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家を購入するに当たってハウスメーカーさんからは今の収入で希望の金額を銀行からギリギリなんとか借りれるでしょうと言われたのですが。
審査に通らない不安要素がいくつかあります。

現在の状況
勤続年数5年 借り入れ2800万に対し頭金250万 現在ローンは無し。

不安要素
(1)6年程前にau(セルラー)の携帯電話料金を滞納しまくってブラックリストに載っていると思う。セルラーと契約できなくなった。
(2)銀行のカードローンがマイナス30万円で何度か通知が来ているのに数年間ほったらかしにしたままにしていた。数ヶ月前に全額返済しました。
(3)数年間市民税を滞納しまくっていた。(返済済み)
(4)親が自己破産したことがある。
(5)車の税金、車検代金を滞納していた時期がある。

これらの情報は約十年間残されていると聞きました。
現在の状況では問題なくても過去においてこれらの問題があります。
住宅ローンの審査は難しいでしょうか?
同じような状況で審査に通った方や落ちた方、また専門家の意見をよろしくお願いいたします。

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A 回答 (3件)

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。



不安要素
(1)支払方法はクレジットカード払いですか?口座振替ですか?店頭等での払い込みですか?
(2)「ローンがマイナス30万円」?
言葉どおりならば、逆ですから、債権を30万円持っていたことになりますが?
30万円借りたまま一切返済をしなかったということですか?
その間銀行等が取った措置は督促だけですか?
カードローンは極度貸しです。
全額返済しても、解約していなければ極度額の借り入れがあるとみなす場合もあります。
(3)市民税の納付方法は特別徴収ではなく、普通徴収だったということでしょうか?
現在は特別徴収ですか?
借り入れの際に提出するのは、所得証明や源泉徴収票だけですか?
時々、給与所得のみの方の場合は、市民税の納税証明が必要になる場合がありますので。
そうなりますと、提出対象年度分と滞納していた時期は重なっていませんか?
(4)親の自己破産は原則関係ありません。
ただし、親が連帯債務者や連帯保証人にならなければならなかったり、親が担保提供者となる場合は別です。
(5)これは全く関係ありません。

結構厳しいと思います。
特に(2)が…。
借り入れから全額完済に至るまでの経緯がわかりませんので、何ともいえませんが。

この回答への補足

(2)が厳しいですか?自分でもそれが一番気になっていました。
(2)をカードローンと書いてしまいましたが、実際に自分で作ったものではないのでよく分かっていません。親が私名義の通帳を勝手に作っていました。通帳の存在に気がついたときには記帳にマイナス30万円と記載されていました。7年程の間マイナス30万が続き、少し返済しては光熱費などで引き落とされ、その繰り返しをしていたようです。半年程前に30万円をまとめて返済しました。
市民税滞納は3年ほど前になります。普通徴収でした。
(1)は口座引振替で残高が無いので引き落としができず通知と電話連絡がありました。
これらの状況で(1)(2)(3)は特に(2)は厳しいでしょうか?

補足日時:2006/08/28 22:41
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#1です。


補足をいただきましたので参りました。

まず、#2さんへの個人信用情報ですが、原則「本人にしか」開示をしません(私は個人信用情報機関の1つであるCIC認定の個人信用情報取扱主任者の資格を持っております)。
気になる点は「銀行の」カードローン(?)ですので、「全国銀行個人信用情報センター」に開示依頼をされるとよろしいでしょう(クレジット関係ならばCIC、消費者金融関係ならば全国信用情報センター連合会となります)。
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
(↑から「本人開示の手続」へ入ってください)

> 親が私名義の通帳を勝手に作っていました。通帳の存在に気がついたときには記帳にマイナス30万円と記載されていました。
通帳にマイナス記載があるならば、おそらくカードローンで間違いないでしょう。
ほかに当座貸越などでもマイナスにはなりますが、この場合は総合通帳で、かつ、定期預金がある場合にしか適用されませんので、カードローンの可能性が高いと思います。
極度額が30万円のカードローンで、7年程度の間、常に極度額一杯借りている状態が続いていた-という状況でしょうね。
そうなりますと、30万円をまとめて「返済」しても、契約を解約し、カードを返してしまわなければ、また借りられてしまう可能性がありますよ。

普通徴収ですと、やはり、納税証明が必要になるでしょう。
給与所得のみの方の場合、2年分の証明を提出していただくことが多いので(金融機関にもよりますが。1年で可というところもあります。個人事業主や経営者側で、確定申告をされている方は3年ということもあります)、3年前ならば大丈夫かもしれません。

(1)については、残高不足により口座引き落としができなかった-というパターンで、通知&電話連絡の後、すぐに支払っていれば問題はないでしょう。

やはり、(2)ですね。
残債を完済したのが「数ヶ月前」。
まず、このカードローンを利用していた銀行での住宅ローン利用は無理だと思っていただいていいです。
別の金融機関ならば…と考えますと、個人信用情報の「完済」に関する情報や「延滞」に関する情報は、「取引情報」に該当し、取引情報は完済から5年間は登録されていますので、これが消えるまでは信用能力の点で無理があるでしょうね。
ただし、「個人信用情報に瑕疵がある人に対しては、一切の融資を行ってはいけない。」と法律などで定められている訳ではありませんので、金融機関側がご質問者さまに貸したい-と思ってもらえれば道は開けます。
そうは言っても、保証機関の方で保証審査不可-となる可能性が高いですので、保証機関保証なしでも融資を受けられる方法を探さなくてはなりません。
これには、よほどの「担保」がなければ無理ですので、残念ながら、ご質問者さまの場合は難しいのではないかと思います。
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(1)(4)(5)は恐らく大丈夫でしょう。



(2)はかなり深刻だと思います。恐らく銀行が審査の際に調べる個人情報登録機関に出ているかと思います。
銀行にもよりますが、大体5年~7年くらいは情報が残っているかと思いますので、正直厳しいかもしれません。

(3)は時期にもよりますよ。
去年とかであれば深刻かもしれません。
銀行に提出する書類で2年前も必要なケースもありますので、直近でしたらまずいかもです。

それよりも、ローンを滞りなく払っていけますでしょうか?
大きな買い物ですので、うっかり払うのを忘れていたではすまされない事になりますので、じゅうぶんにご検討された方がいいかもしれません。

この回答への補足

回答ありがとうございます。
個人情報登録機関に出ているとして私の情報は本人が確認することは可能でしょうか?
ローンは滞りなく払っていけます。
親が安易に保証人の印鑑をついてしまったことから借金生活がはじまりました。市民税など払いもよく分からなかったので親任せにしていると払ってくれていると思っていたのが滞納していました。自分で使えるお金などはほとんど無い状態が長く続きました。
数年がたち親は限界を感じ自己破産することとなりました。
現在はなんとかもちなおしています。
私は家を出て普通の暮らしをしています。今後はお金を滞納することはありません。
しかし、過去のことが尾を引いてしまい私は親のことで仕方がないとは思うのですが妻には申し訳が無く頭が上がりません。
何か対策など無いものでしょうか?

補足日時:2006/08/28 22:45
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関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
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(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
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事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
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Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Q旦那の銀行口座の残高がマイナスです。これって借金!?

旦那の銀行口座で、会社の出張旅費や手当てを振り込んでもらう口座があるんですが(私はノータッチです)先日たまたま利用明細を見てしまったのです・・・すると、なんと残高マイナス19万円とあったのです。これって借金なんでしょうか?ちなみにその日は、会社から振込みがあったと、5万3千円引き出していました。使ってるカードは昔のさくら銀行のものなんですが、今は確か三井住友ですよね?無知ですみません・・・普通の銀行カードでもそんなにお金って借りれるものなんでしょうか?本人はなにも言わないので聞きにくくって・・・。どうか良きアドバイスをお願いします。

Aベストアンサー

他の方も書かれているように、おそらくは定期が担保に設定できる、総合口座のマイナスだとは思いますが・・・。
この場合は、借金と言えども、定期が担保になっているので、定期を解約すれば、残高がプラスになります。

しかし、銀行の口座の種類の中には、通帳そのものに、定期担保がなくてもお金を融資してくれる機能がついた通帳もあります。
これだと、ばっちり借金です。
融資してくれる金額は、案件ごとに違うので、なんとも言えませんが。
金利はどれくらいかな?
うちでは、4%~8%くらいです。
無担保融資だと、多分利息決算の時に保障料もかかってきていると思いますが。

どんな種類の通帳なのかは、通帳を探し出して、定期欄に定期貯金の記載があるか見るのが一番だと思います。
ごく稀に、証書式の定期積金が担保になっていると、定期欄には記載されない・・・なんて場合もあります。

しかし、定期が担保になっていようが、無担保だろうが、貸越利息(マイナス分の利息)を取られている事に違いはありません。
埋める予定があるならばともかく、ずっとマイナスのままでは、貸越利息がもったいない・・・と私は思います。

通帳が見られるようならそれで定期が担保になっているか確認を、定期が担保になっていないようなら、通帳の種類を覚えて銀行にどんな機能がついているのか確認してみて下さい(個人情報は教えてはもらえないでしょうから、あくまで無担保融資が出来るかどうか、くらいの聞き方の方がいかもしれません)
通帳が見られないようでしたら、夫婦喧嘩にならない程度に、穏便に旦那様とお話し合いなさって下さい。

とある金融機関の職員よりでした。

他の方も書かれているように、おそらくは定期が担保に設定できる、総合口座のマイナスだとは思いますが・・・。
この場合は、借金と言えども、定期が担保になっているので、定期を解約すれば、残高がプラスになります。

しかし、銀行の口座の種類の中には、通帳そのものに、定期担保がなくてもお金を融資してくれる機能がついた通帳もあります。
これだと、ばっちり借金です。
融資してくれる金額は、案件ごとに違うので、なんとも言えませんが。
金利はどれくらいかな?
うちでは、4%~8%くらいです...続きを読む

Q銀行口座の残高がマイナスになっていますが…

三井住友銀行の総合口座です。

毎日10日にクレジットカードの支払(引落)があるのですが、
残高が足りなかったため、引落後の残高がマイナスになっていました。

本当は前日の9日に、会社からの支払が入金される予定でしたが
予定通りに入金がなかったようです…。

(仕事での立替分を毎月請求して、毎月10日に会社から
 支払われるのですが、今月は9日に入金して欲しい旨伝えてあり
 担当者も9日に入金されます、と言ってくださったので
 すっかりそれをあてにしてしまい、残高を増やしていませんでした)

過去の質問などで調べたら、定期を担保にした(無担保もあるようですが)
「自動貸越」というものによってカード利用額の引落がされたのでは…
という所までは分かりました。

確かに、ネットバンキング画面で見ると、残高の横に
「お支払い可能残高」というのが200万円表示されています。
(現在は残高がマイナスなので、200万より少ないですが)
これは口座の残高が足りない場合は200万まで支払できます、
ということですよね?

それはわかるのですが、口座残高がマイナスになった場合
銀行からお金を借りていることになると思うのですが
その場合の利息などがどうなっているのか、銀行のHPを見ても
どこにそれが書いてあるのかわからず、確認ができません。
かなり高い金利がかかってしまうのでしょうか?
自分の確認不足とはいえ、残高がマイナスになったのは初めてで
少々慌てています。
(カードの引落ができなかったよりはマシなのでしょうか…?)

少なくとも今日(10日)中には、昨日振込されなかった
会社からの精算額が入金になるはずなのですが、心配なので
自分の他の銀行の口座からお金を移そうと思っています。

残高がプラスになるよう口座にお金を入れておけば
特にその他の手続き等はしなくても、借りたお金は返しましたよ、
ということになるのでしょうか。
(金利がかかるのは残高がマイナスになっていた期間だけで
 残高を戻せばそれだけでもう大丈夫なのでしょうか)

ご存知の方がいましたら教えてください。
(あるいは、三井住友銀行HPで確認できるURLがわかれば
 そちらで確認したいので教えてください)

三井住友銀行の総合口座です。

毎日10日にクレジットカードの支払(引落)があるのですが、
残高が足りなかったため、引落後の残高がマイナスになっていました。

本当は前日の9日に、会社からの支払が入金される予定でしたが
予定通りに入金がなかったようです…。

(仕事での立替分を毎月請求して、毎月10日に会社から
 支払われるのですが、今月は9日に入金して欲しい旨伝えてあり
 担当者も9日に入金されます、と言ってくださったので
 すっかりそれをあてにしてしまい、残高を増やしていませんでした)

...続きを読む

Aベストアンサー

おっしゃる通り、定期預金を担保にした、自動融資になっていますね。

>「お支払い可能残高」というのが200万円表示されています。これは口座の残高が足りない場合は200万まで支払できます、ということですよね?

その通りです。定期預金を担保にした場合の限度額は200万円ですので、かなりの額の定期預金をされているかと…

>口座残高がマイナスになった場合、銀行からお金を借りていることになると思うのですが、その場合の利息などがどうなっているのか…

三井住友銀行のサイトを確認しましたが、

借りる-総合口座の自動ご融資
定期預金と積立型預金等を担保に合算で最高200万円まで、国債等公共債を担保に最高200万円まで、合計400万円までご利用いただけます。
総合口座貸越のご利用にあたっては所定の貸越利息がかかります。くわしくは、窓口までお問い合わせください。
http://www.smbc.co.jp/kojin/sougou/ippan/index.html

とあって、具体的な金利の記述が見当たらなかったのですが、定期預金担保の場合、たぶん担保となっている定期預金の金利に+0.5%でしょう。(多くの銀行がそうです)
公共債担保の場合は、もっと金利が高いです。

>残高がプラスになるよう口座にお金を入れておけば、特にその他の手続き等はしなくても、借りたお金は返しましたよ、ということになるのでしょうか。
(金利がかかるのは残高がマイナスになっていた期間だけで、残高を戻せばそれだけでもう大丈夫なのでしょうか)

その通りです。返済は、普通預金に入金するだけです。利息は日割りです。入金は、会社からの支払の振り込みでもかまいません。

おっしゃる通り、カードの引落ができなかったよりはずっとマシです。
確かに一時的に銀行から借りる形になりましたが、金利も低く入金のあてもありますので、何も心配いりません。

#1の回答は、定期預金がない場合ですね。

おっしゃる通り、定期預金を担保にした、自動融資になっていますね。

>「お支払い可能残高」というのが200万円表示されています。これは口座の残高が足りない場合は200万まで支払できます、ということですよね?

その通りです。定期預金を担保にした場合の限度額は200万円ですので、かなりの額の定期預金をされているかと…

>口座残高がマイナスになった場合、銀行からお金を借りていることになると思うのですが、その場合の利息などがどうなっているのか…

三井住友銀行のサイトを確認しましたが、

借りる-...続きを読む

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
記録が消えるのは、H26年8月です。
子供も大きくなってきたので、住宅を購入しようと思っています。
事故記録があると住宅ローンは組めないのでしょうか?
また、事故記録があったが、住宅ローンを組んだ人はいますか?
どうにか住宅ローンを組む方法は無いでしょうか?
あと2年半もまてないです。

Aベストアンサー

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ローンに人間の保証人をたてるなどと考えること。不動産の共有者か収入合算者は連帯保証人になっても、いまどき人的保証なんてはやりませんよ。保証機関があるのだから。

3.二年後には登録情報が消える?真っ白になる?質問者の方がまだ知識がありますね。破産事故なんかですべてが代弁事故やら貸倒登録され5年後に登録抹消された場合の話です。

4.実績を積まないとローンが組めない?借り癖のあることの証拠にしかなりませんよ。過去に引き落としの延滞がある人はよっぽど自己管理していないと、また延滞をリピートする事例が多いのです。一からのスタートに戻ることのほうが怖いでしょう。

5.担保がない?購入する住宅が担保になるのですよ。

一回ぐらいの引き落としの失念で個信の事故なんかにはなりません。解約して更新が止まってもほかの属性がしっかりしていれば、審査のネックにはなりません。
収入が低く自己資金も無い。ほとんどフルローン。勤務先も大きくなく、転職している。家族が多く可処分所得が少ない。
こんな条件で住宅ローンを組もうとすれば、一回の延滞でも比重は大きなものになります。
ましてや数回の延滞が見える。これは支払いの意識の欠落している債務者と見られる。おまけに最後の手前の記号がAで最後が$で解約、は督促されて全額請求して解約されたと見ます。

業種による貸し倒れ確立(デフォルト率)を管理しているので、不利な業種もあります。
そんなこんなで審査は進むものです。入る前からおじけていてもどうにもなりません。
まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ロー...続きを読む

Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
---------------------------------------------

否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

------------------------------------------------
余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q住宅ローンについて(総合口座の借り入れの影響)

ご存知の方、よろしくお願い致します。

住宅ローンを申し込む際にいろいろと審査が入りますが、
過去の総合口座でのマイナス残高も影響ありますでしょうか?

クレジットカードの延滞は10年ほど前に一度、引き落とし日に入金を
忘れてしまったのですが、催促が来た後すぐに入金して支払いました。

この口座とは別の口座(給与振込口座)の方では、口座開設の際に
200万円まで借入可能な設定をしていたので、ルーズな性格から
残高がマイナスになることがよくありました。
それも給与が振り込まれてプラスになっても、そのあとカードの
引き落としでマイナスになる、というような状況でした。
(おかげでカード支払いの延滞はありませんでしたが)
いざという時は別途積み立てていたお金がありましたので
それを少し崩して埋めればよい、という軽い気持ちで過ごして
いましたが、さすがにまずいと思いなおし、以後マイナス残高に
ならないようにしています。といってもまだ1年半です。

当方独身34才女性ですが、年収、勤続年収、頭金金額からいって、
おそらく問題ないでしょうということで、新築マンションの抽選に
応募し当選しまして、今度の週末に契約の運びとなっています。
その後ローン審査に入りますが、今さらながらこの件を思い出した次第です。
やはり、総合口座での借入も、カードの延滞などと同じように
厳しく見られるものなのでしょうか。

ご存知の方、よろしくお願い致します。

住宅ローンを申し込む際にいろいろと審査が入りますが、
過去の総合口座でのマイナス残高も影響ありますでしょうか?

クレジットカードの延滞は10年ほど前に一度、引き落とし日に入金を
忘れてしまったのですが、催促が来た後すぐに入金して支払いました。

この口座とは別の口座(給与振込口座)の方では、口座開設の際に
200万円まで借入可能な設定をしていたので、ルーズな性格から
残高がマイナスになることがよくありました。
それも給与が振り込まれてプ...続きを読む

Aベストアンサー

 NO.1 の回答者です。

 ご質問のタイトルが「総合口座の借入」となっておりましたので、NO.1 では質問者さんが総合口座をご利用されておられる、という前提で回答させていただきました。しかし「回答に対するお礼」を拝見して、質問者さんが利用されておられるのは「カードローン」ではないか、と推察しました。よって、回答を若干、修正・補足させていただきます。

 まず「総合口座」とは次のような取引を指します。
 個人が銀行の窓口で、普通預金口座を開設する場合、「総合口座通帳」の普通預金のページに記帳されます。この時、預金取引は普通預金のみ成立します。
 しかし、この「総合口座通帳」をめくってよくご覧ください。普通預金のページの他に定期預金のページもあるでしょう。「総合口座」とは普通預金のみならず、定期預金のページにもお金を預けた時に初めて成り立ちます。言い換えれば、1冊の「総合口座通帳」で普通預金と定期預金を両方預ければ「総合口座」となりますが、普通預金のみでは「総合口座」とはなりません。

 では、総合口座のメリットとは何でしょうか?
 それは、普通預金、定期預金とも利息がつくばかりではなく、普通預金の残高が不足していても、定期預金の残高の90%まで貸越が可能となることです。簡単に言えば、定期預金残高の90%の金額を自動的に借りることができるのです。
 例えば、普通預金残高1万円、定期預金残高10万円という「総合口座」を質問者さんがお持ちだとします。そこへ買い物をしてクレジットカードの引き落とし請求が3万円なされたとします。
 この例では普通預金残高だけでは引き落としには不足です。しかし、定期預金10万円の90%、9万円まで貸越が可能ですので(つまり普通預金残高がゼロでも、マイナス9万円まで許される)、普通預金から1万円、定期預金から2万円を支払う形となり、結局、通帳には「マイナス2万円」と記帳される訳です。
 ただし、貸越発生の場合は定期預金利率に若干上乗せした金利で貸越利息を支払わねばなりません。
 従って、「総合口座」にしておくことで、万一の普通預金の残高不足に備えることができるのです。クレジットや公共料金の支払い口座を「総合口座」にしておけば便利で安心ですよね。

 しかし、質問者さんは給与振込みの「総合口座通帳」には定期預金を預けていないのですよね?ならば、これは単に普通預金口座であり、「総合口座」ではありません。しかし、今までに何度か残高がないのに引き落としがなされていたこと、「200万円まで借入可能な設定をしていた」ことなどから、この普通預金にはカードローンがセットされていたと思われます。

 給与振込みの通帳の他に、カードローンの通帳をもう1冊お持ちではありませんか?残高がマイナスと記帳されているのはカードローン通帳の方だと思われます。その場合は給与振込み口座は残高ゼロと記帳されて、マイナス~円とはならないと思います。

 さて、あらためて結論ですが。
 カードローンの機能が働いて残高不足になっても、早期に給与振込みによって解消されてきた、ということでしょうから、住宅ローン審査には悪影響はないものと考えられます。
 ただし、カードローンにも約定返済日が決められておりますので、ご利用になった時は所定の元金と利息のお支払いをお忘れなく。万一、お忘れになった場合は延滞発生ですので、銀行は質問者さんに良印象を持ちません。(今後、残高不足にならないように気をつけていれば大丈夫です。)

 また、「勤務先が上場企業なので信用貸しが・・」ということは銀行の個人取引では通常あり得ません。

 10年前のクレジット延滞については、先の回答通りで、何の問題もありません。

 長くなって申し訳ございません。質問者さんのご参考になれば幸いです。無事、住宅ローンの審査が通るようお祈り申しあげます。
 

 NO.1 の回答者です。

 ご質問のタイトルが「総合口座の借入」となっておりましたので、NO.1 では質問者さんが総合口座をご利用されておられる、という前提で回答させていただきました。しかし「回答に対するお礼」を拝見して、質問者さんが利用されておられるのは「カードローン」ではないか、と推察しました。よって、回答を若干、修正・補足させていただきます。

 まず「総合口座」とは次のような取引を指します。
 個人が銀行の窓口で、普通預金口座を開設する場合、「総合口座通帳」の普通預金...続きを読む

Q住宅ローン審査の預金残高欄について

住宅ローン審査の申込書に、預金残高を記入する欄があるのですが銀行は個人の預金残高を調べることができるのでしょうか?
私は子ども名義で預金をしている為、自分の口座にはあまり預金がないのですが、このような場合は預金ナシと見られるのでしょうか?
ローンが通って、手付金・頭金を支払う場合は子供名義の口座からお金を下ろすことになるのですが問題ありませんか?
親からもらうと贈与などになると思うのですが、子供の口座からというのは関係ないのでしょうか…

Aベストアンサー

自分の銀行の預金はわかります。他行や郵便局の預金はわかりません。自己申告です。但し、自己資金のエビデンス(裏づけ)として、通帳のコピー等を要求されることはあります。
預金なしはほとんど審査に影響しません。収入の安定性と借入の有無の方が重要です。
(ここからは専門じゃないですが)子供の口座からは、子供に収入がなければ実質本人の預金と一緒なので、特に問題はないかと思います。


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