住宅ローン仮審査、ダメでした・・・

Question

現在、私名義の公営住宅に子供２人と彼と住んでいます(バツ1なんです）

結婚する予定ですが、子供達が小学生なので入籍は年度末にしようかと漠然と話していました。
そして、現在の住まいでは狭い事・２人共男の子だからか、どうしてもドタバタとうるさく
部屋が４階なので階下や隣の方達に迷惑をかけてしまっているので借家にでも引っ越そうかと
２年位前から話し合い、物件を探し続けてはいるのですが土地柄なかなか借家自体がなく
あっても敷地・建物共に大きく、当然家賃は下限でも７万は下らないので、どうせ毎月７万も払うのなら
いっそ安い中古物件でも買ってしまおうか？という話になりました。

そこで見つけたのが１３９０万の築３０年の中古住宅なのですが、築年数のわりに、だいぶ
手入れをしてきたのか状態もよく（素人目には、ですが）リフォームしなくても十分住める
感じだったので、不動産屋さんに勧められ、とりあえず２人で収入合算してのローンの仮審査
受けに銀行へ行き、銀行の方も「たぶん、この額なら大丈夫ですよ」って言ってくれてたんですが
「それよりも入籍が前提じゃないとダメかも・・・」と言われ
結果、ダメでした。

彼、３１才　約２６０万　勤続年数２年　車ローン残１２０万（４年）
　　（今年度からは年収３５０万です）
私、３１才　約２１０万　勤続年数６年　ローン等　ナシ
借入希望額　１５００万　３５年
貯金約２００万

その銀行は諸経費までローンを組むことが出来るようで、貯金で車のローンを完済すれば
入籍の件を除けばたぶんOKって事だったのですが・・・

本当に籍の問題でダメだったのかなぁ？
今まで２人とも滞納などはした事はありません。
最初から「収入が少ないのでこの額はムリです」って言われたら諦めるつもりでしたし
上の子は中学入学目前ですので、今後出費が増える事も大いに予想されますので
あくまでも税金等込みで年額が月７万の借家同等で最低でも下の子が中学を卒業する
約１０年後まで住める家ならOKかな？って思ってたんです。
借入額も、不動産屋さんとの話では１０％位は値引けるような話でしたし
銀行では言わなかったのですが、もし購入するとなれば私の親から２～３００万くらいは
援助をしてもらえる事になっているので、実際の借入は約１０００万くらいになり
現在の貯金ペースで行ければ２年に１度は１００万ずつの繰り上げもできる予測でいました。

でも銀行の人に「ご主人のスコアは非常に良かったので、もしよければ
今度はご主人のみの
名義で再度申し込んでみては？？」と結果連絡の際に電話で言われたそうで
それを聞いたら、何だか私がネックでダメだったのかなぁ・・・って思えちゃって。
でも、思い当たる節が全くないし・・・。

ちなみに、私も彼も会社員ではなく団体職員です。
なので、職業や将来的な面はとても高スコアだったそうです。

別に、家が買えない事がイヤだったり、何が何でも買いたいワケでもないのです。
借家だって全然いいんです。
ただ、なんかショックで・・・
住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・

affilie · Accepted Answer

こんばんわ。

「回答へのお礼」も見ましたが、整理した方が良いと思います。

・ブラック情報の開示はコチラへ(全国銀行協会)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/open/index.html
　郵送でも扱ってくれるようです。
　もっとも「回答のお礼」を見る限りでは信用照会は不要と思います。

・クレジットカードとマイカーローン
　通常は完済を求められます。
　つまり第一抵当権を銀行が主張できなくなる可能性があることと、返済比率へ組み入れられます。
　「質問者様のスコアが低い」で「カード３枚所持」ということですから、コレの可能性が大きいと思います。

・引越に伴う費用、諸費用、税金は住宅ローンの範囲外です。
　よって物件の販売価格(または評価額)よりも大きい住宅ローンは通らないと思います。

・１行で通らなかったら条件を整理した方が良いと思います。
　少なくとも信用調査を行った記録は残されるようです。
　あまり多くの情報が残ると不利に扱われる可能性があります。

・仮審査申込書へはカードを含めて嘘無く書く。
　信頼が第一ですので、嘘だけはダメです。

・入籍も大事です。
　内縁関係と婚姻関係とでは扱われ方が異なると思います。
　家族であっても収入全額を反映しきれないところもあるようです。
　法律的に夫婦と他人とでは更にスコアへの反映が異なると思います。

　貯金されるようですので、次に住宅ローンを組む際の参考にしてください。

obetyan · Answer

ちょっと本題とはズレますが・・・・・。

思い切って再度他行で審査を受けて買ってみたらどうですか？
考えたら買えませんよ家みたいな超高額ななものは。実は私もそうでした。ある年のゴールデンウィークに普段通り帰省し、散歩に行ったら家の裏が大規模造成しておりその場で手付金を払ってました。勿論手付けを払ってからはよく物件・支払等を吟味しましたが、結局どこかで決断しなければならないし、買うか買わないか考えていたら結局無理な理由ばかり浮かんできて買う気が起きないと思います。大多数の人がなんとかローンを払って生活できているのですし、メールの内容等みてもとても良識ある人だと思えるので大丈夫ですよ何とかなりますよ。それに陽当たり抜群とのこと。僕の持論ですが「太陽はお金で買えない」んです。もう最高じゃないですか！陽の入る明るい家は住んでいる家族も明るくなります。買っちゃいなさい。そして繰上げ返済に努めること。１年目で１００万円繰上げ返済したら１００万円以上の利息が浮くはずです。家を買うキーワードは「思いつき」と「陽当たり」と「繰上げ返済」です。

m_inoue222 · Answer

＃５です

＞１度他で審査落ちしていてもOKなのでしょうか？

同じ銀行の他の支店でない限り大丈夫です

都市銀行・地方銀行・信用金庫など金融機関によって審査内容は大きく変わります

＞その際は、自分から他行ではダメだったって言った方がいいのでしょうか？

何も言う必要は有りません

＞１度どこかでNGだった方はその後に他に何件か当たったりしてるのでしょうか？

断られる前から並行して複数の金融機関に申し込んだりします

＞仮に他行でOKが出てももしかしてムリがあるんじゃないか？

みなさん多少は無理をしなければ家なんて手に入りません
無茶にならなければ大丈夫

年収５００万円でも貯蓄の出来ない生活スタイルの人なら問題でも
年収３００万円で年間６０万円の貯蓄が出来る人は大丈夫でしょう

築３０年の物件はほとんど無価値、土地だけの担保価値なので貸付限度額も厳しいでしょうね

１３９０万円の物件なら初期費用で１６００万円は必要でしょう

１６００＋１２０車ローン完済－２００貯金－３００援助．．．

貸付の限度は１０００万円くらいでしょうから後２－３００万円くらいは自己資金が必要でしょう

１０年後までには年間（１５－２０万円）×１０年＝１５０－２００万円の維持管理税金

細かい計算ではその後のことも含めて考えるべきでしょう

in_go-ing · Answer

>　住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・ 

　そんなもんでしょう。気になさるにも当たらないと思います。

　ただ、銀行がＮＯと言う時は、どこかに彼らが引き受けられないリスクがあるということです。この点はご留意下さい。それは質問者様の方に、『それだけの負債に耐えられないかも知れない』というリスクがあるのかも知れませんし、物件の方に、『将来にわたってそれだけの担保価値がない』というリスクがあるのかも知れません。
　いずれにしても彼らの自己保身（＝リスク回避)の能力は非常に優れています（庶民相手だけらしいですが)ので、この点は利用する価値があります。

ma_h · Answer

＃８の元業者営業です

「関西証明」→「完済証明」の間違いです。失礼しました。

ma_h · Answer

元業者営業です

＞住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・

仰る「そんなもの」が何を指しているかはわかりませんが。。。

今回ローン否決になった理由として考えられる要素ですが
１、未入籍
２、借入希望額
３、既存借入（自動車ローン、その他）
４、総合的判断（金融機関はこの言葉をよく使います、要は「全ての要素を勘案した」結果です）
以上の４点位でしょうか。
１についてですが、これは婚約者として申請すればそれ程重要視されないのが通常です。
となると２、３の部分が大きいのではないかと考えられますね。
２、の借入希望額ですが、１３９０万円の物件で１５００万円の借入希望は「オーバーローン」です。
この様なケースで大手都市銀ではそもそも「審査の土俵」にも上がりません。築３０年の戸建となると「担保割れ」の可能性も大きいですしね。なぜ、この様な資金計画になったのかを銀行が不審に思ったのかもしれません。
３、の既存借入ですが自動車ローンがある場合、審査の前に完済して申し込むのが普通です。その際「関西証明」の提出を求められます。銀行は「書類主義」です。「返済予定」では受け付けてくれません。
勿論、返済比率を計算した結果、枠内であれば必ずしも完済する必要はありません。

ちなみに、収入合算の場合、奥様の収入は全額合算はなく半分くらいの合算が通常です。女性は出産、子育てで退職の可能性がありますので。
あとはご主人の勤続年数（目安は３年以上）等もあるかも知れませんが、以上の事を「総合的に判断して」否決になったのではないでしょうか。

逆にいえば、以上の事を全て解決してから申し込めばまずＯＫでしょう。いささか、判断が甘かった（不動産業者を含め）ですね。

ご参考までに。

name9999 · Answer

属性はともかく、物件の条件が悪いのだと思います。
担保としての価値が希望金額ほどないのでしょう。

それにしても築３０年の物件なんて、あと何年住めるんでしょうね？
３５年もローン組めたとしても、その間に建て直さないといけなくなると思います。木造住宅の寿命なんて40年程度ですからね・・・
また、古い物件は維持費も多くかかります。その辺はローン支払の他に考えておられますか？
税金・修繕費、配管などの補修や、害虫駆除などなど・・・
賃貸７万と比べると、トータルしてものすごく多くのお金がかかるのは間違いないですよ。
ローンと金利だけでなく、今後かかるであろう全ての費用を足して、賃貸と比較した場合、現状では圧倒的に賃貸の方が得でしょう。

tarotaro001 · Answer

入籍していなくても婚約者として申請したと思いますので、ＮＧだったのは入籍していないという可能性はかなり低いです。

クルマローンもローン実行前に完済するという条件で申請したはずですからこれもＮＧの原因ではないと思います。

勤続年数が２年というのも微妙なラインですが、最近では１年以上であればＯＫな場合がほとんどです。

考えられるのが
・希望額が物件の評価額を大幅に上回っていた
・以前ブラックになった
という可能性が高いです。

まずはお二人がブラックに登録されていないか念のために確認してみてください。

それで登録されていないようでしたら、やはり希望額が高すぎたのだと思います。

とりあえず入籍後にクルマローンを完済して、１年ほど賃貸で貯蓄に励むことです。
これにより、彼の年収が３５０万に達するので、現状よりローンが組みやすくなります。
公営住宅で１年貯蓄に励めば、彼の年収増加もあるので２００万は貯蓄できると思います。

m_inoue222 · Answer

＞住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・

そんなものでしょう

彼氏の勤続年数が３年を経過されれば大丈夫でしょうね

＞どうせ毎月７万も払うのならいっそ安い中古物件でも買ってしまおうか？という話になりました。

賃貸のメリットと持ち家のデメリットをきちんと比較されるべきでしょう
短絡的に「家賃：ローン」を比較するのは間違いです

住居費用だけでも．．．
・賃貸は家賃のみ
・持ち家はローン＋税金＋維持管理費用
勘違いされやすい部分です

マンションや家を購入して失敗したが売れない・引っ越せないで悩む方も多くおられます

＞現在の貯金ペースで行ければ２年に１度は１００万ずつの繰り上げもできる予測でいました。

その予測に「税金」「維持管理費用」はちゃんと入れてますか？
月に換算して１．５万円は余分に必要です

１０００万円程度ならほかの金融機関なら通るかもしれませんよ
面倒でも３－４件は廻りましょう

lexsior · Answer

おはようございます。ＦＰです。

tatu-mizuさんと彼の属性ですが、どちらも似たり寄ったりではないでしょうか？というかどちらかというとtatu-mizuさんの属性の方がいいように感じます。しかしながらtatu-mizuは女性ですので今後、出産などもありうる見えないリスク？が多少反映されているようにも感じます。
私が思うにＮＧな理由はお二人の関係（未入籍）よりも、希望融資金額（１５００万）ではないでしょうか？物件が１３９０万円ということですが後の１１０万円は？？諸費用でしょうか？
通常、中古物件の場合は７～８割程度しか借り入れできない場合がほとんどです。築３０年となると建物の価値はゼロなので・・・土地でその程度の資産価値があれば担保になりえますが、価値があったとしたら物件の値段は高くなるはずですし・・・
幸いにも親御さんから援助してもらえそうですので自己資金と合算して油脂希望額を１０００万程度にしてはいかがでしょうか？

＞現在の貯金ペースで行ければ２年に１度は１００万ずつの繰り上げもできる予測でいました。
住宅ローン控除が受けられる条件であればそれでも良いですが、この物件に関しては対象にならないですから、少なく借りて短期間で返すのがいい方法だと思います。

住宅ローン仮審査、ダメでした・・・

こんばんわ。

ちょっと本題とはズレますが・・・・・。

＃５です

> 住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・

＃８の元業者営業です

元業者営業です

属性はともかく、物件の条件が悪いのだと思います。

入籍していなくても婚約者として申請したと思いますので、ＮＧだったのは入籍していないという可能性はかなり低いです。

＞住宅ローンって、そんなものなのでしょうか・・・

おはようございます。

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