夫婦の借金…これからに悩んでいます。

Question

はじめまして、私は主婦をしております２１歳です。主人(２５歳)と１歳の子供が一人います。借金が数件あり、それをどうするかで悩んでます。

私名義のもの　→(1)銀行　　　　　１００万金利１７％
　　　　　　　　(2)消費者金融　　２０万金利２８％　

主人名義のもの→(3)消費者金融　　７０万金利２８％
　　　　　　　　(4)消費者金融　　２０万金利２８％
　　　　　　　　(5)クレジット　　１.３万金利２７％

支払いは毎月(1)２２０００　(2)７０００　(3)１８０００　(4)１００００　(5)１００００　です。
(5)は１０万ほどあったのが減り、あと少しで終わります。なのでそれ以外なのですが…

４社合計で毎月元金が２４０００　利息が３３０００　です。
（それに、(5)も入れて月６５０００ほどの返済です。ほか車ローン有）
このままでは特に月数千円しか減らない消費者金融の返済が先が見えなくておまとめできれば、と思っています。
それについてご意見が聞きたいです。
主人の仕事のこともありできるかはわかりませんが、私はできるならおまとめにしたほうがいいのではないか、と思います。
返していけないとは思っていないので法的なことは考えていません。
おまとめはうまくいかないことが…と聞きますので検討すべきかこのままの方がよいのか…

今この生活をどうにかしたいとは思っているものの、行き詰まっています。第三者からの冷静な意見ではいかがでしょうか。


主人が去年退職をしてしばらく無職、入社退社を去年は繰り返し、今はアルバイトで５ヶ月ほどです。
私の借り入れは結婚前は４０万ほどだったのですが主人の無職の時の生活費などで倍以上になり、最近返済のために消費者金融に手を出してしましました。
主人はパチスロで独身時代に借金をつくり、今は強制的にやめさせましたが私の里帰り中にも出産のお金、保険解約金、退職金ざっと計算してパチと一人の生活で８０万ほど使ったことが発覚しました。
もっと早くから財布をにぎるべきだったと後悔しても遅いですよね。

ただおまとめしたいと思っても主人の収入が月１５万ほどと少ないので難しいとは思いますが…今をどうにかしたいんです。
先の見えない毎日より、しっかりと見えるようにしたいのです。
今は私が免許もなく、保育園が遠い場所に住んでいるため働きに出るのが難しいのですが、引越しも検討しています。敷金礼金のほとんどない、今の家賃より少ない所なので難しいですが何件か見つけてます。県営市営がすぐに入れればいいんですけど…

長文すみません。よろしければどうかご意見お願いします。

walkingdic · Accepted Answer

>支払いは毎月(1)２２０００　(2)７０００　(3)１８０００　(4)１００００　(5)１００００　です。
(5)は８０００円ですよね。それで計算が合うので。

>ほか車ローン有）
この金額がわからなければ先に進まないのですけど。。。

いま６．５万に車のローンを加えて、それを収入の１５万から差し引くと一体幾ら残るのでしょう。
そして更にそれから家賃を差し引くと、生活費は幾らなのでしょうか。それで生活できますか？
車の維持費もかかっていますよね。

私の目にはもう破綻しているとしかいいようがないのですけど。。。


>消費者金融の返済が先が見えなくて
それはそうだと思います。でも、

>おまとめできれば、と思っています。
>それについてご意見が聞きたいです。
根本的にそういう問題ではないですね。
そもそもおまとめで楽になるという考えはどこから来るのでしょうか。
金利が安くなると思うのでしたら、それは無理です。現状からすればそもそも金利が安くなるようなまとめは出来ないし（収入に対して借入が多すぎる）、仮に金利が１８％に引きなおされても現状（５）を除いて５．７万の返済が５万になるだけです。
もちろん返済期間を全体に延ばせば毎月の返済額は長くなりますけど、それは要するに、債務完済がまだずっと先になるということです。

>先の見えない毎日より、しっかりと見えるようにしたいのです。
という趣旨には反するわけです。

借入で今のところ一番長いのは（３）ですね。大体１００ヶ月後の完済だから８年はかかりますね。
次が（１）で約７８ヵ月後で６年とちょっとですか。
（ご質問にある借入データからの逆算です）

まず５は後２回で終わりでしょうからこれは切り捨てて、１～４の債務返済方法ですね。
本当は出来るだけ返済額を増やして一気に行きたいのですけどその余裕はないので、まず一番狙うのは金額の少ない２，４番です。５番返済で浮いた資金を全部こちらを繰り上げて返済して２，４を集中的に返済してください。

ここでポイントは金利の安い１番を最大限有効に使ってください。
つまり１番の融資枠は返してもまた借りて何時でも融資枠が最大になるようにして下さい。
そしてその借りた分は２，４に集中的につぎ込みます。
とりあえず４番を集中的に返済して、次に２番の方が、完済したときの負担軽減がよくわかるのでやる気がおきるでしょう。
今のままだと（４）は完済まで２年以上かかりますけど、（５）の返済金を全額回して（１）の活用をすれば１年かからずに完済します。
そうすると、義務的な毎月の返済額は５．４万－＞４．４万に一気に下がるので、またこれでその原資を２番につぎ込めばこれも１年かからずに完済できます。

つまりそうすると２年後には毎月の義務的返済額は３．７万まで下がるので、あとはその浮いたお金（合計すると６．５－３．７＝２．８万）と１番活用で３番は更に数年で完済しますね。
残るのは１番のみとなり、ここまで来れば先も見えるでしょう。

ただですね。正直言いますと、ご質問の今の家計だと生活費が足りなくてまた借入金を生活費に回してしまいということをやってしまいそうな気がしますね。
有効な対策としては車の売却でしょうね。ローンが沢山残っていればそれも出来ないでしょうけど、使わないだけでガソリン代・保険代がかからないので、効果は十分にあります。

公共機関で２時間いないで通勤できるのであれば、公共機関での通勤にすればよいし、それが出来なければ原付バイクで通勤してらうのが一番ですね。ガス代など安いですから。

masato0703 · Answer

こんにちは
大車輪ってご存知ですか?
金利を1/8に抑えるスーパー返済法です。
威力があります。

まず、28％27％の消費者金融の借金を
モビットやオリックスなど金利の低い業者に
乗り換え、それからノーローン1週間金利が付かない業者
から、50万借りて返済、金利が付くぎりぎりに
ノーローンへ他社から借りて返済、翌日ノーローンから
また借りる。これをひたすら繰り返す。

大車輪で検索してみてください。借金が短期間でなくなります。
消費者金融は在日系が多いので皆さんの払ったお金が
将軍様のトロやメロン、挙句はテポドンになって
日本に落ちてくるかもしれません。

MARU270 · Answer

専門家（弁護士、司法書士）に相談してみてはいかがですか？
　かと言っても、誰に相談すれば良いか？費用面で無理。って思ってませんか？
　そうでもありません。

　まず、ネットで借入状況や返済能力をフォームにそって書き込めば、弁護士か司法書士の先生方から助言（債務整理の方法）や費用の説明をしてくれます。気に入った回答や先生があればそのまま依頼出来ます。
　質問して早やれば翌日には回答があるようです。
　どうすれば良いか分からないようでしたら、試しにやってみてはいかがですか？
　これなら、小さな子どもがいても自宅で簡単です。
http://www.bengo4.com/

　又、ご家庭の収入によっては、法テラスが利用出来ます。
http://www.houterasu.or.jp/
　から、支援センターの利用方法の民事法律扶助業務をご覧になってみて下さい。詳しく説明があります。
　利用には所得制限があり、３人家族で年平均（ボーナスを含む）２７万２千円以下の収入であれば使えます。
　ただ、混み具合と田舎にお住まいなら遠い可能性があります。大抵、県庁所在地にありますから。

　専門家からこうすれば良くなる。と言ってもらうだけでも楽になると思いますよ。
　最終的に決定するのは相談者さんとご主人です。
　決断するのは大変ですが、ネットでの問い合わせくらいならされてみてはいかがでしょうか？

G131 · Answer

はっきり言いますよ。
今の状態では、遅からず破綻するでしょう。

借金返済で基礎となるのは、安定した一定の収入です。
返済計画はその基礎があってこそです。
端的に言えば、借金を長期間支払っていく安定した収入があるかどうかです。
（短期で一発ドカンなんて無理でしょ。）
そんな中で、ご主人が今の状況でアルバイトというのは何を考えているのでしょうか。

奥様がいくら心配したところで、ご主人がこんなんでは先は知れています。
気苦労もすべて無駄に終わります。

ご主人の浪費癖や仕事に対しての考え方を根本的に（現状では仕事は収入を得るための手段だと割り切り、
死に物狂いですることが必要です）改めなくてはいけません。

それが無理なら、さっさと債務整理をして少しでも債務を減らすことを考えてください。

とにかく、ご主人の仕事を最優先で話し合って下さい。

fufu-ka · Answer

皆さんは甘いっ！とおっしゃると思いますが、ご両親に相談しては？
とにかく金利の高いものから終わらせないと・・・。

walkingdic · Answer

>ひとつひとつ返していくほうがやはりいいんですね…
これは既に獲得した毎月の返済額を最大限利用して、キャッシュフローを確保しつつ返済する考えです。
総返済額は２～４までは金利が同一なのでどこに返しても同じですが、違うのは約定した毎月の返済額で、今は毎月の支払いが苦しく繰上返済できないので、その原資を確保するためにこのような作戦をとります。
車のローンは金利が安いはずなので繰り上げずにそのまま決まった返済額の継続が一番よいです。

>(3)の利息分を計算したらびっくりしてしまって…
はい。それは借入金額に対して返済額が少なく返済年数が長いからです。
金融機関としてはなるべく長く借りてくれると利息が沢山もらえるのでそういうことがおきます。
金額が大きいのでこちらは後回しにして、金額の少ないものを片付けた方がキャッシュフローは好転します。

借入年数がそれなりにあるようですから、特定調停申立すれば恐らくは金利の１８％による引きなおしで、３年の返済で毎月返済額３～５万程度でけりが付くはずです。
最短なのはこの方法です。

yossy912 · Answer

法的整理をお勧めします。

失礼ですが現況でおまとめのメリットがでる所の審査を通るのはかなり厳しいとおもいます。
それとご主人のパチ癖から考えても法的整理で痛みをわかってもらわないと
癖は直らないと思います。

noname#25433 · Answer

一番良いのはどちらかの実家に同居させて貰い、共働きする事です。
資金が貯まり、職が安定してきたら出ればよいと思います。

市営・県営に移住も必要でしょうから、応募してはいかがでしょうか。
あと、アルバイトより派遣会社の方が手取りが良いです。

reinosuke · Answer

おまとめは悪手だと思います。
良手は任意整理か特定調停だと思います。
近くの簡裁に行って特定調停の申立をすることだと
思います。

夫婦の借金…これからに悩んでいます。

>支払いは毎月(1)２２０００ (2)７０００ (3)１８０００ (4)１００００ (5)１００００ です。

こんにちは

専門家（弁護士、司法書士）に相談してみてはいかがですか？

はっきり言いますよ。

皆さんは甘いっ！とおっしゃると思いますが、ご両親に相談しては？

>ひとつひとつ返していくほうがやはりいいんですね…

法的整理をお勧めします。

一番良いのはどちらかの実家に同居させて貰い、共働きする事です。

おまとめは悪手だと思います。

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>支払いは毎月(1)２２０００　(2)７０００　(3)１８０００　(4)１００００　(5)１００００　です。

　専門家（弁護士、司法書士）に相談してみてはいかがですか？