住宅購入と我が家の家計

Question

結婚して４年目になります。
子供なしですができればすぐほしいです。
（なかなかできません・・・）
２年ほど前から住宅購入したいなと思いつつ物件探しをしていますが、我が家の状態ですとやはり住宅購入は難しいでしょうか？ご意見お願いします。

夫（３０歳）年収440万　手取21～23万　賞与約75万/年
妻（３２歳）年収340万　手取20万　　　賞与70万/年

貯蓄　現在の貯蓄トータル　700万円ほど。
財形　１０万（妻給与）
　　　　２万（夫給与）
定期預金１万（夫給与）

家賃　　　　９万（駐車場込み）
食費　　　　３万（日用品系含む）
光熱&通信費 ３万（毎月この額を引落し口座へ）
車費　　　　１万（ガス代＆余りは自動車保険用に積み立て）
生命保険　　１．５万（医療二人分＆死亡保険）
夫奨学金返済１．７万
夫こずかい　２万
※上記金額は全て夫給与のみでやりくり


妻の給与のうち財形を除いた１０万円で、
習い事＆ジム会費と二人のレジャー費、洋服代、妻こずかいにあてています。
３万円は貯金したいのですが、毎月はできない状態です。

子供ができてからのことを考え、住宅購入するなら夫給与のみでやっていきたいのですが、現状では正直厳しいと思います。
こちらのサイトで住宅ローンのことを読み、色々話し合い、あと５年間で頭金を１５００万ほど貯めてから考えようということになりました。
この判断は正しいのでしょうか。
今後金利が上がっていくのも気になります・・・。

ちなみに東京郊外の３０００万円前後の物件を探していました。

kirara3970 · Accepted Answer

FPしています。
＞住宅購入するなら夫給与のみでやっていきたいのですが
＞賞与約75万/年
具体的な計算はしていませんが、賞与分を住宅ローンにあてるならご主人の給与でもなんとかなるかもしれません。
賞与は変動する可能性があるので注意が必要です。
もともと東京郊外で住んで、東京郊外が勤務先か状況がわかりませんが、削る金額で一番大きいのは住宅費です。住んでいる地域で大きく変動します。削ることが可能ならここが一番大きいです。東京都心なら難しいでしょう。
１５００万円ためてからの判断が正しいかどうかは具体的なキャッシュフロー表を作ってみると良いでしょう。
今のままでは５年間の家賃は５４０万円は他人に支払っています。
また、家族計画によっても異なります。
奥様のお仕事もお子様ができて小学校くらいにはパート収入で月５万円くらいは見込めると思います。
返済期間の長い住宅ローンを組んで奥様の収入で繰り上げ返済というパターンが無理が少ないと思います。
これらをキャッシュフロー表で作れば整理されるでしょう。

家計は８０点ぐらいというところです。
計算しだすと結構な時間がかかりますが、３年か２年ぐらい我慢するという目標があれば結果として伸びても良いと思います。
５年となると集中して節約は難しくなるかもしれません。
ライフプランを立てて総合的に見ないとなんともいえない部分があります。

余計なお世話ですが、お子様を計画する時は基礎体温を付けて、頑張ってください。我が家は住宅を建てた翌年に長男が生まれました。

金利は自己責任ですが、バブルの頃ほどあがることは無いと予想しています。少子高齢化などを考えるとバブルの再現は無いと予想しています。

ssassa1989 · Answer

僕はいつも、こういった質問を読むたびに思うんですが・・・
「現在の生活水準を維持しつつ今後数十年にわたるローンを組む」
ということは、数十年間にわたる借金生活をするということです。

つまり、健康で働き続けることができ、安定した収入もある状態が続くことが大前提です。
さらに問題になるのは、子供さんのことですよね。
教育費がとてもかかる世の中ですから、ローンに教育費が重なると、とても大変です。

僕としては、この家計状態での住宅購入は、あまりおすすめしませんねえ。「マイホーム幻想」みたいなものに取りつかれてはいませんか？
収入に見合った生活スタイルを守らないと、せっかく購入した家を手放すこともありえます。現に、そういう方がたくさんいます。

要は、何にもっとも重点を置いて生活していくかですよ。
子供さんがほしいと思っているなら、経済的に無理をしないほうがいい、と思います。

noname#20102 · Answer

＃2です。
大事なことですので、補足させていただきます。

旦那さんの年収は440万として計算されてますが、そのうちボーナスが75万ということは、実質的には年収はもっと低いということです。
ボーナスというのは会社の実績によりますので、まったく確定的な収入とはいえず、どんな企業もボーナスカットになることは可能性としてありえます。
もし年収440万として1500万の借入をするのなら、ボーナスカットになった場合にはたいへん苦しくなるという意味です。
ボーナスはないものとして計算せよ、とまでは言いませんが、もう少し年収を低く見積もって予算を立てられた方がよいのではないでしょうか。

noname#32783 · Answer

素人判断ですが、大変上手にやりくりされていると思いました。かなり感心しながら拝見させて頂きました。

ほんと素人の考えなのですが、私の考えでは、「何がほしいのか」（人生をどのように過ごして生きたいのか）　そういう観点を大事にしながら計画をたて、多少きつくとも、持ち家がほしいという気持ちが強いのであれば、頑張って購入するのもアリだと思います。

もし奥様が出産後、お仕事をやめてしまうとなると、金銭面できつくなるかと思いますが、それもこれも、何を優先したいかによると思います。現実的には、お子さんが３、４歳になったころ、また奥様が働きに出るという方法をとれば何とかやっていけるのではないでしょうか。または、物件のランクや立地条件をさげて、すごくお安い物件を購入して、ご主人の収入だけでもローンを返していけるようにするとか・・・

我が家は、一軒目（5000万）のローンが早々となくなりましたので、セカンドハウスを購入しました。こちらのローンは一軒目を貸し出している家賃収入で払っています。いっけん優雅にみえますが、実際にはそんなに余裕があるわけではありません。でも子供と過ごす、ただそれだけのことが何よりも幸せで満足感があります。

専門的な意見でなく申し訳ないですが、もし少しでも参考になれば幸いです。

Legacy69 · Answer

≫夫（３０歳）年収440万　手取21～23万　賞与約75万/年
≫妻（３２歳）年収340万　手取20万　　　賞与70万/年

手取りと額面が混在していて判り難いけど
夫：月22万＋賞与75万→手取り340万
妻：月20万＋賞与70万→手取り310万
って感じですか。

今の生活が続く前提なら月12万財形しているからは楽勝ですよね。

ローン返済でボーナス比率を上げると問題はありますが、収入でボーナス比率が高いことは別に問題ないと思います。

いまどきですから例えば子供ができても産休、育休を取って働くという選択肢はないのですか？

失礼ながら、そう多くはない旦那さんの収入だけで、家を買ってぎりぎりの生活をするよりも現実的な選択と思います。昔は給料は年を取っていけばある程度は上がるものでしたが、今は？？？ですから。
何より子供が大きくなれば教育費も驚くほど嵩みます。
私の周りにも教育費を稼ぐためにパートに出ている方が多くいらっしゃるようです。

家＆子供の代償として、今楽しく使っている妻の給料からの10万がなくなるのは精神的にもしんどくないですか？
生活にゆとりを残しておくことも大事だと思います。

そこで、私のお勧め。
（１）今気に入った物件があれば買う。
無理してまで買う必要はない。
（２）子供ができても妻も仕事を続ける。現実的には旦那さんの給料だけで将来を乗り切るのは難しいと思います。

noname#20102 · Answer

旦那さんの年収のうち、ボーナスの比率が割りと高めなのが気になります。
ボーナスはまったく確実な収入ではありませんから、ローン計画を立てるのにできるだけ加算しない方がよいのです。

また、東京郊外といってもどのあたりでしょうか。
東京はよほど都心から下らないと、3000万以下の物件はありません。
マンションや中古物件ならばありますが、管理費や修繕費がかかってきます。

3000万の物件があるとして、5年後に頭金1500万にして、ローンを1500万組むとしても、年収440万、子供持ち、年齢35歳ならば少々厳しいかなと思います。

現在も娯楽費(小遣い、レジャー、洋服、習い事など)が毎月10万円というのも、かなり高いですよね。
1500万のローンを組んでしまうと、この娯楽費はほとんどカットしなければならなくなります。
そんなに生活を変えられますか？

また、5年後という計画は、あまり現実的ではないのです。
というのは、5年というのは不動産にとっては長すぎる時間です。
価格の変動も大きいですし、今より全体の価格が高くなっているかもしれないし、安くなっているかもしれない。
今想定する3000万の家というのは、5年後にはまったく手の届かないものになっているかもしれません。

マイナス面ばかり書きましたが、家を買う決断をするのに、不利な情報を最大限に知っておいて損はないと思います。

私が質問者さまの立場なら、と真剣に考えてみますが、私ならば子作りに専念して、子供ができたら、あるいはできないことが確定したら、その時点で住宅購入計画を検討します。
それまでは妻も働いて貯蓄に励みます。
子供が一人いるのといないのでは、購入できる家がまったく違うのですよ。
それに家を先に買ってしまうと、経済的に子供を作ることが
負担になってしまう場合もあります。
旦那さんの年収で30代後半からの1500万のローンは、子供がいるなら多いほうです。
すべてを手に入れることは無理なのですから、何を優先するかを決めましょう。
まずは子作りに専念して、贅沢を止め、貯金をすることではないでしょうか。ちなみに私もその方法で家を買いました。
年齢的に子作りとの兼ね合いが一番、悩むところですよね。
参考になさってください。

住宅購入と我が家の家計

FPしています。

僕はいつも、こういった質問を読むたびに思うんですが・・・

＃2です。

この回答への補足

素人判断ですが、大変上手にやりくりされていると思いました。

≫夫（３０歳）年収440万 手取21～23万 賞与約75万/年

旦那さんの年収のうち、ボーナスの比率が割りと高めなのが気になります。

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