某百貨店系のカードのキャッシングリボ払いで 『元金残高390,797円』あります。毎月18,000円ずつの返済です。
先月の領収を見ると、
『元金8443円、利息9557円、元金残高390,797円』
と記載されています。(8年くらい前からチビチビキャッシングを続けていたので、利息が多いのはうなづけます。)
一括返済をすれば利息分が減ると思い、今日カード会社に問い合わせた所、『減っても1万円程度』との事でした。
単純に考えて、今払ってる代金の内訳が、利息と元金50%くらいなので、総額で考えても同じくらいの割合かと思い、一括返済をすれば、利息が減って総額の半分くらいになると思ってたのですが、
『利息は払われる見込みで計算してるから、減らない』
みたいなことを言われました。
ちなみに、『今一括返済で払えば、前述の金額だが、これから月々の返済を続ければ利息で60万近くなる』とも言われました。
今の元金残高は、これからリボ払いを続ける事を想定して計算してないのでしょうか?何を元に計算してるんでしょう?60万なんて数字は明細にも何も載ってなかったので、私の借金は40万前後だと思ってました。
また、借り入れ期間が大幅に減るのに、利息がたいして変わらないというのはどういう事なんでしょうか?
以前その会社はリボ払いを導入する前だったかもしれませんが、同じようにカード会社に問い合わせた時は、半額近くまで、返済額が減ったので、とても不思議です。。。
私の無知がこのような事を招いたのですが、カード会社の人にいくら説明されても、なんかよく分からなくって。。。
みなさんに教えて頂ける方が、よほど分かりやすく説明頂けると思って、質問させて頂きます。
どうぞよろしくお願い致します。

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A 回答 (4件)

リボの金利計算は基本的に支払い毎です。

支払いのたびに支払額から残額分の利息が支払われ、その残り分だけ元金に充当されて元金が減ります。

たとえば『元金8443円、利息9557円、元金残高390,797円』では1万8千円のうち8443円だけが元金の返済に当てられ、後は利息で取られています。
この数字から憶測すると実質年利28.5%位利息取られてますよね?28.5%と仮定して概算計算しますとその次の月は『利息約9282円、元金充当約8718円、元金残高約382079円』、さらにその次の月では『利息約9074円、元金充当約8926円、元金残高約373153円』・・・・となります。
※利息は日割り計算(年額÷365×日数)ですが、今回概算として年額÷12で試算してみました。ですので全てに約をつけています。
リボの借り入れは質問時の請求以降追加借り入れをしていない計算です。

上を見てお気づきのとおり今の支払いペースでは当分毎月8千円強程度しか元金は減っていっていないのです。
 さらにリボの怖いところは毎月の設定額(最低額)の支払いさえしていれば限度額の範囲内で繰り返し利用できるところにあるのです。追加借り入れをすればどうなるかお分かりですね。
 毎月1万円も減っていないのに1万2万と追加借り入れしたら・・・・・いわゆる『リボ中毒』といわれる状態に陥ります。返しては借りを繰り返し、払い続けているのに借金は経るどころかドンドン膨らんで・・・・・やがて限度額に行き着き2枚目3枚目のカードを作って同じことを繰り返したらもはや立派な多重債務者です。

 一括で返しても利息が減らない(ように見える)理由はお分かりいただけましたか?
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一括返済と書いていらっしゃいますが、他に借り入れ、利用がなければ全額一括返済で全ておわるはずなのに・・・?です。

会社に問合せる時に、今日現在の一括返済額、もしくは明日の銀行営業時間内に一括返済するから、と言うことで金額を出してもらって下さい。そして約束日の銀行営業時間内に返済する事です。金利は1日毎につきます。
元本×利率÷365が1日の金利と考えます。
なお、キャッシングリボは高金利なのでもし商品買うために借りるなら、ショッピングリボを利用すべきです。
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まず、利息計算の面倒な部分は省きます。


それから、元金と返済総額を混同しているようです。

リボ払いの前の一括返済で大幅に返済額が減った理由は、回数払いの予定返済額が減ったからです。

例えば、50万円借りて60回払いにしたとします。
5年間で支払う予定ですので、5年分の利息を一気に計算して元金に合計します。それが90万円になったとします。それを60回で割りますから、月々の返済額が15000円になります。
つまり5年間の返済総額は90万円ですが、一括返済すれば将来の利息はかかりませんから返済総額は約半分の50万円で済みます。
元金が減ったのではなく返済総額が減ったのです。

リボ払いの場合は毎月一定額の返済ですね。
その定額の中には、元金に充当する額と利息が含まれています。
明細書には返済総額の表記はなく(ここが勘違いの元だろうと思われます)、常に元金がいくらとなっていますので、一括返済したとしても元金は変わらないのです。

まとめますと、回数払いは完済するまでの元金+利息込みの額で、リボは現時点での元金です。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。大変参考になりました。

お礼日時:2005/12/28 18:43

返済した方がいいですよ。


一気に減りますよ。
このまま、月払いのままにするのと少しでもいいから返済していくの
とでは利子は全然違います。

そもそも、キャッシングの利子の計算はちょっと面倒なんですよ。
最初は利子の返済が多くて、キャッシング額が減ってくると利子より
元金の返済額が大きくなります。
なので、多少でも元金を返済していった方が後々楽ですよ。
例。
【元金 5000円 利子 9000円 元金残高 400000円】
仮に200000円返済したとしたら。
【元金 9000円 利子 5000円 元金残高 200000円】
というように、逆転になりますので返済できる時は返済して言ったほうが楽になります。

>ちなみに、『今一括返済で払えば、前述の金額だが、これから月々の返済を続ければ利息で60万近くなる』とも
おそらく、利息を混みで60万ぐらいだといってるのだと思います。
借りた額40万
利子  20万
返済額 40万+20万で60万だといってるのだと思います


乱文で意味が分からないかも知れませんが。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。分かりやすい説明ありがとうございました。是非参考にさせて頂きます。

お礼日時:2005/12/27 09:36

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先日銀行からGOODYカードの申し込みをし、早速今日届いたのですが
支払方法が最初からリボ払いになっているような気がします。

リボ払いをやめて一括のみにしたいのですがDC WEBでそのような科目が
見つからず、リボ払いの支払額設定しかありません。

リボ払いの設定金額は毎月5千円などと最初から決められていましたが
これはネットショッピングや各種クレジットカードでの支払いを行なった際に
リボ払いを指定しなければリボ払いにならないのでしょうか?

一括で指定してもリボ払いになってしまったなんて話をよく聞くので不安です。
どなたか教えて頂けませんか?

Aベストアンサー

ご安心下さい。
リボ払いの設定金額が記載されているのは店頭やネットで一括や分割と同じく
リボ払いが選択可能なため予め設定が必要なのです。

ですからそのクレジットカードで購入する際には一括や分割を選択すれば強制的
にリボ払いになることはありませんよ。

Q借入金額60万円をリボ払いで返済中です

こんばんは。
20代の女性でフリーターです。
クレジットカードで60万円ほど借金があります。
先月まではこれ+他に2枚(30万)ありましたが、
すべて完済し今はこの60万円のみです。

ご相談させていただきたいことは2点あります。

これらのクレジットカードは本当は母のものです。
支払いが滞っていたようで、カード会社の人から
電話が何度もくるようになり、2年前から私が支払ってきました。

相談内容の一つ目は、もう母がクレジットカードを使えないように
したいのですが、可能ですか?
新たにカードを作ってしまった経緯があり、もう二度と
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ブラックリストに載って欲しいくらいです。

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いつか正社員になれることを夢見て地道にやってる途中です。

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思ってあまり考えないようにしてます。

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アドバイスよろしくお願いします。

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Aベストアンサー

まず、1つ目の質問ですが、すいませんわかりかねます。
本人の申し立てじゃないと難しい気もしますが、
確実なのは、あなたが返済をしないことです。

これで不履行となり、事故記録が載ります。


さて、2つ目の質問に回答しますね。
利息の計算方法は
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これが利息になります。

500,000円・利息15%で30日間稼働すると、、
利息は約6,164円です。
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5,000円を10万円の借り入れに割り当てて、今年の1月から返済を
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※但し、各金額の割り当ては推測なので、参考程度の情報です。


以上ですが、明細をご覧になっているのでしたら、そちらには
記載は御座いませんか??

Q楽天カードの後リボ払いについて

楽天カードの自動リボ払いと後リボ払いと何が違うのでしょうか?
また当月分を後リボ払いに変更したものを翌月にまた一括払いに戻せるのでしょうか?

Aベストアンサー

>元利定額返済と元金定額返済とは、どういう意味のでしょうか?

ご存知でしょうが、リボ払いは利用代金に関わらず、所定(任意)の定額を毎月返済していく方法。 例えば、「毎月5千円ずつ」とか、任意で少し大目に設定して「毎月2万円ずつ」とか。 だから、リボ払いを「定額返済」とも言います。


リボ払いですから、もちろん「利息手数料」が掛かります。 リボ払いの場合、返済していく定額の中に利息手数料が含まれて請求・引落になるのが「元利定額返済」、定額に含めずに別途に利息手数料を請求・引落になるのが「元金定額返済」です。

(例)リボ払い代金13万8千円、リボ年利15%、5千円ずつの元利定額返済の場合。
・簡易計算:13万8千円×15%÷12ヶ月=約1,725円
・5千円の請求・引落(代金返済分3,275円+利息手数料1,725円)
・つまり借金は3,275円分しか減らないということ

(例)リボ払い代金13万8千円、リボ年利15%、5千円ずつの元金定額返済の場合。
・簡易計算:13万8千円×15%÷12ヶ月=約1,725円
・代金返済分5千円+利息手数料1,725円=6,725円の請求引落に
・つまり借金は5千年分ずつ減ります

楽天カードの場合は「元金定額返済」です。
http://www.rakuten-kc.co.jp/p/kc-net/payment/revo_01.html



ただし注意したいのは、毎月の返済負担が抑えられると思うのは・・・間違いです。 リボ払いを多用すれば、返済が進むよりも借金が増える方が早いのです。 あっという間に限度額に達してしまい、カードが使えなくなってしまいます。

楽天カードは初期設定で「リボ残高20万円以内の定額5,000円、リボ残高20万円超で定額10,000円」です。 例題のように頻繁にリボ払いすれば、借金は雪ダルマ式に増えて返済が追いつくはずが無く・・・、なので注意が必要です。

『任意で定額を増やすこと』も可能ですが、言わずもがな『ご利用は計画的に』。

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ご存知でしょうが、リボ払いは利用代金に関わらず、所定(任意)の定額を毎月返済していく方法。 例えば、「毎月5千円ずつ」とか、任意で少し大目に設定して「毎月2万円ずつ」とか。 だから、リボ払いを「定額返済」とも言います。


リボ払いですから、もちろん「利息手数料」が掛かります。 リボ払いの場合、返済していく定額の中に利息手数料が含まれて請求・引落になるのが「元利定額返済」、定額に含めずに別途に利息手数料を請求・引落に...続きを読む

Qリボ払い月5千円で利用残高が現在99万円です、繰り上げ返済をしたら総返済額は安くなりますか

楽天カードリボ払い月5千円で利用残高が現在99万円です、緊急援助として親から50万円貰いました、このお金で50万円繰り上げ返済をしたら総返済額は安くなりますか、それとも繰り上げ返済手数料を取られて結果的に5千づつ返済するのと返済総額は変わらないのですか?

Aベストアンサー

>楽天カードリボ払い月5千円で利用残高が現在99万円です
 ・リボの手数料は年15%なので、1ヶ月当たりは1.25%くらいになります
  99万×1.25%=12375円が手数料、これに定額の5000円を足した、17375円が支払額
>50万円繰り上げ返済をしたら
 ・元本の99万がー50万で49万に減ります
  49万×1.25%=6125円の手数料になり、これに定額の5000円を足した、11125円が支払額になります
 注:上記は分かり易く記載していますので、この様な感じになるとご理解下さい

>総返済額は安くなりますか
 ・手数料の金額が減るので、総返済額は減りますよ
>それとも繰り上げ返済手数料を取られて
 ・その様な手数料はありません・・ご安心を
・出来れば、月5000円の定額を、最低でも1万にされた方がよろしいですよ

Q楽天カードでのリボ払いとキャッシングについて

楽天カードを使っています。
先々月、カードで買い物をし過ぎてしまい、先月の支払いがきつくリボ払いにしました。
そして今月、リボ払いにした分の支払いをしなくてはいけないのですが、
冠婚葬祭で出費がかさんだ為、かなり厳しい状態です。
そこでキャッシングを利用しようと考えたのですが、
リボ払い利用時でもキャッシングは利用可能でしょうか?
そしてそのキャッシングの返済もリボ払いで支払おうと思っていますが、
そうすると買い物した分のリボ払いとキャッシングの方のリボ払いで
2つのリボ払いが発生する事になりますが、そうなってもキャッシングが利用できるのか
知りたいです。
ネットでも検索してみたのですがよくわかりませんでした。
詳しい方教えて下さい。よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

こんにちは。

>リボ払い利用時でもキャッシングは利用可能でしょうか?
キャッシングの枠があれば、そこからキャッシングできます。
利用合計枠60万、内キャッシング20万とかで40万以上のショッピングがあった場合は残りの分しか借りられません。

ようはショッピングとキャッシングの合計が60万まで貸しますということです。
そのうち現金では20万円までです。

>そうすると買い物した分のリボ払いとキャッシングの方のリボ払いで

そうですね、次の支払いはショッピングリボの残債があればその分+キャッシングリボの返済になります。

Q【至急】 リボ払い→ネットローンで一括返済

お恥ずかしい話ですが、上記件名について質問です。

現状
【リボ残高】 95万
【年率】 15%
【月々支払額】 約6万 ※内訳 定額5万+利子1万

今後、ネットローンで一括返済を考えております。
SBI銀行を利用すると・・・
【借入額】 100万
【年率】 プレミアムコース 年率9.5% (残高スライドリボルビング返済)
      スタンダートコース 年率14.3%(固定)
【月々支払額】 5万円を予定

上記の内容を踏まえ、リボ払いをネットローンで一括返済した方が宜しいでしょうか?
利子がトータルで幾らになる等、具体的に教えて頂けますでしょうか?
また、SBI銀行以外にオススメのネットローンがあれば教えて下さい。

何卒宜しくお願い申し上げます。

Aベストアンサー

現行のままであれば、返済回数は17.753回。
今後の返済総額は、17.753回×6万円=1,065,180円、うち、利息は1,065,180円-950,000円=115,180円です。

SBI銀行のプレミアムコースの場合、残高によって返済額が変わるので、その返済条件が分からないと計算できません。
仮に最初から最後まで5万円で返済すると、返済回数は21.859回。
返済総額は、21.859回×5万円=1,092,950円、うち、利息は1,092,950円-1,000,000円=92,950円です。
残高スライドリボルビング返済なら、返済額が減りますので、返済期間が延びて利息はもっと増えることでしょう。
そうすると現状と大差なくなります。

スタンダードの場合、利息の支払い額は現状より多くなります。

Qリボ払い

クレジットの買い物で一括・分割払いとリボ払いを併用することは可能なのでしょうか?
例えば、一括と分割で30000円の支払いがあり、それに加えて50000円の買い物をリボ払いにした場合、前述の30000円の支払いはそのままなのか、または全てリボ払いになって計80000円のリボ払いということになるのでしょうか?
詳しい方お願いいたします。

Aベストアンサー

普通は一括・分割30000円とリボ払い分の請求になります。
例えばリボ払いの返済金を20000円に設定しているなら、30000円+20000円=50000円の返済になります。
ただしあとからクレジット会社へ全額リボ払いに変更を届ければ、20000円になります。

Qローンの残高を一括返済すると利息分がとても高い?

ローンの残高を一括返済すると利息分がとても高いままでの残高払いになるのは普通なことなのでしょうか?
ローンの仕組みがよく分からないのでアドバイスをお願いします。
現在ローンを2つ組んでいます。
2つとも180回払いで20回の支払いを終えています。残高の一括返済金額を照会してもらうと元金が2つで250万のローンですでに37万の支払いが済んでいますが234万の残高を支払うよう言われました。
2つのうち1つのローンはボーナス併用。一括返済の手数料なし。
もうひとつはボーナス払いなしの返済手数料5万円みたいです。
その手数料を引いたとしても37万円のうち半分が利息なのは高すぎだと思います。
それぞれの年利は3・1と4・2です。

引き直し計算というものをしてもらえる対象になるのでしょうか?
ブラックリストにのることもあると聞いたのでひとまず残高を支払い契約を解除?してから過払い請求をするのがいいのでしょうか?
もしきは全くあたりまえの残高支払い額なのでしょうか?

Aベストアンサー

ご質問される前に一度計算すると納得できると思いますよ。
エクセル使えば超簡単ですし。

2つそれぞれの金額が分からないので、250万の3.65%の180回払いとして計算しました。
多少誤差が出る事をご了承下さい。

おそらく、毎月の支払は18060円ぐらいだと思います。
そして、始めのころの利息は約7500円なので毎月10000円ぐらいしか減らす事が出来ていません。
20回支払うと・・・残高は約228万4729円となっております。
で、一括返済手数料が5万とのことですので、計算だと一括での支払いは233万4729円ですので、ほぼ同じです。

参考までに・・・
残り21~180回をそのまま分割で支払った場合の合計は、約288万9600円です。
(1回~20回までの金額は含んでいません)
一括で支払うことにより、約55万円余分に支払わなくて良くなります。

最後に・・・
年利3.1%と4.2%は過払いしていません。

Q楽天リボ払いの計算

リボ払いをするのは今回が初めてです。
本来はリボ払いをするつもりはなかったので全く知識がありません。

4200円と6520円がそれぞれリボ払い扱いになっています。
リボ払い残高は189,280円になっていますが、これは
200,000円から4200円と6520円の和を引いた値だと思います。
リボ払いだと月に5000円+手数料で払うことになると思うのですが
今から「リボ残高のおまとめ払い 」で全額まとめて払う事にするのと
このまま楽天に任せてリボ払いにするのだとどちらが安いのでしょうか?
それともあまり変わらないのでしょうか?

また、「リボ残高のおまとめ払い」にするとまとめて10720円になったものを
5000円ずつリボ払いにするのですか?
それとも10720円そのまま引き落とされるのですか?

私はいつになったら払い終えることができるのですか?
もし数ヶ月かかるようであれば
1ヶ月目-***円
2ヶ月目-***円
のように示していただけると嬉しいです。

Aベストアンサー

楽天カードのリボ払いについては、以下のページを見てください。
http://www.rakuten-card.co.jp/service/payment/revo_01/

> リボ払い残高は189,280円
リボ払い残高というのは、通常リボで買い物をしてまだ入金が終わっていないものを言うので、質問のケースでは10,720円のはずです。
189,280円はリボの利用可能額に相当する金額です。

どちらが安いかは、当然「リボ残高のおまとめ払い 」です。
おまとめ払いでは手数料を払うのは1回だけで支払額は、
元本 10,720円 + 手数料 10,720 × 15% ÷ 12 = 134円
合計 10,854円払うことになります。

これを5000円ずつ払って行くと
1回目 元本 5,000円 + 手数料 134円 =  5,134円
となり、この時点でまだリボ残高は5,720円残っているので、この5,720円に対する手数料がかかります。(計算は自分でしてください)

Q今回支払い後の残高、一括払いしたら減りますか?

あるカードでキャッシングをしています。毎月1回引き落としがあります(リボ払い、標準コース)。ご利用明細書には引き落とし後残高、つまり「支払い後残高」が記載されていますが、仮にこの残高を毎月の引き落とし後に、一括で清算する場合、支払総額は、「支払い後残高」より少なくなりますか? この「支払い後残高」は、この後にキャッシングの利用が無く、毎月返済をしていった場合の「支払い総額」と解釈していいのでしょうか?

Aベストアンサー

支払い後残高はあくまで、毎月1回の引き落とし当日の残高であり、翌日以降利息がついて残高は増加していきます。

引き落とし日当日の一括返済であれば、支払い後残高の支払いでいいですが、翌日以降は利息を含めた額を返済しなければなりませんので、支払い後残高よりも支払総額は多くなります。

このような内容ですから、キャッシングをしなくとも「支払い後残高」=「支払い総額」にはなりません。


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