自宅を新築するにあたり、銀行等で住宅ローンの借り入れをするのですが、やはりなるべくなら総返済額を少なくしたいので、色々なところの金利を調べています。
ゼロ金利解除に伴い、ここにしようと思っていた銀行の金利がかなり上がってしまい、総返済額が恐ろしく上がってしまいました。まあよそも同じことですから金利自体には大差はないようで、でも地元の銀行で一つだけ他とえらい違いのある所を見つけたんです。
うちは3年固定を考えていますが、他が2.6%くらいなのに対してそこだけは1.3%とかなり低金利なんです。
直接銀行に行って話を聞くのもいいですが(そのつもりではありますが)、その前にこちらでその金利の違いがなぜこんなに大きくも生じるのか、どなたか予想でもかまいませんから解かる方いらっしゃいましたらお願いします。

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A 回答 (4件)

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。



総返済額を少なくしたい-とお考えならば、まず、償還方法を「元金均等償還」にしてください。
同じ利率でも、元利均等償還より総返済額は少なくなります。

お話の百五銀行の住宅ローン商品は「プラチナプラン」とか「プラチナプランプラス」というものですね。
百五銀行の3年固定の店頭表示金利は、平成18年9月は2.60%です。
いくつかの基準をクリアすることによって、当初3年間のみ店頭表示金利より1.30%~1.40%の優遇が受けられ、その後は店頭表示より1.00%の優遇が受けられる-というのが商品の概要のようです。
ですから、3年固定を選ばれた場合、3年後固定期間満了時に店頭表示金利が上昇していなければ、再度特約を締結をして3年固定とすれば2.60%から1.00%優遇の1.60%の金利が適用される-ということです。

1.30%が適用されるについては、まず、借入可能な方の設定が、何点か一般的な住宅ローンよりもハードルが高くなっていますね。
「勤続年数が3年以上の方」「団体信用生命保険加入」「保証会社の保証が受けられる方」「当行営業エリア内(三重県全域、愛知県・岐阜県・和歌山県の一部)にお住まいの方」は一般的ですが。
年齢設定が「ご融資時満25才以上満65才以下、完済時満76才未満の方」と、他の金融機関に比較して幅が小さいです。
ですが、これは問題にならない範囲だと思います。
「安定継続した年収が400万円以上の給与所得者の方」ですから、自営業の方は不可ですし、300万円以上としている金融機関が多い中、これまたハードルが高めです。
「当行に給与振込があり、給与振込口座を返済口座にご指定いただける方」については読み方が微妙です。
新規取引でも可なのか、住宅ローン申し込み前に一定期間の給与振込の既取引があり、それを返済口座としなければならないのか…。
あと、返済比率が年収の35%以内(土地購入資金の場合は20%以内)で、年収に限らずこのパーセンテージならば、年収が多い分借り入れ希望額も高い-という場合は不利ですね。
さらに、返済比率は融資利率ではなく「4%」で算出するので、実際の適用金利は1.30%という金利なので無理がない-という場合でも、4.00%ならば不可-となる可能性もありますね。

また、ご質問者さまの場合は、「自宅を新築」とのことですのでよろしいのですが、このプランはマンションは対象外とされていますね。

保証料は、まあ妥当なラインです。
条件・属性によって0.20%~0.40%の範囲があるのも、よくあることですから。

気になる点としては、
・元金均等償還がないこと
・3年・5年・10年の固定金利選択型しかないので金利上昇リスクに対してどのように対応するか(全期間 年1.00%の金利優遇はあるが)
・固定期間終了後に再度「固定金利選択型」を選択する場合には手数料5,250円(消費税込)が必要なこと
・それ以外にも結構手数料がかかること
・融資利率は申込時のものが適用されるが、申込受付日から6か月以内に融資を受けられることが条件であること
でしょうか。
当然、融資を申し込んで、内諾を得てから、建築に関する契約の締結→着工になりますよね。
「申込【受付】日から6か月以内に融資を受けられること」ですから、6か月以内に完成ではなく、金銭消費貸借契約、引渡し、引っ越し、抵当権の設定などなどまで終わってなければいけません。
簡単に建てられる家ならばともかく、少し凝った造りの家ですと、6か月以内の資金交付は難しいですよ。

ちなみに、私の地元(愛知県名古屋市)にありますJAでは、ただいま住宅ローンキャンペーン中で、同じく3年固定で、固定期間満了後1.00%優遇-という条件ならば、百五銀行よりも緩い条件で、当初3年間は1.20%です(確か、さらに、お米も5kg×6回もらえるはず。都会住まいなのでこれには惹かれる~)。
三重県の某JAは3年固定の「基準金利」2.00%から1.00%の優遇とのことですから、適用金利は1.00%ですね。
岐阜県の某JAはなんと最優遇の場合の適用金利が、3年固定ならば0.95%だそうです。

優遇ならば、3年固定1.30%は別に不思議な金利ではありません。
2.60%は店頭表示金利、いくつかの条件を承諾することにより優遇が受けられ1.30%という金利が適用される-というだけの話です。
特に、地域密着型の金融機関ならばよくあります。
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この回答へのお礼

とてもとても詳しいご説明をありがとうございます。
給与振込みは会社に頼めばやってもらえると思いますが、ちゃんと詳細を聞いた方がよいですね。
あとJAは近くにないので(うちも名古屋市在住)、気にはなっていたのですが、考えに入れてませんでした。
来年2月頃完成予定なので、あと少し頑張って動いてみたいと思います。

お礼日時:2006/09/26 13:14

やはり優遇金利の可能性が高いと思います。



給与振込口座をその銀行で、
公共料金やカードの支払をその銀行で、
その他、色々な項目で各々何%優遇。
ただし、最初の固定3年間だけとか言うパターンが多いです。

優遇可能であればお得な場合も多いです。
ただし、当然ですが優遇終了後の金利にも注意して下さい。
よく説明を聞いて検討されれば良いと思います。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
3年後というとすぐの話ですので、その後もよく見越して考えたいと思います。
一度話を聞きにいこうと思います。

お礼日時:2006/09/25 20:13

たんなる客寄せとしか思えませんね・・・・




長期国債の金利が1.6%代ですから

1.3%で客に融資するよりも長期国債買うほうが有利です

話が辺です


たぶん条件がついた優遇金利の可能性があります
・給料のフル込み
・公共料金の引き落とし
とか 条件があるんでしょうね
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この回答へのお礼

確か条件に「給与振込み」というのがありました。公共料金については書いていませんでしたが。
長期国債というのは知りません。銀行中心に調べていましたので。
一度そちらも調べてみます。ありがとうございました。

お礼日時:2006/09/25 17:06

ちなみにどの銀行ですか?

この回答への補足

百五銀行です。東海地方といか、愛知と三重にしか店舗がないようです。

補足日時:2006/09/25 17:04
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みなさんこんばんは!ヤフオクで商品を落札したんですが百五銀行という名古屋中心の銀行に振り込むんですがその手段が一番振込み手数料が安いでしょうか?

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(2)郵便口座から百五銀行
(3)コンビニATMから百五銀行

他にお勧めがあれば教えて下さい。
一番良いのは新生銀行を開設してだと思うんですが
明日振り込むので時間的に微妙です^^;

Aベストアンサー

3択ならば(1)でしょうか・・・。

ちなみに(2)は百五銀行が相互送金に対応していませんので無理です。下記リンクをご覧下さい。こちらに記載された銀行で無いとATMや窓口で送金できませんし、取扱時間も銀行の営業時間内です。

(3)は私自身、コンビニATMの無い地域に住んでいますので振込手数料は分かりませんが、コンビニATMは振込手数料だけでなくコンビニATM自体の利用手数料も必要な銀行が多いかと思いますので(1)よりお高くなるかとは思います。

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参考URL:http://www.yu-cho.japanpost.jp/s0000000/ssk11000.htm

3択ならば(1)でしょうか・・・。

ちなみに(2)は百五銀行が相互送金に対応していませんので無理です。下記リンクをご覧下さい。こちらに記載された銀行で無いとATMや窓口で送金できませんし、取扱時間も銀行の営業時間内です。

(3)は私自身、コンビニATMの無い地域に住んでいますので振込手数料は分かりませんが、コンビニATMは振込手数料だけでなくコンビニATM自体の利用手数料も必要な銀行が多いかと思いますので(1)よりお高くなるかとは思います。

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楽天銀行スパーローンにて195万(金利14.5%)です、出来ればもっと低金利の所で借り換え出来ないかと思いますが、何処かに借り換えした方がいいのでしょうか?それともこのまま払っていた方がいいのでしょうか?
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参考になればですが?

住信SBIネット銀行

みずほ銀行カードローン

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借り換えが可能なら借り換えるべきでしょう

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金利は9パーセントです。

ご参考になれば幸いです

Q百五銀行のATM

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単純質問ですいません

Aベストアンサー

百五銀行カードなら、曜日に関わらずAM7:00から。

他行アカードなら、平日AM8:00から、土日祝AM9:00から。

現金振込なら、平日AM8:00から。
※土日祝はATMによる現金振込不可
※店舗外のATMコーナーは現金振込不可
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お世話になります。
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基本的には返済期間が短くなるのですが
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詳しい方いらっしゃいましたらご教示いただけると幸いです。

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> 50000×1.2÷20=3000円 でいいのでしょうか?
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無知で大変恐縮ですが、ご回答頂ければ幸いです。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

ATM からでも窓口からでも、その5種目の情報があれば振り込みできます。

というよりも、それら5種目の情報が必須であって、
振り込みの際にはそれ以上の情報も必要ありません。

Q銀行の企業に対する貸出金利は何%?

質問1
銀行が企業によって優劣をつけて、優良企業は低金利、中小企業に対しては高金利で貸していると思われますが、
おおざっぱな格付けに対する金利はどのくらいなのでしょうか?
イメージ
Aランク  1.375%





質問2
プライムレートを受けられる(1.375ですか)企業は、
どういう条件を備える必要があるのでしょうか。
上場している
3期連続黒字
など

質問3
プライクレートは何と連動しているんでしょうか?
公定歩合?
また住宅ローンはプライムレートと連動していると聞いたのですが、どう連動しているのでしょうか?

以上、よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

>おおざっぱな格付けに対する金利はどのくらいなのでしょうか?

おおざっぱに 申し上げます。
格付けはどこの銀行でも 行っています。だいたいですが、10ランクくらいが多いと思われます。
そのうち下から2ランクは、実質的には融資は出来ません。
なので実質有効なのは、上から8ランクまでと言えるでしょう。
で、ご質問の金利ですが、金利は融資期間とランクと担保によっておおざっぱに変わってきますので、
ランクが上でも無担保であったり、5年以上の長期であったりした場合に、変化がありますので、
一概には難しいですが、基準となる金利は仰っているように短期プライムレートです。

では、(1)無担保である。
   (2)1年の短期融資である。
   
という条件のもとで、Aから大雑把に申し上げますと、

A 1.0%前後
B 1.5%前後
C 2.0%前後
D 2.5%前後
E 3.5%以上 (但し、Eランクとはかなり下をイメージしてます)

>プライムレートを受けられる(1.375ですか)企業は、
どういう条件を備える必要があるのでしょうか。

銀行も決算書によってランク付けをしていると申し上げました。
そのランクによってほぼ決まります。
ランクが真ん中より上にないと プライムレートで融資を受けるのは難しいでしょう。
もちろん、その他の条件(無担保、長期、多額である等々)
によってかなりのバラツキがあると思って頂いて間違いありません。
あと、競合する銀行によるもの、地区性によるものも、金利決定に大きな影響を及ぼします。

つまり、企業の決算内容を良くするというのが近道です。

>プライクレートは何と連動しているんでしょうか?

もちろん言われるように公定歩合に大きく影響されますが、
一番大きいのは市場金利です。
無担保コール翌日物という市場があります。
銀行間やその他の金融機関の資金のやり取りに主に使う市場です。
その金利がプライムレートに大きく影響します。
しかし、その市場も実際は当局の監視下にありますので、
日銀等が上がりすぎない(下がり過ぎない)ようにコントロールしています。
金利が今後どうなるかは、市場が決めるというのが、表向きですが、
実際は政府が上がるのを(下がるのを)容認するかどうかにかかっていると言えると思います。

>おおざっぱな格付けに対する金利はどのくらいなのでしょうか?

おおざっぱに 申し上げます。
格付けはどこの銀行でも 行っています。だいたいですが、10ランクくらいが多いと思われます。
そのうち下から2ランクは、実質的には融資は出来ません。
なので実質有効なのは、上から8ランクまでと言えるでしょう。
で、ご質問の金利ですが、金利は融資期間とランクと担保によっておおざっぱに変わってきますので、
ランクが上でも無担保であったり、5年以上の長期であったりした場合に、変化があります...続きを読む

QコンビニATMから百五銀行へ入金はできる?

コンビニATMからオークションの出品者(三重県の方)に入金したいのですができますか?百五銀行という銀行なのですが福島県にはないみたいで…ご回答よろしくお願いいたします!!

Aベストアンサー

>出品者の振込先口座が三重県の百五銀行なのですが、私が住む福島県には支店が無いみたいで…

まず基本的なことですが、振込先と同じ銀行支店でなければ振り込めないということはありません。

福島県内の地方銀行の、東邦銀行でも、福島銀行でも、大東銀行でも、百五銀行あてに振り込めます。

福島県内の信用金庫の、会津信金、あぶくま信金、郡山信金、白河信金、須賀川信金、二本松信金、ひまわり信金、福島信金、でも振り込めます。

もちろん、福島県内の都市銀行でも振り込めます。

振込手数料が「他行あて」が適用されますが、違う金融機関同士の振込は可能です。



>コンビニATMから振り込みたい

こちらも基本的なことですが、コンビニATMは幾つか種類があり、そのコンビニATMによって振込が可能な提携キャッシュカードが異なります。

振込操作ができるキャッシュカードがあれば、単に引出のみできるキャッシュカードもあります。

また、基本的にコンビニATMは「現金振込」はできませんから、何もキャッシュカードを持っていない場合は、最寄りの金融機関のATMや窓口で現金振込の手続きをするしかありません。



唯一、現金振込が可能なのは、コンビニam/pmの@BANKというコンビニATMですが、福島県内には1箇所も設置が無いので説明は割愛します。

質問者さんのキャッシュカードの有無や、最寄りのコンビニ情報などが無いので、アドバイスはここまでです。

【セブン銀行ATMで振り込めるキャッシュカード】
 埼玉りそな銀行、静岡銀行、新銀行東京、セブン銀行、千葉銀行、東邦銀行、八十二銀行(八十二銀行本支店あてのみ)、三菱東京UFJ銀行、りそな銀行
※上記以外のキャッシュカードはセブン銀行ATMでは振込操作は出来ません。
http://www.sevenbank.co.jp/personal/atm/

【イーネットATM】ファミマ・ミニストップ・サークルKサンクスなどに設置。
http://www.enetcom.co.jp/s_contents/service/index.html

【ローソンATM】
http://www.lawson-atm.com/atm-faq/index.shtml#QA1

>出品者の振込先口座が三重県の百五銀行なのですが、私が住む福島県には支店が無いみたいで…

まず基本的なことですが、振込先と同じ銀行支店でなければ振り込めないということはありません。

福島県内の地方銀行の、東邦銀行でも、福島銀行でも、大東銀行でも、百五銀行あてに振り込めます。

福島県内の信用金庫の、会津信金、あぶくま信金、郡山信金、白河信金、須賀川信金、二本松信金、ひまわり信金、福島信金、でも振り込めます。

もちろん、福島県内の都市銀行でも振り込めます。

振込手数料が「他行あ...続きを読む

Q借入返済について質問です。どちらかを先に一括返済する場合、クレジットカード会社より金利が低いが消費者

借入返済について質問です。どちらかを先に一括返済する場合、クレジットカード会社より金利が低いが消費者金融を先に返済するか、消費者金融の方が金利は安いがクレジットカード会社から先に返済する。
消費者金融のカードは所持しているだけでマイナスだと聞いたことがあるのでなやんでいます。
どちらから返済するのが良いか教えてください。
ちなみに金額は双方60万程度で、金利は2%程の差があります。
※批判などは結構です。

Aベストアンサー

>消費者金融のカードは所持しているだけでマイナスだと聞いたことがあるのでなやんでいます
 ・これは銀行でローンを組む場合や、クレジットカードのキャッシング枠を増額する場合です・・消費者金融から借入が有る場合
特に、上記に関係が無いのであれば、金利の高い方から返済して下さい


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