住宅ローンについて -2週間ほど前にジェイモーゲージバンクのフラット3- カードローン・キャッシング

Qフラット３５sの審査に落ちた

フラット３５sの審査に落ちた

フラット３５sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット３５sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人（３３歳）で勤務年数５年　実家の家業を継いでおります。
私（３４歳）も勤務年数４年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万（夫500万、私120万）です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所が前から公募していたのは知っており、
既に埋まっていると思っていたのですが
駄目もとで電話してみましたら、一区画だけ空いているとの事でした。
そして今からまさに区切って賃貸にする会議中だったとの事でした。

私達の電話により、その会議は中断され工事も止めて頂きました。
しかし、先方も大変急いでおられ、
私たちも慌てて審査を通す準備を始めました。
今までのクレジットカードのリボ払い等全てを完済し、
債務残高０円にして申請しました。

そうしましたら、仮審査後ろ○きんの担当者が
完済したカード（３枚のカード）の残高証明を出せと
言ってきたので、提出しました。
（直ぐには情報に上がってこないためとの事でした）
そして次はそのカードの申し込み書を出せと言ってきました。
何年も前のカードの申し込み書なんて保管してないので
また、カード会社にお願いしました。
カード会社の方もそんな例はないとの事で
大変訝しげでした。
そして、やっと揃えて提出した次の日、
全額NGと言われました。

気になる事はNGのタイミングが提出した次の日である事です。
その書類を含めて公庫に審査をかけると思っていたのに
答えが早すぎる点です。

あと落ちる原因で思いつくのが
主人専用のクレジットカード一枚に支払いに何度か遅延がありました。
昨日CICに行って、個人情報開示しAと記載されてました。
（これは通す前からわかっており一番心配でした。）
それと全く忘れていたのですが、
私が10年前に作った
東京三菱U○J銀行の口座のキャッシュカードに
カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。
毎月滞り無く返していますが‥。
（これはすぐ完済します。）

はじめから頭金の少なさ
借入額の多さは気になってますが、
返済率から考えてフラットなら大丈夫だろうとの事でした。
ろ○きんの担当者はすぐに3500万は出ました
と建築事務所の方に言ってきて
あと800万上げるために書類を揃えろとの事でしたので、
全額NGというのがなぜなのかわかりません？

建築事務所の方も何件も家より少ない収入で
通ってきたので、びっくりとおっしゃてます。
それに工事を止めてもらい待って頂き、
大変申し訳なく思っています。

時間は無いのですが
ろ○きんは建築事務所の紹介でしたので、
勤務先の取引のあるメガバンクのフラット３５Sに
もう一度申し込んでみようかと考えています。
しかし、公庫側が落としたなら結果は同じなので
その銀行の住宅ローンを申し込んでみるべきか悩んでいます。

どうか良い知恵をよろしくお願いします。

ちなみに建物はフラット３５Sの審査をクリアしています。

フラット３５sの審査に落ちた

フラット３５sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット３５sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人（３３歳）で勤務年数５年　実家の家業を継いでおります。
私（３４歳）も勤務年数４年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万（夫500万、私120万）です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所...続きを読む

Aベストアンサー

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して（審査に落ちて）良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク＞地銀＞ろうきん・信金・ＪＡ＞ノンバンク

と右に行くほど審査が緩くなるのが一般的です。
つまり、現状では貴方の場合「ろうきん」で落ちたわけですから、「ノンバンク」しか道は残されていないと言えます。

しかし、ノンバンクは他の金融機関より金利が高めに設定してある事が多いので、今回のような「無謀」な組み方では負担ばかりが大きくなって、毎月支払いに追われる事になるでしょう。

落ちた原因は＃１さんの回答がほぼあたっているでしょう。
そもそも

●収入は合算で620万
●頭金100万の借入額か4300万です。

これじゃ通る訳が無いですよ。公務員や、一部上場企業の正社員でも微妙なところです。

あと

●カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。

これは決定的ですね。

額や、滞りなく返済しているかどうかが問題なのではありません。

「借り入れしている事実」が問題なんですよ。

カードローンなんて聞くと軽く聞こえますが、金利を見ると「サラ金」と変わりません。
つまり、審査でも「サラ金で借り入れしている」と見る訳です。

なので今回審査に落ちた理由は明白。
「無謀な借入」と「カードローン」です。

＞どうか良い知恵をよろしくお願いします。

年収の７倍を超える融資なんて常識じゃ考えられません。
万が一融資がどこかのノンバンクで通ったとしても支払は現実的な話じゃないです。

●融資額は年収の４倍まで
●頭金は諸費用分を除いて３０％

この条件をクリアして初めて「物件選び」です。

今回は縁がなかったですね。

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して（審査に落ちて）良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク＞地銀＞ろうきん・信金・ＪＡ＞ノ...続きを読む

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
１０年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか？

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1)　事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
　　証拠資料が提出できなかった
(2)　事前審査時より信用状態が悪化した。（他社でも）カードの
　　延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明（自分名義の通帳や証書で証明）が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では？」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか？
そしてそのために銀行以外（親や親戚、知人、経営・勤務している
会社）から借入をしていませんか？
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
（状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。）

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1)　事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
　　証拠資料が提出できなかった
(2)　事前審査時より信用状態が悪化した。（他社でも）カードの
　　延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

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Qフラット３５ｓ本審査落選の考察と今後の対策

初めて質問させていただきます。

☆家族構成
自身　４０歳
妻　　４０歳
子供　１２歳・１０歳・９歳・３歳の４人

☆年収
(1)自身　　　
勤続年数１２年(公務員)
年収５１０万

(2)妻
勤続年数４年(パート)
年収９３万円

☆建築予定物件
土地　　　　　　　　　　６６０万
建物　　　　　　　　　１９００万
諸費用+付帯工事費２１０万
融資予定合計額　　２７７０万円(自己資金無し)

☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀)　１５万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀)　８０万(H25/12完済予定)

上記の条件にてフラット３５s(返済期間３５年)を昨年に本申し込みをしましたが先日、本審査落選(住宅金融支援機構の審査)の報告がありました。
審査前は工務店さん、工務店さんが委託しているコンサルさん共に持病(境界糖尿)にかかわる団信対策『審査は大丈夫でしょう』との見解でしたので融資落選の危機感も無く『まさか！』といった感じです。

落選の結果を受け工務店さんとお付き合いのあるファイナンシャルプランナーの方と今後と『落選の理由』について即、話し合った結果、議題にあがった項目を帰宅してから列挙してみると・・

(1)金融事故等の経験・・・
・自己破産や多重債務・踏み倒しの経験は無い。
・15年前にアイフルから100万借り入れ経験あり、これは1年で完済。
・クレジットカードでのリボ払いは経験無し
・クレジットでの分割払いは過去13年間無し。すべて一括払い。
・支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
貯金口座・給料振込口座・生活口座＆ローン支払い口座を分けていての不手際が原因です。
・完済解約した昨年６月までさかのぼる事過去７年間、マイナス通帳(給料振込み第２口座)がありました。限度額は５０万で、－１０～２０万をふらついていました。

(2)所有カードの枚数が問題？
コスモザカード(ETC付)・・・毎月使用
ツタヤカード・・・毎月使用
DCMX(ETC付)・・・毎月使用
niftyカード(ETC付)・・・使用経験無し
ゼビオカード・・・昨年２回使用
楽天KC(ETC付)・・・昨年３回使用
イオントイザラスカード・・・使用経験無し
イオンオーソリティーカード・・・使用経験無し
地銀クレジット付帯カード・・・クレジット機能使用経験無し
(キャッシング限度額はすべて最小)

これに加え昨年１２月、本審査申請中に車検の支払い時にTS　CUBICカードを所有しました。
審査中のクレジット使用の注意点として
『一括払いであれば問題ない』
『要注意はジャ●●ットの購入履歴でほかの審査で落ちた方がいます』とアドバイスを頂いていますので気軽に作りました。

現時点の原因として依頼している工務店や建築予定の建物適合基準については、この工務店で他のユーザーでのフラット３５ｓ＆長期優良住宅の実績を考慮すると考えにくいと考えています。
よって、原因者は私自身と判断しています。

が、・・・・・総合的判断で落選・・・・・だけでは・・・・

今後、フラッ３５ｓに再挑戦するにしても他のプランを考えるにしても非常に不利な展開はま逃れません。
そして考えをめぐらせてみれば

(1)そもそもこのプランでは融資不適合なものなのか？
金融機関での審査を通っていた訳ですから考えにくい。

となると
(2)住宅金融支援機構で問われる自身の信用情報に不備があるか持病か？のいずれかしか考えられません。

あとは・・・・あまり考えにくいのですが
この工務店さんからは今後の自社の事業展開を具現化するプランというものを提示していただき、それを受ける代わりに、結構な値引きをしてくれてました。
更に私の家族構成にあった我侭を沢山盛り込んでくれて・・こんな家に住めたら的なまさに夢のマイホームなんです。
そもそも、子供四人抱えて、自分の稼ぎではマイホームを持つのは無理！と諦めていたところに
各種制度(助成金等)とフラット３５sのようなプランを用いれば可能と教えてくれた工務店さん・・・

あまりの値引き幅に費用対効果を生み出せず・・落としたのかな・・・

いや・・・そんなことって無いですよね・・・最後まで信用していますよ！！

すいません・・・ちょっと落選してから数日、妻からは人生の落後者的なあれもありまして動揺しています。

さて、こんな私ですが何が原因と考えられますでしょうか？

コンサルさん曰く、出来る身辺を整理して妻と連帯でフラット３５ｓに申請してみては？との提案があります。

それとも他の金融機関をも考慮しなければならない状況でしょうか？

是非、ご教授ください。

初めて質問させていただきます。

☆家族構成
自身　４０歳
妻　　４０歳
子供　１２歳・１０歳・９歳・３歳の４人

☆年収
(1)自身　　　
勤続年数１２年(公務員)
年収５１０万

(2)妻
勤続年数４年(パート)
年収９３万円

☆建築予定物件
土地　　　　　　　　　　６６０万
建物　　　　　　　　　１９００万
諸費用+付帯工事費２１０万
融資予定合計額　　２７７０万円(自己資金無し)

☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀)　１５万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀)　８０万(H25/12完済予定)

上記の条件...続きを読む

Aベストアンサー

不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
＞支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合６ヶ月以内の再申し込みはほぼOUTです。合算者が正社員で年収があるならば別ですが。
個信に問題ない場合は、申し込みの内容ですね。ありのままに書けば良いと言う訳ではありません。どうすれば通るかというノウハウがそのFPさんお持ちではないようですね・・・・
貸す身になって考えてください。評価できるのは公務員という職業のみ。貯蓄なし、奥さんもパート、子供は４人で小さい、車のローンもある。
これでも３００万ぐらい貯蓄があるって感じで出しちゃうと通るでしょう（これ以上は叩かれるので）
個信に問題なければ民間でも通るレベルです。銀行をあたってみては？
しかし、重要なのはフラット35Sの１０年間の優遇金利に惹かれて始まったような計画ですよね？
2％～2.3％程度の金利で計算して十分支払って生活が成り立つのか？良く考えてから実行されることをお勧めします。
あと５年後には上２人は高校生、三番目も中学生、金かかりますよ！私立なんていかれた日には・・・
住宅なんて買おうと思えばいつでも可能です。自己資金が無かろうが何とかする業者は必ずいます。
私には今買うことが危険だと思いますが・・・・・３人子育てした経験者です。

不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
＞支払い遅延は過去５年で自動車ローン４回(翌日払い込み)、コスモザカード２回、DCMX１回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合６ヶ月以内の再...続きを読む

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Q住宅ローンの金消契約について教えてください。

中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で（収入合算で購入したので）銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
（つまりカード使用しないほうがいいと）
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか？
信...続きを読む

Aベストアンサー

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。１時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の出る、ありがたい客」になるので、堂々とした態度で臨みましょう！
※借金しているといって「卑屈」になってはいけません。

金消契約時に新住所の住民票を用意できればベストですが、売主の退去の都合等、社会通念上合理的事由がありそれを銀行に説明し納得していれば、事前の移動は必要はありません。入居後速やかに住所変更すれば良いのです。
※銀行側としては、後での住所変更(通常の住所変更とは異なり、融資取引の住所変更は手順が多い)はメンドーかつリスク(債務者が速やかに住所変更をしてくれない等)が伴うため、金消契約時に新住所になっている方がありがたい。

取引日当日の動きとしては、一般的に買主側の取引銀行(住宅ローンを利用する銀行)で行います。双方の必要書類を確認し、
１．住宅ローンの実行・買主口座への入金
２．買主口座から決済相当額を出金し、売主へ支払い
３．売主が入金確認後、登記手続
となります。これが「取引」です(決済ともいいます)。
買主と売主の取引銀行が異なると、代金決済後の入金確認に時間がかかることも考えられますので、決済は朝一番からはじめた方が良いと思います。

この段階で物件は買主のモノになりますが、実際はその後(一週間程度、この期間については双方合意の上、売買契約書に記載します)売主が退去することになり、不動産屋を通じて「鍵」を受け取ります。これが「引渡し」です。

引渡し後、買主は中古物件の「リフォーム」等をし、速やかに引越しします。同時に役場へ出向き住民票の移動を行います。そして速やかに銀行へ住所変更の届けをします。

リフォームの有無、市外からの転入、売主の転居都合等により、全体のスケジュールは異なりますが、概ね上記のとおりになります。例外のケースもあるので、銀行・不動産屋とよく相談・確認をしてください。

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。１時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の...続きを読む

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Qフラットで審査落ちしました

はじめまして。
長文・乱文お許しください。

今年の４月に長男の小学校入学に合わせて住宅建築を検討し
去年の秋から土地探しより始めておりました。
運良く信頼できる工務店さんと縁があり希望の土地も見つかりました。
工務店の営業兼プランナーさんが経験も長く博識のため住宅ローンの
手続き関係も全てお任せしております。
ゆうちょ銀行経由でスルガ銀行を窓口にして住宅支援機構にフラットの申し込みをしたのですがゆうちょ、スルガで審査OKだったにも関わらず支援機構で審査部にまわされ何度も追加書類を提出させられた挙句、審査NGとなりました。
プランナーさんいわく銀行でOKなのに支援機構でNGだったことは経験がなく理由もわからないとのことでした。
入学する小学校の手続きも迫るので今月もう一度最後の申し込みをするつもりですが理由がわからないので不安です。
注文住宅なのですがプランや内装も決定済みで建築申請も完了していたのでとてもショックです。
また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました。。

・主人と私（妻）の合算収入での申し込み
・車などその他のローンはなし
・借入額は3200万
・クレジットカードは夫婦で2枚ずつ（うち2枚はキャッシング機能なし）

審査でNGとなる原因が思い当たりません。
窓口の銀行を変えて今月中に再申し込みするつもりですが
最終的に支援機構で審査を受けるのであればまたダメなのではないかと
思うのですがどうなんでしょうか？
たとえば次の申し込みの際に
・主人のみの収入（500万/年）での申し込みに変える
・フラット以外の住宅ローンに変える（できればフラット希望ですが）
など何か少しでも審査に通る可能性のあがる方法をご存知でしたら
ぜひ教えてください。

２月の小学校入学説明会までに4月からの住所地だけでも決定しないといけないのであせっています。
よろしくお願いいたします。

はじめまして。
長文・乱文お許しください。

今年の４月に長男の小学校入学に合わせて住宅建築を検討し
去年の秋から土地探しより始めておりました。
運良く信頼できる工務店さんと縁があり希望の土地も見つかりました。
工務店の営業兼プランナーさんが経験も長く博識のため住宅ローンの
手続き関係も全てお任せしております。
ゆうちょ銀行経由でスルガ銀行を窓口にして住宅支援機構にフラットの申し込みをしたのですがゆうちょ、スルガで審査OKだったにも関わらず支援機構で審査部にまわされ何度も追...続きを読む

Aベストアンサー

不動産業者です。どうも解せない部分があるんですよ。
＞また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました
ローン条項付き契約でも通常営業マンは契約を成就するために努力します。まして確認済み証も取得済みか提出中なわけですよね？質問者さんご夫婦との関係性も良いわけですから、フラットがだめだった時点で白紙解約をするということは、もしかしたら否決の内容を知っていて（オフレコなので質問者さんにはお答えできないと思います）ローンが組める可能性が低いと踏んで？解約したのかもしれません。
大概不動産や建築の営業は100％だめになるまであきらめません。請け負いなんてそう毎月何件も取れる契約ではありません。
この部分がどうしても同業として納得できません。売主に頼んでローン条項の内容と期日の延期の覚書を作成すれば良いだけですから。
的外れかもしれませんが・・・・ご容赦ください

基本的にフラットは　　1、個人の信用調査　　2、返済比率　3、物件に対する借入比率　　の3つがクリアしていれば否決されるのは稀です
借入比率が95％を超えると審査は厳しくなります。また機構が通帳の写しや賃貸契約書を要求したのですか？スルガが土地のつなぎの審査で要求したのではありませんか？ご主人さんだけで５００万ということは、合算しなくともギリギリ返済比率はクリアします。奥さんもプラスしたとしたら余裕ですよね？
それなのに、追加で要求された書類関係は返済比率や自己資金の裏付けの資料関係です。
ご主人や奥さんの勤続年数は浅いのですか？

フラットは機構の承認なしには、予約通知書などが出ません。
どこの金融機関に申し込みしても物件と借入額が同様なら機構内で審査否決のデータがありますので直ぐにはむずかしいでしょう。
またフラットなどは、「申し込み書の体裁」も大切です。この部分は、プランナーさんが組み立てたので大丈夫だとは思いますが・・・

民間の銀行で1.7％ぐらいの１０年固定の商品などありませんか？
変動が嫌ならそのような固定金利商品も良いと思います。
事前審査は１週間もあれば結果が出ます。早速行ってください

またまたお気持ちを損ねる事を書きますが、要求された追加書類は経験上、返済比率がギリギリ、現在は無いが以前現金の借り入れがあった、収入に対して自己資金が多い、勤続年数が１年ぐらいで現在の収入が公的証明で取れない、勤務先の与信が低い、など申し込み人もはなから「とおるかぁ～」というレベルで要求されることが多い書類です。
全く身に覚えのない質問者さんが否決される・・・これは見当がつかないのは確かです。私もわかりません。
基本的に機構よりスルガのほうが審査自体は厳しいですからね。（信用調査などすべて開けます）
極力有利なローンが借り入れできることをお祈り申し上げます。

不動産業者です。どうも解せない部分があるんですよ。
＞また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました
ローン条項付き契約でも通常営業マンは契約を成就するために努力します。まして確認済み証も取得済みか提出中なわけですよね？質問者さんご夫婦との関係性も良いわけですから、フラットがだめだった時点で白紙解約をするということは、もしかしたら否決の内容を知っていて（オフレコなので質問者さんにはお答えできないと思います）ローンが組める可能性が低いと踏んで？解約したのかもしれませ...続きを読む

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Q審査が通った後でも融資を断られることがありますか？

妹夫婦が中古の住宅を購入することになり先日審査が通ったと喜んでしました。
しかし、よく話を聞いてみると心配になってきました。
義弟は自営業なのですが、銀行に提出した書類では返済率40％で実際の収入から計算すると返済率が50％くらいになるとのことです。
書類に手を加えたようです。
それから、仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金は、信用情報にのらないからバレないだろうと、自己申告しなかったそうです。
来週末に契約が行われるそうなのですが、審査が通っても正式な契約前に融資を断られることはありますか？
義弟はローンが通って舞い上がっているのか、「表に出ない借金と収入をごまかして審査が通った」と友人に自慢していたそうです。
もし、そんなことを聞いた人から、人づてに銀行にバレたら、融資が取り消しになるのではないかと心配です。
審査が通った後でも、正式な契約前にこのようなことが解ってしまったら、融資を断られることはありますか？
審査が通ってしまえば、多少のことは目をつぶってもらえますか？
とても心配です。

Aベストアンサー

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)通常は大丈夫でしょう。
実際の返済は「大丈夫」ではないかもしれませんが…。

>銀行に提出した書類では返済率40％で実際の収入から計算すると返済率が50％くらい
課税証明等に載っている年収で返済率50%なら、金融機関としては(1)の後でいただくことにした課税証明等で新事実判明として(3)の段階で否決とすることもあるでしょう。(1)の事前審査結果通知時に(3)までに課税証明等をくださいと伝えていれば、この点になんらやましいことはありません。
>仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金
買換予定の旧自宅の謄本にいろいろ抵当権の設定が付いていたりCCB等の正式の個人信用情報機関に載っていたりしなければ判りません。
それより、抵当権を設定する以上ご本人としても返済順位としては住宅ローンを優先されることになり、返済に困ってもまずお取引先やご身内の融通金を後にされることになるでしょう。第一、もとからごまかしがあった以上、金融機関もやすやすと条件変更の相談などできませんし。
金融機関をごまかせたことを誇るというより、お取引先やご身内にリスクを転嫁していることを恥じるべき状況と思われます。

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)...続きを読む

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QCICとCCBのみ調べる金融機関を教えてください。

主人が７年前に自己破産し、それから７年間待ち続け、ようやくＣＩＣとＣＣＢの信用情報から今月抹消されました。ずっと住宅の購入が夢で、ＣＩＣとＣＣＢは５～７年で消えるとネットに書いてありましたので、５年過ぎたあたりから半年に一回情報を取り寄せ、やっと今月消えたのですが、またネット検索していた中で、全個協などの情報機関もあることを知り、調べた結果事故歴はしっかり載っていました（＞＜）　しかも、今年に入ってどうしてもどうしても早く住宅購入をしたくて、すがるような思いで不動産会社を...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
＆　かつて『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

「全個協」という組織は存じませんが、個人信用情報機関ならば、『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』のことでしょうか？
ＫＳＣの場合、官報記載情報（自己破産等の情報）が消えるのには、10年かかります（消費者金融系の全情連も10年です）。

残念ながら、ＪＡ（および都道府県信連）もＫＳＣに加盟しています。
ＪＡは、親か本人がそのＪＡの正組合員で、ＪＡの管轄内にある土地を担保提供でき、親が保証人になる場合には、「何とかなる」と聞いたことはあります。
ただ、これは「保証機関がＯＫと言わないけれど、ＪＡの審査は前述の理由で、保証機関保証なしに住宅ローン融資をする」という場合ではないかと。
ＫＳＣの官報記載情報を覆すのは難しいと思いますよ。

住宅金融支援機構もＫＳＣに加盟していますから、「フラット35」の利用も無理です。

> ＣＩＣとＣＣＢしかみない金融機関
＃１さんが書いていらっしゃる通り「金融機関」ではないと思っていただいていいです。
「住宅ローンを扱っているところ」で、ＫＳＣを利用しないとなると、「ファイナンス」、「保険会社」関係くらいでしょうか。
トヨタファイナンスとかが住宅ローンを扱っています。
http://www.toyota-finance.co.jp/tfcgoods/loan_toyotahome.html
トヨタファイナンス株式会社は、ＫＳＣの加盟会員ではありません。

ただ、『喪明け』（個人信用情報機関から、異動情報や官報記載情報などの「ブラック情報」が消えたばかりの人を、俗にそう言うのだそうですね。先日初めて知りました）したばかりの方は、ＣＩＣやＣＣＢの記載情報が「真っ白」なので、これはこれで、金融機関やその保証会社が疑念を抱く状態なんです。

現在の社会情勢下において、「クレジットカードの１枚すら保有していない」のは不自然だからです（実際には「現金主義」の方もいらっしゃるんですけれどね）。

個人信用情報機関に対する加盟会員からの「照会情報」は、残っていても確かに審査には影響しませんが、前回が2008年３月で、三井住友銀行、りそな銀行、中央三井信託銀行の３行でしょう？
おそらく照会情報は消える頃ですが、もし残っていて、今回別の金融機関に審査を依頼すれば、「半年経過しているのに金融機関を変えて再審査？」と不審を招く要因になります。
そして「三井住友銀行、りそな銀行、中央三井信託銀行ではＮＧになったな。何かあるな。」と思います。
同じ金融機関の場合でも、申込情報は１年で廃棄したりしませんよ（書類はともかく、情報は残ります）。
一度ＮＧになれば、数年は通りません。

逆に、ＣＩＣにのみ瑕疵情報がある…方が、住宅ローンは通る可能性があるんですよね…。

住宅ローン審査経験者です。
＆　かつて『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

「全個協」という組織は存じませんが、個人信用情報機関ならば、『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』のことでしょうか？
ＫＳＣの場合、官報記載情報（自己破産等の情報）が消えるのには、10年かかります（消費者金融系の全情連も10年です）。

残念ながら、ＪＡ（および都道府県信連）もＫＳＣに加盟しています。
ＪＡは、親か本人がそのＪＡの正組合員で、ＪＡの管轄内にある土地を担保提供...続きを読む

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Qフラット３５のローン審査が不安です　クレジットの延滞？

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット３５のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳　会社員　年収約320万。私33歳　パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます（諸費用は別途考慮したうえです）住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

○フラット３５では問題ないと聞きますが・・・主人は転職して今度の5月でちょうど勤続1年になります。前職はまったく違う業種です。

○これが問題！主人が以前使っていたクレジットカード（消費者金融ではありません）過去に3回くらい引き落としができず、電話がかかってきてすぐに振込みをしたことがあるそうです。5年以内と事と思います。金額は大したことないそうなのですが、それぞれ1ヶ月以内に振り込んでいたとしても回数が気になります。昨年、メインバンクの都市銀行でキャッシュカードが古いタイプだからと新しいタイプの切り替えを勧められたのですが、クレジット機能がついているタイプで主人はその審査に通らずクレジット機能付のカードは作れませんでした！！！個人情報がだいぶ悪いということですよね？その後、クレジットカードは解約してしまいました。

最後の件がだいぶ気になっております。フラットの審査でもこれは厳しいですよね？
どうしてもこの物件を買いたいのですが。。。
この審査でもし落ちれば、他の方法で借りる方法などないものでしょうか？スルガ銀行なら大丈夫とも聞きますがどうでしょうか。

どうぞよろしくおねがいします。

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット３５のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳　会社員　年収約320万。私33歳　パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます（諸費用は別途考慮したうえです）住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

○...続きを読む

Aベストアンサー

＃４です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票（19年度と20年度の途中まで）を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、３月中（平成20年度）に申し込まれる場合と、４月以降（平成21年度）に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
４月以降（平成21年度）に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」となりますので、
１．「住民税課税証明書（平成20年度分と平成21年度分）」or「特別徴収税額の通知書（平成20年度分と平成21年度分）」
２．「現在の会社が発行した平成20年分の源泉徴収票」
３．「現在の会社が発行した『給与証明書』」（用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください）
になります。
３月中（平成20年度）に申し込まれる場合は、「申込年度の前年１年間後に転・就職した方」になりますので、
１．「住民税課税証明書（平成19年度分と平成20年度分）」or「特別徴収税額の通知書（平成19年度分と平成20年度分）」
２．「現在の会社が発行した『給与証明書』」（用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください）
になります。
「転職前の会社の源泉徴収票」は必要にならないと思います。
（返済をするのは「これから」なので、「過去」にどれだけの給料をもらっていたか…は関係ないということでしょう。この点は、住宅金融公庫時代から変わっていません。）

> 問題のクレジットですが、以前支払いが遅れていたのはニコスカード。
> そしてクレジット機能付キャッシュカードはUFJです。
> どちらもCICに加盟してますね。
いいえ、それどころか、「同じ会社」が発行・管理をしていますよ。
合併していった結果、現在は『三菱ＵＦＪニコス株式会社』という会社になっていますから（クレジットカードの審査は、あくまでも銀行ではなくクレジット会社で行われます。クレジット機能付キャッシュカードでも同じです）。
ニコスカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、ＵＦＪカードやＭＵＦＧカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、同じ『三菱ＵＦＪニコス株式会社』のページが表示されると思います。
要するに、ご主人の「クレジット機能付キャッシュカード」は、「同じ会社」だったので、「内部情報」によりＮＧになったのでしょう。
下手をすれば、ご主人は、この先一生、『三菱ＵＦＪニコス株式会社』が発行・管理をしているクレジットカードは、一切作れない…ということもあります。
『三菱ＵＦＪニコス株式会社』が発行・管理をしている「提携カード」って、結構多いのでご注意ください（私が持っているクレジットカードでも）。
ご参考までに、合併の結果、『三菱ＵＦＪニコス』は、「５機関全ての『個人信用情報機関』」に加盟しています。

> ニコスを解約したのはちょうど1年前くらいでしょうか。。。
> CICとKSCは相互に個人情報を利用できる（クリン）そうなので、うーん。。。
> 延滞の情報は住宅金融支援機構さんも必ず確認されますよね。。
＃４で申し上げましたとおり、ご主人の場合は『「だいぶ悪い」状態（＃３さまがおっしゃっている「ブラック」＝『個人信用情報機関』に「異動」の情報が登録された状態）』にはなっていないと思います。
ですから、『延滞』ではないと思いますよ。
悪くても『「悪い」状態（＃２さまががおっしゃっている「ブラック」＝『個人信用情報機関』に何らかのネガティブな情報が登録された状態）』だと思います。『延滞』ではなく『支払遅延』の記録が残っている状態…ですね。
『延滞』と『支払遅延』は、「情報の種類」が違うんですよ。
下手すれば（？逆かな）『個人信用情報機関』の情報としては、「悪い」状態ですらないかもしれません。
「クレジット機能付キャッシュカード」の審査に落ちたのは、あくまでも『三菱ＵＦＪニコス株式会社』の「内部情報」によるものだった可能性がありますから。

それと、ＣＲＩＮについてですが、確かに『延滞』されて、『ＣＩＣ』に「異動」という情報が登録されていれば、ＣＲＩＮによって『ＫＳＣ』からでも「この人は延滞したことがある」ということが把握できます。
ですが『支払遅延』は、「ＣＲＩＮの交流対象情報」ではないので、『ＣＩＣ』に「支払遅延」という情報が登録されていても、ＣＲＩＮによって『ＫＳＣ』から「この人は支払遅延をしたことがある」ということは把握できないんです。

> 銀行系のクレジット審査は厳しいようですが、住宅ローンの審査がそこまで厳しくないのを祈るばかりです。。。
銀行系と言っても、審査をするのはクレジット会社ですから、「銀行系だから厳しい」ということはないですよ。
それは、「クレジット会社の審査基準」ですし、同じクレジット会社でも銀行系、流通系、百貨店系、学校法人系といろいろな提携カードがありますから（この点勘違いされている方は多いですね～）。
それに、クレジットカードの利用限度額と住宅ローンの借入額を比較すれば、住宅ローンの借入額の方が大きいですから、いくら有担保でも、「倒れた時」の損害額は、住宅ローンの方が大きいですよ。
いくらサービサーが代位弁済してくれると言っても。

＃４です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票（19年度と20年度の途中まで）を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、３月中（平成20年度）に申し込まれる場合と、４月以降（平成21年度）に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
４月以降（平成21年度）に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」...続きを読む

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Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

＞家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

ＪＡに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ！という不思議な回答もありますがね。

＞本審査で落とされてしまいました。

ＪＡとしても「三菱東京ＵＦＪ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査（仮審査）は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように！
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

＞ハウスメーカーの方は（略）任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

＞次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか？

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、ＪＡと第四銀行は全くの別物です。
ＪＡの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる！とは、限りません。
そもそも、ＪＡの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京ＵＦＪ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は？」と訊く事はできませんよ。^^;

＞ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ！既に発注しているのですか？怖～い！
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか？
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ！」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ！
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか？
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。（驚）

＞JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか？

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
ＪＡで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない？
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額１００％の融資はしません。
どんな家屋が建つのか？分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
ＪＡとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、８割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある（信用構築）方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
（お怒りを承知で）最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
０．何％の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約１０予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

＞家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

ＪＡに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ！という不思議な回答もありますがね。

＞本審査で落とされてしまいました。

ＪＡとしても「三菱東京ＵＦＪ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

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Q住宅ローンの在籍確認で不備がありました

現在住宅ローンの本審査中です。
旦那が申込人なのですが、転職予定で、今月から有給消化をしているため会社に出勤していません。
まだ正式に退職願いは出しておらず、籍自体は有給を消化し終わる10月まであります。
昨日勤務先に在籍確認の電話がありましたが、その時電話に応対した社員が「○○(旦那)は退職予定で有給消化している」と銀行に言ってしまいました。
銀行から不動産屋へ確認の連絡がきて不動産屋は「在籍している、なぜそんな話になったのかわからない」と話をして、銀行のローン責任者と信託会...続きを読む

Aベストアンサー

このままだと、本審査は否決されると思います。

住宅ローン審査の為に提出された所得証明は、全く意味を成さないことになりますし、現在の勤務先に１日出社し取り繕っても、今となってはそれも意味の無いことだと思います。返済源資が不明(新たな勤務先の所得がいくらなのか証明するものが無く、住宅ローンを約定通り弁済してくれるのか判断できない)なのですから、否決されるのは仕方がないと考えます。

在籍確認を会社の責任者の方及びご主人が共謀し上手く取り繕ったとしても、後日それが発覚すれば、銀行を欺いて融資を引き出したことになり、詐欺行為として一括弁済を求められたり、最悪刑事告発される場合も考えられます。責任者の方にも迷惑が掛ることになります。

今回はタイミングが悪かったものとして、一旦審査を取り下げ、転職後所得証明がきちんと提出できるようになったところで、改めて申し込むべきだと思います。否決は記録として残りますが、取り下げならば、残りません。

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