住宅ローンの借入れについて

３０台前半の男です。
結婚して新築に際して銀行からの借り入れ約２６００万３５年ローンを考えています。
住宅メーカーからローンの借り入れをする際の事前審査として書類の方を一式頂きました。
今現在残金約１００万程（月々３万弱、ボーナス時１０万）の車のローンが残っています。その他借金はございません。
車のローンがあると借りれないですか？
私の年収は、約６５０万程です。

No.5 ベストアンサー 回答者： Domenica 回答日時： 2008/08/28 13:54

住宅ローン審査経験者です。

住宅ローンを考える場合、「返済期間」について「現在の一般的な定年年齢がまだ60歳なので、それまでに完済させる」ことを目安にしてください。
そして、「（全期間）固定金利型」の金利でシミュレートしてください。
そうした方が「余裕をもった返済計画」を立てることができますので。

ご質問者さまは「３０台前半」とのこと。
32歳と考えて、返済期間28年とします。
「借入金額2,600万円　金利（年率）3.20％（全期間固定金利）　返済期間28年　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で、年間返済額をシミュレートしますと、141万円弱程度となります。

現在も残っている車のローンの年間返済額が56万円程度。

住宅ローンのシミュレート年間返済額と車のローンの年間返済額を足しますと197万円。

住宅ローン審査において『返済能力』を見る１つの基準として、「年間の返済額の合計」を「年収」で割って算出する『総返済負担率』があります。
ご質問者さまの場合は、197万円÷650万円＝30.3％　となります。
おおよそですが、年収400万円未満の方はこの『総返済負担率』が30％以下であること、年収400万円～700万円の方はこの『総返済負担率』が35％以下であること、という目安があります（もちろん、金融機関によって基準は異なります）。
ご質問者さまの場合は、この数値はクリアしていますので、おそらく、車のローンを残したままでも、住宅ローンの審査に通らないことはないと思います。

取り敢えず、車のローンはそのままで事前審査に出してみてください。
車のローンがネックになるようならば、事前審査の段階で「車のローンを完済すること」を条件にされたり、「住宅ローンの融資額の減額」を提示されると思います。

住宅ローンを利用しての住宅新築でしたら、諸費用だけでも200万円はかかることも考えられますので、その程度の流動性資金は用意されていることと思います。
おそらく、車のローンの金利の方が、住宅ローンの金利よりも高いと思われますので、住宅取得のために用意した自己資金から、100万円を車のローンの返済用に振り向けられた方がよろしいかと思います。
そのうえで、諸費用が不足するようならば、諸費用も含めて借りることができる住宅ローン商品を扱っている金融機関を探されてはいかがでしょう。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
大変わかりやすく参考になりました。
ご意見をよく考慮した上で借り入れの方を検討したいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2008/08/28 14:51

No.4 回答者： noname#104909 回答日時： 2008/08/27 13:21

現在、ローンがあるということは貯蓄は０ということでしょうか

住宅ローンを組むのであれば住宅資金とは別に最低でも500万程度の
貯蓄がないと、将来的に無理でしょう。35年の間には外装の手入れ
なども必要です。
実際に住宅ローンの返済が始まると貯蓄はほとんどできなくなります
35年間は借金生活で支払いが終わるころには、60歳半ば何のための生活かわかりません、
お子様でもいればなおさら大変です。
（貯蓄がないということで回答しました、失礼があったらお許しください）

＊ただ、車のローンがあってもローンの審査は下りると思います。
　住宅メーカーは甘い誘惑で誘ってきます、将来の支払いなど考えて
　いません、審査が通ることに最大の努力をするだけです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
的確なアドバイス誠にありがとうございます。
確かに実際かかるお金は様々で貯蓄は必要となりますね。
ご意見を参考にしていきたいと思います。ありがとうございました。

お礼日時：2008/08/28 14:54

No.3 回答者： mira723 回答日時： 2008/08/27 13:21

収入から言っても、(現状のままでも)借り入れに関しては問題ないと思いますよ

ただ、収入に対しての、ローンの返済のバランスの関係で何か言われるかもしれませんが

＞私の年収は、約６５０万程です。

月収が50万程度だと思いますが、それで車の返済が3万弱って少なすぎませんか？

預金はあるのかどうかは分かりませんが、使いすぎだと思いますが・・・。

借り入れするのは結構ですが、月々の支払いが滞らないかどうか心配です

結婚するとなると、今まで以上に支出が増えますので覚悟しておいたほうが良いです

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
ご意見はごもっともです。
収支のバランスをよく考え今後検討したいと思います。
ご意見ありがとうございました。

お礼日時：2008/08/28 14:57

No.2 回答者： 86tarou 回答日時： 2008/08/27 13:20

車のローンと合わせて、年収の25％位の支払いになるなら払えないことはないでしょう。

車のローンの一括返済が条件と言われる可能性があるでしょうが、頭金で返済してしまい住宅ローンを多く借りれば良いよいです。その方が金利が安いでしょうしお得になります。ただ、頭金が減ることにより、担保価値と借入金の関係が逆転すれば借りられないかもしれません。また、年収の半分から１年分は別に残しておきましょう。
30代前半とのことですが、35年ローンなら支払い終了が70歳近くになってしまいます。これも問題になることがあり、出来れば一般的な定年の60歳か65歳にしておきます。これくらいなら、繰上返済で何とかなるでしょうし。
簡単に試算してみましょう。年収の25％を支払いに充てると月々13.5万円になります。2600万円を30年３％の固定金利で借りると11万円、3.5％なら11.7万円です。頭金を減らし借入金を2700万円にすれば、それぞれ11.4万円、12.1万円で、どちらにしても年収の25％に収まりそうです。また、あまり無駄遣いしない家庭なら、25年ローンでも良いかもしれません。期間が短い方が、一般的に金利が低いですから。↓のＵＲＬで色々計算してみてください。

参考URL：http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

この回答へのお礼

ご回答有り難うございます。
３５年ローンは難しそうですね。
出来るだけ早い返済で検討してみたいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2008/08/28 15:07

No.1 回答者： purimadonnna 回答日時： 2008/08/27 12:50

素人なのですが、

私が周りの知人を見る限り、
車のローンがあって、住宅ローンは難しそうです。
組めたとしても、とりあえず頭金から
車の残債を一括で払い、完済証明書を
提出してください、という感じのようです。

参考になれば幸いです。

この回答へのお礼

早速のご回答ありがとうございます。
やはり難しいですかね。
参考になりましたありがとうございます。

お礼日時：2008/08/27 13:05