火災保険は損害額のどのくらい支払われるのでしょう

実家が放火による火災にあいました。下の階はアパートとして貸していて、上の階が住まいです。住まいは全焼で、下の階も　かなりダメージは受けています。家はコンクリートで　契約金は５０００万円で、普通火災保険です。契約金や保険の種類は　代理店が勧めてくれたものです。いろいろ特約があるのは　火災になってから知りました。なので　特約はなしです。工務店からの修理費用は５２００万円でした。評価額が　１億１０００万で、時価を考えて、７５００万円になりました。（築４０年です）でも、損害額もその分時価額として削られるそうです。家は２年前に２５００万かけて、塗装などの修理をしています。そのほかにもいろいろ直しています。（新しく何かを作ってはいません）もろもろで、今のところ、保険の支払いは　２１００万円ぐらいです。この金額は　適正でしょうか？　評価額が　契約金の１．５倍なことに疑問を感じます。とても困っています。教えてください。よろしくお願いします。

No.2 回答者： hiro445 回答日時： 2006/02/23 00:09

再度お答えします。

＞修理に必要な金額も時価額を差し引いて・・・
　　新価に対する時価の割合は
　　　時価額7,500万円÷新価額11,000万円＝68.18％
　　修理費用5,200万円は新価なので時価になおすと
　　　5,200万円×68.18％＝3,545万円（ここが時価額として差し引いて…の部分）
　　保険契約の付保割合は
　　　5,000万円÷7,500万円＝66.66％
　　支払われる保険金は
　　　3,545万円×66.66％＝約2,363万円
答えは同じです。
実際の保険金との差は損害算定の詳細がわかりませんのでコメントできませんが、比例払いの計算はこうなります、ということでご勘弁ください。

契約金額の設定に問題はあるとは思います。しかし
契約時に代理店と契約者間でどういう話があったのか・・・
代理店はこういったケースを契約者に説明したのか・・・
説明はあったものの契約者はちゃんと理解したのか・・・
いずれにしても、契約が成立し保険会社は約款を契約者に渡しているはずですので、契約者は充分理解・納得をして契約したものとみなされるでしょう。
冷たい回答で申し訳ありません。

こういった話を聞くと、代理店って本当に重要だなと思います。代理店と納得のいくまでお話されたらいかがですか？といっても、ここで相談なさるってことは代理店の対応もあまりよくないのかもしれませんが・・・

この回答へのお礼

お礼がおそくなってすみません。風邪をひいてしまって　寝込んでいました。とても詳しく説明してくださって　うれしく思います。罹災してから　もうすぐ　２ヶ月半です。　その間保険会社からは　１度話し合いがあっただけです。契約していた保険会社は　あいおい損保で　大きな会社だったので　安心していました。　火災保険で　ここまで、
お金が出ないとは　思っていませんでした。　今度の事で、いろいろ
勉強になりました。　まだまだ　実家は路頭に迷ったままですが、
なんとか　一日も速く　（元の生活は無理としても）　せめて、
住むところくらいは何とかしてあげたいなと思っています。　
（代理店のほうは　営業をやめてしまっていました。）
いろいろありがとうございました。

お礼日時：2006/03/01 08:44

No.1 回答者： hiro445 回答日時： 2006/02/22 01:45

罹災お見舞い申し上げます。

保険金算定の流れは今回の場合、
　　損害額5,200万円÷評価額11,000万円＝損害率47.27％
　　保険金額5,000万円×損害率47.27％＝約2,363万円
お問い合わせにある数字だけだと上記の計算にはなります。
今回、時価額での火災保険のご契約のようですので、定期的に、特に２年前の修繕の際に契約の保険金額を見直すべきだったと思います。さらに価額協定保険特約（新価の評価額で保険金額を設定することで実損を支払う）を付けていれば、修理費用はすべて保険金でまかなうことができました。

臨時費用や失火見舞い費用、修理付帯費用、損害防止費用など建物の損害以外にも保険金の支払い対象になるのですが、そういった出費はありませんか？
詳細は代理店に確認してみることをお勧めします。

この回答への補足

修理に必要な保険金額も　時価分を差し引いて　計算すると行っていました。保険金額も　差し引かれて計算されるのでしょうか？　評価額には　話し合う余地は　ないのでしょうか？　さらに　契約金額の設定にも問題はなかったのでしょうか？　特約の説明もいっさいありませんでした。　保険会社からは　そういう保険だからとの回答のみでした。いろいろ聞いて申し訳ありません。　教えてください。お願いします。

補足日時：2006/02/22 09:35

この回答へのお礼

丁寧なお返事ありがとうございました。このような事態になってはじめて、特約の事や保険契約のことを知りました。保険会社としては、２年前の修繕したことはあまり問題にしていませんでした。とにかく、最初から、１億１０００万の物件なのに５０００万しか、はいってないから仕方がないとのことでした。いろいろわからないので、契約の時に、保険会社から　適切な説明があれば、こんなことにはならなかったと、思ってしまいました。臨時費用などは、これから聞いてみます。ありがとうございました。

お礼日時：2006/02/22 08:40