住宅ローンの審査が通るか心配です。。。

Question

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス　30万利用　
イオンカード　50万利用
レイク　30万利用
オリコ　10万利用
なんどか４～５日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は３４歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲のマンションに住んでいまして、ローンはありません。
住宅ローン・車のローンも組んだことがありません。
そこを売れば1000万程度で、あと500万ほど貯金があるので
頭金を1500万で借り入れを2000万ほどと考えています。
しかし、このブログを見ているとキャッシング履歴があると
かなりきついというのを見て心配になりました。
完済してからは、懲りてずっと貯金をしてきました。
こちらの都合上、どうしても家を購入する状況なので、
なんとかしたいのですが。。。
どなたか、教えていただけませんか？？
よろしくお願いします。

noname#35582 · Accepted Answer

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です（＆個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています）。

> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス　30万利用　
> イオンカード　50万利用
> レイク　30万利用
> オリコ　10万利用
> なんどか４～５日ほど支払いが遅れてしまったことがあります。

これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか４～５日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われます。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「ＣＩＣ」は利用しているようですね。

さて、ご質問者さまが銀行等金融機関（以下「銀行」といいます）に住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関（以下「保証会社」といいます）の保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、保証会社から「ご質問者さまの保証できません」という回答がきた場合には、すぐに「融資ができません。」とお伝えします。
保証会社から「ご質問者さまの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」とご質問者さまが提出した書類をもとに「融資審査」をします。

銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
ご質問者さまがご利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。

ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「ＣＩＣ」は利用しているようですね。』、『銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と書かせていただきましたが、これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟していて、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個人信用情報機関「ＣＩＣ」に加盟しているので、同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、情報を共有している形になるんです。
ですから、『ご質問者さまが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、どのようにご利用していたか』ということについて、銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
＃３さんが「全国銀行個人情報センター」を挙げられていますが、こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、「全国銀行個人情報センター」ではなく、「ＣＩＣ」に加盟となるんです。

ですから、ご質問者さまの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済されたのが約２年前とのこと。
当然全て「解約」もされたのですよね？
「解約」されたのならば、解約から５年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。
保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも１回、２回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、どうなるかは外部の人間には全く分からないので…。

なお、＃４さんがおっしゃっていますが、建売住宅やマンション購入の場合は、メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用になられますと、確かに通りやすいです。
債務者にとっては不利な条件になるかもしれませんが、業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、「保証会社次第」の場合は微妙です（借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、お客さまが直接交渉する余地がないんです）。
また、コンプライアンスの関係で、昔ほど無理が出来なくなってきているので…。

kadakun1 · Answer

微妙なところですね。
私も銀行で住宅ローンを借りるときに、真っ先に聞かれましたから・・・
とにかく、いわゆるサラ金でお金を借りた履歴は重大です。
（銀行系の場合は除きます）

しかしながら完済から2年経過しているので通る可能性もあります。
5年たっていれば完全に消えるのですがね～。

やはり、銀行に相談するのが一番でしょう。
尚、銀行によって対応が違いますので、何行か聞くのが良いです。

macuchan · Answer

はっきり言って関係ありません。銀行はそこまでの履歴を見る能力はありません。返済を怠った？大丈夫です。一ヶ月返済を無視したりしていなければいわゆる「ブラックリスト」には載っていません。ただ、あなたが担当の銀行員の口車に乗らなければいいだけです。ちなみに私は借金大魔王時代に家を建てました。

macuchan · Answer

＃２です、銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。
JBA 全国銀行個人情報センター ってところが管理しているのですが、決して本人以外には黒が有るか無いかしか教えません、テレビのイメージとはかけ離れています。サラ金業者が、免許証見てカタカナで検索すると・・・。
そんなんじゃないです、個人情報にこれだけうるさい時代に銀行もやっきになって貴方を確認し調べますがオリコ？レイク？数日の滞納なら絶対に把握できません。５年というのは「ブラックリスト」に載ってしまった人がそこから消える時間です、貴方には関係ありません。でわでわ！

benikin · Answer

事情お察しします。
私も仮審査受かり、本審査の結果まちです。
私はHMへ全て話しました、みな迄は書けませんが、
銀行とHMが繋がっており様々細工をして頂き現在にいたってます。
私も借金大魔王時代でした（です）。

noname#35582 · Answer

＃５です。
お礼をありがとうございました。

＃４さんが書いていらっしゃる「ＨＭ」というのは、「ハウスメーカー」のことです。
建築業者、建売住宅販売業者、マンション販売業者などの総称としても使います。

待ってください！（間に合うかしら…。）
クレジットカードの解約はされない方がいいです。
＃５で私は「解約」を強調しましたが、「クレジットカードを解約してください。」とは申し上げていないのですけれど…。
「解約」を『してしまった』ものならば…という話なんです。
> 当然全て「解約」もされたのですよね？
> 「解約」されたのならば、解約から５年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。

要するに「解約（＝契約完了）をされてしまうと」、保証会社で個人信用情報を照会した際、解約以前５年間の履歴がズラズラと表示されてしまうんです。
解約されていなければ、表示される履歴は遡って２年分なんです。
最終借り入れが４年前や３年前ならば、解約しなければ借り入れ状況は隠れる可能性があるので、クレジットカードの解約はされない方がいいんです。
住宅ローン審査というと「カードを解約した方が」というお話が目に付くと思いますが、その逆がいい状況もあるんです。
この話は、ローン審査のウラ技にもなるので、私もあまり教えていないんですが…。
限度額いっぱい借りては返しがあったご質問者さまの場合、解約しない方が履歴が目立たないんですが、遅かったかな…。

> レイク・・限度額いっぱいまで借り、返済しながらその後２，３回の借り入れ。延滞も1度のみ。
延滞あったんですか！？
それは「延滞」ですか？「支払遅延」ですか？
「延滞」が１度でもあれば話は別です。
「延滞」の履歴は、延滞を解消しても消えはしません。
「１度しかしていない」というのは、まったく自慢にならないです。
１度でもしてはいけません。
１度でも「延滞」があれば、住宅ローンのお借り入れは大変厳しいものになります。

noname#35582 · Answer

＃５＆６です。
補足をいただきましたので参りました。

> 「延滞」と「支払遅滞」は違うのですか？
あくまでも「与信」における用語としての使い方ですし、金融機関、クレジット・信販会社etc.（以下「金融機関等」といいます）によって基準は違うと思いますが、「延滞」と「支払遅延」は分けて使います。

> はがきがきてその後すぐに振込みました。日数的には2週間くらいだったと思います。この状態は「延滞」と「支払遅滞」どっちになるのでしょうか？
個人的には「支払遅延」の状態ではないかと思いますが、金融機関等が「延滞」とするかどうかの基準は、本当に外部の人間には分からないんです。
初めてのことならば、１か月くらいは大丈夫だと思うのですが、度重なったり、常習的（支払日と給料日の関係で、毎回…という人もいるらしいので）ですと、そのクレジット会社内での評価も下がり、早めに「延滞」にしたりするかもしれませんね。

一般的には、契約で定められた返済・支払期日に返済・支払が出来なかった場合は全て「延滞」です。
ですが、そこまで厳しくしていては、金融機関等における業務も膨大なものになってしまいますし、融資を受けられる人・クレジットカードを利用できる人が本当に限られてしまうでしょう。
ですから、それぞれの金融機関等で「猶予期間」を設け、その間に返済・支払をしてくれれば、「延滞」とするのは免除してあげよう－としているのです。
金融機関等が「延滞」という情報を個人信用情報機関へ「登録」しなければ、個人信用情報上の「延滞」にはならないんです。
「当月、請求はあったけれど入金がなかった」という履歴は登録されているけれど、「延滞」の登録はされていない…これを「支払遅延」と呼び習わしています。

ＣＩＣでは「延滞」等の「事故」に関する情報を「異動」といいます。
「異動情報」は、CRINというシステムにより、ＣＩＣと情報の交流をしている「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」にも把握できるようになっています。
ですが、「支払遅延」は異動情報ではないので、ＣＩＣでは把握できても「全国銀行個人信用情報センター」と「全国信用情報センター連合会」では把握できません。
ゆえに、支払遅延の履歴が見える状況（ＣＩＣの表示では「最大24か月分」なので「遡って２年の間に支払遅延があった場合」ということになります）で住宅ローンを申し込んだ場合は、「全国銀行個人信用情報センター」にだけ加盟している銀行では支払遅延の履歴は把握できないが、「ＣＩＣ」に加盟している保証会社では把握できる。
保証会社によっては、支払遅延の履歴を見て保証不可とする可能性がある…ということから、＃５でご回答を差し上げた「保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。」となる訳です。

残念ながら、請求書がない、（郵便事故等で）請求書が届かなかった…などといういい訳は通用しないんです（法務上でも、過去の判例でも）。
それに、この先、クレジットカード、携帯電話、公共料金などは、請求書等を郵送せず、インターネットの画面上での確認…ということが増えてくるのではないかと思います。
住宅ローンを借りられたら、「忘れていた」がないようにお気をつけください。

noname#35582 · Answer

またまたやってきました（笑）ode_an_dieです。

> お話からすると、支払遅滞は2年間残る。それ以降は履歴が残らないという事ですね？
ちょっと違います。
ＣＩＣに関してならば…。
契約中であれば、ＣＩＣには「履歴自体はずっと残っています」が、保証会社等ＣＩＣに加盟している会社・団体等が履歴を照会してた場合、
・解約・契約終了をしていないものについては「遡ること２年間分」しか見ることが出来ない
・解約・契約終了をしたものについては「解約・契約終了から５年間」保存され、その間のものは見ることが出来る
ということになります。

少し分かりづらいかもしれませんね。
個人信用情報にご懸念があれば、個人信用情報機関へ本人情報の開示請求をしてみるとよろしいですよ。
本人情報の開示情報は、このようなカンジで各団体のウェブサイトに紹介されています。
・全国銀行個人信用情報センター（銀行等金融機関関係が中心）
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
　（↑から「本人開示の手続」へ入ってください。）
・ＣＩＣ（クレジット・信販関係が中心）
　http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html
・全国信用情報センター連合会（消費者金融関係が中心）
　http://www.fcbj.jp/howto/index.html
・ＣＣＢ（多業種）
　http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/index.html
・テラネット（多業種）
　http://www.teranet-corp.co.jp/info/index.html

ＣＩＣは直接出向けば、表示内容を説明してくれます（他の機関のことはあまり存じません…。全国銀行個人信用情報センターは、ウェブサイト上に開示情報の見方を掲示していますが）。

> どこかで、事務所かなにか開いておられるのですか？
私自身は、某金融機関に勤務している41歳のオバサンです（笑）。
現在は、個人融資ではなく、資金運用を担当していて、金融市場が動く場面でなければ時間に多少余裕があるので、こうして回答を入れています（要するに仕事中(^^ゞ）。
住宅ローンも金利に影響されますし、金融機関の立場から見れば「融資」も「資金運用」に関係することなので、今でも興味を持っています（私自身、住宅ローンを返済中でもありますし）。
さて、２月の金融政策決定会合で、追加利上げがあるのかないのか…。
「２月に追加利上げあり」と読んだせいか、住宅ローン金利を１月より引き上げた各金融機関が多いですね。
住宅ローンを組まれるのでしたら、追加利上げと消費税の税率引き上げにも注意してくださいね。
追加利上げは１回とは限りませんので。
消費税が上がれば、繰上返済等の諸手数料も上がりますし（手数料でも消費税は取ることが出来ますので、その分上がってしまいます）。

noname#35582 · Answer

平成19年２月６日（火）　晴れ（愛知県西部はよいお天気で大変暖かいです。今日のランチはおろしハンバーグでした。700円でボリューム満点）

> 個人情報を開示したという、履歴とかは残るのでしょうか？
開示の履歴は残らなかったと思います。
ごめんなさい。こちらはしっかり覚えていません。
仮に開示請求があったという履歴があっても、一般的には融資審査や保証審査に影響を与えません。

> この開示はそのときの自分の状態によって、内容が変わったりするのでしょうか？
> 例えば、返済を滞ってる状態のときに開示した場合と、きちんと返済をしている状態の場合とか。
？
その時の状態と履歴が表示されます。
ですから、状態によって内容が変わるのは当然だと思いますが…？
某巨大掲示板に、やたら詳細な内容が書かれていました。
http://life8.2ch.net/test/read.cgi/credit/1168814214
実際開示してみると分かりますが、その掲示板通りなんですよ。
ＣＩＣの場合、『お支払いの状況』という項目がありまして、そこに照会日現在の登録内容が表示されます。 
そのなかに「返済状況」というものがあり、延滞等事故情報の登録の際はここに『異動』と記載されます。 
『異動』があれば、融資を受けるのは厳しいことが多いです。

また、「最大24か月分の表示」については、「入金状況」のところに『012345678901234567890123』と数字が並び、その下にいろいろな記号が表示されています。
一番左の「0」が最新の入金情報で、「1」がその前月、「2」が2ヶ月前...一番右の「3」が最新の入金から23か月前と、右へ行くほど古い情報となります。
その下の記号が実際の「入金状況」なんです。
全部で９種類の記号があるんですが…。
「$」は「当月請求額どおり（それ以上）入金された」
「-」は「当月、請求もなく入金もなかった」
「　」（空欄）は「クレジット会社から情報の更新がなかった」
なので、この辺りは問題ありません。
「A」、「C」は「請求があったにも係わらず未入金だった」という意味ですし、「P」は「請求額の一部の入金があった」なので引っかかる情報です。
「R」は「お客様以外から入金があった」ですから、債務保証による代位弁済などが考えられ、これもアウトでしょう。
 
このようなカンジで「その時の状態と履歴が表示されます」けれど？
「支払遅延」の場合は、『異動』の表示はないけれど、履歴で「A」が見られます。
銀行や保証会社が、この「A」などをどう判断するかで、可不可が決まると言ってもいいと思います。

住宅ローンの審査が通るか心配です。。。

微妙なところですね。

はっきり言って関係ありません。

＃２です、銀行は自分のところで個人の履歴を把握することは出来ません。

事情お察しします。

この回答への補足

この回答への補足

＃５です。

この回答への補足

＃５＆６です。

この回答への補足

またまたやってきました（笑）ode_an_dieです。

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平成19年２月６日（火） 晴れ（愛知県西部はよいお天気で大変暖かいです。

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