終身医療保険加入のポイント

Question

主人（３２歳）と私（２８歳）の終身医療保険の加入を検討しているのですが
（日額10000円（妻5000円）とガン保険10000円）
各社種類がありすぎて何をポイントに選べばよいのかわかりません。
現在ソニー生命から提案を頂いているプラン（夫）は
　日額５０００円、生活習慣医療特約　５０００円
　支払限度日数が病院、ケガ　１０００日、特定生活習慣病　無制限で
　終身払い　月額　５８００円　
と保証は厚くてよいのですが解約返戻金がないのが気になります。
また、最近は夫婦で加入して例えば主契約者の夫が死亡しても
妻の保証は終身で続くというプランもありますが　そのようなプランであれば
夫婦で同じ医療保険に加入するのも１つの考え方なのでしょうか？
アドバイスをよろしくお願いします！

SUNBELT · Accepted Answer

すみません、再度回答します。
私も含めてみなさんが終身型で６０歳か６５歳で払済というご意見ですが、あえて逆に考えました。

インフレに対応できないといった点です。２０年後や３０年後の物価が当然今のままとは考えられません。今の５０００円の価値が５分の１になると１０００円にしかなりません。
そう考えると、いずれ見直して加入し直すか、追加で加入するか、貯蓄でまかなうか、どちらにせよ今の保険料が低額のほうが楽になります。

インフレに対応すべくベストな方法は、終身型の終身払となる訳です。
アリコやＡＦＬＡＣあたりでは２０００円くらいで終身医療が買えます。
日額５０００円以下で極力保険料を抑えます。６０日型でも十分です。６０日以上の入院なんてほとんどありません。もしあっても不足分は貯蓄でまかなえます。これを掛け捨てだと思ってベースにし、絶対解約しない。
定年まで３０年前後ありますので残り浮かしたお金で貯蓄する。そうすると、６５歳までに１５０万円以上は貯められると思います。終身医療保険は加入したままですから、長期入院の不安は解消した上で、１５０万円貯金できたわけです。もし、６５歳までに大した入院をしなければ、３００万円以上も貯金できます。途中で入院したら、貯蓄を取り崩す。仮に年平均３％くらいで、積み立て運用できれば、５００万円にはなります。

３０年後、半世紀も先のことは分かりません、どんな時代になっているか想像もつきません。確かに退職してから保険料を払い続けていくのは決して楽ではありません。しかし、３０年も、４０年もこの先同じ価値を保ち続けられるのでしょうか？
というふうに考えれば、今高い保険料を払って６０歳で終わらせるより、一生かけて保険料を払っていくタイプの方がいいとも思います。

今はこの意見が私の中では強くなってきています。すみません、混乱させるみたいで。
加入される方の価値観なんでなんとも言えませんが、私の場合、死亡保障はインフレリスク回避のためにすべて変額保険なのに、よく考えたら医療だけがそうじゃなかったので考え改めたしだいです。

hoken24 · Answer

私自身の加入内容について聞かれましたので、お答えします。
私の加入しているのは損保系生保で入院は８０歳までの保証
です。加入当時は終身の保証はありませんでした。
家内は単独で２００万円の終身に８０歳まで医療保障を付け
ています。
医療保険を扱うようになったのは昨年からです。終身保証へ
の移行は可能です。
損保系生保では途中で保険料は上がることがありません。

がん保険は昨年、診断給付金が何度でもでるタイプで夫婦別々
に切り替えました。
私自身は４０歳で病気をしたので、これ以上の医療保障は事実
上無理です。

ご主人の医療保障については、前回の回答のように、高額療養
給付を考慮し、５０００円の終身医療保障として、どうしても
１００００円の医療保障が必要であれば、６０歳までは医療
共済にするか、終身保険を増やしておいて、自家保険にする考
え方もあります。終身保険を増やしておくと、解約返戻金がた
まりますから、いざという時に使えます。会社とやりかたにより
支払った分より多くなります。

全体でのバランスを考える必要があります。

がん以外の医療保障は極端な話ですが、１００万円の現金があれば、
かなりカバーできます。終身保険を利用すると１００万円を定年後
にためておくのは難しくありません。

がんについては、健康保険適用外の治療費が必要ですから、夫婦個々
にかけるのをおすすめします。

医療保険とがん保険の解約返戻金についての考え方は個人差がありますが、
私はおまけとして考えています。
入院の保証は年齢が高くなるほど必要性がでてくるので、解約前提
ではあまり考えていません。

死亡保障とは考え方が異なります。

ついでに、インフレリスクについて付け加えると、バブルのようなインフレ
が起きた場合は給与や利率もよくなるはずですので、その時に終身医療保証
を見直しても遅くないと思います。（健康であれば）
今の状況では数十年はバブルの再現はないと考えます。

SUNBELT · Answer

すみません、再々度回答します。

加入される方の価値観なんでなんとも言えませんが、私の先のスレッドで記述したような考え方でいきますと、終身払なので退職後も払っていくのが前提で、しかも掛捨てということです。
私も実はＡＦＬＡＣの特約ＭＡＸを検討しました。
これもおもしろい組み合わせなのですが、注意点は主契約が『がん保険』だということです。つまり不必要(十分すぎる)ほどのがん保険がついているということです。

保障内容と総支払額を比べてご検討ください。
●ＡＦＬＡＣ　ＥＶＥＲ終身医療・終身払・３２歳　月額　１８７０円
●チューリッヒ　ぷちガン保険　１０年・３２歳　月額　２６６円　(もしもの時の不足分として)
●現在(～１０年間)の保険料　月額　２１３６円

仮に６０歳までの総支払額は、
●ＡＦＬＡＣ　
１８７０円×１２ヶ月×２８年＝６２８３２０円
●チューリッヒ　※現在の予定利率で仮定
３２歳　２６６円×１２ヶ月×１０年＝３１９２０円
４２歳　５７５円×１２ヶ月×１０年＝６９０００円
５２歳　１３４５円×１２ヶ月×８年＝１２９１２０円

総支払額　８５８３６０円です。どうお考えになりますか。
ＡＦＬＡＣの特約ＭＡＸの内容にもよりますが、約５０万円くらいの差がでると思います。掛捨てと考えれば安く安く抑えて、後は貯蓄か投資信託、変額年金などで運用して充当させたほうが得なような気がします。
※あくまでもインフレリスクを考えたらという話です。これがベストとは断言できません。

hoken24 · Answer

時間の関係で中途半端な回答になりますが、すいません。

医療保険の検討の前に健康保険の高額療養の給付金を
知っておいてください。
これは、１か月１つの医療機関で６３６００円を越えた部分
の９９％は戻ります。

もう一つは地域により差額ベッドの分を考慮する必要があります。

自営業の場合は収入も考慮するひつようがあります。

日数については某社は同じ原因での通算日数となり、６０日では
繰り返しの入院ではすぐに、役にたたなくなります。

高齢になるほど、長期入院の確率は高くなります。掛け捨てで７０歳
づらいまであれば良い場合は別になります。

今月私のおばが８７歳でなくなりましたが、昨年の４月から、入院していました。
医療技術が進歩しているので、逆に長期入院になってしまう場合もあります。

医療保険は掛け捨てと考えて、終身保険とのバランスを考えて組み合わせると
掛け捨ての医療保障と組み合わせると良いでしょう。
医療保険の通算の支払い額を組み合わせてみてください。

逆のがん保険を付け加えると良いかもしれません。
約３０％の方ががんでなくなり、その倍の方が罹患しています。

物価上昇については、過去の３０年とこれからの３０年は全然ちがうと予想しています。
駆け足ですが以上です。

SUNBELT · Answer

私も医療保険加入で考えている、nigeさんのご主人と近い３１歳です。
確かに、たくさんありすぎて困ったこともありました。

●私の選定基準
今までの人生経験や親などの疾病状況から考えて、多分若いうちは入院(医療保険を使う)などしないだろうということで、総払込金額が少ないのを選びました。
ベースとしては、入院給付額１日５０００円、手術２０・１０・５万円、１２０日型、死亡は定期保険などで確保してあるし、もらっても小額だから、特に不要。
終身医療なので解約はしないから返戻金は低くという内容です。

安田火災ひまわり生命　ワハハ２１(無事で何より割引き付)
※期間中保険を使わなければ(何事も無ければ)５年ごとに１０％ずつ保険料が割り引かれます。
nigeさんの場合は詳しい内容が分かりませんので、私の場合で試算しますと、
３１歳男性・本人型・６０歳払済　月額４５５０円×１２ヶ月×２９年＝１５８３４００円、期間中保険を使わなければ、５年ごとに割り引かれて総払込金額１１７４８００円で済みます。

●入院給付額について
ほとんどの疾病入院のときの医療費はまず、公的健康保険の高額療養費制度があり、実際は思ったよりかかりません。また、サラリーマンなら疾病手当金(給料の６割が支給される)が最長で１年半ありますので１日あたり５０００円でも十分だと思われます。
ただし、ガンのときは多少足りなくなることも考えられます。
胃ガンで４０日入院した場合、医療費の自己負担額は高額療養費制度があるので多くて２０万円くらい、差額ベッド代や食事などの保険適用外の負担額は約５０万円くらいといわれています。合計７０万円くらいです。

上記のワハハ２１(１日あたり５０００円)ですと、
入院給付５０００×４０日＝２０万円、手術給付２０万円と計４０万円しかありません。つまり３０万円足りなくなってしまいます。これを貯蓄かガン保険でまかなうことになるのですが、いかに今のガン保険が過剰か分かるでしょう。

●終身払に関して
定年後に５８００円を払い続けるのはきついのではという意見です。一般的に定年後(６０歳として)に生活するのに最低２０００万は必要と聞きます。年金はありますが実際収入がなくなるわけです。月２０万円位の生活費がかかり、現在の平均寿命(男性７７歳)まで生きたとして、２０万円×１２ヶ月×１７年＝約４０００万円となってしまいます。私も含めて、あと３０年足らずでそれだけ貯めれますか。定年後は支出をできるだけ抑えたいものです。

●解約返戻金について
確かに死亡保障はインフレにも対応できる商品(変額終身など)がありますが、医療に関しては今のところ多分ありません。つまり２０年後では物価が上がり、１日あたり５０００程度では食事代にしかならないといったことも考えられます。(極端ですが)
また、これからどんどん良いプランがでてきて、解約して新たに入りなおすといった状況になることも考えられるでしょう。解約返戻金も大事かもしれませんね。ちなみに１０年更新型の方が保険料は安くならないですか。
しかしそうなると、結局は高くつくのでは。なるかならないか分からない疾病に備えるのにあまりにも高い保険料を払うのはどうかとも思います。

●夫婦型
夫婦で加入すれば確かに安上がります。しかし、ほとんどの商品は配偶者は主契約者の６割～８割の保障しかないし、一部の会社以外はご主人が亡くなると奥さんの医療保険は消滅してしまいます。
ソニー・日生・ＧＥなどは消滅、ひまわり・アリコ・ＡＦＬＡＣなどは免除。
例え免除されても、女性のほうが病気になる確率は高いのに６割というのは・・。
だったら主契約者を日額１００００円にすればいいと思われますが、先述したように過剰な気もします。
今のソニーの条件で、夫婦型の総支払額と夫婦別々加入の総支払額を比べ、また内容も比較してみては。

●まとめ
終身型で６０歳か６５歳で払済・最低１２０型・１日あたり５０００円・ガン特約(ガンの時だけ倍額など)があればいい・夫婦別々に加入・単体ガン保険は最小限に。これだけ絞ったら選ぶのも意外と楽ですよ。

to32 · Answer

医療保険の夫婦型は、保険会社各社で細部が異なります。

ご主人が亡くなられたあとの奥様の保障などは、Ａ社は、保障は残るが保険料も同額の支払。Ｂ社は、保険料払込み免除で保証は残ったり。いろいろです。

払込み方法について
終身払いは、月々の負担は少なくて済むけど、退職後の支払いは、負担が大きくなると思います。会社によっては、解釈返戻金を少なくして保険料の負担を少なくしたり、払込み終了までは、解約返戻金がない会社もあります。

同じ会社でも、いろいろな保障内容の保険を販売しています。一度、数社の外務員に相談をしてみてください。いろんな雑誌に記事が載っていますが、一部しか内容が説明されていないものが多いのも事実です。

パンフレットだけでは、わからない内容がたくさんありますので、うるさいほど外務員に説明させ、納得したら加入してください。

milktea200 · Answer

終身医療保険の加入について。

１．まず、確認をして頂きたいのは、保障が本当に終身なのか？。
例えば、病気による保障は終身だが、ケガの保障は９０歳まで
という保険もあります。
おそらく、老年になると足腰が弱くなり、交通事故や転倒で
簡単に入院してしまいからだと思われます。
その辺は、きちんと確認した方が良いでしょう。

パンフレットには、必ず「大切なことがら」として、
約款抜粋がありますので、保障期間に関しては、
ただし書きがないかどうか確認してください。

尚、パンフレットは平均的なプランなので、
別途、保障期間を伸ばしてもらいことも出来ます。
ただし、保険料は高くなります。
（この辺は、保障を取るかお金を取るかですね。
　保障を取っても、入院しないかも知れないし。）

２．入院何日目からでるのか？。
最近は、１日目から出るところもありますよね。
でも、１日目からでも診断書や病院までの交通費で
トントンになってしまい、実際には請求しない人も
多いみたいですね。
ま、１日でも治療費が掛かる場合もあるし・・・。
私的には、めんどくさがりやで手続きをしなそうだから、
従来の３日目もしくは５日目からとかでも良いやと
思いますが、これもnigeさん次第です。
保険料も変わってくると思います。

３．私は終身払いはきついと思います。
（全部、私はという意見です。素直に従わずに、自分でも考えてくださいね。）
というのは、収入がなくなっても払いつづけるのはきついと思うんです。
老年になって、いざ保障が欲しい時に払えずに解約・・・。
それは、かなり不安だと思います。

４．解約返戻金は、解約しないと戻ってきません。
どうしても、まとまったお金が必要ならラッキーですけど、
払い込んだ分の１００％が戻ってくるわけではないですし、
そこで、入り直したら今より高いですよねー。
入るなら、解約するつもりがないのを前提に加入した方が
良い気がします。

５．夫婦加入については、それぞれが死亡したらその保険は
どうなるかをきちんと聞いた方が良いですね。

例えば、ご主人がなくなった場合、奥さんの保障は確かに
終身続きますが、保険料は変わらないでしょう。
その際、奥さんが健康で、かつ個人加入で入り直しても
安いようなら入り直した方が良いかもしでないですね。
新しい保険の保障が開始したら、前の保険を解約すると。
でも、病気になっていたら、一生、２人分の保険料を
払いつづけることになるかも知れません。

逆に、奥さんがなくなった場合は、
特約の妻型を外すことが出来ると思います。

一番の問題は、万が一の離婚です（ごめんなさい）。
・私が知っているケースでは、奥さんが保険料を払っていたのに、
名義をご主人にしてあるので、解約出来ない。
（＝払戻金がもらえない）

夫は、妻型を外せば続けられるから良いですが、
女性は大変な思いをすると思います。

::::::::

ま、トニカク保険外交員にお話を聞いた方が良いですね。
通信販売なんて、よした方が良いですよ。

で、しつこい勧誘になるようなら、検討の上、
そちらに決めたら連絡をするので、
連絡しないで下さいと、伝えたら良いと思います。

ま、いっぱい書いたけど、全部をモーラしたら
保険料が高くなるので、大変だと思います。
どれを妥協して、どえれを妥協しないか、
それを考えてみてください。
また、無理をしても、続けられずに解約を繰り返します。
それで、がんになっても出なかった人もいました。

続けられる保険をご検討下さい。

終身医療保険加入のポイント

すみません、再度回答します。

私自身の加入内容について聞かれましたので、お答えします。

すみません、再々度回答します。

時間の関係で中途半端な回答になりますが、すいません。

私も医療保険加入で考えている、nigeさんのご主人と近い３１歳です。

医療保険の夫婦型は、保険会社各社で細部が異なります。

終身医療保険の加入について。

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