仕事を頑張る人のおしりトラブル対策

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス 30万利用 
イオンカード 50万利用
レイク 30万利用
オリコ 10万利用
なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は34歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲のマンションに住んでいまして、ローンはありません。
住宅ローン・車のローンも組んだことがありません。
そこを売れば1000万程度で、あと500万ほど貯金があるので
頭金を1500万で借り入れを2000万ほどと考えています。
しかし、このブログを見ているとキャッシング履歴があると
かなりきついというのを見て心配になりました。
完済してからは、懲りてずっと貯金をしてきました。
こちらの都合上、どうしても家を購入する状況なので、
なんとかしたいのですが。。。
どなたか、教えていただけませんか??
よろしくお願いします。

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A 回答 (9件)

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&個人信用情報機関の1つである「CIC」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています)。



> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス 30万利用 
> イオンカード 50万利用
> レイク 30万利用
> オリコ 10万利用
> なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことがあります。

これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか4~5日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われます。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。

さて、ご質問者さまが銀行等金融機関(以下「銀行」といいます)に住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関(以下「保証会社」といいます)の保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、保証会社から「ご質問者さまの保証できません」という回答がきた場合には、すぐに「融資ができません。」とお伝えします。
保証会社から「ご質問者さまの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」とご質問者さまが提出した書類をもとに「融資審査」をします。

銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
ご質問者さまがご利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。

ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。』、『銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と書かせていただきましたが、これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「CIC」に加盟していて、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個人信用情報機関「CIC」に加盟しているので、同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、情報を共有している形になるんです。
ですから、『ご質問者さまが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、どのようにご利用していたか』ということについて、銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
#3さんが「全国銀行個人情報センター」を挙げられていますが、こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、「全国銀行個人情報センター」ではなく、「CIC」に加盟となるんです。

ですから、ご質問者さまの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済されたのが約2年前とのこと。
当然全て「解約」もされたのですよね?
「解約」されたのならば、解約から5年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。
保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも1回、2回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、どうなるかは外部の人間には全く分からないので…。

なお、#4さんがおっしゃっていますが、建売住宅やマンション購入の場合は、メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用になられますと、確かに通りやすいです。
債務者にとっては不利な条件になるかもしれませんが、業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、「保証会社次第」の場合は微妙です(借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、お客さまが直接交渉する余地がないんです)。
また、コンプライアンスの関係で、昔ほど無理が出来なくなってきているので…。

この回答への補足

大変、詳しくわかりやすい説明をいただきありがとうございました!
解約はしていません。
イオンカードはショッピングでたまに使うばあいがあります(一括返済
)で、オリコはシモジマといって備品を仕入れるさいに、カード提示で割引がききます。レイクはこれからすぐに解約手続きにはいります。
ジャックスも解約手続きにはいります。
どのような利用状況だったかというと、
イオン・・限度額いっぱいまで借り、何度か借り入れを繰り返し住宅ローンにひびくとわかった時点で、返済のみに集中してきました(最終借り入れ3年前)
レイク・・限度額いっぱいまで借り、返済しながらその後2,3回の借り入れ。延滞も1度のみ。
オリコ・・(限度額いっぱいまでかりて、その後2度借り入れ、一番早くスムーズに延滞なく完済しました。
ジャックス・・・一番長い返済期間ですが、こちらも限度額いっぱいまで借り入れ、返済しながら何度か借り入れ。最終借り入れは4年前。
自分で、書き込みしながらでも相当きびしいなと思います。
長々と書いてすみません。すがる気持ちでいっぱいです。
よろしくお願いします。

補足日時:2007/02/03 11:30
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平成19年2月6日(火) 晴れ(愛知県西部はよいお天気で大変暖かいです。

今日のランチはおろしハンバーグでした。700円でボリューム満点)

> 個人情報を開示したという、履歴とかは残るのでしょうか?
開示の履歴は残らなかったと思います。
ごめんなさい。こちらはしっかり覚えていません。
仮に開示請求があったという履歴があっても、一般的には融資審査や保証審査に影響を与えません。

> この開示はそのときの自分の状態によって、内容が変わったりするのでしょうか?
> 例えば、返済を滞ってる状態のときに開示した場合と、きちんと返済をしている状態の場合とか。

その時の状態と履歴が表示されます。
ですから、状態によって内容が変わるのは当然だと思いますが…?
某巨大掲示板に、やたら詳細な内容が書かれていました。
http://life8.2ch.net/test/read.cgi/credit/116881 …
実際開示してみると分かりますが、その掲示板通りなんですよ。
CICの場合、『お支払いの状況』という項目がありまして、そこに照会日現在の登録内容が表示されます。
そのなかに「返済状況」というものがあり、延滞等事故情報の登録の際はここに『異動』と記載されます。
『異動』があれば、融資を受けるのは厳しいことが多いです。

また、「最大24か月分の表示」については、「入金状況」のところに『012345678901234567890123』と数字が並び、その下にいろいろな記号が表示されています。
一番左の「0」が最新の入金情報で、「1」がその前月、「2」が2ヶ月前...一番右の「3」が最新の入金から23か月前と、右へ行くほど古い情報となります。
その下の記号が実際の「入金状況」なんです。
全部で9種類の記号があるんですが…。
「$」は「当月請求額どおり(それ以上)入金された」
「-」は「当月、請求もなく入金もなかった」
「 」(空欄)は「クレジット会社から情報の更新がなかった」
なので、この辺りは問題ありません。
「A」、「C」は「請求があったにも係わらず未入金だった」という意味ですし、「P」は「請求額の一部の入金があった」なので引っかかる情報です。
「R」は「お客様以外から入金があった」ですから、債務保証による代位弁済などが考えられ、これもアウトでしょう。

このようなカンジで「その時の状態と履歴が表示されます」けれど?
「支払遅延」の場合は、『異動』の表示はないけれど、履歴で「A」が見られます。
銀行や保証会社が、この「A」などをどう判断するかで、可不可が決まると言ってもいいと思います。

この回答への補足

こんにちは。
色々ご説明いただいた結果、この掲示板にのせる以前の心境と、今では全然ちがいます。少し気が楽になったというか、前向きになりました。
自分としての結果は、とにかく少しでも日数がたつのを待って、とりあえず、開示してみること。問題がなさそうならば、 とりあえず住宅ローンを申し込みます。もしもの場合は、がんばって、もう2年先に延ばそうかと思います。こういう掲示板って初めて利用しましたが、ode_an_die様に出会えて、教えてもらった私はラッキーだなと思いました。愛知県に住んでおられるんですね。こちらは大阪なのですが、近ければお礼に行きたいと思ったくらい、感謝しています。こちらの幾度の質問にもご辛抱強く(?)回答いただき本当にありがとうございました。では、また何かありましたら、指名させていただきますね(笑)

補足日時:2007/02/08 10:37
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またまたやってきました(笑)ode_an_dieです。



> お話からすると、支払遅滞は2年間残る。それ以降は履歴が残らないという事ですね?
ちょっと違います。
CICに関してならば…。
契約中であれば、CICには「履歴自体はずっと残っています」が、保証会社等CICに加盟している会社・団体等が履歴を照会してた場合、
・解約・契約終了をしていないものについては「遡ること2年間分」しか見ることが出来ない
・解約・契約終了をしたものについては「解約・契約終了から5年間」保存され、その間のものは見ることが出来る
ということになります。

少し分かりづらいかもしれませんね。
個人信用情報にご懸念があれば、個人信用情報機関へ本人情報の開示請求をしてみるとよろしいですよ。
本人情報の開示情報は、このようなカンジで各団体のウェブサイトに紹介されています。
・全国銀行個人信用情報センター(銀行等金融機関関係が中心)
 http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
 (↑から「本人開示の手続」へ入ってください。)
・CIC(クレジット・信販関係が中心)
 http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html
・全国信用情報センター連合会(消費者金融関係が中心)
 http://www.fcbj.jp/howto/index.html
・CCB(多業種)
 http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/i …
・テラネット(多業種)
 http://www.teranet-corp.co.jp/info/index.html

CICは直接出向けば、表示内容を説明してくれます(他の機関のことはあまり存じません…。全国銀行個人信用情報センターは、ウェブサイト上に開示情報の見方を掲示していますが)。

> どこかで、事務所かなにか開いておられるのですか?
私自身は、某金融機関に勤務している41歳のオバサンです(笑)。
現在は、個人融資ではなく、資金運用を担当していて、金融市場が動く場面でなければ時間に多少余裕があるので、こうして回答を入れています(要するに仕事中(^^ゞ)。
住宅ローンも金利に影響されますし、金融機関の立場から見れば「融資」も「資金運用」に関係することなので、今でも興味を持っています(私自身、住宅ローンを返済中でもありますし)。
さて、2月の金融政策決定会合で、追加利上げがあるのかないのか…。
「2月に追加利上げあり」と読んだせいか、住宅ローン金利を1月より引き上げた各金融機関が多いですね。
住宅ローンを組まれるのでしたら、追加利上げと消費税の税率引き上げにも注意してくださいね。
追加利上げは1回とは限りませんので。
消費税が上がれば、繰上返済等の諸手数料も上がりますし(手数料でも消費税は取ることが出来ますので、その分上がってしまいます)。

この回答への補足

いつも、迅速なご回答ありがとうございます。
最後にもう一つ、質問させていただきますね。
個人情報を開示したという、履歴とかは残るのでしょうか?
あと、この開示はそのときの自分の状態によって、内容が変わったりするのでしょうか?
例えば、返済を滞ってる状態のときに開示した場合と、
きちんと返済をしている状態の場合とか。。

こちらの質問にいつもご親切にお答えいただいて、
ちょっとした交換日記状態になってますが(笑)
最近ではご回答を読むのが楽しみになってきました。
ode_an_die様に出会えて本当によかったです。

補足日時:2007/02/06 09:25
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#5&6です。


補足をいただきましたので参りました。

> 「延滞」と「支払遅滞」は違うのですか?
あくまでも「与信」における用語としての使い方ですし、金融機関、クレジット・信販会社etc.(以下「金融機関等」といいます)によって基準は違うと思いますが、「延滞」と「支払遅延」は分けて使います。

> はがきがきてその後すぐに振込みました。日数的には2週間くらいだったと思います。この状態は「延滞」と「支払遅滞」どっちになるのでしょうか?
個人的には「支払遅延」の状態ではないかと思いますが、金融機関等が「延滞」とするかどうかの基準は、本当に外部の人間には分からないんです。
初めてのことならば、1か月くらいは大丈夫だと思うのですが、度重なったり、常習的(支払日と給料日の関係で、毎回…という人もいるらしいので)ですと、そのクレジット会社内での評価も下がり、早めに「延滞」にしたりするかもしれませんね。

一般的には、契約で定められた返済・支払期日に返済・支払が出来なかった場合は全て「延滞」です。
ですが、そこまで厳しくしていては、金融機関等における業務も膨大なものになってしまいますし、融資を受けられる人・クレジットカードを利用できる人が本当に限られてしまうでしょう。
ですから、それぞれの金融機関等で「猶予期間」を設け、その間に返済・支払をしてくれれば、「延滞」とするのは免除してあげよう-としているのです。
金融機関等が「延滞」という情報を個人信用情報機関へ「登録」しなければ、個人信用情報上の「延滞」にはならないんです。
「当月、請求はあったけれど入金がなかった」という履歴は登録されているけれど、「延滞」の登録はされていない…これを「支払遅延」と呼び習わしています。

CICでは「延滞」等の「事故」に関する情報を「異動」といいます。
「異動情報」は、CRINというシステムにより、CICと情報の交流をしている「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」にも把握できるようになっています。
ですが、「支払遅延」は異動情報ではないので、CICでは把握できても「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」では把握できません。
ゆえに、支払遅延の履歴が見える状況(CICの表示では「最大24か月分」なので「遡って2年の間に支払遅延があった場合」ということになります)で住宅ローンを申し込んだ場合は、「全国銀行個人信用情報センター」にだけ加盟している銀行では支払遅延の履歴は把握できないが、「CIC」に加盟している保証会社では把握できる。
保証会社によっては、支払遅延の履歴を見て保証不可とする可能性がある…ということから、#5でご回答を差し上げた「保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。」となる訳です。

残念ながら、請求書がない、(郵便事故等で)請求書が届かなかった…などといういい訳は通用しないんです(法務上でも、過去の判例でも)。
それに、この先、クレジットカード、携帯電話、公共料金などは、請求書等を郵送せず、インターネットの画面上での確認…ということが増えてくるのではないかと思います。
住宅ローンを借りられたら、「忘れていた」がないようにお気をつけください。

この回答への補足

度々、ご親切な回答ありがとうございます。
では、ode_an_die様のお話からすると、支払遅滞は2年間残る。それ以降は履歴が残らないという事ですね?でも、

>常習的(支払日と給料日の関係で、毎回…という人もいるらしいので)ですと、そのクレジット会社内での評価も下がり、早めに「延滞」にしたりするかもしれませんね。

心あたりがあります。住宅ローンを意識する前にイオンの場合、
2日が引き落とし日で給料が5日だったので、3日遅れで返済ということが何度もありました。完済する2年前くらいだったと思います。
とすると、それだけが今となっては気がかりです。
ode_an_die様に色々伺うたびに、少しずつ気持ちが軽くなってきました。この胃が痛くなる2年間をすごしてきたので、感謝の気持ちでいっぱいです。
どこかで、事務所かなにか開いておられるのですか?

補足日時:2007/02/05 11:02
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#5です。


お礼をありがとうございました。

#4さんが書いていらっしゃる「HM」というのは、「ハウスメーカー」のことです。
建築業者、建売住宅販売業者、マンション販売業者などの総称としても使います。

待ってください!(間に合うかしら…。)
クレジットカードの解約はされない方がいいです。
#5で私は「解約」を強調しましたが、「クレジットカードを解約してください。」とは申し上げていないのですけれど…。
「解約」を『してしまった』ものならば…という話なんです。
> 当然全て「解約」もされたのですよね?
> 「解約」されたのならば、解約から5年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。

要するに「解約(=契約完了)をされてしまうと」、保証会社で個人信用情報を照会した際、解約以前5年間の履歴がズラズラと表示されてしまうんです。
解約されていなければ、表示される履歴は遡って2年分なんです。
最終借り入れが4年前や3年前ならば、解約しなければ借り入れ状況は隠れる可能性があるので、クレジットカードの解約はされない方がいいんです。
住宅ローン審査というと「カードを解約した方が」というお話が目に付くと思いますが、その逆がいい状況もあるんです。
この話は、ローン審査のウラ技にもなるので、私もあまり教えていないんですが…。
限度額いっぱい借りては返しがあったご質問者さまの場合、解約しない方が履歴が目立たないんですが、遅かったかな…。

> レイク・・限度額いっぱいまで借り、返済しながらその後2,3回の借り入れ。延滞も1度のみ。
延滞あったんですか!?
それは「延滞」ですか?「支払遅延」ですか?
「延滞」が1度でもあれば話は別です。
「延滞」の履歴は、延滞を解消しても消えはしません。
「1度しかしていない」というのは、まったく自慢にならないです。
1度でもしてはいけません。
1度でも「延滞」があれば、住宅ローンのお借り入れは大変厳しいものになります。

この回答への補足

よかったです!!
実は、解約をしようと連絡をいれたのですが、
電話がつながらなくて、まだ何もしていません!!
運がよかったです!
ところで、何度も質問してすみませんが、
「延滞」と「支払遅滞」は違うのですか?
レイクなどは、明細書が送ってこないので、すっかり忘れていて、
電話がかかってきたのですが、私以外が電話にでたみたいなのですが、
「レイク」の名前をださなかったので、私につながらなく結局はがきがきてその後すぐに振込みました。日数的には2週間くらいだったと思います。この状態は「延滞」と「支払遅滞」どっちになるのでしょうか?

補足日時:2007/02/03 23:55
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事情お察しします。


私も仮審査受かり、本審査の結果まちです。
私はHMへ全て話しました、みな迄は書けませんが、
銀行とHMが繋がっており様々細工をして頂き現在にいたってます。
私も借金大魔王時代でした(です)。

この回答への補足

同じ状況の方なんですね?!
本審査通るといいですね!
すいません、HMってなんですか?
もう少し、個人的にお聞かせいただきたいのですが。。。

補足日時:2007/02/02 13:02
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#2です、銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。


JBA 全国銀行個人情報センター ってところが管理しているのですが、決して本人以外には黒が有るか無いかしか教えません、テレビのイメージとはかけ離れています。サラ金業者が、免許証見てカタカナで検索すると・・・。
そんなんじゃないです、個人情報にこれだけうるさい時代に銀行もやっきになって貴方を確認し調べますがオリコ?レイク?数日の滞納なら絶対に把握できません。5年というのは「ブラックリスト」に載ってしまった人がそこから消える時間です、貴方には関係ありません。でわでわ!
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はっきり言って関係ありません。

銀行はそこまでの履歴を見る能力はありません。返済を怠った?大丈夫です。一ヶ月返済を無視したりしていなければいわゆる「ブラックリスト」には載っていません。ただ、あなたが担当の銀行員の口車に乗らなければいいだけです。ちなみに私は借金大魔王時代に家を建てました。
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この回答へのお礼

早速のお返事、ありがとうございました!!
気になって、ずっとPC立ち上げっぱなしで、見てました。。
『借金大魔王時代』って、そんなにすごかったのですか?!
色々、もっと聞いてみたいです。
銀行員の口車って・・・?
あの手、この手で聞いてくるのでしょうか??

お礼日時:2007/02/01 11:25

微妙なところですね。


私も銀行で住宅ローンを借りるときに、真っ先に聞かれましたから・・・
とにかく、いわゆるサラ金でお金を借りた履歴は重大です。
(銀行系の場合は除きます)

しかしながら完済から2年経過しているので通る可能性もあります。
5年たっていれば完全に消えるのですがね~。

やはり、銀行に相談するのが一番でしょう。
尚、銀行によって対応が違いますので、何行か聞くのが良いです。
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この回答へのお礼

早速のお返事ありがとうございました!!
もう3年まてばいいのですが。。
銀行の方にはこちらから申告しないといけないのでしょうか??
家を立てるさいに、会社が絡んでくるので当然話し合いの場に両親や妻もいるので、できればばれないように進めたいのですが。。。
後悔先に立たずとはこのことですよね。

お礼日時:2007/02/01 11:30

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
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そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
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もしこれがあると、これも(1)に該当し、
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出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
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Aベストアンサー

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まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

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はじめて質問します。

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Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
---------------------------------------------

否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

------------------------------------------------
余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q住宅ローンを借りたいのですがCICに異動の記録があります・・・

マンション購入で3千万円ほど住宅ローンを借りたいのですが、CICに異動の記録があります
数年前カードが作れなくなり、CICの情報公開したところ「異動」の文字が!
内容的には、当時映画が安くなるとカードを作り、そのカードで500円のお菓子をカードで払いました。その後、申し込み用紙の不備で電話かかってきたのですが、その女性の対応があまりにも偉そうなので数ヶ月間請求を無視をして支払いましたが記録が残ってしまいました。たった500円ですがいまでは後悔です・・・。

クレジット情報です。
お支払いの状況 平成18年8月
情報発生日 平成16年11月
解消日 平成17年3月
登録会社名 ポケットカード(株) 
入金状況 Aが4つ並んでいます

1、「お支払いの状況」から5年、平成23年7月で記録は消えるとCICに言われましたが、平成18年8月」は何を意味する日時なのでしょうか?
2、金額などの内容は保障会社、金融機関に伝わるのでしょうか?
3、不動産業者経由での審査は、履歴が1年残るのでやめたほうがよいのでしょうか?その場合購入前提の商談を経ないと審査依頼はだせないのでしょうか?
ソニー銀行などのネット銀行などで審査依頼欄がありましたが、ネット上での仮審査はどうでしょう?
4、カードを作ることができるかできないかで確認はできるものなのでしょうか?
それ自体も履歴が残りマイナスイメージになるのでしょうか?
5、いちかばちか、この状況で審査通りやすそうな金融機関、会社等はないでしょうか?住宅金融支援機関のフラット35,オリックス、SBIモーゲージ、楽天モーゲージ、JAの住宅ローンなどはいかがでしょう?
以前の書き込みのとおり、法律で通らないと決まっていないから絶対だめとは言えないということですが、やはり履歴が消える平成23年8月まで借りられない可能性が高いことを承知でお伺いさせて頂きます。
お詳しいかた、ご経験されたかた等、教えてください。よろしくお願いいたします。

マンション購入で3千万円ほど住宅ローンを借りたいのですが、CICに異動の記録があります
数年前カードが作れなくなり、CICの情報公開したところ「異動」の文字が!
内容的には、当時映画が安くなるとカードを作り、そのカードで500円のお菓子をカードで払いました。その後、申し込み用紙の不備で電話かかってきたのですが、その女性の対応があまりにも偉そうなので数ヶ月間請求を無視をして支払いましたが記録が残ってしまいました。たった500円ですがいまでは後悔です・・・。

クレジット情報です。
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Aベストアンサー

#1です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。
補足や追加のご質問をいただきましたので、再び参りました。

ポケットカード(株)のクレジットカードは、その後は一切使用せず、また、自ら解約手続きも取られていないのですね。
そして、クレジットカードの有効期限から考えると既に有効期限を過ぎているけれど、有効期限が更新された新しいクレジットカードがお手元には届けられていないようですね。

でしたら、やはり、更新審査をしたけれど、『延滞』があったので、平成18年8月に、カードの更新を見送った=クレジットカード会社が契約終了とした、なっていると思われます。

ならば、[終了状況]のところには『完了』と記載されているのでないかと思います。

そうなっているのでしたら、確かに平成18年8月**日から5年経過しないと、このポケットカード(株)のクレジットカードの契約情報は消えませんので、平成23年7月末まで消えない…ということになりますね(「5年を『超えない』期間」保有される情報なので、当該日である平成23年8月**日の前月末を以て情報が消えるんです)。

> 一度審査が落ちるとその金融機関、系列に1年間この人はブラックだという情報が残ってしまう書き込みを見たことがあったので・・・。
まず、民間金融機関に住宅ローンの申し込みをされますと、多くの金融機関では、独自の「融資審査」を行いつつ、保証会社に「保証依頼」を出します。
そして、保証会社では保証会社で独自に「保証審査」を行います。
金融機関の「融資審査」においては、その金融機関が加盟している個人信用情報機関に、借入申込人の『個人信用情報』を照会します。
保証会社の「保証審査」においては、その保証会社が加盟している個人信用情報機関に、保証依頼人(=借入申込人)の『個人信用情報』を照会します。
ただ、ローンの条件として「金融機関が指定する保証会社の保証を受けられること」を掲げている金融機関も多いので、保証会社からの「保証OK」が出てからしか「融資審査」を行わない金融機関もあるようです。

多くの金融機関、保証会社では例え「融資NG」「保証NG」となったとしても「借入申込書類」や「保証依頼書類」をお客さまにお返しすることはありません。
別途、一定期間保管されますが、どこでも1年間と決まっている訳ではありません。
半年のところもあれば、永久保存のところもあるかもしれません。
また、書類の扱いとしてはそうかもしれませんが、データとしては永久的に残すようになっているかもしれませんね。
ただ、「この人はブラックだ」という情報を残すことは少ないと思います。
その都度『個人信用情報機関』に照会すれば済むことなので。
さらに申し上げれば、『個人信用情報機関』には、「この人はローンを申し込んだけれどNGになった」という情報が登録されることはありません。
「申込情報」と「契約情報」は別ですし、「申込情報」は半年程度でデータから消えます。
住宅ローンの場合、「申込情報」が登録されてから半年以上「契約情報」が登録されない…ということも珍しくはありませんから、何らマイナスに影響することもありませんしね。

> 影響ないならば、フラット35を出している所すべてに審査依頼かけても大丈夫でしょうか?
フラット35は、「申し込み」をすることになりますし、申し込んだけれど契約をしないという金融機関には、「取り消し」の手続きを取らなければいけませんから、あまり多くの窓口金融機関に申し込みをするのは面倒だと思いますよ。
全てに申込書類を提出することになりますから、あまり多くの金融機関に申し込まれますと、公的証明書の発行手数料だけでも結構な額になってしまうのではないかと思いますが…。

> 「CCB」はまだですが、「KSC」は情報開示しまして
> CICの交流対象情報として
> 返済区分:異動  成約日/実行日:2004、9 
> 情報発生日:2004、11 完了  となっておりました・・・。
KSCにCRIN情報が掲載されていましたか…。
う~ん…。
KSCにCRINの異動情報が掲載されているとなると、それが消えるまでは「どの金融機関でも」、融資審査を通すのは難しいと思います…。
保証会社も同じくです。
CCBの情報開示結果を待つまでもないです…。
KSCでCRINの異動情報が掲載されてくる以上、フラット35を含め難しいと思います。

オリックス(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、KSC、CIC、CCB
SBIモーゲージ(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、CIC、CCB
楽天モーゲージ(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、CIC、CCB
となっていますね。

JAは確か都道府県ごとに組織が違い、利用する保証機関も違っていると思いましたが、全国的に考えますと、JA(およびその保証会社)が加盟している個人信用情報機関は、KSC、CIC、CCBあたりですね。
一般的な話としては、KSCとCICに異動情報がある間は難しいと思うのですが、最終的な判断をするのは金融機関であり、保証会社です。
ですから、ダメモトでもよければ、申し込みをされてみられてもよろしいのではないかと思います。
特に、JAの場合、ご質問者さまやご家族がJAの正組合員であり、広大な土地を所有する地元の有力農家であれば、もしかしたら…とも思ってしまったのですが(JAという組織を特殊に見過ぎなんでしょうか)。

#1です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。
補足や追加のご質問をいただきましたので、再び参りました。

ポケットカード(株)のクレジットカードは、その後は一切使用せず、また、自ら解約手続きも取られていないのですね。
そして、クレジットカードの有効期限から考えると既に有効期限を過ぎているけれど、有効期限が更新された新しいクレジットカードがお手元には届けられていないようですね。

でしたら、やはり、更新審査をしたけれど、『延滞』があったので、平成18年8月に、カードの更新...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
不動産屋の担当さんから2-3日で返事が来ると聞きましたが
4日経った今、まだどちらからも結果連絡がありません。
契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
契約書上の物件引渡し期日は21日です。
私は元々は時間や約束事はその時までに余裕を持って
済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

Qフラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット35sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人(33歳)で勤務年数5年 実家の家業を継いでおります。
私(34歳)も勤務年数4年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万(夫500万、私120万)です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所が前から公募していたのは知っており、
既に埋まっていると思っていたのですが
駄目もとで電話してみましたら、一区画だけ空いているとの事でした。
そして今からまさに区切って賃貸にする会議中だったとの事でした。

私達の電話により、その会議は中断され工事も止めて頂きました。
しかし、先方も大変急いでおられ、
私たちも慌てて審査を通す準備を始めました。
今までのクレジットカードのリボ払い等全てを完済し、
債務残高0円にして申請しました。


そうしましたら、仮審査後ろ○きんの担当者が
完済したカード(3枚のカード)の残高証明を出せと
言ってきたので、提出しました。
(直ぐには情報に上がってこないためとの事でした)
そして次はそのカードの申し込み書を出せと言ってきました。
何年も前のカードの申し込み書なんて保管してないので
また、カード会社にお願いしました。
カード会社の方もそんな例はないとの事で
大変訝しげでした。
そして、やっと揃えて提出した次の日、
全額NGと言われました。

気になる事はNGのタイミングが提出した次の日である事です。
その書類を含めて公庫に審査をかけると思っていたのに
答えが早すぎる点です。

あと落ちる原因で思いつくのが
主人専用のクレジットカード一枚に支払いに何度か遅延がありました。
昨日CICに行って、個人情報開示しAと記載されてました。
(これは通す前からわかっており一番心配でした。)
それと全く忘れていたのですが、
私が10年前に作った
東京三菱U○J銀行の口座のキャッシュカードに
カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。
毎月滞り無く返していますが‥。
(これはすぐ完済します。)

はじめから頭金の少なさ
借入額の多さは気になってますが、
返済率から考えてフラットなら大丈夫だろうとの事でした。
ろ○きんの担当者はすぐに3500万は出ました
と建築事務所の方に言ってきて
あと800万上げるために書類を揃えろとの事でしたので、
全額NGというのがなぜなのかわかりません?


建築事務所の方も何件も家より少ない収入で
通ってきたので、びっくりとおっしゃてます。
それに工事を止めてもらい待って頂き、
大変申し訳なく思っています。

時間は無いのですが
ろ○きんは建築事務所の紹介でしたので、
勤務先の取引のあるメガバンクのフラット35Sに
もう一度申し込んでみようかと考えています。
しかし、公庫側が落としたなら結果は同じなので
その銀行の住宅ローンを申し込んでみるべきか悩んでいます。

どうか良い知恵をよろしくお願いします。

ちなみに建物はフラット35Sの審査をクリアしています。

フラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット35sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人(33歳)で勤務年数5年 実家の家業を継いでおります。
私(34歳)も勤務年数4年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万(夫500万、私120万)です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所...続きを読む

Aベストアンサー

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して(審査に落ちて)良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク>地銀>ろうきん・信金・JA>ノンバンク

と右に行くほど審査が緩くなるのが一般的です。
つまり、現状では貴方の場合「ろうきん」で落ちたわけですから、「ノンバンク」しか道は残されていないと言えます。

しかし、ノンバンクは他の金融機関より金利が高めに設定してある事が多いので、今回のような「無謀」な組み方では負担ばかりが大きくなって、毎月支払いに追われる事になるでしょう。

落ちた原因は#1さんの回答がほぼあたっているでしょう。
そもそも

●収入は合算で620万
●頭金100万の借入額か4300万です。

これじゃ通る訳が無いですよ。公務員や、一部上場企業の正社員でも微妙なところです。

あと

●カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。

これは決定的ですね。

額や、滞りなく返済しているかどうかが問題なのではありません。

「借り入れしている事実」が問題なんですよ。

カードローンなんて聞くと軽く聞こえますが、金利を見ると「サラ金」と変わりません。
つまり、審査でも「サラ金で借り入れしている」と見る訳です。

なので今回審査に落ちた理由は明白。
「無謀な借入」と「カードローン」です。

>どうか良い知恵をよろしくお願いします。

年収の7倍を超える融資なんて常識じゃ考えられません。
万が一融資がどこかのノンバンクで通ったとしても支払は現実的な話じゃないです。

●融資額は年収の4倍まで
●頭金は諸費用分を除いて30%

この条件をクリアして初めて「物件選び」です。

今回は縁がなかったですね。

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して(審査に落ちて)良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク>地銀>ろうきん・信金・JA>ノ...続きを読む


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