戸建新築住宅を検討中の者です。
現在住宅ローンを考えているのですが
年収が 
34歳の主人が約400万 33歳の私(妻)が約250万くらい
二人とも会社員で、まだ子供なし(できてもひとり)、車など他ローンは何も無し
ちなみに現在賃貸マンション家賃(駐車場込)65000円で
今のところは、わりと楽な生活をしています。
ですが訳あって貯金は500万弱しか無く、
2500万くらいの家を購入予定です。
(土地はもうすでにあります。)

この年収で2500万の家は危険なのでしょうか?
今購入寸前の状態なのですが、そもそも2500万円は適当に私がこの金額ならいけるだろうと考えた金額なので、心配になってきました・・

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A 回答 (5件)

34歳の主人が約400万。

定年まで26年あります。

imotihさん宅で年間100万貯金できれば旦那の定年までに
2600万しかたまりません。
年間200万貯めて旦那の定年までに5200万です。

子供が1人でき、普通に私立高校私立大学と進めば
0歳から22歳までで1500万はかかります。
子供に高校行くな、大学行くな!といえればいいですが・・・。

大学の入学金4年間の学費だけでも私立なら500万
600万は当たり前の世界です。

さらにimotihさん夫婦の老後の資金を考えると
年間200万の貯金では家を建てる資金は全然足りま
せん。
せめて子供1人にするとかしないと健康で文化的な
生活はに望めないと思います。

でも、食べていくだけなら十分可能です。
ただこれだけ娯楽やデジタル製品が多い中で食べるだけ
の生活なんて絶対にできないでしょうし。

でも34歳400万でも44歳500万54歳600
万と増えるのであれば全然平気じゃないですか。

問題は旦那がこれからどれだけ昇給するかにかかって
いるような気もします。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
そうですね、老後のことも考えないと
だめですね。。
主人が希望するような家は最低でも2500万くらいに
なってしまい、私からすると「高い」のですが
頑張って昇進するから!と言ってますので
大器晩成を願いたいと思います。。。

お礼日時:2009/05/12 13:11

No.4です。



やっぱり危険ですか???>
すぐに破綻するような危険はないと思いますが、2500万円から足が出て2500万円全額借入にでもなれば、少なくとも収入の28(~35)%が返済になるため借入金利によっては厳しくなってきます。なので、私なら2000万円までにします。まぁ、土地(ローンではないですよね?)はあるので、破綻して家と土地を売ることになっても、借金だけが残る可能性が少ないのは安心ですが…。

見積もりでは屋根や外壁、キッチン(コンロや食洗機の機種も)や風呂、洗面、ドアや窓、床材や壁紙、コンセントやスイッチの位置や数なんか全て決まってるのでしょうか?これから決める物が少しでもあるなら、2500万円を超える可能性があります。先程、書き忘れましたが、照明やエアコンなんかも計算に入ってますか?
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この回答へのお礼

再度ありがとうございます。
ですよね。
照明やエアコンやカーテンなどぜんぶコミコミで2500万以上
にはならないように、と考えていますが
一番ベストは2000万円くらいの家ですよね。
土地はすでに現金で購入済みです。
細かい事をぜんぶひっくるめて2500万になるように
(足がでないように)すれば大丈夫でしょうかね。。。

お礼日時:2009/05/12 14:18

先ず、簡単に試算してみましょう。

子供が出来ることを考えると、旦那さん一人の収入だけで計算します。収入の25%を支払いに充て(月83,000円)、定年までのローンを3%の固定金利で組むと1800万円借りられます。繰上返済を前提に31年(定年+5年)返済なら2000万円です。2.5%で借りられるなら1900万円と2150万円です。これに頭金(今の預金額なら多くても300万円まで)を足し、諸費用を引けば購入可能な物件価格が出ます。2500万円が見積もり状態なら建築中に増えることは普通ですし(仕様変更や設備のグレードアップ)、外構工事費用もその中に入っていますか?引っ越し費用やカーテン、家電製品の買い替えなんかにもかなり掛かるかもしれませんよ。

わりと楽な生活とのことですが、家賃の65,000円から83,000円の返済に増えますがその辺りは大丈夫でしょうか?この他に固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に数十万~100万円位)なんかも掛かります(毎月掛からない費用は積み立てるのが理想)。また、子供が出来れば1000万円を超えるローンを組んだのと同じようなものなので、これも予定があるなら計算に入れてください。これで厳しいと思うのなら、どこかで節約して家計を切り詰めないといけません。この時、節約してでも良い家に住みたいと思うのか、それとも家より人生を楽しむ方を取るかは人それぞれです。

住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒になるかもしれません。旅行や外食もしたいですか?

参考URL:http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
子供のことはもし授かれば、1人は
と思っていますし、外食や旅行もしたいです。
皆さん同じでしょうが、住宅ローンに
ひいひい言うような生活はしたくありません。
無理な生活ではなく、身の丈にあった暮らしがいいです。
お金のことでケンカするくらいなら
つつましい生活でも良いと思います。。
ただ主人が希望するような家はどう頑張っても全部コミコミで
2500万はするようです。。。私はもっと安くても良いのですが。
やっぱり危険ですか???

お礼日時:2009/05/12 13:24

収入と借り入れだけで比較すれば、「余裕」だと思いますが、


>訳あって貯金は500万弱しか無く<
の理由がどのようなものかで判断は変わると思います。

浪費家のご家庭なのか、他の諸事情なのか判断できませんが、
現在の家賃65000円が負担できているなら可能だと思います。

ちなみに、持ち家には毎年固定資産税などの諸経費も必要です。

この回答への補足

固定資産税は土地(65坪)で年間約5万円
建物の税は(約33坪の予定)まだわかりません。

補足日時:2009/05/12 13:34
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この回答へのお礼

ありがとうございます。
訳あって、と言うのは若い頃に主人が
他人の保証人になったりで大金を失った話などなど。。で
今は何も不安な事はありません。
浪費家でもありませんむしろ貧乏性ですので、大丈夫ですかね?!
年収に対して、身の丈にあわない家を望んでいるんじゃないか?
と不安になりました・・・

お礼日時:2009/05/12 13:17

さほどリスクが高いとは思えません。


ご主人や奥様の収入安定性、今後の生活スタイル(お子様など)を考えてご相談者間が大丈夫だと思えば大丈夫でしょう。
つまり、その程度のリスクだと言うことです。
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この回答へのお礼

その程度のリスク。。本当ですか?!
ありがとうございます。
子供はなし、もしくは1人になると思います。
たまには、海外(ハワイ)旅行にも行きたいし
2500万は少々無理めかなぁ~と
心配になりました。

お礼日時:2009/05/12 13:07

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ご注意ください。
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ということであれば、10年後に
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最初の回答はずっと1%の固定金利の
場合です。
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以下などでご検討ください。
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いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?
と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、
その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。

アドバイスいただけると有り難いです!

Aベストアンサー

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
変動金利が上昇して来た時、固定金利は先に上昇しているでしょうから時既に遅しでしょう。。でないと、みんな変動金利で借りれば損しないことになりますので。

と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。>
一部繰上返済は出来るので、あとは新たに借りる銀行の審査に通るかどうかです。二番抵当では貸してくれない可能性がまずあります。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。>
先に借りている金融機関は繰上返済するだけなので、何の問題もありません。新しく借りる金融機関で2000万円貸してくれるとして、それがあなたの限度額なのか、それとも残りの1000万円の借金を差し引いてのものかが問題です。前者なら全額繰上返済しないと無理ですし、後者なら抵当権の問題以外は大丈夫でしょう。審査は他の借金も勘案するのが普通です。

住宅ローンの借り換え?変動金利?固定金利?>
そもそも変動金利での返済額でしか払えないようでは無理なローンです。金利が上昇すれば破綻する可能性が高いです。
試算では全期間固定金利でも無理のないローンにしておき、その上で変動金利を選択するなら差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう(一部は繰上返済)。ここでいう無理のないローンとは、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時に収入の20~25%以内(年収により変動)の返済額になる借入金額が目安です。現在の家賃殿の比較も必要で、これより数万円少ない返済額である必要もあるでしょう。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心)。この他に、いざという時のために生活費の半年から1年分以上は常に現金で置いておきたいところです(住居の購入に関係なく、減給や失職に対処するため)。あとは頭金を物件価格の20~30%以上は最低払ってローン残高>物件価値にならないようにしておけば、いざという時に売却して精算出来るので安心です(逆だと、差額の現金を用意しないと売ることすら出来ない)。
人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要で、このくらいの試算にしておけば金利タイプは自由に選んでも問題ないと思います。将来の金利が分かる人は居ませんのであくまで自己判断ですが、金利が高くても総支払額が決まっている安心を取るか、変動金利で総支払額が少なくなるかの賭けをするかです。ただ、どちらが得かは完済するまで分かりませんが…。

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
変動金利が上昇して来た時、固定金利は先に上昇しているでしょうから時既に遅しでしょう。。でないと、みんな変動金利で借りれば損しないことになりますので。

と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。>
一部繰上返済は出来るので、あとは新たに借りる銀行の審査に通るかどうかです。二番抵当では貸してくれない可能性がまずあります。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、...続きを読む

Q債務整理 現在400万円

現在大手消費者金融3社からそれぞれ190万円、170万円、20万円の借り入れがあります。

ネットで弁護士にメールを送ったのですが待つように言われて2週間返信がありません。

そこでお聞きしたいのですが
12年程前から借り始め、当時は50万円以内
8年程前~4年程前の間に200万円に到達後いったん完済
その直後から借り始め現在約400万円の借金があります。
(完済する前は年利29%、その後は24%だと思います)

アバウトな返答しか出来ないと思いますが債務整理した場合だいたいどのぐらい借金が
減らせるものなのでしょうか?
どなたかよろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

初回取引から現在に至るまでの取引履歴を取らないと、全く計算できないのですが。
仮に50万円を12年前から現在に至るまで12年間借りっぱなしで、金利をずっと29.2%払い続けていたとすると、(29.2-18%)×50万円×12年間=672,000円となります。200万円を4年間同様に借りっぱなしで金利をずっと29.2%払い続けていたとするとしたら、(29.2%-15%)×200万円×4年間=1,136,000円、現在4年間を400万円借りっぱなしで金利をずっと29.2%払い続けていたとすると、1,136,000円×2=2,272,000円となり、それら全ての合計は、4,080,000円。
現在の借金とほぼ同額ですので、相殺されるという計算になります。
実際のところは、残高に対しての金利で計算したり、過払い分の請求には5%の上乗せ金利を付けて請求出来たり、延滞が生じていれば遅延損害金が発生していたりしますのでご質問の内容だけからは判断ができません。
取引履歴を金融業者に開示請求する事は、個人でも簡単に出来ますし、過払いの引き直し計算も簡単な計算式で出来ますので、大手の金融業者に対して個人でも和解を取るのは簡単でしょう。
信用情報に傷を付けずに和解を取る方法もありますので、簡単にご説明申し上げます。
(1)取引履歴を取ります。
(2)引き直し計算で過払い金の予測をします。
(3)不動産や動産で担保がある場合や、信用力のある方が身内でいらっしゃれば、和解後の試算にご理解を得て、お金を低金利で借りてきます。
(4)一旦完済してしまい、信用情報に金融業者が書き込む権限を無くしてしまいます。
(5)全ての金融業者に過払い請求をし、和解をします。
(6)今回の場合、アバウトな情報でよくわからないのですが、400万円を5%以下の低金利で借りてきて、一括返済後、過払いで408万取り返して新たに借り入れをしたところに一括返済をします。
以上で全ての借金が消えて、信用情報も綺麗なままとなり、めでたしめでたしとなります。
因みに、私の友達も先日2000万の借金を返済するのに、知り合い伝で銀行のOBの方に相談にのってもらい、まさに同様の事をやってる最中です。
いきなり弁護士介入をする以外にも、我々自身で解決できる色んな手立てもありますので、上記を参考に信頼の出来る身近な方に相談にのってもらって上手に解決をして下さい。

初回取引から現在に至るまでの取引履歴を取らないと、全く計算できないのですが。
仮に50万円を12年前から現在に至るまで12年間借りっぱなしで、金利をずっと29.2%払い続けていたとすると、(29.2-18%)×50万円×12年間=672,000円となります。200万円を4年間同様に借りっぱなしで金利をずっと29.2%払い続けていたとするとしたら、(29.2%-15%)×200万円×4年間=1,136,000円、現在4年間を400万円借りっぱなしで金利をずっと29.2%払い続けていたとすると、1,136,000円×2=2,272,000円となり、それら全ての...続きを読む

Q住宅ローンの借り換えで公庫買取型の全期間固定金利ってありますか?

銀行の相談口や住宅ローン相談サービスに質問しようと思ったのですが、
結構詳細な個人情報を登録しないといけなかったもので、
こちらで基本的な知識を伺えればと思っています。

現状約1,800万を30年間 長期固定金利3.3%(公庫買取型)で日本住宅ローンより借入しています。

先日(4/5?)の日経新聞にも出てましたが、最近銀行やノンバンクで公庫買取型の
長期固定金利が2%台で出ていますが、

(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
(りそな銀行が2.9%ぐらいであったように思いますが、)

(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?

(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?

(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)

(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)

よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta.go.jp/1233.htm

>(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)
先のURLに書いている通り、原則は借り換えローンは適用対象外なので、いったん白紙に戻して再度借り替えたローンについても適用という形になりますから、税務署への手続きが必要です。

>(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)
ケースバイケースです。公庫の火災保険は当初の満期まで継続できます。それより次の借り換え先が承認するかどうかという問題です。銀行によっては加入していればそれだけでOKという場合もあります。

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta....続きを読む

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Aベストアンサー

> という事なのでしょうか?
その通りです。
保険会社と契約しているのは銀行なのですから。

当然、契約書その他は銀行が所持しています。


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