簡単な情報
年齢23歳 年収360万 勤続年数3年 業種不動産関連
賃貸 家賃4万

借り入れ会社
オリックスクレジット 50万円 金利15% 利用期間 1年
アットローン 40万円 金利18% 利用期間 4年

学生時代に作った2社からのローンを、今年の11月におまとめローンにて1社にしたいのですが、おすすめの場所はありませんでしょうか。

今年の頭にオリックスとアットローンに増額の打診をしたのですが
見送られました。延滞などはありません。

普通に返せば?と思われるかと思いますが、そこは目をつぶっていただき、おすすめなおまとめローン会社や柔軟な審査で定評のある会社さんがあればどうぞご教授願います。

金利は下がれば嬉しい限りではありますが、そこまで金利の下げを求めていません。
どうぞ宜しくお願いいたします・・・・

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A 回答 (5件)

 勤続3年で、年収が360万円あれば、銀行系の「おまとめローン」の審査が通るかもしれません。

まずはそちらにアタックを。
 
 そこがだめなら、消費者金融系では、プロミスの「おまとめローン」があります。金利7.9%からですので、うまくいけば10%以下の金利でまとめられると思います。
 
 消費者金融にとって、現在借り入れ中の金利を下げることは、そのまま収益減につながるります。しかし、新規で借り入れをするのならば、それは新たな売り上げになるわけで、そっちのほうが積極的です。今借りている業者よりも、事情を説明して新規で「おまとめ」を組める業者を探してみるほうが可能性は高いと思います。

 また、新規で「おまとめ」もできない場合は、まず金利の高い借り入れ先を優先して返済してください。苦しいとは思いますが、毎月の返済設定額よりも5000円でも1万円でもいいので、多めに返済し、少しでも早く、元本を減らしてください。
 年収360万円ということは、月の手取りは17~18万だと思います。家賃を含めて月の生活費は10万。あとの7万は返済に充てる…くらいのペースでないと、なかなか返済しきれませんので、そこは耐えて、がんばってください。
 

この回答への補足

銀行系ですか。そこが難しい場合はプロミス。

甘えがあるのかもしれませんんえ。
とてもよい解答に励まされました。頑張っていきます!

補足日時:2008/08/07 18:36
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世間の甘い誘惑に負けてはいけません。



おまとめローン・・・便利に見えますが一歩間違えると借金が倍になります。

現在2社で90万円・・・
それを他社でまとめて2社の90万円を返済・・・借入残90万円

まとめた1社に返済・・・
途中返済がしんどくなり(借入枠があると油断して出費が多くなるものです)以前借りていた2社のカードを使ってしまう。

いつの間にか借入残が180万円になっている。

よくあるケースですので十分注意しましょう。

あなたはまだ若くて借入残もそんなに多いほうではありません。
まとめたことによる利益がそんなにないのであれば現状のまま
コツコツ返済することを進めますが・・・

もう一度冷静に考えて判断されたほうがいいですよ。
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1#です。



セゾンのサイトを見ていたら、返済の試算が簡単に出来るところを見つけたので、一度試して見てください。

参考URLで。 金利でどれだけ喰われているかわかります。
私が最初に指摘した、「金利先払い」が明確にわかります。

参考URL:http://1sokujitu.com/saisoncardloan.html
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両方あわせても90万円なんですよね。


だとするとまとめても利率も下がらないでしょうし、
このまま払うのと何ら変わりはないと思いますよ。

独身さんなら、気持ちを入れ替えれば一年で返済できるでしょう。
頑張って切り詰めましょう。
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何を勘違いしているのかわかりませんが、金利が一番大事なんですよ。



あなたの借金、元金90万、一年で返済すれば981614円必要なんです。
ただ、これは金利込みで返済した場合です。
まず、金利を下げる努力をしてください。

あと、一括で返して、利息分を取られないように。
15%で、返済してくれるなら私が貸したいぐらいですよ。

会社を紹介するわけには行きませんが、もう少し金利の安いところあるでしょう。
せめて、7%ぐらいにしないと。

サラ金の考え方は元金に対して金利をつけるやり方です。
仮に100万、12%の金利とすると、年間だと12万月額一万の金利が付きます。
ここで、1万返済したらどうなるか?
99萬にならないんです。 金利を支払っただけなので、元金は100万。
5万返したら96万が元金です。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございました。

金利を甘く見ていました。
よく考えてみると、金利を下げなければならいなと実感させられました。

ありがとうございます!

お礼日時:2008/08/07 18:41

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よろしくお願いします。

Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 貯金は500万しかないです。。
> 欲しい物件は全て込みで5,000万もします

その『新居』に、ご結婚を考えていらっしゃる方と住むとします。
今使っている家具・家電はそこで使えますか?役立ちますか?
場合によっては、全て買い替えなければならないでしょう。
特に馬鹿にならないのがカーテン代です。
個人融資を担当していた頃、住宅ローンの資金実行からしばらくして、カードローンやフリーローンを申し込まれるお客さまが結構いらっしゃいまして、お話を伺うと「使えると思っていた家具・家電のサイズが合わなくて…。」、「カーテン代だけで50万円もかかっちゃって…」という方が多かったんですよ。

また、『結婚』を考えていらっしゃるならば、新生活を始めるにあたり、『自分の』貯蓄をゼロにしてしまうことはということは、少し不安が残りますよね?

…となりますと、現在ある貯蓄500万円は、住宅購入資金としては『有って無きが如し』になってしまうと思います。

要するに、ご質問者さまの場合、住宅購入に際して、諸費用も売買の頭金もゼロの状態、5,000万円を借りることを考えた方がいいということです。
諸費用込みでの100%融資を受けられること…が、金融機関選択の条件にもなってくるでしょう。

また、(婚約者と)収入合算をするならば、多くの金融機関で、金銭消費貸借契約までに『夫婦』になっていることが条件になると思います。

それから、住宅ローン審査においては、『前年の年収』を審査の基準としている金融機関が殆どです。
現在の勤務先での勤続が6か月で、勤続8ヶ月で辞めて転職…ということは、11月に転職される…ということでしょうか?
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ということは、勤続年数ゼロですね。
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いずれにしても、『前年の年収』を証明する書類(住民税の税額決定通知や源泉徴収票)に記載された勤務先と、住宅ローンの申込書に記入する勤務先とは違っている=勤続年数が1年にも満たない…ということになりますね。
ましてや、転職すれば、650万円も『捕らぬ狸の皮算用』でしかありません(いくら就職のときに保証されているとしても、住宅ローンの審査は『既に貰った給与』でしか見ません)。

> 2年間だけ自営業に戻ってお金を貯める事まで考えています。
自営業に戻るならば戻ったで、個人の年収はもちろんのこと、過去2年~3年分の事業実績も審査対象になります。

いずれの場合でも、審査でプラスに働くのは、『将来の可能性』ではなく、『過去の実績』なんです。
ですから、転職を繰り返すことすらマイナスに働きます。

仮に5,000万円を借りるとしますと、どのような条件になってくるでしょうか。
『無理のない返済計画』を視点にシミュレートしてみる場合の条件は、
・現在33歳とのこと。ならば、現在の一般的な定年年齢である60歳までに住宅ローンを完済できるよう、返済年数を27年にする。
・これからご結婚とのこと。お子さんが生まれて妻が働けない…という状況を考慮して、債務は単独債務とする。
・金利上昇リスクに備える。これまでが『異常なほどの低金利』だったので、この先、金利は上昇基調と捉え、市中金利が上昇してもそれを懸念しなくてもいい『全期間固定』とする。
・ボーナスは不確定収入なので、『ボーナス返済なし』とする。
となります。
この条件でシミュレートして得られた『毎月の返済額』を、現在の『手取り月給』から差し引いても、「生活に無理がない」ということであれば、実際の返済もさほど『キツい』モノにはなりません。
『全期間固定』の目安になるフラット35の平均金利は、現在(9月)3.002%ですが、銀行の住宅ローン適用金利は融資実行時の市場金利に左右されますから、幾分高くなっているものとして、3.200%でシミュレートします。
「借入金額:5,000万円 返済期間:27年 金利:3.200%(全期間固定) 元利均等返済 ボーナス返済なし」という条件でシミュレートしますと、毎月の返済額は230,664円になります。
これでは返済負担率が50%を超えますから、審査に通りません。
イコール、実際の返済も『無理』だということです。

仮に、「借入金額:5,000万円 返済期間:35年 金利:1.4250%(変動金利型・店頭表示金利よりも1.20%優遇・最近私が見た最低利率です) 元利均等返済 ボーナス返済なし」という条件でシミュレートしますと、毎月の返済額は151,262円になります。
これならば年収550万円でも、返済負担率の点ではなんとかクリアできます。
ただ、これでも、現在の毎月の手取り給与から151,262円を差し引くと生活が厳しい…というのならば、物件の取得自体が無謀だと言わざるを得ません。
先々の金利上昇状況によっては、繰上返済が相当できなければ、『未払い利息』の発生により、最終返済時に何百万円をまとめて払わなければならなくなる可能性もありますから。

なお、今ドキ、住宅ローン審査で、公務員、一部上場の大企業に勤務していることを有利に見ることは殆どないですよ。
この先は、(一部職種を除き)公務員の方がリストラの可能性は高くなりますし、公務員が公務員でなくなる可能性も増えてきていますから。
一部上場企業が突然の経営難、破綻…というのも、珍しくないですから、公務員や一部上場の大企業に勤務していれば将来に渡っても雇用が確保される…と甘いことを考えている金融機関はないです。
また、勤続年数に関しては、以前は『3年以上が目安』といわれていましたが、今は、雇用形態の変化(1年ごとに契約を更新するという企業が増えている)やヘッドハンティングによる転職が増えています。
年収が多い方(私の取引先の方には年収千万台という方が複数いらっしゃいますが、いずれも1年更新の『契約社員』です)ほどこれが考えられるので、以前ほど勤続年数について厳しく言う銀行は減っています。
それでも、勤続1年は必要でしょうね。

住宅ローン審査経験者です。

> 貯金は500万しかないです。。
> 欲しい物件は全て込みで5,000万もします

その『新居』に、ご結婚を考えていらっしゃる方と住むとします。
今使っている家具・家電はそこで使えますか?役立ちますか?
場合によっては、全て買い替えなければならないでしょう。
特に馬鹿にならないのがカーテン代です。
個人融資を担当していた頃、住宅ローンの資金実行からしばらくして、カードローンやフリーローンを申し込まれるお客さまが結構いらっしゃいまして、お話を伺うと「使え...続きを読む

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Aベストアンサー

正社員になった場合、社会健康保険証をいただきましたか?
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住宅ローンを組もうとしています。
年収500万円で、2800万円ほどの借り入れです。
月々の支払いは30%以下になるよう綿密に計算しました。
ただ懸念点が、現在の会社に就職してまだ1年8ヶ月
なのです。前職も同職種で、2年半勤務していましたが、
突然倒産してしまい、現在の会社に就職するまでに
半年間ブランクがあります。
その半年のブランクは審査に影響があるものでしょうか。
どなたかお教え下さい。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

 通常は、現在の勤務先にどれくらい勤務しているかという勤続年数がポイントとなると思います。金融機関によって違いますが、1~3年が基準ではないでしょうか。
 前職から現職へ移る際のブランクはそれほどご心配にならなくてもいいのでは。
 とりあえずは金融機関に正式に申し込みをしてみることでしょう。ご希望通りになればよろしいですね。


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