これから結婚の予定で新居を購入することになりました。
物件は新築の戸建てで、諸経費込みで3800万円の物件を考えてます。2000万円は彼の親が出してくださるので1800万円を住宅ローンにします。

名義は彼一人です。
年齢は30歳。年収は400万円。勤続年数は4年。他にローンなどはありません。クレジットカードは銀行のキャッシュカードに付いているものが1枚です。

先日2つの銀行に事前審査を出しましたが1つはダメでした。正直彼も審査は通るものと思っていたようで落ち込んでます。通った方の銀行で本審査をしようと思ってますが、心配になってしまいました。
審査に落ちた理由がわからないのと事前審査に通っても本審査の方が厳しいようなので不安でしかたがありません。本審査の結果のときに条件がつくことがあるようですが、銀行によって違うんでしょうか。

長くなりましたがよろしくお願いします。

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A 回答 (3件)

1800万円を年3%の全期間固定金利で定年までのローンで組むと、毎月の返済額は収入の23%ですから問題無い範囲だと思います(ちなみに、金利を含めた総支払額は2730万円)。

なので、勤続年数(基本的に3年以上)や会社の状況なんかもあるのかもしれませんね。この辺りもクリアしているなら、審査の通る銀行ではなく金利の低い(保証料や手数料もあるので、表示金利ではなく総支払額が少ない)銀行を探しましょう。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
http://homepage3.nifty.com/dkmiyabi/cad/ichiran. …
https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i080101CT

ローン審査とは関係ありませんが、資金状況にも関係してくるので一応…
親からの援助の2000万円ですが、これには贈与税(税金の中で一番高い税率)が掛かります。この税額は720万円ですから、かなりの金額になり資金計画にも大きく影響してくると思います。このせいで2520万円の借入となると、収入の32%の返済になるのでかなり厳しくなってきます(破綻の可能性あり)。
http://www.nta.go.jp/taxanswer/zoyo/4408.htm
http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4103.htm

これを避けるには、お金を出した割合で持ち分登記をすると良いです。この場合、47.4:53.6(旦那さん:親)で登記するのが基本です。年間110万円の贈与税の基礎控除を入れて半分ずつにしても問題無いです。これを将来相続する方が良策でしょう。ただし、持ち分を持ってる人は連帯保証人にならないといけないかもしれませんので注意してください。
また、貯金は十分にありますでしょうか?最低でも半年の生活費以上は常に置いておきたいところです。暫く共働きでせっせと繰上返済をすると後々楽になりますよ。引っ越し費用や家具、家電、カーテンの費用も用意してありますか?今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)も必要になってきますので、これも家計に算入しておいてください(毎月掛からない費用は積み立てておくのがベター)。この他、子供が出来れば1000万円のローンを新たに組んだくらいお金が掛かることも覚えておいて損はないでしょう。


最後に…結婚おめでとうございます。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
大変勉強になりました。

お礼日時:2009/05/28 14:31

銀行によって、重視する項目が違いますので、いくつか審査を受けてみればよいと思います。

1つ落ちたくらいで、あまり気にしないことです。年収そのものとローン金額のバランス、年齢や勤続年数、勤務先の会社の格付けなど、何を重視するかはまちまちです。
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銀行によって違います。



銀行と言ってもお金の貸し借りの商売ですから絶対駄目と言う事は無いはずです。
仮審査の通った銀行で本審査に行った方が良いですよ。

もし万が一審査に落ちたら、労働金庫に相談してはいかがですか。
働くものの味方ですから銀行に比べると審査は緩いです。

30歳で年収400万ですから審査に落ちるのが不思議ですね。
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この回答へのお礼

労働金庫というところがあるんですね。知りませんでした。
もう少し調べてみようと思います。ありがとうございました。

お礼日時:2009/05/21 08:43

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Q住宅ローン借り換えについてです。 住宅ローンを2千万、金利10年固定の1%で30年借りたとします

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住宅ローンを2千万、金利10年固定の1%で30年借りたとします。年金利20万ですよね?
月々返済6万7千くらいだとおもいます。
もし、15年後、残り1千万の時にローンの借り換えをしたら、今度は1千万に対して1%の金利になるので、金利は変わらなくても安くなりませんか?
自分の計算だと月返済が6万3千円ななるのですが。
考えが甘いですかね?

Aベストアンサー

No.1 Moryouyouです。

>元利でも、支払う利子はどんどん減っていくんですか?
元利均等払いは、先述の月々の返済が
64,280円でこの内訳として金利の割合が
高いのですが、月毎の利子が返済額の
内数になるわけです。
残高が減っていくに従って、利子も
減っていくわけです。

回答で以下の考慮が抜けていました。
ご注意ください。
『金利10年固定の1%』
ということであれば、10年後に
金利は見直されます。

最初の回答はずっと1%の固定金利の
場合です。
その前提ならば、月64,280円の返済で
30年です。

フラット35ならば、いけそうですが...
以下などでご検討ください。
http://kakaku.com/housing-loan/list/list.asp?hl_ltype=2&hl_pref=0&hl_ccd=001.002.003.004.007.006.013.008.017.014.015.020&hl_vrate_s=00000000l00&hl_trgirate=1

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お解りになる方がいらっしゃいましたら教えて下さい。今回、中古マンションの購入を申し込み1件目の都銀にて事前審査を受け審査が通っています。
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主人の年収は昨年480万、今年見込み520万です。今回の物件は1980万で返済は20年を予定しております。
お解りになる方、どうぞ宜しくお願い致します。

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Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

まず、「保証人無」というのは、保証機関保証を利用されるということですか?
それとも、保証人も要らないし、(表面上)保証料も不要-ということですか?
後者の場合は、保証料が金利上乗せになっていることもあります。

> 審査の受けた数が多いと印象が悪くなり次の物件を購入する際に難しくなると知りました。
これに関しては、ある程度事実です。
クレジットカードに限らず、個人信用情報機関に個人信用情報の照会をすると、その「照会をした」という履歴が6か月残ります。
事前審査でも照会をする場合があります(これは金融機関にもよります。私の勤務先では行いますし、勤務先の保証機関でも同じく行ないます)。
例えば4行に事前審査を出したとして、その4行は事前審査でも照会をしたとします。
4行から照会されて、案件としては新築マンション購入で、3か月経つけれど1行も「申込情報」が登録されていない。
こうなりますと、5行めでは「4行から『融資不可』と判断されたのではないか?」とも考えます。
何かそのようなひっかかりポイントを隠しているのではないか…と。
それだけのことです。
もし、これがネックになるとすれば、事前審査でOKが出ません。

住宅ローン審査において、今年の見込みは考慮しませんから、年収は480万円。
月割りして4,800,000円÷12月=400,000円なので、月収を400,000万円と見ます。
毎月の返済額は、月収の4分の1以下となるようにするのが1つの基準ですから、毎月の返済可能額は100,000円ですね。
1980万円の借り入れで返済期間20年で、↑の条件を満たそうとすると、逆算して金利を2.00%未満に抑える必要があります。
全期間固定金利や長期固定でこの金利は厳しいのではないでしょうか?
現在の経済・金融情勢、ご主人の年収、ご家族の状況から判断しましても、短期固定(2年固定とか3年固定)は選ばれない方が賢明だと思いますし…。(なお、現時点で「短期固定ならば金利も低いですから、審査にも通りやすいですよ。」というような不動産営業マンは…です。)

個人的には、とりあえず、金利の設定は長期固定もしくは全期間固定にしたうえで、返済期間を30年にして、生活状況に合わせて預貯金をし、繰上返済によって期間短縮を図る方がよろしいのではないかと…。

さて、事前審査OK→本審査NGというのは、実は結構あります。
団信の加入拒否も多いのですが、資金計画を見直したら「ウソ」がバレた-というパターンもあります。
親からの「贈与」となっていたものが勤務先からの借り入れだったり、自己資金(預貯金)の証拠(通帳・証書等)を提出してもらったら過大報告で、資金計画自体が成り立たなかったり…などで、いずれも返済能力の点で不可転じる可能性があります。
中古マンションですと、外的要因で担保評価が一気に下がる場合もあり、それでNGになる可能性がないともいえません。

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

まず、「保証人無」というのは、保証機関保証を利用されるということですか?
それとも、保証人も要らないし、(表面上)保証料も不要-ということですか?
後者の場合は、保証料が金利上乗せになっていることもあります。

> 審査の受けた数が多いと印象が悪くなり次の物件を購入する際に難しくなると知りました。
これに関しては、ある程度事実です。
クレジットカードに限らず、個人信用情報機関に個人信用情報の照会をすると...続きを読む

Q住宅ローン借り換えで最優遇金利を繰り返し使うことはできますか?

今、住宅ローンを組もうとしている者です。
不動産屋さんからのアドバイスで、住宅ローンは3年固定で最優遇金利1・3%を適用し、その期間が終われば別の金融機関に借り換えし、その金融機関の最優遇金利をまた利用する。そのようにして、3年サイクルで借り換え(A社⇒B社⇒C社⇒A社…というふうに)をして、それぞれの最優遇金利を使用するということでいくと、ほぼ2%未満の金利で元金を減らしていけると言われました。

話だけ聞くと納得できますが、あらゆる銀行の金利が2・5-3・5%という金利をHPなどで打ち出している中、こんなうまい話があるものなのでしょうか。不動産屋さんの言う通りなら金利1%は安く済ませられるわけですが本当でしょうか。
住宅ローン破産は、最優遇金利期間の3年間が終わり、金利が跳ね上がってから払えなくなって、陥ってしまうケースが多いと聞きすし…。この辺の実情をもしご存知の方がいれば教えてください。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

私も個人的には今の低金利を活用するほうが、長期固定よりも得になる可能性が高いとは思います。

但し、その不動産屋が言うような、金融機関の借り換えをするのには、リスク(その都度審査がある)と費用(他の回答者さん参考)があります。

従って、最初の3年だけ安い金利の制度を使うのではなく、借入期間ずっと金利優遇(金融機関によって差はありますが、1.0%~1.3%の全期間優遇もあります)の金利水準で考えたほうが安心です。

また、将来的な資金計画においては、2.5%ぐらいで返済額をシュミレーションして、それを前提に考えておく事が重要だと思います。

総じて、その不動産屋は不親切(売るときのことしか考えていない、もしくは知識不足)だと思います。

Q住宅ローン事前審査時の申告と本審査

仲介不動産業者提携の銀行で住宅ローンの申請中です。
事前審査時に車のローンとショッピングのローン計30万円があり 申告しました。

事前審査でOKが出ました。
そのときに 主人が丸井のキャッシングが10万円あったので それと 以前申告した30万円をすべて完済して 完済証明(丸井に関しては解約証明も)を後日つけて申し込むことになりました。
ですので、本申込書には仲介業者の方が「3件のローンと完済」と記載しました。

ところが本申込書記入後に 主人から「今使っているUCカードに3万円のリボ払いキャッシングがあって全額返してきた。」と言われました。

完済証明を仲介不動産の方に送る時に(こちらからの添付書類待ちだったので)電話でお話はして「もし必要であればUCの完済証明も送ります」と 話してあります。

現在銀行の返答待ちです。
虚偽の申告と言われても仕方ないと思います。
以前の質問で 「すぐに返済するつもりだったと伝えてもどうか…」と見たのですが、融資は厳しいでしょうか?
また もし融資不可だった場合、完済を証明しても同じ銀行では難しいでしょうか?

仲介不動産業者提携の銀行で住宅ローンの申請中です。
事前審査時に車のローンとショッピングのローン計30万円があり 申告しました。

事前審査でOKが出ました。
そのときに 主人が丸井のキャッシングが10万円あったので それと 以前申告した30万円をすべて完済して 完済証明(丸井に関しては解約証明も)を後日つけて申し込むことになりました。
ですので、本申込書には仲介業者の方が「3件のローンと完済」と記載しました。

ところが本申込書記入後に 主人から「今使っているUCカードに3万円...続きを読む

Aベストアンサー

リボの返済が滞ったことがない限り、何も問題はないと思われますが。

Q住宅ローンの借り換え?変動金利?固定金利?

ローン契約直前で激しく迷っています。

今は全額を変動金利にしていますが、
社会の現状を考えると、国の格付けが下がって金利が上がるのでは
ないかという心配がわき上がってきました。

(恥ずかしながら経済に疎いのでこれ自体妄想だとしたらご指摘ください)

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?
と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、
その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。

アドバイスいただけると有り難いです!

Aベストアンサー

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
変動金利が上昇して来た時、固定金利は先に上昇しているでしょうから時既に遅しでしょう。。でないと、みんな変動金利で借りれば損しないことになりますので。

と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。>
一部繰上返済は出来るので、あとは新たに借りる銀行の審査に通るかどうかです。二番抵当では貸してくれない可能性がまずあります。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。>
先に借りている金融機関は繰上返済するだけなので、何の問題もありません。新しく借りる金融機関で2000万円貸してくれるとして、それがあなたの限度額なのか、それとも残りの1000万円の借金を差し引いてのものかが問題です。前者なら全額繰上返済しないと無理ですし、後者なら抵当権の問題以外は大丈夫でしょう。審査は他の借金も勘案するのが普通です。

住宅ローンの借り換え?変動金利?固定金利?>
そもそも変動金利での返済額でしか払えないようでは無理なローンです。金利が上昇すれば破綻する可能性が高いです。
試算では全期間固定金利でも無理のないローンにしておき、その上で変動金利を選択するなら差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう(一部は繰上返済)。ここでいう無理のないローンとは、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時に収入の20~25%以内(年収により変動)の返済額になる借入金額が目安です。現在の家賃殿の比較も必要で、これより数万円少ない返済額である必要もあるでしょう。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心)。この他に、いざという時のために生活費の半年から1年分以上は常に現金で置いておきたいところです(住居の購入に関係なく、減給や失職に対処するため)。あとは頭金を物件価格の20~30%以上は最低払ってローン残高>物件価値にならないようにしておけば、いざという時に売却して精算出来るので安心です(逆だと、差額の現金を用意しないと売ることすら出来ない)。
人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要で、このくらいの試算にしておけば金利タイプは自由に選んでも問題ないと思います。将来の金利が分かる人は居ませんのであくまで自己判断ですが、金利が高くても総支払額が決まっている安心を取るか、変動金利で総支払額が少なくなるかの賭けをするかです。ただ、どちらが得かは完済するまで分かりませんが…。

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
変動金利が上昇して来た時、固定金利は先に上昇しているでしょうから時既に遅しでしょう。。でないと、みんな変動金利で借りれば損しないことになりますので。

と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。>
一部繰上返済は出来るので、あとは新たに借りる銀行の審査に通るかどうかです。二番抵当では貸してくれない可能性がまずあります。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、...続きを読む

Q住宅ローン 事前審査は通ったのに…

新築マンション購入のため、不動産会社提携の銀行に住宅ローンの申し込みをしました。
3週間かかって、事前審査が無事通ったとデベの担当営業マンに知らされ、次は本審査の申し込みのため銀行の窓口へ行く予定をたてていたのですが、つい先程、担当営業マンから連絡が入り、銀行から『まだ検討中なので本審査の受付は出来なくもうしばらく待ってくれ』という様な事を言われたと言うんです。
このようなケースはあまりなく、減額されるか若しくは不可欠にされるかもしれないと、担当営業マンは言ってました。
不可欠なら事前審査の段階でそうすれば良いのに、今の段階で銀行は何を検討しているというのでしょう?
本審査には、銀行側からデベに連絡が入るまで申し込みに行けない状態です。
どの位待たされるかも不明だし、待った挙句やっぱり×ですなんてショックです。
銀行側とは直接のやり取りはなく全てデベに任せていたのですが、どういうことなのか一度銀行に直接確認した方が良いですか?
事前と通って本審査はちょっと待てなんてどう考えても変ですよね?

Aベストアンサー

質問者の文章では事前審査はOK
本審査は受付さえしてもらえないということであれば
はたして質問者個別の問題では無いのではとも思います。
本審査中で時間がかかったりしていれば減額や不可の可能性が
ありますが。

勝手な想像&無責任なことを書かせていいただければ
今マンション業界は経営が行き詰まったところが数多く、
購入されるマンションは問題ない会社の物件でしょうか?
完成済みであれば良いのですがまだ完成していないとなると
いろいろな問題が起きうる可能性があります。
そうであればその関係で審査の受付がストップしている可能性はゼロではないはず。
そのマンションや会社について周りに明るい人がいれば聞いてみては
いかがでしょうか。

Q住宅ローンの借り換えで公庫買取型の全期間固定金利ってありますか?

銀行の相談口や住宅ローン相談サービスに質問しようと思ったのですが、
結構詳細な個人情報を登録しないといけなかったもので、
こちらで基本的な知識を伺えればと思っています。

現状約1,800万を30年間 長期固定金利3.3%(公庫買取型)で日本住宅ローンより借入しています。

先日(4/5?)の日経新聞にも出てましたが、最近銀行やノンバンクで公庫買取型の
長期固定金利が2%台で出ていますが、

(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
(りそな銀行が2.9%ぐらいであったように思いますが、)

(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?

(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?

(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)

(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)

よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta.go.jp/1233.htm

>(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)
先のURLに書いている通り、原則は借り換えローンは適用対象外なので、いったん白紙に戻して再度借り替えたローンについても適用という形になりますから、税務署への手続きが必要です。

>(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)
ケースバイケースです。公庫の火災保険は当初の満期まで継続できます。それより次の借り換え先が承認するかどうかという問題です。銀行によっては加入していればそれだけでOKという場合もあります。

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta....続きを読む

Q住宅ローンがクレジットカード審査に影響しますか? #3 (銀行系カードローンは審査が甘い?)

過去、下記2件の質問をした者です。
http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=977447
http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=994525
(後者は10/4現在回答を戴いていないので、削除されるかもしれません)

住宅ローン融資実行後、クレジットカードやローンの申し込みを立て続けに断られ、CICに照会しても件数がやや多いだけで延滞記録等もなく、全く要領を得ずにおりました。

ところが、、、最近医療費等で多額な臨時出費が多くちょっと厳しかったため、本日だめもとで『東京三菱キャッシュワン』に申し込んでみたのです。
すると、、、なんと、200万まで融資可能と言ってきたのです。

とても助かるし嬉しいのですが、年明けからいままでの状況とは天と地ほどの差です。いったいどうなっているのでしょう。

また、『東京三菱キャッシュワン』は、消費者金融のアコム(株)が保証会社となっておりますが、これは扱いとしては消費者金融を利用しているのと同じことになるのでしょうか?

あと、住宅ローンの融資元は東京三菱銀行なのですが、これが関係しているのでしょうか? これがアットローンやモビットだったらやはり落ちていたのでしょうか。。。???

よろしくお願い致します。

過去、下記2件の質問をした者です。
http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=977447
http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=994525
(後者は10/4現在回答を戴いていないので、削除されるかもしれません)

住宅ローン融資実行後、クレジットカードやローンの申し込みを立て続けに断られ、CICに照会しても件数がやや多いだけで延滞記録等もなく、全く要領を得ずにおりました。

ところが、、、最近医療費等で多額な臨時出費が多くちょっと厳しかったため、本日だめもとで『東京三菱キャッシュワン』に申し込んでみたのです...続きを読む

Aベストアンサー

東京三菱キャッシュワンは、ノンバンクに力を入れることになっているので、とにかく新規加入の取り入れに力を入れております。(今日の日経に載っています)
なので、審査は甘いです。
モビットも当初はかなり甘かったです。
UFJが問題になっていますので、今は審査は甘いはずです。
借入先の時期的な体制が大きいと思われます。


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