お酒好きのおしりトラブル対策とは

住宅ローンの審査について、過去の借り入れが心配なので質問します。
夫(自営業・青色申告)40代・妻(私)30代

・4年前に私の退職と夫の収入減が重なり、私の定期預金500万を担保に250万を借りました。(現在は完済)
・その後、事業資金として国民生活金融公庫から100万円を借り、1年で完済しました。(延滞はナシ)
・途中それぞれの返済が苦しく、夫名義でクレジット会社2社からキャッシングすることに。
3年間に30万円を5回ほど完済しては借りてを繰り返していました。(延滞はナシ)
今年2月には全て完済して、その後はどこからも全く借りていません。
・また、3年前に生命保険が一回、提携している代行業者(クレジット会社)が残高不足で引落しできなかった事があります。(連絡を受け、一ヶ月以内に入金したのですが…)
CICなどで一度確認しようと思っています。

住宅ローンを組むにあたって、キャッシングの利用や延滞があると審査が通らないことをこちらで知り浅はかだったと後悔しています。
ここ3年は収入も安定してきて営業所得は600万ほどです。

●キャッシングの繰り返しは完済してどれくらいたっていれば(今年から5年くらい?)審査に通るものでしょうか?(もちろん、それ以外の条件がありますが)
●上記のようなキャッシングや借り入れの履歴だけで審査は通りませんか?
●銀行の住宅ローン相談会などに行ってみるのもいいでしょうか?

物件を探すにしても、条件が通るようになるまで待って頭金も貯めて…と地道に計画をたてていきたいのですが…。(現在は定期預金500万のみ)
アドバイスをよろしくお願い致します。

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A 回答 (5件)

#4です。


ご丁寧なお礼をありがとうございます。

#4の回答で、一部中途半端に終わっていたところがありました。

>> 今年2月には全て完済して、その後はどこからも全く借りていません。
> 適度に『信用実績』を積まれているようなので、お金を貸す側としては、「ちゃんと返済ができる人だ。」ということが分かります。
これは、プラスの評価につながります。

です。

クレジットカードのお話ですので、『CIC』について書かせていただきます。
『CIC』に照会をしますと、そのお客さまの契約について、契約ごとに「◆お支払の状況◆」が記載されます。
何年何月何日現在の登録内容についての記載がされるのですが、この現在日は「照会日」ではないんです。
「最新の情報更新日」となりますので、クレジットカードの利用が全くないままですと、情報が更新されることなく、古いデータが残ったままになるのです。
そして、クレジットカードの場合は、「内キャッシング残債額」という形で、クレジットカードに付帯したキャッシング機能は、ショッピング枠と含めて「1契約」で表示されているんです。
さらに、「入金状況」として、「現在日から遡ること24か月分」の情報が記載されます。
ショッピング利用することによって、毎月請求があれば、情報の更新は毎月行われます。
遡ること24か月分なので、古い情報は表示されなくなるんです。
「古い情報を追い出す」ために「毎月コンスタントにカード払いがあれば」と申し上げました。
必ずしも、「ショッピング枠を使用した方が『信用実績』が積まれていくので良い」ということとは少し違います。
使用しなければ、現在日はいつまでも古い日付のままになる可能性があります。私が知っている限りでは、現在日が3年以上前だったという方もいらっしゃいました(要するに記載されている情報は、5~3年前のものだった訳です)。

> 住宅ローンを受けたい時、事業資金の融資を受けている金融機関などは有利になるものなのでしょうか?
これは微妙です。
事業融資を受けているところは、事業の状況を詳しく知っているので、有利に働く場合もあれば、不利に働く場合もあります。
あからさまに言うならば、「事業の状態」次第です。
事業の状態が良ければ、結構無理も聞いてくれることもあるので…。

> 住宅ローンを受けている金融機関では、さらに事業資金として融資を受ける事は可能なのでしょうか?
個人融資と事業融資は、担当が違うことが多いです。
分けて考えていただいた方がよろしいかと思います。
ただ、住宅ローン担当者から事業融資の担当者に話をつなげることはありますよ。
そういった話も住宅ローン相談会でされてみるとよろしいでしょう。
どの金融機関でも、優良な新規顧客はほしいですから。

> 今回はメインバンク(←口座や引落に利用している銀行の事で合ってます?)で住宅ローンの相談に行こうと思っています。
> 少しは有利になるでしょうか?
個人が「メインに利用している」という程度では、あまり有利に働くことはありません。
個人が利用する取引の範囲は、住宅ローン融資の条件であったり、金利優遇の最低条件だったりする程度なので…。
でも、1行に絞らずに、複数の金融機関に出向いて、いろいろな話を聞かれるといいですよ。
そして、相談の際にはこちらが「素人」であることを利用するんです。住宅ローンなんて、ほとんどの方が一生に一度利用するかどうかですから、当然「素人」でいいんです。
「素人」ですから知らなくて当然です。
それに対して、金融機関の担当者がどういう態度に出るかで、金融機関を「判定」するんですよ。
住宅ローンは、金融機関と長い付き合いになる「商品」ですから、「相手」を見極めるのは大切なことだと思いますよ。
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この回答へのお礼

追加で質問させて頂いたにも関わらず、本当に詳しい説明をありがとうございます。

『CIC』の件、よくわかりました。そのような仕組みになっていたんですね。なんとなく2年待っていれば良いのかと思っていました。

素人には全く分からない審査の内側なので、できるだけ情報を集めなくてはと不安だらけでしたが、回答をいただき明確になった分と、金融機関とのつきあい方もアドバイスいただき、とても肩の荷が下りました。

今回は本当にありがとうございました。

お礼日時:2008/07/31 17:04

住宅ローン審査経験者です。



> 住宅ローンを組むにあたって、キャッシングの利用や延滞があると審査が通らないことをこちらで知り
…という回答をしている本人です。
正確には「通らない可能性がある」です。
金融機関・保証会社によって、その基準は本当に「まちまち」なんです。
ですから、全く苦もなく通ることもあるんですよ。

では、順番に。
> 4年前に私の退職と夫の収入減が重なり、私の定期預金500万を担保に250万を借りました。(現在は完済)
延滞なく完済していれば問題なしです。

> その後、事業資金として国民生活金融公庫から100万円を借り、1年で完済しました。(延滞はナシ)
事業資金なので原則関係ありません。

> 途中それぞれの返済が苦しく、夫名義でクレジット会社2社からキャッシングすることに。
> 3年間に30万円を5回ほど完済しては借りてを繰り返していました。(延滞はナシ)
キャッシングは『極度貸し』なので、キャッシング利用限度額が30万円で、30万円を返しては借り…を続けている履歴があると不利。

> 今年2月には全て完済して、その後はどこからも全く借りていません。
適度に『信用実績』を積まれているようなので、

> また、3年前に生命保険が一回、提携している代行業者(クレジット会社)が残高不足で引落しできなかった事があります。(連絡を受け、一ヶ月以内に入金したのですが…)
「連絡を受け、一ヶ月以内に」が、「連絡を受けてすぐ(返済期日から1か月以内)に」入金している…という意味ならば問題ないでしょう。
「連絡を受けてから1か月以内に」という意味でしたら微妙ですが、『支払遅延』にはなっても『延滞』まではいっていないと思います。
『延滞』まで至っていなくても、『支払遅延』が1個でも付いているとNGにするという金融機関・保証会社が皆無ではありませんので…。

> CICなどで一度確認しようと思っています。
住宅ローンをご利用予定の金融機関が加盟している個人信用情報機関と、その金融機関が利用する保証会社が加盟している個人信用情報機関を調べ、そこは全て確認されるとよろしいかと思います。

> ここ3年は収入も安定してきて営業所得は600万ほどです。
自営業の方ですと、事業の方も過去2~3年の実績を拝見させていただきますね。
税金対策をされすぎていなければ大丈夫です(税金対策のため、わざと赤字にされる方もいらっしゃるので)。
納税の方も問題ありませんよね?
自営業の方は、納税証明書を提出していただくことが多いですから。
#2さんがおっしゃっている通り、自営業の方は、金利優遇の条件を「満たすことができない」ことが多いので、高い金利で借りざるを得ないこともあります。
高い金利で借りる=返済能力もその金利で審査しますから、毎年の返済額が高くなり、返済能力の点で厳しくみられる訳です。
場合によっては、融資額の減額の可能性もありますので、資金計画のために、早めに住宅ローン相談会に行かれるとよろしいですよ。
できれば、複数の金融機関に行かれることをお勧めします。

> キャッシングの繰り返しは完済してどれくらいたっていれば(今年から5年くらい?)審査に通るものでしょうか?(もちろん、それ以外の条件がありますが)
クレジットカードのキャッシング機能利用の場合、住宅ローンでネックとなるのは『保証会社』が主になります。
金融機関が関係する場合もありますが、それには、利用されていたクレジット会社と住宅ローンをご利用予定の金融機関名をうかがわなければならないので…。
一般的には、キャッシングを利用しなくなってから、そのクレジットカードを解約せずにいて、毎月コンスタントにカード払いがあれば、2年で『履歴』は「見えなく」なります。

自己資金が500万円ですと、取得される住宅によっては、諸費用(住宅ローン分含む)だけで8割方なくなる可能性もあります。
となると、頭金がとても少ないということになりますので、より借り入れに不利になります。
年齢が40歳代とのことですので、住宅ローンのシミュレートをされるのならば「返済期間は20年未満」「金利3.20%」程度に設定してください。
それで算出された「『毎月の返済額』×12」を「事業所得額」で割って出たパーセンテージが30%未満ならば、まず返済能力には問題がないと思っていただいていいです。

この回答への補足

お礼の訂正です。
「金融機関」 ←「銀行」のマチガイです。

補足日時:2008/07/31 12:22
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この回答へのお礼

詳しい回答、ありがとうございます。
具体的な数字を出していただき本当に助かります。

それぞれの返済に関しては延滞なく返しております。
ただ、生命保険の件だけ気になりますので、ご指摘の通り調べておきたいと思います。

>そのクレジットカードを解約せずにいて、毎月コンスタントにカード払いがあれば、2年で『履歴』は「見えなく」なります。
とありますが、ショッピング枠を使用した方が『信用実績』が積まれていくので良いという事でしょうか?
出来れば延滞をおこさないよう、使用せず2年持っておこうと思うのですが…

・また補足ですが、住宅ローンを受けたい時、事業資金の融資を受けている金融機関などは有利になるものなのでしょうか?
(今回は金融機関では借り入れしてませんが参考のため)

・逆に住宅ローンを受けている金融機関では、さらに事業資金として融資を受ける事は可能なのでしょうか?
(安易なキャッシングをしたくないので…)

・今回はメインバンク(←口座や引落に利用している銀行の事で合ってます?)で住宅ローンの相談に行こうと思っています。
少しは有利になるでしょうか?

すみません質問が多くなりましたが、専門家の方ですので今回を機に教えていただければ助かります。

お礼日時:2008/07/31 12:13

<追記>



>国民生活金融公庫で借り入れを増額しておけば良かったのでしょうか?
>もしくは定期預金からの借り入れを増額すれば良かったのでしょうか?

定期預金が500万円あるということですので、担保にして借入したりせずに解約してそこから資金を捻出し、後日補填すべきです。

というより、30万円をすぐに用意できない状態にまですべての貯金を定期にしてしまうべきではありません。100万円か200万円(半年生活していけるくらいの金額)は定期などにせず、普通預金で動かしやすい状態で置いておく方がいいです。
(この額は、住宅を購入する場合も使わず手元に残しておくべき額です)

定期預金の利子よりも借入したときに返済する利子の方が大きいですしね。

確かに預金が目減りする感じがして不安になることもあるでしょうが、借り入れは極力しない方がいいです。
本当に借りたいとき(今回は住宅ローン)に借入しにくくなります。
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この回答へのお礼

早速、回答いただきありがとうございます。

定期預金は住宅購入の為以外は解約しにくい理由がありましたので…
(個人的な事で詳しくは書けませんが)

しかし、今回の件でよく分かりました。
お金の事はよく勉強して、慎重に行動しなくてはいけませんね。
今後にいかして、住宅を購入できるよう頑張りたいと思います。
アドバイスありがとうございました。

お礼日時:2008/07/30 16:02

私も青色申告の自営業者です。



クレジットを頻繁に使っていたことはマイナス要因です。
それも複数社からだと自転車操業的と判断される場合もあります。
キャッシングの繰り返しもマイナスです。

現在は完済して使っていないと言っても、2月まで使っていたということは、完済してからの期間が短いのでこれもあまり良い材料ではありません。(たまたま今使っていないだけと思われる)

●キャッシングの繰り返しは完済してどれくらいたっていれば(今年から5年くらい?)審査に通るものでしょうか?

事故情報であれば、7年で消えます。
ですが、今回は事故情報は無いのであまり大きな影響はありません。

●上記のようなキャッシングや借り入れの履歴だけで審査は通りませんか?

キャッシングや借入を行ったカード会社と業務提携している金融機関では、過去に遡って利用情報を参照できたりするので、キャッシングや借入を行っていない方に比べて審査は厳しくなる傾向にありますが借りられないということはありません。
(勿論金融機関によっては借りられなかったり借入可能額が低くなることはあります)

●銀行の住宅ローン相談会などに行ってみるのもいいでしょうか?

大丈夫です!
その場合は、恥ずかしがらずに現状を正直に伝え、借入可能額と借入の良いタイミングなどを聞くと良いでしょう。

---------------------------------
カードのキャッシングや借入もローン審査には良くありませんが、ご主人の、「自営業・青色申告」「40代」というのも実はローン審査が厳しくなる理由だったりします。

自営業は会社勤めの人にくらべて安定していない(5年後10年後の収入の保障が無い)ので、審査は厳しくなります。

キャンペーン金利の適用をしてもらえない(金利の高いローンを組まなくてはならない)場合もありますし、借りれる限度額も会社員に比べて低く設定されます。

また、年齢の点でも、返済可能期間が短いので、超長期のローンは組みにくくなったりします。
あと、固定期間の長いローンはダメとか。(私も足元見られました)
---------------------------------
その他の点ですが、
「営業所得は600万」というのは、「売上」ですか?
それとも「確定(青色)申告における事業所得(経費を差し引いた額)」ですか?

ローンの審査に提出する収入証明書は「売上」ではなく「確定申告における事業所得」をベースに記載されていますので、もし「売上」が600万円で「確定申告における事業所得」が400万円なら400万円の収入として審査されますので、ローン相談会で年収を聞かれたら400万円の方を年収としておっしゃってくださいね。

もちろん、600万円がもろもろの経費を差し引いた「確定申告における事業所得」であるなら年収600万円です。
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この回答へのお礼

詳しいアドバイスありがとうございます。
>過去に遡って利用情報を参照できたり
という事はキャッシングは何年たてばOKというものでもないのですね…。

>営業所得
とあるのは事業所得です。
>銀行の住宅ローン相談会
やはり正直に話すのがいいのですね。折りを見て行ってみます!

別質問になりますが、国民生活金融公庫で借り入れを増額しておけば良かったのでしょうか?
もしくは定期預金からの借り入れを増額すれば良かったのでしょうか?
少額の方が気がラクだからとキャッシングで借りてしまったので…
今後、自営業で借り入れをしたい時、どういう風に融資を受ければいいのか教えていただければ助かります。

お礼日時:2008/07/30 11:20

幾ら借りようとお考えかは判りませんが、営業収入で600万円と貯金500万円


現時点で借りれても1千万円程が限度では?
担保が無いのが欠点ですね。
あと今年の2月での完済 これ引っかかります。
貸せないとは言いませんが、低い金額を提示してきます。
ここは取りあえず1千万円まで貯金を殖やすべきでしょう!
3~5年で達成できるのでは?

この回答への補足

アドバイスありがとうございます。
>取りあえず1千万円まで貯金を殖やす
は現在の預金プラス500万円? もしくはさらに1千万円でしょうか? 
これくらい自己資金(頭金+諸費用)があればという目安なんでしょうか。
やはり完済から数年まちながら、とにかく頭金を貯めるのがいいのですね。

補足日時:2008/07/30 10:47
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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローン審査とクレジットカードキャッシング

友人がこれから結婚するのですが、住宅をローンでマンションを購入しようと考えているようです。
しかし、彼は2年前くらいからクレジットカード(銀行のクレジット機能つきのカード)のキャッシングでお金を借りているらしく、
住宅ローンが通るかどうかを心配しているようです。
最高に借りたときは約70万ほどで、今は60万弱だそうです。
必ず毎月の返済日(引き落とし日)より前に、振込みで毎月の返済額は返済しているそうですが、
返済後に毎月また約2万円ほどキャッシングしたり、というのを繰り返しているそうです。

彼の年収は330万くらいだそうで、1500万~2000万の住宅ローンを借りようと思っているらしいのですが、
キャッシングからお金を借りている状況で住宅ローンは通るものなんでしょうか?


また、例えば今借りている金額を今全額返済したとしても、
三ヵ月後や半年後、または一年後に住宅ローン審査は通るものでしょうか。

また、こういう人が住宅ローンに通るためにはどうしたらいいのでしょうか。

最終的には審査に出してみないとわからないものだとは思いますが、
同じような状況の方(経験者の方)や、住宅ローン関係のお仕事をされていらっしゃる方、
このようなことにお詳しい方、教えていただけますでしょうか。

友人がこれから結婚するのですが、住宅をローンでマンションを購入しようと考えているようです。
しかし、彼は2年前くらいからクレジットカード(銀行のクレジット機能つきのカード)のキャッシングでお金を借りているらしく、
住宅ローンが通るかどうかを心配しているようです。
最高に借りたときは約70万ほどで、今は60万弱だそうです。
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Aベストアンサー

基本的なところですが判断は「キャッシング残高が~万円」ではありません。
「毎月いくら返済しているか」です。

金融機関によって変わりますが、基準金利3%、返済負担率25%であれば、
年収330万円の場合、毎月68,750円の支払いを基準として考えます。
(330万円×0.25÷12ヶ月=68,750円)

金利3%の場合、100万円借りた場合のの毎月の支払額は3,849円なので、
ご友人の借入額は可能額は1,780万円です。
(68,750÷3,849=17.86・・・)

ですが、リボ払いで毎月1万円を返済していると、
58,750÷3,849=15.26・・・
と、借入可能額は1,520万円に下がります。

多目的ローンと車のローンによっても違いはありますので、一概には言えませんが、
マイナス要素ではあります。

少なくとも「一発アウト」という事はありません。

Q住宅ローンの審査が通るか心配です。。。

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス 30万利用 
イオンカード 50万利用
レイク 30万利用
オリコ 10万利用
なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は34歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲のマンションに住んでいまして、ローンはありません。
住宅ローン・車のローンも組んだことがありません。
そこを売れば1000万程度で、あと500万ほど貯金があるので
頭金を1500万で借り入れを2000万ほどと考えています。
しかし、このブログを見ているとキャッシング履歴があると
かなりきついというのを見て心配になりました。
完済してからは、懲りてずっと貯金をしてきました。
こちらの都合上、どうしても家を購入する状況なので、
なんとかしたいのですが。。。
どなたか、教えていただけませんか??
よろしくお願いします。

初めまして。
どうしても、聞きたいことがありこの広場を利用させていただきました。
実は、もうすぐ家を購入する予定でいるのですが、
以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
ジャックス 30万利用 
イオンカード 50万利用
レイク 30万利用
オリコ 10万利用
なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことが
あります。
年齢は34歳で、父の自営業のもとで勤続年数は10年。
年収は600万弱です。
今は分譲の...続きを読む

Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&個人信用情報機関の1つである「CIC」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています)。

> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス 30万利用 
> イオンカード 50万利用
> レイク 30万利用
> オリコ 10万利用
> なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったことがあります。

これは全て過去の話ですね。
まず「なんどか4~5日ほど支払いが遅れ」た程度ならば、各クレジット会社の「延滞の基準」には達していないと思われます。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。

さて、ご質問者さまが銀行等金融機関(以下「銀行」といいます)に住宅ローンを申し込んだとします。
その場合に、多くの銀行では「関連の保証会社・保証機関(以下「保証会社」といいます)の保証を受けられること」を条件にしています。
住宅ローンの申し込みを受けた銀行では、保証会社に必要な書類を渡して保証を引き受けてもらえるかを打診します。
保証会社では、保証会社は自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
保証会社では、照会した「個人信用情報」と銀行から送られてきた書類をもとに「保証審査」をします。
保証を引き受けるかどうかの結果を銀行に伝えます。
銀行の住宅ローンは、「保証会社の保証が受けられることが条件」なので、保証会社から「ご質問者さまの保証できません」という回答がきた場合には、すぐに「融資ができません。」とお伝えします。
保証会社から「ご質問者さまの保証を引き受けます」という回答がきた場合には、銀行の「融資審査」にかけます。
銀行も自身が加盟している「個人信用情報機関」に、ご質問者さまの「個人信用情報」を照会します。
銀行では、照会した「個人信用情報」とご質問者さまが提出した書類をもとに「融資審査」をします。

銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。
ご質問者さまがご利用になっていたのは、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」。
『銀行では』これらの利用状況などは、おそらく把握できないでしょう。
延滞の基準に達していて、延滞になっていれば別ですが。

ただし、『保証会社』では利用状況を把握できます。
先ほど、『「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」とも、少なくとも個人信用情報機関「CIC」は利用しているようですね。』、『銀行と保証会社では、別々の個人信用情報機関に加盟していることが多いのです。』と書かせていただきましたが、これがポイントなんです。
保証会社の多くは、個人信用情報機関「CIC」に加盟していて、「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」も個人信用情報機関「CIC」に加盟しているので、同じ個人信用情報機関に加盟する会社同士は、情報を共有している形になるんです。
ですから、『ご質問者さまが「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を、どのようにご利用していたか』ということについて、銀行では把握できないけれど、保証会社においては把握できてしまうんです。
#3さんが「全国銀行個人情報センター」を挙げられていますが、こちらは「銀行等金融機関」が加盟している個人信用情報機関です。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」は、クレジット・信販系なので、「全国銀行個人情報センター」ではなく、「CIC」に加盟となるんです。

ですから、ご質問者さまの場合、住宅ローンが借りられるかどうかは、保証会社次第ということになります。
「ジャックス」、「イオンクレジット」、「レイク」、「オリコ」を完済されたのが約2年前とのこと。
当然全て「解約」もされたのですよね?
「解約」されたのならば、解約から5年間は、個人信用情報機関に情報が残っていますから、当然にご質問者さまの履歴も残っていることになります。
保証会社がご質問者さまのご利用履歴をどう判断するか…ですね。
キャッシングも1回、2回ということならば問題にしない保証会社も多いのですが、利用の仕方によって判断する保証機関は多いです。
限度額いっぱいまでを常に借りていた状況が何ヶ月か続いていたり、ピークの借入総額が返済可能額を上回ることがあったりすると微妙かもしれません。
審査をするのは、銀行であり、保証会社なので、どうなるかは外部の人間には全く分からないので…。

なお、#4さんがおっしゃっていますが、建売住宅やマンション購入の場合は、メーカー・販売業者の提携住宅ローンをご利用になられますと、確かに通りやすいです。
債務者にとっては不利な条件になるかもしれませんが、業者が売りたいので、提携ならではの「ゴリ押し」をしてきます。
ただ、「融資する銀行次第」というところなら無理が通るのですが、「保証会社次第」の場合は微妙です(借入申し込みの時点では、保証会社は表に出てきませんので、お客さまが直接交渉する余地がないんです)。
また、コンプライアンスの関係で、昔ほど無理が出来なくなってきているので…。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&個人信用情報機関の1つである「CIC」認定の「個人信用情報取扱主任者」の資格も保有しています)。

> 以前のカード状況などから、審査が通るか心配でなりません。
> 詳細は、すべてキャッシング利用で2年前に完済しております。
> ジャックス 30万利用 
> イオンカード 50万利用
> レイク 30万利用
> オリコ 10万利用
> なんどか4~5日ほど支払いが遅れてしまったこ...続きを読む

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Qクレジットカードのリボ払いは、住宅ローンに影響する?

クレジットカード(銀行系カード)のリボ払いを検討しております。
ポイントが2倍になったり、年会費の割引が目的です。
(リボの金利は払いたくないので、毎月、全額返済の予定)

ここで、心配なのは、数年後に住宅ローンを借りる時の審査で、リボ払いのクレジットカードを持っていることが、審査上不利になることがありますでしょうか?

その時点でリボの残高がなければ、それほど心配する必要がないのでしょうか?

たとえ返済済みでも消費者金融からの借り入れの履歴があれは、住宅ローンは厳しいと聞いた事があるので心配になりました。

よろしくおねがいいたします。

Aベストアンサー

うちも銀行系カードでリボ払いをしてました。
住宅ローンを組む前に、銀行やいろんなところにそれに
ついて聞いたところ、銀行からは「うちの銀行のカードでリボ払いをきちんと支払っている実績があるなら、逆に信用度としてはプラスになります」と言われました。
でも本当かな~と不安になりました。別の筋からは、融資枠があるだけでも借金する意志があるとみなされるので、早急に解約した方がよいと言われました。
それでうちはすぐ全額返済して(実は100万も残高があったのです)、カードも解約して、住宅ローンに申し込みました。ローンはすんなり通りました。
参考にしてください。

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q住宅ローンの審査に妻のキャッシングは影響しますか?

中古住宅を購入することになり、近日中に内見に行きます。
掘り出し物で、夫も私も出来ればそこに決めたいと思っているので、話は早く進みそうです。

夫名義の契約で、妻の私は無職です。
この場合は私は連帯保証人にはなりませんよね?

夫には内緒のキャッシングが15万円あるため、夫には知られないまま審査が通るのか、大変不安です。
キャッシングカードは私名義で家族カードではなく、引き落としも私名義の口座です。

Aベストアンサー

#4です。

私の認識の範囲では、無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻については、ご主人のご認識と全く同じです。

ただ、金融機関や保証会社に「配偶者がいる場合は、必ず配偶者を連帯保証人とする」というような基準が設けられていれば、どれだけゴネても、「配偶者が連帯保証人にならないのならば、融資はできません。」となってしまうと思います。
避けようと思っても、避けられることではないと思いますので…。

三菱UFJニコスでしたら「クレジットカードに付帯したキャッシング機能」だと思います。
三菱UFJニコスは、複数のクレジットカード会社が合併した関係で、現在日本にある全ての『個人信用情報機関』に加盟している形になっていますね。
http://www.cr.mufg.jp/corporate/policy/privacy/protect_data.html

現在、日本にある『個人信用情報機関』は、

・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

・CIC
http://www.cic.co.jp/

・日本信用情報機構(JICC)
http://www.jicc.co.jp/

となっています。

『CIC』を例に取って説明させていただきますね。

> 昨日、知人から借りて全額完済し、カードも解約したところです。
> 最悪、情報開示を行ったとして、そこには数日前に完済・解約済みのキャッシングについても掲載されるのでしょうか。
こちらは、記載されますので、大変申し訳ないのですが、完済・解約は「無意味な行為」でした。

『CIC』の場合、こちらのページをご覧になると、情報の登録に関する記載があります。
http://www.cic.co.jp/rgyoumu/gy05_touroku.html

「契約情報」については、解約から5年間情報が登録されています。
住宅ローン申し込みの数日前に解約した…という場合は、「解約した」という情報がまだ登録されていない可能性もあります。

> 利用としては2~3年前から頻繁で、借りては返しを繰り返してきました。
> 掲載される場合、どの程度まで詳しく載るのでしょうか。
> 借り入れの頻度、金額等まで明らかにされるのでしょうか?
『CIC』の場合、加盟会員が情報照会しても、こちらと同じような情報が提示されます。
http://www.cic.co.jp/rtoiawase/documents/mikata_E17.pdf

結構詳しく分かってしまうものなんですよ。
借りなければ返済などの「請求」は発生しませんからね。

> 遅延は今年一度あり、○日まで支払いを、という期日の前日に返済しました。
これについては、そのクレジットカード会社がどう判断したか…で、情報が登録されているかどうかは違ってきます。
当初の約定日(口座振替日)に返済できなければ、原則としては遅延ですが「○日まで…という期日までに返済・支払をすれば、個人信用情報機関への遅延の情報は登録しない」としているようなクレジットカード会社も多いようです。

この情報は、◆お支払の状況◆の[入金状況]のところで判断できます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]は、現在日から遡ること2年分が掲載されますので、遅延が今年のことで、それを情報登録されてしまっていると、ここに「遅延した」旨の情報が登録されます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]に、「遅延」を意味する記号が付いてしまっていると、審査に影響してくることがあります。

> 年収500万円で1,280万円の物件、36歳で35年ローンです。
> 主人の借り入れについては前述の車のローンのみです。
物件が1,280万円として、資金計画はどのようになっているのでしょうか?
販売価格が1,280万円の物件を、住宅ローンを利用して取得する場合の必要額は1,280万円ではありません。
また、中古物件の場合、物件価格の100%融資が受けられるとは限りません。

仮に、1,000万円の借り入れとして、審査の1つの目安となる方法でシミュレートしてみましょう。
借入額:1,000万円 金利:3.00%(全期間固定金利) 返済期間:23年(現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済できるようにしてシミュレートします) 元利均等返済 ボーナス返済なし
この場合ですと、毎月の返済額が50,202円、年間返済額が602,424円となります。

車のローンを完済されるということですので、返済負担率としては、住宅ローンの年間返済額だけを考えればいいので、
602,424円÷500万円=12.0%
となります。

返済能力としては、十分すぎるくらいですね。
車のローンを完済させる必要もないくらいだと思います。

ここまで書いておいて、某ろうきんのウェブサイトで住宅ローンの商品条件を見てみました。
そちらを見る限りでは、連帯保証人として徴求するのは、「担保提供者」か「収入合算者」のみのようですよ。

ですから、 無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻であるご質問者さまが連帯保証人として徴求されることはない、のではないでしょうか。
(ろうきんごとに商品条件などが異なっているようなので、ご質問者さまが利用される予定のろうきんについて確認をしてください。)

ところで、ろうきんは、保証料は無料ではありませんよね?
保証料は、借入金額と返済期間から計算されますので、返済期間を長くするとその分だけ保証料が上がってしまいます。
もし、返済額に余裕があるのならば返済期間を短くして保証料を抑えるような工夫をされるとよろしいかと思います。

#4です。

私の認識の範囲では、無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻については、ご主人のご認識と全く同じです。

ただ、金融機関や保証会社に「配偶者がいる場合は、必ず配偶者を連帯保証人とする」というような基準が設けられていれば、どれだけゴネても、「配偶者が連帯保証人にならないのならば、融資はできません。」となってしまうと思います。
避けようと思っても、避けられることではないと思いますので…。

三菱UFJニコスでしたら「クレジットカードに...続きを読む

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
記録が消えるのは、H26年8月です。
子供も大きくなってきたので、住宅を購入しようと思っています。
事故記録があると住宅ローンは組めないのでしょうか?
また、事故記録があったが、住宅ローンを組んだ人はいますか?
どうにか住宅ローンを組む方法は無いでしょうか?
あと2年半もまてないです。

Aベストアンサー

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ローンに人間の保証人をたてるなどと考えること。不動産の共有者か収入合算者は連帯保証人になっても、いまどき人的保証なんてはやりませんよ。保証機関があるのだから。

3.二年後には登録情報が消える?真っ白になる?質問者の方がまだ知識がありますね。破産事故なんかですべてが代弁事故やら貸倒登録され5年後に登録抹消された場合の話です。

4.実績を積まないとローンが組めない?借り癖のあることの証拠にしかなりませんよ。過去に引き落としの延滞がある人はよっぽど自己管理していないと、また延滞をリピートする事例が多いのです。一からのスタートに戻ることのほうが怖いでしょう。

5.担保がない?購入する住宅が担保になるのですよ。

一回ぐらいの引き落としの失念で個信の事故なんかにはなりません。解約して更新が止まってもほかの属性がしっかりしていれば、審査のネックにはなりません。
収入が低く自己資金も無い。ほとんどフルローン。勤務先も大きくなく、転職している。家族が多く可処分所得が少ない。
こんな条件で住宅ローンを組もうとすれば、一回の延滞でも比重は大きなものになります。
ましてや数回の延滞が見える。これは支払いの意識の欠落している債務者と見られる。おまけに最後の手前の記号がAで最後が$で解約、は督促されて全額請求して解約されたと見ます。

業種による貸し倒れ確立(デフォルト率)を管理しているので、不利な業種もあります。
そんなこんなで審査は進むものです。入る前からおじけていてもどうにもなりません。
まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ロー...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。


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