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いつも参考にさせて頂いております。今回は住宅ローンについて
お尋ね致します。
私の友人のお話で恐縮ですが質問をさせてください。
過去ログもいくつか参考にさせて頂いたのですが今ひとつ不明なとこ
ろがございます。

【経緯】
 「ろう★ん」に住宅ローンの申し込みを行うべく審査を申し込みま
 したが、保険会社から却下されたとかで、困っております。
 ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと。
 ・友人は約10年前に脳梗塞を患い、今は元気にしていますが、
  血液がさらさらになる薬をそれ以来毎日飲んでいること。
 を、正直に告知したようです。

【質問事項】
 1)他の金融機関へ申し込んでも結局は同じ保険会社に取り次がれて
   結局はNGとなってしまうのでしょうか?
   たとえば「みず★」とかです。
   ブラックリストに載っちゃってどこの金融機関もNGになる!

 2)団体生命信用保険を使用しない金融機関はございますでしょう
   か?
    → 過去ログから「東京ス★ー銀行」ぐらいでしょうか
      住まいは現在埼★、購入は神★川県を考えているよ
      うです。

よろしくおねがいいたします。

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A 回答 (5件)

私も住宅ローンの申込み時に、健康上の理由から団信の審査が通らなかった者です。


その他の条件が違うので同じようにはいかないかも知れませんが、ご参考になれば幸いです。

私は20代後半から30代前半にかけて2回心臓の手術をしています。
そのため、友人の方と同じく血液がさらさらになる薬を毎日飲んでいます。

団信については申し込みをする金融機関によっては、別の生命保険会社になるかもしれませんが、
たとえ保険会社が違っていても、審査に通るのは難しいと思います。
なので、団信は通らないという前提で住宅ローンを捜されたほうが良いと思います。

住宅ローンの契約に、団信の加入が必須という金融機関がほとんどですが、交渉によっては団信
の加入なしで契約することが可能になる場合があります。

私の場合は最終的には病気になる前に入っていた生命保険と、母親が連帯保証人になることによって
住宅ローンの審査が無事通りました。

審査が通るまで都市銀行、地方銀行など7~8行以上で申し込みを行いましたがどこもダメでした。

ちなみにローンの契約をしたのは「ろう★ん」です。

その後「中央☆井信託」で住宅ローンの借り換えをしましたが、そのときも生命保険+母親の連帯保証
でOKでした。
母親は裕福でもなく、無職で年金収入のみです。

団信に入れないといのは条件としてはかなり厳しいとは思いますが、数をあたることと、粘り強く
交渉することで道が拓けるかも知れません。

ご友人の方が無事に契約できるといいですね。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
団信に入らなくても可能かもしれないと言うことで交渉をするように言います。保証人は弟や義理の弟など保証人としてお願いできるような人がいるようでそれらも含めて交渉するように伝えます。
本当にありがとうございました。

お礼日時:2006/12/04 16:59

ろうきんは本人が団信加入できない場合、代わりに配偶者が加入すればローンを組めるのではないかと思いますが。

少なくとも何年か前、私の知人はその方法でローンを組みました。ただ、配偶者が団信に加入しているのですから、本人が亡くなっても当然ながら保険金でローンを返すことはできません、念のため。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
とても参考になりました。友人に伝えます。
ありがとうございました。

お礼日時:2006/12/04 16:48

>1)



銀行によって団信の引き受け保険会社が違うので、ブラックリストに載ってNGということはありません。
ただどちらにしても大腸ポリープは生命保険ではほぼNGです。
摘出していても、良性でも、保険では一番重く見られます。

2)団体生命信用保険を使用しない金融機関はございますでしょう  か?

スター銀行かフラット35ですね。
あるいは、すでに加入している保険を質権設定するという方法もありますが、銀行が了承すればということですので、ハードルは高いと思います。

団信なしで家を建てることは不安かもしれませんが、必ずしも危険というわけでもありません。
よく残された家族に借金を残す、といいますが、相続放棄すれば家族が借金を背負うことはありません。
それに頭金をどれくらい入れますか?
頭金なしのフルローンなどですと確かに厳しいですが、3~4割以上頭金を入れるのでしたら、万一返済不能になった場合でも家を売ることができます。
家を買うという事はそれくらいの覚悟は必要だと思うので、万一のことが起きた場合にどのようなリスクヘッジを備えるかということを、ご友人にお話してあげてください。

頭金
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
>ただどちらにしても大腸ポリープは生命保険ではほぼNGです。
そうなんですか。最近は人間ドックで大腸内視鏡を受ける方が多くなって発見される割合も増えていますよね。さらに、良性のことも多く(私もです。)ちょっとショックです。

今入っている生命保険も含めて検討するように友人に伝えたいと思います。

本当にありがとうございました。

お礼日時:2006/12/04 16:52

1.どこに取り次ぐ関係なく、どこに申し込んでも、NGです。



2.公庫のフラット35とかは、団信付いてません。
http://makiloan.gozaru.jp/loan_flat35_danshin.html
また、銀行によっては、金利UPにて、団信なし可能な所もあるようですので、お近くの金融機関を当たってください。

なお、団信加入において、
> ・先日の会社で行われた人間ドックで大腸ポリープが見つかり、
  約1ヶ月までにポリープの摘出を行ったこと

通例は完治後は問題ないのですが、手術1か月内の申し込みは、保険加入は厳しいです。

>・友人は約10年前に脳梗塞を患い、今は元気にしていますが、
  血液がさらさらになる薬をそれ以来毎日飲んでいること。

今は元気かは関係ありません。現在、脳梗塞に対処する薬を飲んでいるのですから、脳梗塞治療中と言えます。脳梗塞に罹患しているのですから、団信は加入できないです。

なお、団信加入時に、”病歴隠してOK”などという、不届きな不動産屋、銀行員がいます。彼らは、不動産販売すれば勝ち、ローン組めば勝ちなので、そのような事を言うのですが、もし、隠して入って、将来、お知り合いが万一の時、嘘ついた事により団信が降りなかったら、どうなるか考えてください。残された奥さん、お子さんでローン払えますか??

”マイホーム止めときなさい”とまでは言うつもりありませんが、団信なしでお亡くなりになった時のリスクを、十二分に勘案して、行動してください。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
とても参考になりました。友人に伝えます。

>なお、団信加入時に、”病歴隠してOK”などという、
の下りはとても参考になりました。そのように伝えることにします。

本当にありがとうございました。

お礼日時:2006/12/04 16:47

1) ブラックリストなど無い


 団信取り扱い保険会社は各銀行で違います。
 でもその条件だと、どこでも団信はとおりそうに無い。

2 公庫は不要だったような

その方は生命保険に加入されていませんか?
それを担保に・・・
と銀行に相談すれば可能かもしれませんが。

ローンに相当する保険も加入していない状況で
ローンを組むのは危険です。
最悪の場合借金だけが残ります。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
1) 他の銀行にも挑戦させてみる手がありそうですね。
2)住宅金融公庫ですよね。確か任意のようですね。ただ、購入する
  のが土地、建物なので、土地の分は住宅金融公庫が使えないと思
  うので...

そうですよね。最悪の状態を考えないと保険は入っておくべきです
よね。実際に保険は病気する前からかけていたものだけのようです。
つまり新しく加入できないようです。ちょっと心配です。

お礼日時:2006/12/01 17:32

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Q団信が通りませんでした

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年6月)に胸に違和感を覚え、久しぶりに
病院にかかりましたら、年齢とともに不整脈が若干出ていると診断され、
検査入院を致しました。
その結果、血圧を下げる薬を以後飲むように診断されました。

今回落ちたローンの際は、この投薬の事実を告知に書いたのですが
おそらくこれが原因で落ちたものだと思われます。
(銀行の担当者も、おそらくそうだ、と申しておりました)

また銀行の審査を受ける上で、リフォームの見積は必要ですので
同時並行でリフォームの打ち合わせも進めており、
「ローンが通らない場合は無条件解約できる」という条件付きで
話しを進めています。

もちろん団信NGの場合ローン契約できないのは納得しましたが
噂されている東南海大地震の事や、現在高めの金利で借りている
既存の住宅ローンの事などを考えるとやはりあきらめきれません。
また、年齢が30歳ですので、35年で借りるとなると、
年齢的にも今がベストだと思っています。
また、フラット35を使えば団信は任意という事も知りました。
(ただし、万一の際に残された家族の事を考えると、加入しない訳にはいきません。
銀行の団信は保証会社にひも付いて固定されているそうですが、
フラット35の場合だと自分で選択できる、という事が分かりました)


皆様にお聞きしたいのは

・保険会社が変われば、団信の判断も変わる可能性があるか?
・この状況で何か他の方法があるか?

皆様どうぞ宜しくお願い致します。

(基本情報)
地域:大阪
年齢:30歳
年収:550万
借入希望額:3,200万(内1,400万は既存ローンの返済)

6年前に中古一軒家を購入したのですが、築47年という事もあって、
今回リフォームとローンの借り換えを検討しています。

銀行への事前審査は通過したのですが、本審査の際に団信加入がNGとなってしまい
ローン契約ができませんでした。

実は、生まれつき先天性の心臓疾患を患っており、
1歳の時に根治手術にて病気自体は治りました。
その後は一切病院にかかることもなく、投薬も一切無く過ごしておりました。
(6年前の住宅ローンを組む際は、この事実を告知した上で通っています)

しかしながら3年前(2009年...続きを読む

Aベストアンサー

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらいのことはするつもりでした。

すると、支店長が現れ、次の提案が出てきました。
・まずは、医師から診断書をもらってきて欲しい。
・その診断書を提出して、仮に、団信がダメだったら、支店長が本店にかけあう。
 ただし、現在加入している生命保険を担保にしてもらう必要がある。
・それでもダメなら、支店長決済で何とかする。
 ただし、金利は、一般の住宅ローンよりも高くなる。
 (つまり、住宅ローン扱いにはならないということです。)

結果的には、診断書を提出し、団信が通ったので、住宅ローンを借りることが出来ました。

上記のように、団信が通らなくても、銀行側としては、何種類か対応策があるようです。
全部の銀行で、このように配慮してくれるかは、わかりませんが。
銀行の担当者に聞いてみてはいかがでしょうか?

あと、医師から診断書をもらうときに、
「住宅ローンを組みたいのですが、ダメでしょうか?」
と医師に正直に聞いてみました。
すると、
「できるだけ配慮して書いておきます。」
「無論、嘘は書けないので、あくまで行間での配慮ですよ。」
と言ってくれました。しかし、
「最近は、高血圧や、高脂血症などでもローンを組めない人もいるから、あなたの場合どうなるかはわかりませんよ。」
とも言われました。

医師も結構、この手の相談には慣れているようでしたので、質問者さんも、医師にも相談してみてはいかがですか?
何か良い方法を知っているかもしれません。

参考になれば。

当方がローンを借りた時の経験です。

中古住宅+土地の購入のために、住宅ローンを借りようと、銀行と打ち合わせをしました。
その時に、健康状態の問い合わせがあり、当方、通院履歴があることを申し出ました。
すると、銀行の担当者が
「団信で落ちる可能性がある。」
と言いました。

「何とかならないのか?」
「ここで借りられないなら、メインバンクを移して他を当たる」
と少々キツイ言葉を言いました。
正直に言って、どうしても購入したかったので、もしメインバンクの変更で借りられるなら、そのくらい...続きを読む

Q団信の告知義務違反について

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大きいと思われます。銀行のローンは団信加入が条件となっており、団信に入れなければ、フラット35を利用することになります。

(1)団信の申し込みで虚偽の告知を行い、団信への加入が認められた場合、もしローン返済中に私が死亡した場合に、虚偽の告知を行ったことが保険会社に知られる可能性はほぼ100%ですか?

(2)虚偽の告知を行ったことがバレた場合、保険金が支払われないのは当然として、そのほかのリスクは何かありますか。例えば住宅メーカーや銀行と私との間の契約に影響がある、等。もし保険金が支払われないというだけであれば、団信に入らずフラット35で借りるのと状況は変わらず、金利が安い分、虚偽の申告をしてでも銀行から借りた方がいいという判断になりますが。

(3)自律神経失調症であることがバレたとして、私の死亡原因が「自殺」以外の、自律神経失調症とは因果関係のないような病気や事故だった場合、告知義務違反によらず、保険金は支払われるということはないのですか。

(4)告知義務違反の時効の考え方を教えてください(●年経過すれば、その後は告知義務違反を問われず、必ず保険金は支払われる、等)。

道義的な観点のご意見もあるかとは思いますが、それはそれとして、上記の質問にお答えいただければありがたいです。

 現在精神疾患(自律神経失調症)により通院しているものです。これから住宅ローンを組む予定なのですが、団信について教えてください。病気を正直に告知すれば、まず団信に入ることは無理だと思われます。自分で既に加入している生命保険がありますので、団信に入れずローンを組んでも、私が死んだ場合のローンの残りは、その保険金ですべて支払いできますが、団信に入ることができれば、私が死亡した場合の残りのローンをなくせるのに加え、他の生命保険金はそのまま手元に残るので、団信に入るメリットは大き...続きを読む

Aベストアンサー

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側としては、一括返済ができないとなると、
遺族が新たなローンを組ませてほしいと考えたくなりますが、
銀行側からすれば、「嘘をついた」家族を信用できるか? 
という問題が生じます。
それは、ちょっと厳しいでしょう。

例えば、銀行から融資を受けていた中小企業の経営者が
亡くなると、銀行は融資の回収にかかります。
中小企業の後継者を信用しないのですよ。
だから、中小企業の経営者は、自分に多額の保険をかけて、
万一の時は、その保険で融資を返済し、さらに、
1年ぐらいの運転資金を確保するのです。
後継者の信用は、その後の経営が問題ないことを証明してから
付いてきます。

融資の対象が変わるというのは、これぐらい厳しいのです。
質問者様から遺族に融資の対象が変わるというのは、
銀行にとっては、大きなリスクなのですよ。
だからこそ、団信という保険が存在しているのです。
だからこそ、団信がないと融資しないのです。

(Q)銀行が私の遺族に一括返済を求めることが可能な根拠は何でしょうか
(A)質問者様がお亡くなりなった時点で、
銀行は保険会社から「一括返済」を受けるわけです。
それを質問者様側の過失(告知義務違反)で、
保険会社が支払いをしないわけです。
つまり、銀行はリスクなしに、一括返済を受けられたはずなのに、
それがなされなかったわけです。
銀行としては、保険会社の代わりに、遺族に一括返済を求めて当然です。
銀行は質問者様に融資したのであって、
遺族に融資したのではないのですから。

遺族側...続きを読む

Q団信加入の可否について

数年前より、不安障害という診断で3ヶ月に1度の割合で通院および投薬中です。なお、就業・日常生活にはまったく支障はありません。

今回、中古住宅を購入する契約を交わした後に、ろうきんのローン申し込みをしたところ、団信加入の審査が通るかどうか?わかりませんとの返事でした。


来週、審査書を提出しますが、

1.告知はありのままに正確にしますが、果たして審査は通りますでしょうか。

2.通らないと仮定して、公庫の財形住宅融資の申込書も取り寄せました。

こちらの選択はいかがでしょうか?

公庫は中古住宅にはローンおりませんので、解体・新築を検討しています。ただし、ローンがおりるのは、上棟後屋根を架けた時との事で、つなぎの資金が必要です。

なにか良い方法はありますでしょうか?

中古物件 5000万円(自己資金と社内融資活用)
新築予算 3000万円(こちらは全額ローン)
年収   1000万円

Aベストアンサー

私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可否が異なる場合もあります。○○会社は甘いなんていう噂もありますが、私の知る限りアテにならないですね、申し込んでみるしかないです。なお、以前には一度告知してしまうと他の保険会社にも情報が流れるという話がありましたが、少なくとも今はそういうことはないようです。

残念ながら団信の可否について金額・期間は考慮されません。ただ、その程度の金額であれば団信なしで融資してくれる金融機関があるかもしれません。東京なら城南とか東京スターでしょうか。相続人が連帯保証人になることを求められますが。

質問者さんが融資額以上の生命保険に加入されていれば、それに質権を設定して融資を受けるという方法もあります。ただ、保険会社によっては質権を設定させてくれないところもあります。

私は団信加入できないある難病の会の世話役をしていました。そのため、難病仲間が住宅ローンに苦労した話をよく聞きましたので、このことについてはかなり知識があります。

私自身、ろうきんの人から本人が団信加入できなければ配偶者が加入すればよいと聞きましたし、私の難病仲間も奥さんを団信加入させて2年ほど前に中央ろうきんでローンを組んだと聞きました。ただ、その人の奥さんは仕事をしていると思います。詳しくはろうきんに聞いてみてください。

今回謝絶された保険会社と同じ保険会社であれば、他の金融機関から申し込んでも当然ダメですが、保険会社が違えば情報は共有されません。審査基準は保険会社によって微妙に違うらしく、同じ診断書を出しても保険会社によって可...続きを読む

Q団信加入が難しい私の住宅ローン

以前ココで質問させていただき大変参考になりました。
前回は「私が難病患者(潰瘍性大腸炎)で通常の団信に加入できない」 「通常の団信が駄目ならワイド団信(三井住友)ならはいれるのか」など質問させて頂きました。

その後駄目元で通常の団信の事前審査を受けに2行の銀行に出向きました結果。1行(日生)でNG,もう1行(明治安田)はOKでした。団信を諦めていましたので夢が近づいたと思いましたが・・・同時に銀行員に「でも、自営業者ですよね・・・」私はまだ経営者ではありませんが両親の経営する会社で働き将来は経営者になります。(従業員4名)経営状態はいいとはいえませんが無借金経営です。しかしながら、会社員などに比べると審査基準が厳しいので団信に入れても借り入れできるかは微妙だと言われました。さらに公庫のフラットの方を進められましたが確かフラットは団信がニッセイですので。。。団信が通りません。

長々とすいません。
自営業者で難病患者の私が住宅ローンを組むにあたりよい意見がございましたらご回答お願いします。

Aベストアンサー

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ローン完済までに「万一の事」
がある確率はとても低い。低い確率のために保険を
かけるよりは、その分貯金した方がいいという方針
です。
万一のことが起きた場合、その時どうしても貯金額で
残債処理できないならば、家を売却します。
そのために売却できる物件を選びました。
それくらいの覚悟があって家を買います。

まあ、これはあくまでもうちのケースで、
借入額や物件の資産価値によって同じことはできないと
思いますし、うちは借金の半分は団信が利いてるわけ
ですから。
質問者さまの場合、銀行ローンと併用というのも
難しいと思いますので、参考にはならないかもしれません。
でも以前からかけている保険とかありませんか。
結構、病気であっても家を購入して、団信ナシで
ローンを組む人は多いらしいです。

とりあえずフラットの明治安田の金融機関を見つけて
審査が降りると良いですね。

フラット35は日本生命だけじゃありません。
明治安田が引受会社になってる金融期間もあります。
お調べになってみてはいかがでしょう。

あとこれは余計なお世話かもしれませんが、
団信に加入しないで住宅ローンを組むという選択肢は
お考えになりませんか。
もちろん、持病をお持ちであるからこそ不安はあるで
しょうが・・
ちなみにうちは住宅を購入するにあたり、フラット35
と銀行のローンを併用してますが(半額ずつ)、
フラットの方は団信に入っておりません。
私の考え方としては、ロー...続きを読む

Q【住宅ローン】と【大腸ポリープ】の影響について。

そろそろ家の購入を考えています。

そこで質問なのですが、
夫(40)は2年前に大腸潜血反応があり、精密検査の結果は良性。
内視鏡で5ミリの線種を一つ切除しました。
このポリープとは別に、2コのポリープもあったのですが、
大きさも小さく現段階で取る必要は無いとの先生の診断で経過観察
となっておりました。
一昨年末の人間ドックでは、便潜血反応は無かったのですが、
昨年末の人間ドックで、再び便潜血反応があり、本年の2月末頃
精密検査をする予定です。

現在、マンション探しもしている段階ですが、
今見ているマンションで「この部屋」と言う物が決まれば、
今月中にでも申込み、契約へと進む可能性があるのですが、上記の様な
症状や精密検査を控えている場合、住宅ローンを組む場合
色んな影響がでるのでしょうか?不利になるのでしょうか?

ちなみに資金的には、物件価格の20%の頭金も用意できており、
勤続年数、年収、他のローンが何もないと言うことで、審査は先ず
通るであろうと言われています。

詳しい方がいらっしゃいましたら、何卒宜しくお願いいたします。

そろそろ家の購入を考えています。

そこで質問なのですが、
夫(40)は2年前に大腸潜血反応があり、精密検査の結果は良性。
内視鏡で5ミリの線種を一つ切除しました。
このポリープとは別に、2コのポリープもあったのですが、
大きさも小さく現段階で取る必要は無いとの先生の診断で経過観察
となっておりました。
一昨年末の人間ドックでは、便潜血反応は無かったのですが、
昨年末の人間ドックで、再び便潜血反応があり、本年の2月末頃
精密検査をする予定です。

現在、マンション探しもしてい...続きを読む

Aベストアンサー

> 住宅ローンを組む場合色んな影響がでるのでしょうか?不利になるのでしょうか?
民間金融機関の住宅ローンを利用する場合、殆どの金融機関の住宅ローン商品において、融資条件として「団信に加入できること」があります。
ですから、「団信謝絶」になった場合は、住宅ローン融資が受けられません。

私が住宅ローンを借りたときには、病院にかかっていませんでしたので、団信は問題なかったのですが、現在は「子宮筋腫持ち」なので、団信謝絶になると思います。

ですから、「住宅ローン借換え」の検討が出来ないんですよね…。

私は、自分でも住宅ローンを借りていますが、住宅ローンの審査を担当していたこともあります。
団信については、保険会社が加入審査をしますので、どのような病気、症状であればOKになるか、NGになるかについての詳細は分かりませんが、だいたい、ポリープや腫瘍がある方は、たとえそれが良性でも団信謝絶となっていました。

おそらく、ご主人も団信謝絶になる可能性が高いと思います。

ならば住宅ローンは借りられない…と嘆かれる必要はありません。
ましてや、団信の申込書では病気を隠して…ということを考えてはいけません。

「旧・住宅金融公庫一般融資」がそうだったように、住宅金融支援機構が現在も扱っている「フラット35」という住宅ローン商品があります。
「フラット35」では、融資条件に「団信に加入できること」という制約がありません。
ですから、健康に不安がある方の場合、民間金融機関の住宅ローン商品と同時に、「フラット35」の審査も受けるんです。
保険会社が判断することですから、もしかしたら団信に加入できるかもしれない、と考えて、団信の申込書には、正確に正直に病気のことを記入します。
団信に加入できれば問題ありません。
謝絶となっても、「フラット35」ならば、他の条件がクリアできれば利用できる可能性があります。
(「フラット35」の場合、団信に申し込んでみて謝絶となるか、自分の意志で「非加入」を選択したのでなければ、機構団信に加入することになります。謝絶の場合も非加入の場合も、書類が残っています。)

申し込んでみなければ、どうなるか分からないので、住宅を購入したり、建てたりする契約をする場合には、「住宅ローンが借りられなければ、売買や建築の契約も無償で白紙に戻せる」条件付きの契約にしておいてください。

ただし、団信に加入できなければ、「万が一のこと」があった場合でも、団信の保険金による住宅ローンの残債の一括弁済が望めませんので、その点はよくよくご理解ください。
ですから、できるだけ繰上返済をし、早くローンを完済させてしまうことを考えてください。

仮に、民間金融機関の住宅ローンは×だったけれど、何らかの理由で、「フラット35」を借りることができ、しかも、機構団信に加入できた…という場合、機構団信の特約保険料は債務者負担となっています(民間金融機関の団信の場合、一般的な団信は保険料を金融機関が負担してくれます。特定疾病保障付き団信の場合は、債務者負担)。
しかも、保険料があまり安くはないです(旧・住宅金融公庫時代から、これが理由で「非加入」を選択される方もいらっしゃったんですよ)。
そのあたりはご承知おきください。

> 住宅ローンを組む場合色んな影響がでるのでしょうか?不利になるのでしょうか?
民間金融機関の住宅ローンを利用する場合、殆どの金融機関の住宅ローン商品において、融資条件として「団信に加入できること」があります。
ですから、「団信謝絶」になった場合は、住宅ローン融資が受けられません。

私が住宅ローンを借りたときには、病院にかかっていませんでしたので、団信は問題なかったのですが、現在は「子宮筋腫持ち」なので、団信謝絶になると思います。

ですから、「住宅ローン借換え」の検討が...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q団信 告知義務違反が判明したら即解約となるのか

住宅ローン借入者が亡くなりました。
遺族が団信保険請求を行おうとしたところ、告知日以前の通院暦を告知していなかったことが判明しました。どうやら高血糖の治療を行っていたようです。

 ・告知時点では糖尿病の確定診断はされていない
 ・直接の死因は別の疾病である
という状況を踏まえても、契約解除は避けられないのでしょうか。
営業担当者に不告知をすすめられたような話も聞いていますが、それを証明するすべもありません。最終的に不告知を意味する書類に本人が判を押したわけですので、救済の余地はありませんよね。

心の準備をしておきたく、お詳しい方がいらっしゃればご教示ください。

Aベストアンサー

(Q)平成9年以降継続的に通院していた事実や、(情報が後出しで申し訳ありませんが)3年前に脳梗塞を発症したことなどを理由に、時効が成立しなくなる可能性はあるのでしょうか。
(A)「平成9年以降継続的に通院していた事実」があると
時効が成立しないかのように、約款には書かれていますが、
商法の時効は5年ですから、それに従うことになります。

契約後に発症した脳梗塞は無関係。

(Q)仮に、時効成立となったら保険金は支払われると考えていいのでしょうか。
(A)考えて良いでしょう。

支払われる・支払われない……
どちらにしても、請求しなければ、結果は出てきません。
保険会社が支払を拒否したら、その時点でどうするかを
考えれば良いことです。

Q団信について

初心者ですがどうぞよろしくお願い致します。
団信についてですが、加入時に健康診断書をつけないのは何故ですか?どうして告知書だけなのですか?
もし住宅ローンを組んで10年、20年後に死亡した場合、保険会社が残りのローン返済額を支払うという
パターンは大変少ないからでしょうか?加入時に投薬レベルの病気では告知書に正直に書く人は少ないと思います。10年後亡くなったときに加入前に投薬してましたねとかわかるのでしょうか?そんな証拠がどうやったらわかるのでしょうか?犯罪性が薄いとはいえ、告知書だけというのは保険会社に落ち度があるのではないでしょうか?実際、加入後10年、20年後に死亡した人で保険金が下りなかった例があれば教えていただけますか?よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

団信でもローンの借入額が大きい場合
(つまり保険金額が大きい)には健康診断書を
つける場合もあります。
これは普通の生保も同じだと思いますけど。
生保も告知書だけのものもありますよね。

私は保険の関係者ではないので、その筋の専門家に
いろいろ聞いた知識に過ぎないのですが、
保険金支払い事由が生じた時、つまり団信の場合だと
債務者が死亡した時に、かかっている病院の医師から
死亡診断書を提出してもらうそうです。
その死因によって、その病歴などを調べて、いつから
発病していたかを調べるそうです。
確かにそれだと10年前の投薬レベルの病気だと告知
しなければバレない可能性もあるでしょうね。
バレる可能性もありますが。
バレないで保険金支払いが実行されるとしても、
確かにそれは質問者さまのおっしゃるように保険会社の
落ち度ということでいいのではないでしょうか。

それはきっと、こういうことだと思います。
死亡につながるような病気や投薬が10年前でもあったと
すれば、それはほとんどバレるということ。
団信の支払いにおける裁判の例などをさらっと見ましても、保険金不払いになっているのは結局、確実に死亡
との関連性が認められるような症状、投薬、通院の履歴
を告知していなかった場合のようです。
(これは私がさらっと見ただけなので、正確にはわかり
ませんが)
死因と直接関係ないことで保険金不払いの判決が出た
例は今のところ私は見ていません。

保険会社が告知義務違反を見抜けない場合、保険会社が
自分の落ち度として保険金支払いをするのですから
いいのではないでしょうか。
実際、診断書まで審査している手間と費用を考えると、
犯罪性の薄い団信ではその部分を省いて収支が合うのでしょうからいいのだと思います。

ちなみに保険会社の落ち度だから告知義務違反をして
いいと言っているのではありません。
違反行為には代わりないですし、投薬や通院の事実を
隠してそれが死因につながると判定された場合には
保険金は降りないのですから。

団信でもローンの借入額が大きい場合
(つまり保険金額が大きい)には健康診断書を
つける場合もあります。
これは普通の生保も同じだと思いますけど。
生保も告知書だけのものもありますよね。

私は保険の関係者ではないので、その筋の専門家に
いろいろ聞いた知識に過ぎないのですが、
保険金支払い事由が生じた時、つまり団信の場合だと
債務者が死亡した時に、かかっている病院の医師から
死亡診断書を提出してもらうそうです。
その死因によって、その病歴などを調べて、いつから
発病していた...続きを読む

Q健康診断の結果も要告知?/団信

以前にも同じような内容で質問させて頂きましたが、もう少し回答を頂きたいので今一度質問させて下さい。
5大疾病等の団信の申し込みについてです。

1)過去3年の部分には
【過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日等までの期間のことをいい、その間の回数は問いません)
(~下記に指定の病名などが羅列)】

・・・と書かれてあります。

過去3年以内に会社の健診を受けて、あくまで健診結果の判定のみではありますが、羅列した指定の病気に関係するものが要受診、要観察あります。
しかし、その後病院で受診はしていないため診断はされていません。
通院・投薬など一切しておらず現在まで至ります(最新の健診では要受診や要観察だった部分は正常でした)。
過去2年以内を問う項目には健康診断の結果も含むと書かれてあるので告知事項が比較的分かりやすいのですが、この項目には書かれてはいません。

Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
2週間以上の定義もよく分かりません。

団信ではない違う保険屋さんに聞いてみた時には、健診当日のみで2週間以上にわたっていないので告知の必要はないでしょうと言われましたが、念のため匿名で引き受け保険会社に確認してみましたら、「その後すぐ検査をして2週間以内に完治の証明をもらえたら告知の必要はないが、健診のみだと現在も続いてると見なされ2週間以上にわたっての指導となり告知の必要がある」と言われました。

Q2)本当にそうなのでしょうか…?そうなるとかなり沢山の方が虚偽の告知をしていることになりませんか?

Q3)通院・投薬歴は一切ナシで健診結果まで調べられるものなのでしょうか?

Q4)保険会社に電話したら「この通話を録音します」と音声が流れたのですが、本当に録音してるのですか?証拠になるという意味ですか?

電話して聞いてしまった以上、しなくてもよかったかもしれないことでも、もう告知しないと虚偽になってしまいますよね…。

Q5)5大などが不可でも、ガンのみだったら他の数値に色々問題があっても通ったりするのでしょうか?実際問題なく通られた方はいますか?

分かる範囲でもご回答頂けたら助かります。

以前にも同じような内容で質問させて頂きましたが、もう少し回答を頂きたいので今一度質問させて下さい。
5大疾病等の団信の申し込みについてです。

1)過去3年の部分には
【過去3年以内に下記の病気やそのうたがいで手術を受けたこと、または2週間以上にわたって、医師の診察・検査・治療・投薬・指示(要経過観察を含む)・指導(産業医等による療養の指示・各種指導等を含む)を受けたことがありますか?
(※2週間以上にわたってとは転医・転科を含め、初回から最後の受診日・検査日または投薬終了日等...続きを読む

Aベストアンサー

(Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
(A)健康診断で、「○○病の疑い」と書かれ、それが告知の必要な病名に該当したら告知の必要があります。
例えば、「アレルギー性鼻炎で要治療」と
健康診断で書かれても、告知の必要はありません。
なぜなら、「アレルギー性鼻炎」は告知の病名に入っていないからです。
血圧200ミリで、「要精密検査」と書かれていた場合、
告知の必要はありません。なぜなら、病名が書かれていないからです。
血圧が200=高血圧症ではないからです。
別の原因も考えられるので、要精密検査となるのです。
これは、「最近3ヶ月以内に医師の治療(指示・指導を含む)」に
該当することになります。
なので、こちらで契約を制限することになります。
では、4ヶ月以上が過ぎれば、不問になるのか?
という疑問が生じると思いますが、その通りです。
一般の医療保険や死亡保険では、通りませんが、
団信は基準が甘いのですよ。

(Q2)本当にそうなのでしょうか…?そうなるとかなり沢山の方が虚偽の告知をしていることになりませんか?
(A)本当にそうですよ。上記の通り、虚偽にはなりません。
ほとんどが該当しませんから。

(Q3)通院・投薬歴は一切ナシで健診結果まで調べられるものなのでしょうか?
(A)一般的には、調べません。

(Q4)保険会社に電話したら「この通話を録音します」と音声が流れたのですが、本当に録音してるのですか?証拠になるという意味ですか?
(A)本当に録音しています。
公式回答になるので、言った・言わないの論争を避けるためです。

(Q5)5大などが不可でも、ガンのみだったら他の数値に色々問題があっても通ったりするのでしょうか?実際問題なく通られた方はいますか?
(A)ケースバイケース。

団信の選択基準は、普通の死亡保険よりも甘いのですよ。
まず、住宅ローンを払えると銀行が判断した人の審査なので、
安定収入があり、中途解約のリスクが低い。
安定収入のある人の死亡率は、収入が不安定な人よりも低いのです。
保険募集のための経費がかからない。
(住宅購入者の方から申し込んでくれるので)
などなど、保険会社にとっては、リスクが低い保険なのですよ。
だから、基準が甘くても、問題がないのです。

(Q1)こちらにも健康診断の結果も告知しないと告知違反となってしまうのでしょうか?
(A)健康診断で、「○○病の疑い」と書かれ、それが告知の必要な病名に該当したら告知の必要があります。
例えば、「アレルギー性鼻炎で要治療」と
健康診断で書かれても、告知の必要はありません。
なぜなら、「アレルギー性鼻炎」は告知の病名に入っていないからです。
血圧200ミリで、「要精密検査」と書かれていた場合、
告知の必要はありません。なぜなら、病名が書かれていないからです。
血圧が200=高血圧症で...続きを読む


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