債権回収機構へ移った場合？

会社を経営していますが、銀行返済が滞っています。あと１回滞納すれば債権回収会社へ移るといわれましたが、そうなるのでしょうか。現在の銀行への返済月額が払えないのに債権回収会社は一括を求めてくるのでしょうか。資産も財産も無いのですが払いようがありません。全く払う気持ちが無いわけではなく月額返済をかなり低くして払っていくつもりですが金利も高いのでしょうか。回収の厳しさは激しいものですか。対応の方法があれば教えてください。
また、この場合ブラックリストに載るのでしょうか。

No.4 ベストアンサー 回答者： Domenica 回答日時： 2009/01/19 10:55

＃３です。

ご丁寧なお礼をありがとうございました。

まず、「会社」名義のお借り入れに対して、「個人」が保証人になっていらっしゃるとのことですから、おそらくその保証は『連帯保証』だと思います。
ならば、「会社」について整理をするならば、結果的には、ご質問者さま個人名義の資産も全て「会社の整理」のために差し出さなければならなくなります。


(2)現在も継続して延滞している
A、（2）です。現在延滞半年です。銀行内の債権回収部の部門が変わる旨、途中で2回ほど銀行側より連絡と通知が来ましたが、以降3ヶ月ほど何の連絡通知も無く、内心不安です。
銀行や債権回収会社は、結構、「放置」しますよ。
「借金」にも『時効』がありますが、『時効』にさえ至らないようにすればいい訳ですから。
「放っておいて」も、融資によって発生する利息や遅延損害金が増えていくだけなので、銀行側が「損」をすることはあまりありません。
むしろ、それらが増えて困るのは「債務者」なんです。
ですから、「債務者」自らが動いと方がいいんですよ。
「何も言ってこないから放っておけばいいや。」と考えるのは、「損」が増えるだけになることもあります。

債務が個人融資（住宅ローンなど）で、返済困難に陥った方に対して、保証会社や債権回収会社が、「毎月数万円」などのような少ない額を返済額として提示してくる場合の話ですが、これは、「その程度の返済では、いつまで経っても借金は減らないし、ましてや返済を続けることによって、その借金の『時効』が成立しないから」要注意なんです。
おそらく「毎月数万円」ですと、「利息分」にしかならない程度だと思います。
ですから、利息だけ払って元金は全く減っていない…ということになるんです。

> 現在　整理も検討していますが、今後のことや回りに対するご迷惑を考えると、なかなか踏み切れないところです。
そうですね。
私の友人の義父も会社を経営していまして、メインバンクの破たんにより資金繰りが上手くいかなくなったことがあります。
結果、ＲＣＣ送りとなり、今以て、義父名義の資産（土地、建物等）やその会社の役員で連帯保証人となっていた親族の資産（土地、建物等）についても、全てＲＣＣの管理下にあるようです。
そういうことを考えると、なかなか難しいでしょうね。

> また、債権譲渡されるとその旨が信用情報機関に流れるとご回答の中にありましたが、そうなると他の今まで取引の無かった銀行もわかるのですか。
はい、『個人信用情報機関』は、「加盟会員」が登録する情報を他の「加盟会員」にも共有させることを目的として設立されています。
「債権譲渡」や「代位弁済」があれば、その情報は当然に『個人信用情報機関』に登録されますので。

この回答へのお礼

色々とご親切にありがとうございました。
個人的な財産も今後の他銀行への信用も全て失うことになるのですね。
全てＲＣＣの管理下になれば、どうやって生活していけばよいものやら。今後会社を整理して、こつこつと働いても住む家も収入も持っていかれるわけでしょうから。芸能人が１億２億の借金を返して復帰という話はありますが、一般庶民の私では・・・。
とにかく有難うございました。

お礼日時：2009/01/19 18:38

No.3 回答者： Domenica 回答日時： 2008/08/29 16:19

私は、個人融資を担当したことがあるだけですが、個人融資でも、債権回収会社へ債権を売却することはありますので…。

> 会社を経営していますが、銀行返済が滞っています。
銀行融資の返済が滞っているのは、会社ですか？個人ですか？
おそらく会社の方だと思いますけれど、個人もその融資の保証人などになっていますか？

> あと１回滞納すれば債権回収会社へ移るといわれましたが、そうなるのでしょうか。
融資は返済金を『納付』するものではありませんので、『滞納』という言葉は使いません。
『滞納』は「納付する義務を負う者が納付を滞らせること」なので。
そして、「納付」の意味は「官公庁などの公的機関に金品を納めること」なので。
金融機関は官公庁ではありませんよね。
銀行の人間が『滞納』という言葉を使ったとしたら、それはとっても恥ずかしいことですね…。

要するに「返済が滞っている」んですよね？
「あと１回」ということだそうですが、
(1)これまで何度か「返済が遅延したことがある」が、取り敢えず現状で延滞している債務はない
(2)現在も継続して延滞している
のどちらでしょう？

> 現在の銀行への返済月額が払えないのに債権回収会社は一括を求めてくるのでしょうか。
まずは、一括返済を求めます。
ただ、交渉次第で分割返済が可能になることはありますが。
これは個人融資（住宅ローンなど）の話ですが、リボリルビング払いのような「毎月数万円」というとても少ない額を提示してくることがあります。でもこれは要注意です（理由は後ほど）。

細かいことなんですが、借りたお金ですから『払う』ものではなく『返す』ものです。
この違いをご認識いただけないと、債権回収会社も「借金は返さなければいけないものだという意識が低い。」と思います。
「返済する意志はある」という姿勢を示すことも大切だとお考えください。

> 現在の銀行への返済月額が払えない
> 資産も財産も無いのですが払いようがありません
> 全く払う気持ちが無いわけではなく月額返済をかなり低くして払っていくつもり
事業融資でしたら、返済期間はそんなに長いものではありませんよね？
返済額を「かなり」低くすると、完済までにかかる時間が「かなり」長くなります。
完済までにかかる時間が長くなれば長くなるだけ、払わなければならない『利息』は多くなります。
状況によっては、むしろ「整理」を考えられた方が、「傷が浅くて済む」「無駄な出費（支払利息）をしなくて済む」ということもあります。

> 金利も高いのでしょうか
金利は、元契約と同じだと思います。
ただ、債権回収会社と約束した返済も遅れていけば、「遅延損害金率」が上乗せされると思いますよ。

> 回収の厳しさは激しいものですか。
「回収は厳しいもの」ではなく「回収の厳しさは激しいもの」ですか？
『激しい』ものはあまり耳にしたことがありません。
むしろ、厳しくないので自ら積極的に返済に向けて動くこともなく、呑気に構えていたらどうしようもなくなった…と言う話は聞いたことがありますけれど（何にしても、早く手を売った方が債務者に損は少ないです）。
時効を喪失しないように、かつ、債権を回収できるように対応します。

> この場合ブラックリストに載るのでしょうか。
銀行では既に「そういう扱い」になっています。
それ以外で「企業の」ブラックリストというと、帝国データバンクでしょうか？東京商工リサーチでしょうか？
一般的に『ブラックリスト』と言われているのは、「『個人』信用情報」です。
『個人信用情報機関』に登録されている『個人信用情報』の場合は、保証会社なり債権回収会社なり、「債務者本人以外」からの返済があったら「入金（返済）状況」にその旨の記載がされます。
思っていらっしゃるよりも、ずっと早いですよ。
（一応、かつては、『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていましたので。正確な認証元は「クレジット産業協会」ですけれどね。ですから、『ＣＩＣ』に関しては「自信あり」です。）

この回答へのお礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。
ＰＣのトラブルにより閲覧・回答が出来ない状況でした。
ご回答いただいた中で、ご質問があったので補足させていただきます。更に御回答がいただければ助かります。

> 会社を経営していますが、銀行返済が滞っています。
銀行融資の返済が滞っているのは、会社ですか？個人ですか？
おそらく会社の方だと思いますけれど、個人もその融資の保証人などになっていますか？
Ａ，会社で個人が保証人になっています。
> あと１回滞納すれば債権回収会社へ移るといわれましたが、そうなるのでしょうか。
融資は返済金を『納付』するものではありませんので、『滞納』という言葉は使いません。
『滞納』は「納付する義務を負う者が納付を滞らせること」なので。
そして、「納付」の意味は「官公庁などの公的機関に金品を納めること」なので。
金融機関は官公庁ではありませんよね。
銀行の人間が『滞納』という言葉を使ったとしたら、それはとっても恥ずかしいことですね…。

要するに「返済が滞っている」んですよね？
「あと１回」ということだそうですが、
(1)これまで何度か「返済が遅延したことがある」が、取り敢えず現状で延滞している債務はない
(2)現在も継続して延滞している
のどちらでしょう？
Ａ、（2）です。現在延滞半年です。銀行内の債権回収部の部門が変わる旨、途中で2回ほど銀行側より連絡と通知が来ましたが、以降3ヶ月ほど何の連絡通知も無く、内心不安です。

> 現在の銀行への返済月額が払えないのに債権回収会社は一括を求めてくるのでしょうか。
まずは、一括返済を求めます。
ただ、交渉次第で分割返済が可能になることはありますが。
これは個人融資（住宅ローンなど）の話ですが、リボリルビング払いのような「毎月数万円」というとても少ない額を提示してくることがあります。でもこれは要注意です（理由は後ほど）。
Ａ，この理由を是非教えてください。

追加）現在　整理も検討していますが、今後のことや回りに対するご迷惑を考えると、なかなか踏み切れないところです。
また、債権譲渡されるとその旨が信用情報機関に流れるとご回答の中にありましたが、そうなると他の今まで取引の無かった銀行もわかるのですか。

お礼日時：2009/01/16 09:17

No.2 回答者： mot9638 回答日時： 2008/08/28 15:29

こんにちは

＞権回収会社は一括を求めてくるのでしょうか

期限の利益を喪失していますので、間違いなく一括返済を求めてきます。
ただ「分割返済の交渉に応じないか」というとそういうわけではないです。

＞金利も高いのでしょうか

今と変わらないと思いますよ。契約次第ですが。

＞回収の厳しさは激しいものですか

これも今と変わらないかと。電話とお手紙。最終的には「訴訟」。
法律があるので無茶はしません。まっとうな「回収行為」しか。

＞この場合ブラックリストに載るのでしょうか

サービサーに債権譲渡した時点でその旨が情報センターに登録されます。
「ブラックリスト」の定義に正規なものはないですが、まぁ質問者様
が思われている「ブラック入り」と考えて間違いないかと。
信用情報に「債権譲渡」のフラグが付いたら、もうどこも貸してくれません。

なお、他の回答者様の書き込みにあるような
「サービサーは安い値段で債権を買ってくるので100％回収しようなど
とハナから思っていない」というのは間違い。
一昔前ならまだしも、現在は債権額が高騰しており、ビットで落とした
サービサーはきっちり回収に来ます。しかもサービサーは「期限の利益
を喪失した債権を一括返済させ（利息減免等をして）短期で回収」が
ビジネスモデルです。ダラダラと分割で管理してコストをかけません。
基本的に一括返済を必ず求めてきます。

あとは「代行」として「受託業務」をする場合もあり、その場合は
請求はサービサーから来ますが、債権は銀行のままなので交渉等は
あまり応じてくれません。

No.1 回答者： fuzikiseki 回答日時： 2008/08/28 10:30

債権者がそう言ったのであればそうなると思います。

回収会社(サービサー)は債権の100％を回収しようなんてハナから
思ってはいません。
質問者さんに返す気があるなら手荒な事もしてきませんし、無茶な
返済方法を押し付けることもまずありません。
サービサーは債務者から債権を捨て値みたいな値段で入手しているので
全額回収を狙って焦げ付くよりちょっとでも払って貰えれば充分元は
取れるからです。
金利はおそらく最初の債権者と契約したときにサービサーの利息も契約
したはずです。一般的にやや高くなるかな・・・
ブラックリストは焦げ付いてからのるものですし、まだ大丈夫と
思います。

この回答へのお礼

早速のご回答有難うございます。

お礼日時：2008/08/28 12:09