高齢者の「住宅ローン」の返済の減額についての相談です

両親がオーバーローンで苦しんでいるためなんとかしてあげたく…
初めて質問させていただきます。

両親は東北地方に住んでおり
父は現在、高齢者(63歳)で、契約社員で働いています。
月々は額面で31万の所得です。年金は月2.5万円。
その他、小売の自営業をしており、母が専従しています。
母の給与は13万で経営は年間100万の赤字の状況です。
(母の給与分を除けば年間でプラス２、３万…）
商売はやめて、パートに出ることはもちろん検討してます。
保有資産は、底をつき今はほとんどありません。

現在の住宅ローンの残高は1000万円。
月々の返済額は月々23万円です。

今まで25年間、一度も遅延もありません。
他にはローン・借金などもありません。
両親とも病気などもありません。
今の固定資産としての評価額は1000万近くでローン残高とほぼ同額です。


父の雇用がいつ打ち切られるかわからないため、
住宅ローンの減額を今の借りている銀行に相談しましたが
話をはぐらかされ、全く取り合ってもらえない状況です。
(銀行自体、経営状態がよくないため、他銀行と合併予定です）

そこで、他銀行で1000万円の借り換えの相談をしたところ、
担当者の感触は悪くなかったものの
ひとつめの厳しい方の審査で落ちたらしく
来週、もうひとつに出すために書類を追加で書いてほしいと言われている状況です。

審査に落ちた理由は63歳が高齢であること、
店の経営状態があまりよくないこと
だそうです。

娘、息子は東京で働いて仕送りをしているのですが
今現在、同居をしていません。


両親では年齢的に返済能力が認められないのであれば
私たち、娘、息子が借入(フリーローン)をして
両親が少しづつ返済することも必要でしょうか？

ローンを減額するための方法などなど
何かご存じの方がいらっしゃいましたら
アドバイスをお待ちしております。
よろしくお願いいたします。

No.4 回答者： manno1966 回答日時： 2009/02/24 11:49

基準の数字は、

住宅ローンで2500万
土地で1000万
内装で500万
の合計4,000万円を20年ローンで借りたと言うことですね。
総合した利率は3.5%程度で返済額23万円で残高1000万円強になりますね。
さすがに10%を越える住宅ローンは異常ですから。

この利率で返せないなら、確かに銀行も方策は限られると思います。

> 私たち、娘、息子が借入(フリーローン)をして
フリーローンは10%前後と利率がかなり不利になると思います。
年収1000万円越え程度でないと8%以下は厳しいと思う。

> ローンを減額するための方法などなど
基本的に減額は無理。
家を手放す方向になるから。

支払額を減らすなら年数を延ばす方向だが、年齢から難しいと思われる。


方法・・・。
援助するとか無いと思います。

No.3 回答者： mnb098 回答日時： 2009/02/22 00:58

#1です。

状況はわかりました。
相手の銀行も信組から合併などで今のかたちになったのでしょう。
次の合併も控えており、旧商品はできるだけ早く回収したいのが本音だと考えます。

全く取り合ってもらえないと言うのとはニュアンスが異なる、「どうしても難しいなら、家計の収支状況をまとめてもってくるように」というのは、はぐらかしでなく救済としての条件緩和や返済条件変更の道があるからこそ、いやいやながら出た言葉でなかったですか。
当然決裁の条件も厳しいので、どの銀行もしたくないのが本音。そうは言っても支払い不能事故にはしたくないわけですから、もっと突っ込んでみるほうがよかったのでは。団信も生かしたいですし。

三口のうち一口でも子供さんが繰上げに協力する。リレーとして条件変更してもらう。そのほかセットで方法を相談する。認めるかどうかはこの銀行次第ですので、とことんつめてみる。
だめなら、次の銀行でまとめ借換が可能な条件を相談する。金利の安い時期ですから少々の不利は辛抱する。
こんなところが今提案できる範囲です。すっぱりした解決策が提案できないのがもどかしいのですが。

この回答へのお礼

今、借入している銀行にもう少しつっこんで話をしてみるという方法が
今現在は最善策のようですね…
本当に、いろいろとありがとうございました。

これは感想ですので余談ですが
時代が時代なので小売がうまくいかなくて
まじめに働いて返済してても
高齢になってしまうと救済策があまりないという
世間のしくみは残念ですね～。

お礼日時：2009/02/22 18:30

No.2 回答者： a_tomo 回答日時： 2009/02/21 15:28

15年間毎月23万円払った。

残りは五年で残債1000万円程度。

と言う条件で、計算すると、
・1000万円を毎月23万円返済。5年で完済。
　　->年利は13.5%位
・年利13.5%。20年返済で約1900万円借りた。
　　->毎月23万円返済で20年で略完済。
と言う、およそ住宅ローンでは考えられない高金利だとしないとつじつまが合いません。普通に言う「住宅ローン」の返済では、こんな事は起こらないはずです。

　質問の前提をそのまま受け取ると、常識で考えられない事態が発生しているとしか考えられません。貴方のおっしゃっていることに誤りがあるか、貴方の知らない事実があるはずです。それがわからなければ、良い回答は得られないでしょう。

この回答への補足

今回、初めての質問のため
必要な情報を整理できず、申し訳ありません。

細かくいうと…

今の銀行が15年前信用組合の時、
相談に乗ってくれた担当者が
2500万以上は住宅ローンとできないとのことで
住宅ローンで2500万
土地で1000万
内装で500万
という形で分割して借りることになったのです。

今も支払は３本に分かれています。
(すべてに団信がついています）
そのため金利はまちまちで、これまで来ました。

借り換えの相談をしに別の銀行に行った際には
すべて住宅という用途で見てくれましたので
あえて書きませんでした。

いかがでしょうか？

補足日時：2009/02/21 15:51

No.1 回答者： mnb098 回答日時： 2009/02/21 13:03

25年払ってきて残高が1,000万円、毎月23万円の返済とはどんなローンでしょう。

どう試算してもわかりません。

途中で返済金の条件変更していませんか。それなら銀行は「話をはぐらかされ、全く取り合ってもらえない」のは不思議でないのですが。

普通の住宅ローンだとすれば、このままならあと4年ぐらいで最終期日が来るはずですが、いまから承継債務者として子供が加入して期間を延長する条件などの提示もないのでしょうか。

お父上だけでは変更も借換もなかなか困難だと言われますね。
ご相談者の方で本当のところがまだ把握できてないことはありませんか。

この回答への補足

早速のご回答ありがとうございます。

ご指摘の支払履歴の25年…が誤りでした。
正しくは、平成5年からの15年間です。
ご試算の通り、あと５年くらいでローンは終わる予定です。
というわけで返済金の条件変更はしておりません。

今、借入している銀行に同行しましたが
親子リレーの話も含めて
ローンの減額を相談しに来たことを伝えましたが、
「とにかくがんばって今のまま払うよう、
どうしても難しいなら、家計の収支状況をまとめて
もってくるように」と言われました。

この対応がはぐらかしているように感じましたが…

回答者様が考えるに
親子リレーという方法が一番と考えられますか？

ご存じでしたら、一緒に住まない今の現状でも
親子リレーは可能でしょうか？

補足日時：2009/02/21 13:27