれます。
 
 もちろん、酔っ払って行く、などは論外です。
 

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5.その他必要書類は銀行へ工務店が問い合わせる

ここで、疑問なのですが、そもそも、引き渡しで、施主側が確認しないで登記まで行うのでしょうか?
新築自体初めてなのですが、私がイメージしていたのは

引き渡し→確認→支払い→登記→抵当権設定

の順番だと思っていました。

本来、引き渡しと登記の順番はどのような物なのでしょうか?
全てが終わった後に、不良箇所を発見しても知らんぷりされそうで、怖いです。
また、気をつけたいポイントがありましたらお教え下さい。

余談ですが、現在、工務店に良い印象を持っていません。
変更内容の最終確認をしても、こちらで減額分を指摘すると忘れていましたと、追加分を平気で加えてきます。
また、銀行とも関係があるらしいのですが、抵当権の設定は施主と銀行の問題なはずなのに、工務店が間にはいるのは問題のように思えます。

もうじき新居が完成します。
まだ完成していませんが、引き渡しは11月17日を予定しています。
施主側で引き渡し時に揃える書類を確認したところ、工務店より以下のような回答がありました。

1.11月16日までに建物表示登記をする必要がある
2.建物表示登記には住民票が必要なので工務店に郵送して欲しい
3.建物表示登記後、引き渡しの11月17日に建物保存登記、抵当権設定を行う(銀行から住宅ローンで借り入れ)
4.銀行で登記の手続き後引き渡し
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Aベストアンサー

#3の方が書かれている内容に重複しますが、質問内容が
いろいろと混ざっているようなので分かる範囲で書きます。

建物表示登記については「建物仕様の登録だけ」と考えた方が
分かり易いと思います。土地との配置や「(構造などの)仕様」を
確認するだけなので、仕上げとか傷なんかは関係はありません。

銀行では建物の価値を試算しますが、建物表示登記は「建物の
妥当性を確認するのに必要」です。そもそも建物に対して
「銀行員が現地まで出向いて査定はしない」ので、手続きの流れ
としては可能です。(ここでも仕上げなんかは関係ありません)

順番については質問のキーワードを並べ替えると、
「登記→確認→抵当権設定→支払い→引き渡し」でしょうね。

(1)まず建物を登記して「建物の仕様」を登録します。
(2)建物を確認しないと工事は完了しません。
(確認時の補修については、内容・時期・費用で工務店と相談)
(3)仕様に沿って査定され、抵当権設定の設定でお金が借りれます。
(4)借りれたから支払いとなり、支払ったから所有者を移します。

※(2)での確認は(3)には直接関係しません
(銀行としては「提出された仕様どおりでしょ」と言うだけです)

いろいろ切羽詰りますが、ここは淡白に考えると整理できます。
(悪いイメージは持たないで下さい、立場的な考え方の整理です)
【工務店】作った物に対して、質問者がお金を払えればいい
【銀行】お金を貸すが、物があって貸し倒れにならなければいい

上記の立場を基準として「物(土地と建物)」と「お金」の所有権が
移動していきます...誰も失敗して損したくはないので、手続き
を段階的に踏んで、引渡しは本当の最後になります。
(問題のない工期ならば、施主の引越しなんかは関係ありません)

急ぐ必要はありますが、冷静に動かれてください。
(傷などは引越し前に、写真を取られる事をお薦めします)

#3の方が書かれている内容に重複しますが、質問内容が
いろいろと混ざっているようなので分かる範囲で書きます。

建物表示登記については「建物仕様の登録だけ」と考えた方が
分かり易いと思います。土地との配置や「(構造などの)仕様」を
確認するだけなので、仕上げとか傷なんかは関係はありません。

銀行では建物の価値を試算しますが、建物表示登記は「建物の
妥当性を確認するのに必要」です。そもそも建物に対して
「銀行員が現地まで出向いて査定はしない」ので、手続きの流れ
としては可能で...続きを読む

Q審査が通った後でも融資を断られることがありますか?

妹夫婦が中古の住宅を購入することになり先日審査が通ったと喜んでしました。
しかし、よく話を聞いてみると心配になってきました。
義弟は自営業なのですが、銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらいになるとのことです。
書類に手を加えたようです。
それから、仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金は、信用情報にのらないからバレないだろうと、自己申告しなかったそうです。
来週末に契約が行われるそうなのですが、審査が通っても正式な契約前に融資を断られることはありますか?
義弟はローンが通って舞い上がっているのか、「表に出ない借金と収入をごまかして審査が通った」と友人に自慢していたそうです。
もし、そんなことを聞いた人から、人づてに銀行にバレたら、融資が取り消しになるのではないかと心配です。
審査が通った後でも、正式な契約前にこのようなことが解ってしまったら、融資を断られることはありますか?
審査が通ってしまえば、多少のことは目をつぶってもらえますか?
とても心配です。

Aベストアンサー

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)通常は大丈夫でしょう。
実際の返済は「大丈夫」ではないかもしれませんが…。

>銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらい
課税証明等に載っている年収で返済率50%なら、金融機関としては(1)の後でいただくことにした課税証明等で新事実判明として(3)の段階で否決とすることもあるでしょう。(1)の事前審査結果通知時に(3)までに課税証明等をくださいと伝えていれば、この点になんらやましいことはありません。
>仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金
買換予定の旧自宅の謄本にいろいろ抵当権の設定が付いていたりCCB等の正式の個人信用情報機関に載っていたりしなければ判りません。
それより、抵当権を設定する以上ご本人としても返済順位としては住宅ローンを優先されることになり、返済に困ってもまずお取引先やご身内の融通金を後にされることになるでしょう。第一、もとからごまかしがあった以上、金融機関もやすやすと条件変更の相談などできませんし。
金融機関をごまかせたことを誇るというより、お取引先やご身内にリスクを転嫁していることを恥じるべき状況と思われます。

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)...続きを読む

Q住宅ローンを申し込むのに不動産業者を通す場合と自分で持ち込む場合で

住宅ローンを申し込むのに不動産業者を通す場合と自分で持ち込む場合で
条件や審査などに変わりはあるのでしょうか?

仲介する不動産業者が希望の銀行と付き合いがなく、
業者を通す為には業者と銀行とで手続きが必要のようです。
それには時間がかかる為、それならお客さんが直接持ち込んだらいいと銀行から言われてます。

それぞれメリット、デメリットがあれば教えください。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

不動産屋勤務です@@ノ

ま~結論から言うと、不動産屋が面倒くさいだけです@@;
私達は新築マンションを扱っていますが、付き合いのない銀行でもやりますよ!
理由は簡単で、お客様をしっかり管理したいし、条件が悪ければ、良い提案をしたいから!

今回のケースは割と単純です。
簡単に書きます。


デメリット
・ハッキリ言って面倒臭い
・訳分からない書類の請求が多い
・時間が掛る
・平日しかやってない
・一般的には銀行の支店に持ち込む
・専門知識がない

ざっくりと言いますが・・・一般的に専門部署(住宅ローンセンター)ではない支店に相談すると思いますが、ココはあくまでも企業融資をやっている人が住宅ローンの審査を本店の指示に従って行います。
専門部署はそこだけで完結する権限を持っていますので、融資判断には最悪2日で可否が出ます。
そして専門的な書類を請求され、それを不動産屋にお願いする面倒臭い構図になることと、一番のネックは銀行は平日しかやってないということ!
そして専門部署ではないので、個人向け住宅ローンの審査基準を細かく知らない事が多々あり面倒です。


メリット
・どこでも好きな銀行へ

だけ。



結果的には、金利にしても、手間にしても、不動産業者を通すほうが格段に良い。

一例ですが・・・ネット銀行を使うなら、金利も安いしので、自分でやる価値はあり@@ノ


ただし・・・記載していない裏条件がかなりあるので要注意。
(理由は簡単で、難しい・微妙な内容の人を審査するほどの審査基準がないから。だからネット銀行で素人でもできるので~)

ネット銀行の裏規準書いておきます@@ノ
・年収500万円以上
・勤務先が上場企業又はそれに準ずる会社か公務員
・資本金5000万円以上 従業員数は関係ない
・できれば自己資金は購入物件の10%以上

こんな感じです~
ご参考までに~@@ノ

不動産屋勤務です@@ノ

ま~結論から言うと、不動産屋が面倒くさいだけです@@;
私達は新築マンションを扱っていますが、付き合いのない銀行でもやりますよ!
理由は簡単で、お客様をしっかり管理したいし、条件が悪ければ、良い提案をしたいから!

今回のケースは割と単純です。
簡単に書きます。


デメリット
・ハッキリ言って面倒臭い
・訳分からない書類の請求が多い
・時間が掛る
・平日しかやってない
・一般的には銀行の支店に持ち込む
・専門知識がない

ざっくりと言いますが・・・一般的に専門部...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。


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