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現在、銀行フリーローン残60万(借入金額100万)月返済額24000円、マ○イカード・50万・月返済額2万円、オ○コカード50万・月返済額3万円、車のローン残200万円(借入金額240万円)月返済額36000円のローンがあります。合計月11万円位のローン返済があります。月手取りは35万円位です。今住宅ローンの融資(希望融資額2980万円)の審査を受けているところですが無理そうでしょうか?融資を受けるところは信用金庫で以前からお付き合いがあるところです。2年前に親の土地に2世帯住宅を建てその際に融資を受けたところになります。その物件は事情があり売りましたので以前の住宅ローンの残債はありません。当時は建物だけでしたので2300万円融資して頂きました。その時にはローンはオ○コカードとマ○イの2社で毎月の返済金額は上記と同じ額で合計5万円でしたが2300万円の融資は通りました。今回は車&銀行のフリーローンが増えてしまっていますので自分でも厳しいかなと思っております。ちなみに150万円位なら手元に貯金がありますので150万円だけでも返せる所は返した方がいいでしょうか?ちなみに返すとしたらどこを優先的に返した方がいいでしょうか?宜しくお願い致します。

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A 回答 (8件)

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。



現在既に審査中なのですね。
ならば、完済証明で審査基準は変わります。
手元にある150万円は、住宅ローンの借り入れに必要な諸費用とは別途ある-と考えてよろしいのですよね?
そうでなければ、諸費用も込みで2980万円の借り入れをされると。
おそらく住宅ローンに比較して、他の借り入れの金利の方が高いはずですから、住宅ローンに諸費用も込みで借りられるのならば、150万円は、金利の高い他のローンの返済に充てた方がいいです。

また、「銀行フリーローン」は極度貸付のものですか?
要するに債務残高が100万円までならば何度でも借入自由-という商品かどうかということです。
これが極度貸付かどうかによって変わってきますが、原則は「金利の高いものを先に返済」することが一番お得です。
そうしないと長い期間高い金利を払うことになりますからね。
銀行フリーローンが極度貸しならば、金利よりもそちらを優先した方がいいですね。
極度貸しでなければ、金利が高いと推察されるマ○イカードとオ○コカードの完済を優先します。
そのうえで、この2つは解約もされた方がいいでしょう。

さて…。
前回の住宅ローン借入時よりも、既借入分の毎月の返済額が倍以上になっている訳ですね。

年齢が不明なので返済年数をどこまで考えて良いか分からないのですが、仮に、2980万円を35年で返済するとします。
現在、実際の住宅ローン金利は固定金利選択型や優遇を受けることによって、まだ低い金利で借りられるところもあります。
ですが、住宅ローンのシミュレートをする場合は、全期間or長期固定で考えた方が無難です。
借入当初は1.00%程度の低い金利で借りられるかもしれません。
ですが、ここまで低い金利が設定されているのは、「2年固定」や「3年固定」という、「当初数年間は低い金利で貸します。でも、その後はその時の金利情勢によって金利の見直しをします。」というものであることが殆どです。
ですから、当初は1.00%で借りられるけれど、固定期間が終了する2年後や3年後に金利を見直すとき、金利情勢によってはとてつもなく高い金利になっているかもしれない-という【金利上昇リスク】を含んだものなのです。

現在の全期間固定金利は、平均で3.50%程度です。
これで計算しますと、毎月の返済額は12.3円程度です。
1年間にすると148万円程度。
現在の返済分が年間で132万円くらいですね(毎月11万円×12か月)。
両方を足すと280万円。

月の手取りが35万円ならば、年収は530万円程度でしょうか?(ボーナスは?)
年収が530万円ですと、返済能力の面でOKとなるのは、既借入分も含めた返済額が200万円程度までです。
この点から考えると難しいかとは思いますが、信金側が「車とフリーローンの返済計画書を提出して」と言っているならば、まだ望みはありますね。

ただ、実際には手取額から返済分を引いた残りで生活することになる訳ですから…。
(35万円×12か月)-280万円=140万円

ご質問文からは、ご家族の状況も分からないので判断できませんが、毎月12万円弱で全てを賄えますか?

実際には、お車をお持ちのようですからその維持費(ガソリン代、点検費用も含む)や保険代、住宅の方で毎年必要となる固定資産税を考えると、生活費とできるのは毎月10万円を切ると思います。
お小遣いや交際費も含めてこの額ですよ。

仮に融資OKとなっても、これで遣り繰りがつかない-とお考えならば、この借り入れはご質問者さまにとって「無理がある」ということになります。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。明日車以外は全て清算してきます。実を言うと(こんなこと言ってはいけないと思いますが)私達が実際に住むのではなく親(母)が住むために購入します。母親ではとうてい住宅ローンは組めないので私が組む事になりました。なので実際の支払いは母がします。年金(月20万円)とパートにでているのでパート代(今の所フルタイムで勤続年数も20年以上なので時給がとてもよいらしく月手取りで20万円位あります。)安易な考えかもしれませんが。確かに母に何かあり返済が出来なくなれば私に返済がきてしまいますが・・・。色々と計算等して頂きありがとうございました。私はこれ以上絶対借金を増やさないようすべてカードは解約します。本当にありがとうございまし。

お礼日時:2006/08/21 23:27

老婆心ながら、銀行が貸してくれるかどうかよりも、今の状態でさらに3000万近いローンを抱えて本当に返済が可能かどうか、ご自身の問題としてお考えになった方がよろしいのではないでしょうか。



3000万借りるということは、仮に年利4%で35年返済としても、月10万、ボーナス20万くらいの返済額になります。手取り35万のうち20万以上を借金返済に回さなければならないようでは、まともな生活はできません。月々の生活費までサラ金から借りるようになったら、もう転落の一途ですよ。

余計なお世話かもしれませんが、月35万も手取り収入がありながら、どうしてそんなにあちこちに借金があるのですか?これ以上借金を抱える前に、これまでの生活を見直してごらんになってはいかがでしょうか。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。本当に回答者様のいう通りです。明日車以外は全て清算してきます。これからは絶対に借金しない様にしたいと思います。ご忠告ありがとうございました。

お礼日時:2006/08/21 23:30

No2です。


何度も失礼します。

銀行側のほうから返済計画書を提出・・・という話が出ているのでしたら望みはあるかもしれません。
オートローン以外を完済できるのでしたらまず完済する前に銀行の担当の方にオートローン以外のローンを完済する用意があることを話してみてください。
銀行側のほうから返済計画書云々のお話がでてるのでしたら条件付(今回の場合ローンの完済&解約)でO.Kをいただけるかもしれません。
とりあえず至急に銀行担当者の方にローンの完済する用意があることを話して融資担当者の指示通りに事を運んだ方がいいと思われます。おそらく解約&完済証明は出してもらう事になると思います。
まずは至急に担当者に連絡をしてください。
あとは銀行しだいです。
良い結果が出るといいですね。
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この回答へのお礼

何度もお返事頂きありがとうございます。明日車以外は全て清算してきます。本当に何度もありがとございました。

お礼日時:2006/08/21 23:31

質問者もおそらくお察しのとおり、現在、住宅ローン市場自体が買い手市場の過当競争にあることもあり、極端な話、私の知る第二地銀ではサラ金大手六社とかその他金融機関の内部規定で比較的まともとされる上場各社から借入れがあったとしても、そのことだけでは否決になることはあまりありません。


金融機関提携の住宅販売会社の場合、事前審査等の段階で借入状況を書く紙があるかと思いますが、その紙には上記の債務状況をかかれましたでしょうか?その場合、提携金融機関の担当者から事前審査の段階で「これはまずいかも?」と内々に指摘することは往々にしてあるかと思います。質問者はそのような状況で再申込中ということでしょうか?
結局その金融機関(というよりその保証会社=全国保証?)の審査基準に照らして、「管理可能」ととられるか次第ですが、第一に、カードローンは資金使途自由+追加借入自由なので金融機関は少し神経質になります。お金の余裕があれば完済+解約はして完済証明もらって提出しておいたほうがいい場合もあります。第二に、フリーローンですが、これは何か特定の目的で借りたものの便宜上フリーローンで借りた形になっている等の事情が説明できれば、少しは警戒も和らぐかもしれません。
なお、提携金融機関ではあらかじめこういう事態に対応した借換用商品も用意しており、その商品へ借換誘導、しかる後の返済比率(返済額÷内部規定に照らして算出した所得証明ベースの年収平均。これが35~40%超えてれば一般には困難。)が基準範囲内に収まれば、住宅ローンも問題なく通るケースもあります。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。明日車以外は全て清算してきます。これで審査が通らなければ諦めるしかないのでやれる事はやってみます。ありがとうございました。

お礼日時:2006/08/21 23:34

No2です。


はっきりした年収がわかりませんから何ともいえませんがオートローンはともかくフリーローンは完済しておいたほうがいいと思います。
ちなみに審査に落ちた銀行で再度申し込みは厳しいですよ。以前の申し込みから期間が短いと審査落ちしているということではねられる可能性があります。住宅ローンの審査記録は1年間程度信用情報にも残りますのでもしそのほかの銀行に申し込まれる場合は万全の体制で申し込む必要があります。もし審査落ちした場合は住宅ローンの審査落ちの記録の消える一年後にフリーローン等を完済してから申し込む方が理想です。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。車のローン以外は完済してからの方が良いという事ですね。まだ審査には落ちてはいません。融資希望信金から車とフリーローンの完済計画書?を提出して欲しいと言われていますが・・・。現在融資の審査中(銀行側はフリーローン等の返済計画書の書類提出待ち)ですが、今すぐにオートローン以外完済し完済証明書だしてもらって提出してももう遅いですかね?

お礼日時:2006/08/20 09:19

家族構成、手取りの35万円の使用の内訳は、住宅ローンの月々の返済の予定額はいくらなんでしょうか?

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正直言ってかなり厳しいというか無理かと思います。

。。
私が住宅ローンを組む際に複数のクレジットカード所持しているだけ(利用はしてません)カードの解約条件がついたくらいです。。。
必ずしも借金があるとNGというわけでは無いようですが住宅ローンの融資可能額が税込み年収の6倍ぐらいまでですしオートローンなどがある場合でもその額から減額されるはずです。
しかしキャッシングローンの場合はショッピングローンと同じようには考えてくれないのがほとんどでキャッシングがあるだけでOUTの銀行もあります。
付き合いのある銀行であっても現状では厳しいと思います。
まずは金利も住宅ローンよりはるかに高利なキャッシングをすべて完済してください。それが最善の方法だと思いますよ。
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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。やはりそうですよね。ちなみに金利の高いオ○コ・マ○イを返済し、銀行(地方銀行)のフリーローン(金利8%)と車のローンはそのままで再度(まだ断られてはいませんが)審査してもらっても難しいでしょうか?

お礼日時:2006/08/19 23:59

今はサラリーマン金融で借りたこと自体でアウトです。

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この回答へのお礼

お返事ありがとうございます。すみませんサラリーマン金融とは何でしょうか?

お礼日時:2006/08/20 00:00

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